在保險行業(yè)，有一個廣泛流傳基礎概念叫做大數法則，意思是當大量重復某一實驗時，最后的頻率無限接近事件概率。

舉個簡單的例子——拋硬幣

如果我們只拋一次硬幣，那么結果要么是正，要么是反，但是我們找一億個人每人拋一次，并且記錄數據后，會發(fā)現結果非常接近于50%正，50%反。由此，我們可以認定拋硬幣結果是正面朝上的概率是50%。

將這個實驗推廣至重大疾病保險

對于每個人來說，在某一個年齡觀察，也只有兩種結果，要么患上了重大疾病，要么沒患上重大疾病，看起來像一句廢話，但是如果我們對幾千萬人進行觀察，就會得到每個年齡對應的發(fā)生重大疾病的概率。

2011年，在保險監(jiān)管單位的指導下，中國精算師協(xié)會組織了專業(yè)人員在全國范圍內分析了超過7500萬張保險單的信息，最終編制成了迄今為止最權威可信的重大疾病保險發(fā)生率依據——

中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表(2006-2010)。

這個發(fā)生率表是各家保險公司重疾險的定價依據，消費者可以在互聯上任意查閱下載，根據自身需求來幫助選擇保險。

保險的原理是數學期望，將復雜的保險化繁為簡說明，就是保險支出=保額x發(fā)生概率+保險公司盈利。

根據中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表(2006-2010)，男性在20歲發(fā)生惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）和終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）等六種重大疾病的概率約是0.03%。

也就是說每2941個20歲男性中，就有一個患上了上述六種重大疾病，如果采用眾籌或互助的思路處理，在不考慮平臺盈利的情況下，30萬元的保額每個人對應分攤102.00元的費用。

同樣根據中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表(2006-2010)，男性在59歲時發(fā)生6種重大疾病的概率約是1.61%。

也就是說每62個59歲男性中，就有一個發(fā)生了上述6種重大疾病，如果采用眾籌或互助的思路處理，在不考慮平臺盈利的情況下，10萬元的保額每個人對應分攤1608.60元的費用，30萬元的保額每個人對應分攤4825.80元的費用。

這也就是為什么消費者在購買保險時，年齡越大保費就越高。受保險期限長短、疾病種類多少、是否帶有返還、豁免、輕癥責任等因素的影響保費可能略微發(fā)生變化，但基數完全依據上述方式計算。

對于“互助平臺”來說，不同年齡的消費者由于風險水平不同，在“互助平臺”上承擔的成本也就不同?？傮w上看，由于采取平均分攤制，年齡低的消費者會替年齡高的消費者承擔更多的風險。是大量的25周歲以下消費者的參與，為某些平臺敢于提出全年不超過200元的活動奠定了風控基礎。

因此“互助平臺”用“互助”作為宣傳點，其實是作為產品銷售時侵犯了消費者的公平交易權。

保險產品設計的原理是大數法則。

從消費者來說，選擇保障的方法是逆大數法則，根據自身需求出發(fā)定制保險計劃。

重大疾病的發(fā)生，對被保險人可能造成三重損失：

1. 發(fā)生重大疾病后，被保險人需要較高的醫(yī)療費用；

2. 發(fā)生重大疾病后，被保險人可能需要較高的繼續(xù)治療費用；

3. 發(fā)生重大疾病后，被保險人可能失去工作機會，影響家庭收入來源。

目前，市場上火熱銷售的百萬醫(yī)療保險就可分擔重大疾病的第一類損失，適當地購買百萬醫(yī)療產品，就可適當減少重大疾病保險的保額。

重大疾病的發(fā)生，大多有跡可循：

1. 肥胖、吸煙、飲酒、熬夜、性格孤僻、脾氣暴躁、生活地區(qū)空氣不好等因素都將直接導致重大疾病發(fā)生率更高；

2. 血壓、血脂、血糖、乙肝等異常情況也影響重大疾病發(fā)生率；

3. 大部分癌癥可以通過體檢監(jiān)測出來。

因此，體檢和自己的監(jiān)測，都能提升自己對身體情況的了解，幫助自己更好地管理保險計劃。

趁年輕購買基礎的保額，在體征變化到臨界值前增加保額，適當地選擇女性疾病保險、防癌險等定向保障產品。都能提升自己保費的使用效率。

保險的功能是保障，與對應的風險息息相關。保險業(yè)是有國務院直屬監(jiān)管單位管理的行業(yè)，也被國家賦予了維護社會穩(wěn)定的職能。

相信國家、相信監(jiān)管機構、相信保險業(yè)才能更好地獲得保障。

對于家庭生活來說，保險合同是最具有法律效力的保障。合理地規(guī)劃保險，可以穩(wěn)定守護家庭的幸福生活。