理財(cái)是為了明天的生活來(lái)存儲(chǔ)今天的財(cái)富，要想讓明天的生活幸福，你今天就要開始理財(cái)。
理財(cái)?shù)闹行氖枪苠X，它包括三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢、生錢和護(hù)錢。理財(cái)?shù)姆椒ň褪菄@“管錢”這個(gè)中心，抓好攢錢、生錢、護(hù)錢這三個(gè)環(huán)節(jié)。
攢錢
攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢就是流出去的水，你家中“水庫(kù)”中最初的財(cái)，一定是通過(guò)積攢獲得的。而要攢出錢來(lái)，就要合理地控制消費(fèi)。
攢錢需要遵循以下兩個(gè)原則：
第一，一生恪守量入為出。管好支出是積攢財(cái)富的決定因素，即使能賺很多錢，如果你花錢無(wú)度，最終你還是會(huì)落得兩手空空。
第二，一生莫讓債務(wù)纏身。過(guò)度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)使你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。
那么，如何才能多攢錢呢？
第一，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后，就把10%~20%的工資存到銀行去。
第二，記賬。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花得是否合理。
第三，用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費(fèi)，刷卡則是無(wú)感覺消費(fèi)，而無(wú)感覺消費(fèi)會(huì)使你花掉更多的錢。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲(chǔ)蓄卡捆綁起來(lái)，這樣你就不會(huì)忘記還款，避免銀行的高額罰息。
第六，如果買自住房，可以貸款。但是，每個(gè)月的還款額不要超過(guò)你月收入的30%，這樣你就不會(huì)有太大的還款壓力，萬(wàn)一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。
請(qǐng)記住，攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)，要想攢好錢，你就要控制消費(fèi)，否則你就會(huì)無(wú)財(cái)可理。理財(cái)是從攢錢開始的。
生錢
錢生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來(lái)的錢都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行存款利率跑不過(guò)通貨膨脹,也就是說(shuō)你的錢會(huì)貶值。
如果你把攢下來(lái)的錢都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那么，應(yīng)該如何分配、利用手中的錢呢？
筆者建議把你家“水庫(kù)”中的錢分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。
之所以這樣劃分，是按照投資的三個(gè)屬性來(lái)劃分的。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢對(duì)應(yīng)的是收益性。
下面，讓來(lái)看看這三種錢都分別用來(lái)做什么：
應(yīng)急錢。應(yīng)急錢用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開支，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。
應(yīng)急錢可以用來(lái)投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。
養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)債券、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、黃金、住房等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。
這些錢可以用于投資股票、股票型基金、商業(yè)地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品、實(shí)業(yè)投資等。
這些投資有可能帶來(lái)較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。用閑錢去投資，就好比在“水庫(kù)”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫(kù)”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。
護(hù)錢
護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋Ｕ稀Ｎ覀儍H僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊?、工傷、車禍、意外?zé)任）造成你家的“水庫(kù)”決堤，使你家的錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。
因此，需要在“水庫(kù)”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你度過(guò)財(cái)務(wù)危機(jī)。
綜上所述，理財(cái)就是把你賺到的錢分成5份：消費(fèi)錢、應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢、閑錢和保險(xiǎn)錢。讓不同性質(zhì)的錢在不同的工作崗位上為你工作就是了，理財(cái)其實(shí)就是這樣簡(jiǎn)單。
責(zé)任編輯：NONO Han
