保險買不成

十步最近有一個客戶，在投保光大永明超級瑪麗旗艦版的時候

出現(xiàn)了“未通過保險公司風(fēng)險控制，暫時不能投保該產(chǎn)品”的提醒字樣

無法提交，無法付款。

客戶的身體健康，投保流程也沒有任何問題

卻無法購買保險，到底是什么原因？

……

還有一個客戶，在購買瑞泰瑞和升級版定壽時，

明明居住在一線城市，最高投保額度卻只能選擇50萬，

再高就不允許了，又是什么原因？

……

如果你也曾出現(xiàn)上述問題，

或者其他人可以購買的產(chǎn)品，你被提示無法購買；

或者是突然被保險公司聯(lián)系重新體檢……

以上種種，都表明，你已經(jīng)被“監(jiān)控”了

說得再專業(yè)一些，這一切的始作俑者，

都是保險公司的“大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)”。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)

從2017年開始，“大數(shù)據(jù)”這三個字突然爆火

簡單來說，大數(shù)據(jù)就是通過對海量信息、資料的收集與應(yīng)用。

結(jié)合到保險行業(yè)，對渠道營銷、產(chǎn)品設(shè)計、智能定價等方面都能起到優(yōu)化甚至重塑的作用。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，就是其中的一個環(huán)節(jié)。

通過對投保用戶的數(shù)據(jù)分析，達(dá)到風(fēng)險預(yù)測的效果。

每家保險公司的風(fēng)控系統(tǒng)并不一樣，評估的因素也各有不同

比如說有些注重評估客戶的信用等級，有些會結(jié)合現(xiàn)持有保單的信息，還有些對客戶的疾病史把控比較嚴(yán)格，算法不同，結(jié)果不同。

十步因此特意詢問了一家保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人（私人關(guān)系，請勿對號入座）

他講道，“主要風(fēng)控點(diǎn)還是金融消費(fèi)記錄（信用卡等）、信用體系（黑名單）、投保承保理賠記錄。醫(yī)療信息據(jù)說在收集，但是因?yàn)椴蝗菀着袛?，所以?shí)際啟用率不高?！?/p>

不過，無論基于哪種算法，

一旦被其認(rèn)定為風(fēng)險系數(shù)偏高的人群，那么就會得到無法投保的結(jié)論。

……

大數(shù)據(jù)得出來的數(shù)據(jù)就一定全對嗎？

當(dāng)然不是，也有可能遇到各方面信息都良好，但恰好就被歸為“有風(fēng)險”的人群。

老虎還有打盹的時候，

大數(shù)據(jù)也不一定就是百分之百精準(zhǔn)，有“誤傷”再所難免。

畢竟現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，其實(shí)各家保險公司制作的都不完善

今后一定還會加以改進(jìn)。

如果現(xiàn)在真的受到了風(fēng)險管制的客戶，建議更換同類型的產(chǎn)品試一試。

千萬別有什么心理負(fù)擔(dān)，這很正常。

風(fēng)控系統(tǒng)有啥用

保險公司要求客戶如實(shí)告知，就是防止帶病投保，降低理賠率。

而風(fēng)控系統(tǒng)，和健康告知、核保的作用是一樣的

都是為了防范風(fēng)險，降低騙保率，防止欺詐行為的發(fā)生。

我再舉個栗子，

弘康的大白智能定壽。

如果被保人身體倍兒棒、生活在大城市、還不抽煙，那么他的費(fèi)率就是最低的。

因?yàn)楦鞣矫嬖u估來看，他是屬于“最低風(fēng)險”的人群，

那么保險公司不僅樂意保障，還愿意低保費(fèi)承保。

這也屬于大數(shù)據(jù)的一種，風(fēng)控的過程和這個類似。

風(fēng)險控制是保險公司設(shè)計的，保護(hù)的自然是保險公司的利益。

對于投保人、被保人來說，最直接的一個影響就是——買保險越來越難。

我們很難完整的隱藏自己的個人信息，核保的空間變小，投保也不僅僅看身體狀況，

甚至成功投保的人群，還會遭遇保險公司的再次排查。

但如果保險公司可以利用大數(shù)據(jù)降低騙保率，

其實(shí)最后的受益人仍然是我們，

因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品一定會降！低！費(fèi)！率！

對于真正想買保險的人群，當(dāng)然是件好事。

應(yīng)該怎么做

① 投保時務(wù)必如實(shí)告知

這一點(diǎn)已經(jīng)強(qiáng)調(diào)過很多次了，很多人妄想用“兩年不可抗辯”作為免死金牌

先不說這一點(diǎn)在法律上的可實(shí)施性到底多少

就說如果兩年內(nèi)，遭遇了保險公司的風(fēng)控排查，該怎么辦？

輕者，重新核保；

重者，要么解約，要么認(rèn)定你有惡意騙保行為，留下購買的不良記錄。

到頭來，得不償失，為何不在投保的時候就進(jìn)行如實(shí)告知呢？

② 認(rèn)真對待自己的數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)代表的是一個人，

我們的很多行為，都是被記錄的，

人會說謊，但數(shù)據(jù)不會。

因此保險公司的確對數(shù)據(jù)比較在意，

比如說在投保時，有些健康告知會問詢，

“累計投保超過多少保額？”

或者“近兩年內(nèi)有沒有被退保、延期的記錄？”

這些都是一個人的數(shù)據(jù)。

我們要謹(jǐn)慎對待自己的消費(fèi)行為和信用評估

盡量不要上銀行的黑名單，不要在借貸軟件等留下黑歷史，

這些因素都有可能導(dǎo)致你被限制投保。

因此要，珍惜信用，珍惜數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)改變了我們

最后，十步想聊聊大數(shù)據(jù)本身。

龐大的互聯(lián)網(wǎng)把我們拉進(jìn)了大數(shù)據(jù)時代

無論我們做了什么，喜歡什么，都在無形中被儲存成了數(shù)據(jù)。

我們被畫像、被細(xì)化，看起來，我們還是獨(dú)立的個體，

實(shí)際上在互聯(lián)網(wǎng)的世界，我們只是一個數(shù)據(jù)包的集合體。

抖音上推送的都是你愛看的，

淘寶頁面出現(xiàn)的都是買得起的，

打開餓了么首先蹦出來的是你最經(jīng)常吃的食物，

就連網(wǎng)易云每天都會“猜你喜歡”聽什么類型的歌曲。

最了解你自己的人不是父母，也不是自己，而是大數(shù)據(jù)。

我們在網(wǎng)絡(luò)上一絲不掛，最終成為了大數(shù)據(jù)下的透明人。

傳播學(xué)中有一個名詞叫“信息繭房”

指人們的信息領(lǐng)域會習(xí)慣性地被自己的興趣所引導(dǎo)，從而將自己的生活桎梏于像蠶繭一般的“繭房”中。

這是大數(shù)據(jù)時代帶來的問題，

我們身處的蠶繭中，最后終會作繭自縛，還是破繭成蝶

不得而知。