中證網(wǎng)訊(記者歐陽劍環(huán))安永金融服務咨詢合伙人張挺日前接受中國證券報記者采訪時表示，目前對公業(yè)務在中國銀行業(yè)的收入和利潤結構中占主要位置，但未來5-10年，部分領先銀行的零售業(yè)務在收入和利潤中的占比將超過對公業(yè)務，全球發(fā)達金融市場早已出現(xiàn)這一趨勢。

張挺認為，當數(shù)字化人群開始逐漸主導零售客群的結構及其價值取向時，金融服務的需求越來越體現(xiàn)出“四無”特征——無時、無處、無縫、無感。異業(yè)顛覆型競爭者在對客戶碎片化、個性化需求的把握上已超過許多傳統(tǒng)銀行，這些公司的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大威脅，預計到2025年中國傳統(tǒng)銀行被顛覆型商業(yè)模式搶走的份額，在支付和投資領域將達到50%，個人貸款領域達到34%。隨著客戶的倒逼、強大競爭者的進入，銀行零售業(yè)務的數(shù)字化轉型是必然趨勢。以數(shù)字化手段或互聯(lián)網(wǎng)模式服務于零售客戶已有大量的成功案例，比如微眾銀行和網(wǎng)商銀行等新興互聯(lián)網(wǎng)銀行的線上貸款，目前來看收益效果很不錯，與其合作的銀行從經(jīng)濟利益上也獲得收益。

關于傳統(tǒng)銀行能否借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融機構模式，張挺認為，這不是一個可選項，而是必選項。需要強調的是，傳統(tǒng)銀行應該結合自身先天資源稟賦，選擇符合自身發(fā)展的商業(yè)模式，而非完全復制。

從資源稟賦看，傳統(tǒng)銀行在零售端有四大優(yōu)勢。一是大量穩(wěn)健的基礎客群，二是強大的線下服務渠道，三是豐富多樣的產(chǎn)品體系，四是長期積累下來的風險管控優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融機構在零售端則具備極為豐富的場景、對目標客群的精準掌握、靈活敏捷的組織支撐與強大的科技創(chuàng)新能力等優(yōu)勢。

“因此，傳統(tǒng)銀行應從以下兩方面著手，構建核心競爭能力?！睆埻Ρ硎?，一是持續(xù)保持其現(xiàn)有線下渠道優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行應以網(wǎng)點為基礎，對大量基礎客群進行區(qū)域摸排，通過對市場、客戶的分層分類建立精細化、網(wǎng)格化經(jīng)營策略，深入服務以實現(xiàn)大量基礎客戶的培育和積累。二是堅定不移推進數(shù)字化轉型，快速提升線上服務能力。傳統(tǒng)銀行應通過線上線下協(xié)同，與B端、C端、G端客戶緊密交互，提供隨需即用的綜合金融服務方案。此外，傳統(tǒng)銀行亦應學習互聯(lián)網(wǎng)金融機構敏捷靈活的機制體制和快速迭代的開發(fā)能力，使其在日益白熱化的競爭中脫穎而出。

在風險防控方面，張挺表示，現(xiàn)在一些銀行的消費貸款不良率攀升，原因可能在于商業(yè)模式的選擇錯誤。所謂商業(yè)模式包括客戶選擇、產(chǎn)品設計、風險管控手段、運營模式選擇等。比如，客戶對金融知識和自身金融需求可能沒有很好把握，卻有較強的提前消費欲望。從美國經(jīng)驗看，銀行或消費金融機構很少為信用評分較低的人群提供服務。

“同時，整個市場的信用環(huán)境不夠完善，應建立起一套零售和消費金融的標準和行業(yè)規(guī)范?！睆埻φJ為，比如個人征信體系。發(fā)達國家能很快將個人在不同領域的消費行為習慣、過往金融經(jīng)歷整合起來。當前我國正不斷完善個人征信體系，但對于違約人群的處理、破產(chǎn)機制等方面還有進步空間。另外，當前開放銀行是一種必然趨勢，數(shù)據(jù)共享、交付共享、服務嵌入等方面的標準也需盡快構建。

需要強調的是，目前中國銀行業(yè)的零售業(yè)務發(fā)展?jié)u入佳境，正逐漸走向成熟期，在行業(yè)轉型過程中產(chǎn)生的一些問題在一定程度上是可以接受的?！霸陲L險控制方面，零售業(yè)務和對公業(yè)務不一樣，對公業(yè)務看個體，零售業(yè)務看群體。對目標客戶群的風險、需求、行為特征進行甄別和把握，并且配套相應風控管理手段，需要基于一定的系統(tǒng)基礎，這些能力的構建還需進一步加強。零售業(yè)務是未來銀行業(yè)轉型的核心發(fā)展方向，除在業(yè)務、風險等方面需要靈活調整容錯度外，對整體零售轉型亦應有更大的包容。