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常見問題1  什么是“重大疾病保險”？ A 方方博士 “重大疾病保險”，從字面意思看，首先這個保險產(chǎn)品主要保障的是疾病，而且是“重大”的疾病。這個“重大”是指會嚴(yán)重影響患者的身體健康，對其正常工作和生活造成影響，同時治療費(fèi)用相對高昂，會對大多數(shù)患者家庭財務(wù)造成不小的壓力。正因如此，才催生出針對重大疾病的保障需求。 “重大疾病”這一名詞在保險業(yè)有著嚴(yán)格的且統(tǒng)一的界定，由原保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合下發(fā)的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中，明確定義了常見且高發(fā)的25種重大疾病，且保險公司開發(fā)的“重大疾病保險產(chǎn)品”必須包含前6種疾病（包括，惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）），其他19種疾病可以選擇使用。此外，保險公司還必須使用規(guī)范中的疾病名稱和疾病定義。超出這25種疾病范圍之外的，則由各保險公司自行擬定。 解惑 常見問題2 配置“重大疾病保險”有什么必要性和科學(xué)性？ A 方方博士 行業(yè)協(xié)會如此重視 “重大疾病”與“重大疾病保險”的定義，為的是統(tǒng)一規(guī)范保險產(chǎn)品市場，方便消費(fèi)者比較和選購重疾險產(chǎn)品，同時有利于減少理賠糾紛。而經(jīng)過強(qiáng)制定義的這25種重大疾病，其背后可是有著堅實(shí)的醫(yī)學(xué)統(tǒng)計基礎(chǔ)。隨著年齡的增長，人一生之中發(fā)生其中至少一種疾病的概率會趨近100%。換言之，這25種重大疾病涵蓋了人一生最可能發(fā)生的嚴(yán)重疾病。 為什么說是“人一生最可能發(fā)生的嚴(yán)重疾病”？ 用數(shù)據(jù)說話，根據(jù)最新的對上述規(guī)范定義的25種重大疾病發(fā)生率的統(tǒng)計，可以看到無論男女，隨著年齡的增長，在生存至某一年齡之前至少發(fā)生過其中一種重大疾病的概率，見下圖。  數(shù)據(jù)來源：《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》 我們可以大致看到，男性在74歲之前發(fā)生過重疾的概率接近50%，女性在80歲之前發(fā)生過重疾的概率已經(jīng)超過50%。 解惑 常見問題3 如何規(guī)劃家庭財務(wù)準(zhǔn)備以應(yīng)對“重疾”的不幸發(fā)生？ A 方方博士 重大疾病的特點(diǎn)除了上述的“高發(fā)”，另一個特點(diǎn)就是伴隨治療而產(chǎn)生的費(fèi)用較高。“產(chǎn)生的費(fèi)用”可不止是治病開銷，重疾的治療往往伴隨著住院、手術(shù)、康復(fù)等過程，期間的護(hù)理費(fèi)、誤工損失也是不小的數(shù)額。 舉例來說，這25種疾病中，以目前中國大陸醫(yī)療水平來估計治療康復(fù)費(fèi)用，“良性腦腫瘤”算是可術(shù)后痊愈且費(fèi)用較低的了，全程費(fèi)用大致5-25萬元（不含誤工費(fèi)）；而諸如“嚴(yán)重阿爾茲海默病”屬于需要長期治療護(hù)理的大病，費(fèi)用大約5-8萬元/年（不含誤工費(fèi)）。 上面舉例的疾病僅是25種重疾中“較便宜”的了，如果選擇更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療手段或者境外治療，實(shí)際花費(fèi)可能只會更高昂。 而除了重疾本身相關(guān)治療費(fèi)用外，身患重疾期間因誤工而失去的收入也是每個家庭需要考慮的。收入越高，因重疾而導(dǎo)致的收入損失也就越多。重大疾病保險作為給付型產(chǎn)品，以被保險人達(dá)到某一狀態(tài)為賠付標(biāo)準(zhǔn)，如果保額足夠高，可以一定程度上彌補(bǔ)收入損失。 靠家庭收入應(yīng)對重大疾病，通常有兩種財務(wù)準(zhǔn)備方式： 1、固定一筆流動性很強(qiáng)的資產(chǎn)作為隨時變現(xiàn)用于治療和康復(fù)期間的準(zhǔn)備金，建議參考本文上述的費(fèi)用估算需要準(zhǔn)備的金額，（即應(yīng)該包括額外的支出和額外的收入損失）； 2、購買重大疾病保險，每年或者每月定期交一筆固定金額的保費(fèi)，鎖定一筆固定的賠付金額，專門用于重大疾病的治療及康復(fù)。 如何在上述兩種方式中選擇，要依照個人理財偏好，不存在絕對的哪種方式更好。一般來說，擁有長期穩(wěn)定回報的投資項(xiàng)目，同時不沖動消費(fèi)，理性、自制力較強(qiáng)的人士可以選擇第一種準(zhǔn)備方式。第二種準(zhǔn)備方式則適合更多的普通工薪族。 解惑 常見問題4 買了重大疾病保險，如果在去世前沒用到豈不是很虧？ A 方方博士 這是一個很常見的思維誤區(qū)，根源在于沒有理解保險保障的本質(zhì)。 首先，任何對生活有著向往的人都不會希望自己在有限的生命里費(fèi)個幾年時間得一次甚至幾次重大疾病吧？這與是否投保重大疾病保險無關(guān)。 生前沒有用到重大疾病保險金，說明被保險人的一生健康狀況都很好，沒有大病帶來的痛苦，沒有把時間浪費(fèi)在大病治療和護(hù)理上，而且相比較患上大病的人還省下了一大筆錢，這與投保所交的保費(fèi)相比何“虧”之有？所以，能不用到重疾保險金應(yīng)該是最值得慶幸的事。然而若是患上了重大疾病，那么所交保費(fèi)換來的重疾保險金則是對一份巨大的支持。 其次，投保重大疾病保險，保險公司往往會提供配套的“健康增值服務(wù)”，市面上常見的服務(wù)內(nèi)容包括電話醫(yī)生、重疾二次診斷、就醫(yī)綠色通道、陪診、病房安排、手術(shù)協(xié)調(diào)、術(shù)后康復(fù)咨詢等等。 在優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源稀缺的市場環(huán)境下，這些保險產(chǎn)品附帶的“健康增值服務(wù)”的價值就不言而喻了。未病時養(yǎng)生咨詢，患病后指引就醫(yī)，恢復(fù)后協(xié)助調(diào)理，一切為了客戶的健康服務(wù)。因此往往能發(fā)現(xiàn)投保了重大疾病保險的人，也會更加注重自身生活習(xí)慣，往往也更加健康。 最后，重大疾病保險的本質(zhì)是保障因難以預(yù)計的大病導(dǎo)致的家庭財務(wù)風(fēng)險，已經(jīng)有大病先兆的人是不滿足這一條件的，因此對于向保險公司申請投保重疾險的被保險人在投保前的健康狀況會有一定的要求。切不能因?yàn)闄z查出了疾病才想起來投保，抱有僥幸心理希望能靠故意隱瞞實(shí)情，妄圖騙取保險金，結(jié)果只能是得不償失。 同同博士 |
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