這是財小妹的第277篇原創(chuàng)文章

我天天跟大家聊經(jīng)濟，講金融，說理財，其實我發(fā)現(xiàn)很多人只想賺錢，卻忽略了一點，那就是怎么守財。

很多人一輩子辛辛苦苦賺錢，但卻依然覺得錢不夠花，似乎有一種“越忙越窮”的感覺。

其實，我們每一個人身邊都隱藏著4個財富殺手，它們在我們不經(jīng)意之間，會稀釋甚至劫走我們的財富。

如果您想致富保富，你必須清楚地認(rèn)識到我們身邊的財富殺手，你才能真正做到保衛(wèi)財富。

通脹是最大的財富殺手

毋庸置疑，隱藏在我們身邊的最大財富殺手就是通貨膨脹。

通貨膨脹是因為貨幣超發(fā)而導(dǎo)致的，改革開放40年來，我們國家印錢的速度堪比火箭，鈔票被大量印出來。

特別是2008年以來，我們國家開啟量化寬松的措施，水不斷地引流出來，灌到所有的經(jīng)濟領(lǐng)域，物價開始上升，特別是房價更是瘋狂上漲。

2008年，中國的M2是47.5萬億，2018年M2數(shù)據(jù)是182.67萬億元，10年時間，M2總量是原來的3.85倍。

也就是說，如果你的資產(chǎn)不能跟隨社會總財富（名義GDP）的增長而增長，你的財富便在縮水，你的財富在社會財富中的占比將會越來越小。

按照這種數(shù)據(jù)，我們可以大概理解為，如果你在2008年有10000元，而同期社會財富增加至原來的3.85倍，而如果你這10000元沒有變化，相當(dāng)于你的10000元縮水到了2597元。

如果你想要財富不縮水，2008年的10000元要變成現(xiàn)在的38500元，才算是跑贏通貨膨脹，折算為年化率為14%。

很明顯，如果近10年以來，你每年的投資收益沒有達(dá)到14%，證明你的財富是一直在縮水的，一直在被M2蠶食的。

當(dāng)然，我們都知道，讓財富長期保持15%的增速是一件非常困難的事件，而且可以說絕大部分家庭都無法做到這一點。

另外，因為中國人的財商教育還相對有限，很多人并不理財，最多就是將錢存在銀行里。

2019年3月，中國儲蓄存款有77.36萬億元，平均收益率只有1.5%左右，而現(xiàn)在M2增速在8%左右。

可以計算出，儲戶一年隱性財富縮水達(dá)5萬多億元，這相當(dāng)于你辛辛苦苦賺的錢，無緣無故就在縮水。

當(dāng)然就算你學(xué)會理財，投資各種固收類的理財產(chǎn)品，你也很難跑得過通貨膨脹。

2019年3月，中國債券市場總市值88.78萬億元，銀行理財22萬億元，貨幣基金8.2萬億元，債券基金2.6萬億元，險企債權(quán)計劃2.3萬億元，固定收益類信托產(chǎn)品約18萬億元，固定收益類私募基金約2萬億元。

而這些固收產(chǎn)品加權(quán)平均收益率約為5.5%，依然低于M2的增速，也就是說我們在投資理財?shù)耐瑫r，通貨膨脹這個殺手依然在蠶食我們的財富。

不過，大家不要以為我們投資理財無法跑過通貨膨脹就放棄理財，畢竟你不好好打理自己的財富，你的財富縮水只會越來越明顯，你的錢的購買力只會貶值得更快。

在我看來，你如果選擇一個比較穩(wěn)妥的理財方式，就算收益率僅為5%，如果你手中有50萬，一年也能收到2.5萬的收益，在復(fù)利的作用下，你的資金就會像滾雪球一樣越來越多，總比沒有收益好太多吧。

對于財富積累來說，掙錢只是一方面，但這并不是全部，有沒有理財意識，會不會理財，這才是財富源源不斷的根本。

很多金融產(chǎn)品難賺到錢

我相信大家都直到膨脹的魔力，所以很多人都有理財?shù)囊庾R。

但問題來了，很多人都不滿足于固收類的理財產(chǎn)品，總覺得這些理財產(chǎn)品跑不贏通貨膨脹，所以會更熱愛股市、這種權(quán)益類以及金融衍生品的理財產(chǎn)品。

但其實，股市、期貨這種理財產(chǎn)品跟博彩一樣，其實是一個零和游戲，有人賺錢就有人虧錢。

一個零和游戲就證明所有參與游戲的人，有人虧錢，有人會賺錢，一般來說，虧損額等于贏利額。

但結(jié)果是讓人非常傷心的，我們都知道，炒期貨、炒股賺錢都太難了。

長期來看，中國股票市場上賺錢的人約占10%，期貨市場上賺錢的人約占0.5%，期權(quán)市場上賺錢的人約占0.05%。

常言道，十人炒股九人虧，這話還真的一點都不假。

在炒股、炒期貨中，很多投資人的心態(tài)都很容易就陷入癲狂狀態(tài)，看到有收益的時候就跟隨入場，看到行情蕭條就趕緊撤退，這就是俗話說的“追漲殺跌”。

說到底，很多人熱愛投機的投資人比較貪心，永遠(yuǎn)在追逐利益，卻往往忘記股市是機遇和風(fēng)險并存的，最終導(dǎo)致虧損逐漸增大。

其實相對股市來講，期貨更恐怖，一般人玩不了，所以我?guī)缀醪恢v這種投資方式。

我上面都說了，如果你選擇穩(wěn)健的投資方式，年化率達(dá)到5%幾乎是無法跑贏通貨膨脹的，但是如果你選擇炒股、炒期貨這種冒險的投資方式，絕大多數(shù)人卻是虧損的。

這樣一比較，炒股的人不僅失去穩(wěn)健的投資收益，還面臨著大概率的虧損。

股市本來就是一個韭菜場了，類似期貨等金融衍生品就更是一個割韭菜的場地，是掠奪我們財富的第二大殺手。

實際上，除了股市、期貨、期權(quán)等這類投資產(chǎn)品很難賺到錢之外，我認(rèn)為對于絕大多數(shù)普通人來說，大宗品商包括能源、金屬、農(nóng)產(chǎn)品等也幾乎沒有長期投資價值，長期收益率比固守類理財產(chǎn)品還低。

在我看來，玩上面那些投資，還不如定投基金，這算是一種不錯的長期投資方式，只要你學(xué)會設(shè)立止盈點，擁有一個長期健康的投資心態(tài)，你還是能賺到錢的。

投資陷阱破壞力最大

在眾多的財富風(fēng)險中，威脅最大的就是此類不規(guī)范的投資陷阱。

市面上規(guī)范的投資品頂多是讓你財富縮水，比如股票，但不規(guī)范的產(chǎn)品可能讓你血本無歸，比如龐氏騙局。

2009-2016年的金融大寬松，各類金融機構(gòu)和產(chǎn)品如雨后春筍，而隨之滋生的是各種投資陷阱，比如P2P投資詐騙、虛擬幣詐騙、假投資項目、假理財產(chǎn)品。

自P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺誕生以來，至今已經(jīng)有5000多家平臺出險跑路或者暴雷等各種問題，特別是2019年，超過1400家平臺接連暴雷，其數(shù)量之多令人不寒而栗。

因為行業(yè)的不規(guī)范，很多P2P平臺都以高收益為誘餌，虛構(gòu)項目信息，設(shè)立資金池，誘導(dǎo)大量的投資人進行投資，最終平臺高官卷錢跑路甚至因為資金鏈斷裂而使得騙局暴露。

特別是，2007年末，比特幣價格沖上2萬美元之時，中國許多投資人對數(shù)字貨幣幾乎陷入癲狂的崇拜，但其實真正有應(yīng)用價值的、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣只是極少數(shù)，大多數(shù)字貨幣是毫無實際應(yīng)用價值的龐氏騙局。

那時，各種數(shù)字貨幣代幣大行其道，市場上涌現(xiàn)了大量的山寨幣、空氣幣，以首次幣發(fā)行（ICO）為主要方式聚斂了大量財富。

但是從2018年以來，數(shù)字貨幣的價格一路暴跌，超過98.8%的幣種跌破發(fā)行價，大量的數(shù)字貨幣投資者也一夜返貧。

另外，最為常見的是假理財產(chǎn)品，有很多金融機構(gòu)的銷售利用投資者對大平臺的信任，售賣不屬于本金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，也就是所謂的“飛單”“蘿卜章”事件。

很多人投資人因為不甘心將錢存在銀行，同時對炒股等這種高風(fēng)險高收益的投資方式也不懂，所以總希望找到一些低風(fēng)險的、高收益的投資產(chǎn)品。

但很不幸，這種低風(fēng)險、高收益的投資產(chǎn)品并不存在，而是一些平臺利用投資者貪圖高收益的心理來忽悠投資者，謀求其本金，正所謂“你看重的是利息，他看中的是本金”。

我在之前的文章也說過，經(jīng)濟環(huán)境越差，各種理財騙局會越多，所以，我在這里依然要提醒各種投資人，投資需謹(jǐn)慎，看到高收益的理財產(chǎn)品，小心有坑。

疾病是財富的冷酷殺手

毋庸置疑，疾病是我們?nèi)松械睦淇釟⑹郑虿≈赂F的事情時有發(fā)生。

所以在我看來，每一個人都要好好保重身體，如果因為長期過度疲勞而損害健康，其實是最不值得的做法。

在這里，我要告訴大家一個恐怖的數(shù)據(jù)：每年有196萬中國人因中風(fēng)去世，相當(dāng)于每數(shù)16秒有一個中國人死于中風(fēng)。

中風(fēng)是是造成中國人壽命損失的第一大病因，而且相比較其他國家，中國人的中風(fēng)風(fēng)險也十分突出。

在中風(fēng)的兩大類別中，中國缺血性腦卒中發(fā)病率是世界平均水平的1.36倍，出血性腦卒中的發(fā)病率和死亡率是世界平均水平的2倍。

中國人之所以有這么高的中風(fēng)發(fā)病率，其中有一個原因就是過度疲勞。

有調(diào)查顯示，當(dāng)每月工作時間超過170小時（相當(dāng)于每周40小時）時，心腦血管問題導(dǎo)致的死亡率和殘疾率都隨時間而飆升，所以996.ICU的說法確實有一定的根據(jù)。

不過話說回來，無論我們怎么愛護自己，生活中依然有很多我們無法把控的風(fēng)險，我們永遠(yuǎn)不知道明天跟意外哪個會先來。

我們都知道，一旦發(fā)生身故或者意外傷害，不僅僅意味著自己和自己家庭遭遇了一場變故，更重要的是還會因為治療費用拖垮整個家庭。

對大多數(shù)家庭來說，治療重疾花費30到50萬絕對不是一個容易承受的金額。

所以在我看來，你除了平時需要通過理財去保衛(wèi)財富之外，你更需要做的是，盡力做好保障轉(zhuǎn)移潛在的健康風(fēng)險。

規(guī)避健康風(fēng)險帶來的財富損失，其實最有效的方式就是通過購買保險，包括社保和商業(yè)保險，所以無論有錢沒錢，都必須購買一份醫(yī)保。

醫(yī)保的保障比較低，所以如果你想提高保障，更好地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，那么你可以再給自己和家人配置商業(yè)保險，比如重疾險、壽險、醫(yī)療險和意外險。

財富的多少，是靠我們自己去積累和賺取的，而學(xué)會保衛(wèi)財富便是我們?nèi)松谋匦拚n。

其實，人生必須學(xué)會兩種技能：一種是賺錢的技能，讓自己的生活過得更舒服；一種是風(fēng)險規(guī)避的技能，守護財富減少損失，讓自己的生活質(zhì)量更牢固。

希望大家都投資理財?shù)臅r候，一定要學(xué)會規(guī)避風(fēng)險，看清楚投資項目背后的真相，不踩坑，不要盲目隨從，更要做到未雨綢繆。