如果一個古代農(nóng)民活在現(xiàn)在，他也許就不用為了沒錢交租和買鹽這樣的事而憂愁了。沒錢買鹽？沒關(guān)系，有支付寶花唄；青黃不接沒錢交租？也沒事，打個百度借條，百度給你掏；婆姨想買兩尺紅頭繩？什么兩尺，來兩丈，京東白條打起來！

好吧，這位古代農(nóng)民終于過上了幸福無比的生活，因為現(xiàn)代金融工具解了他的燃眉之急，熨平了他的用錢周期，他只需等到秋天收了糧食一賣，再把這些錢填上也就是了。

就怕什么呢，就怕他除了那些正常的日常開銷，還有別的花頭，比方說去喝個花酒，再梳攏個清倌人什么的，那秋后就從收獲的季節(jié)變成算賬的季節(jié)了。算賬的結(jié)果，多半是賣了田地房產(chǎn)，婆姨回娘家改嫁，自己去上二龍山。

金融原本是個好東西，它可以讓你把未來的錢拿到現(xiàn)在花，還可以加杠桿放大收益，但玩不好同樣會悲劇，就像上邊的古代農(nóng)民一樣，輕則妻離子散，重則家破人亡。

但其實在金融圈子里邊，資方并不喜歡個人這種小貸需求，他們明顯更加青睞那些大項目大需求。

舉個例子，現(xiàn)在有兩個選擇擺在資方面前，一個是100億規(guī)模的大工程，年穩(wěn)定回報10%，另一個是一堆小飯店都需要20萬資金，承諾回報30%，你覺著資方會選擇誰？

答案更可能是前者，因為100億的項目雖然回報率相對低，但它的運作成本和所要承擔(dān)的風(fēng)險更低，試想20萬一家家飯店貸過去，得要多少人忙活，又得做多少次風(fēng)控，面臨多少個違約呢？

那么，是不是意味著小飯店就一點機會都沒有了呢？也不是，比方說一旦出現(xiàn)下邊兩種情況，資方也有可能會選擇小飯店：

一，大工程沒有了；二，大工程也不靠譜了。

經(jīng)濟一下行，央行便開始講英語，什么SLF、MLF、SLO、PSL等等，意思其實就一個：放水。水放出來了，但又沒有2008年那樣的大型鐵公雞，資本泛濫而出口端狹窄，金融的手只能伸向小額貸，伸向那些沒有償債能力的年輕人。

于是從2016年開始，校園貸和裸貸這樣的詞匯開始進入公眾視線，一個多達10G裝滿女大學(xué)生裸照的文件包，更是炸翻了公眾。

有鑒于此，2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；2017年9月，教育部更是發(fā)文明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！?br/>

可是這些文件并沒有起到多大作用，校園貸依舊還以各種形式存在著，只不過隱蔽些罷了。而從2017年開始，現(xiàn)金貸、消費貸又開始在年輕人中流行，市場規(guī)模據(jù)說有五萬億之多。

自此，很多大學(xué)生或者收入不高的年輕人，從月光族進化到”月負族“：5 號還 2000 元花唄，15 號還 1500 元白條，19 號再還 3000 元信用卡。不少人工資到手第一件事就是排期，把那些最緊要的錢先還掉，然后再用一堆信貸來周轉(zhuǎn)。

我只能說，這是個無底深坑。

因為今天這個時代，花錢實在太容易了，以前還要找時間逛街，現(xiàn)在拿出手機應(yīng)有盡有，別人有的我要有，別人沒有的我也要有。

城市化與中產(chǎn)階級品味在媒體上的無所不在，無時無刻不再提醒著年輕人，他們手上還缺個最新款的手機和限量版包包，打開APP按幾下，這些好東西第二天就會送到手邊。

物質(zhì)滿足更快捷的同時，大腦里的感覺閾值也在同步升高，過去一個禮物能讓人高興好幾天，現(xiàn)在呢？20分鐘后興奮感就結(jié)束了。

正好，小額貸消費貸在資本的巨力下正要發(fā)掘最后的利潤點，他們怎么可能放棄這么大的蛋糕和市場。數(shù)據(jù)暴露了真相，《2018年白領(lǐng)滿意度指數(shù)調(diào)研報告》 顯示， 21.89% 受訪白領(lǐng)處于負債狀態(tài)，月光，窮忙，無存款。

《2018年第三季度支付體系運行總體情況》則表明，信用卡逾期半年未償信貸總額已達880.98億元，環(huán)比增長16.43%——而在2018年第二季度的時候，信用卡逾期半年未還款的總額還是756.67億元，環(huán)比增長也只有6.35%。

逾期越來越多，捕食者和被捕食者之間的角色也在轉(zhuǎn)換，已經(jīng)聽到不止一個消息來源的說法，這個社會已經(jīng)存在大量的“擼貸族”，他們通過偽造通訊記錄去騙取各種平臺的貸款。

有些小貸公司干過的人，因為熟知內(nèi)部流程，索性在一些偏僻農(nóng)村借取農(nóng)民身份證來騙貸，拿到錢后兩邊分錢。反正偏遠農(nóng)村的人對現(xiàn)代社會信用體系一無所知，也基本不出門，上黑名單，催收都對他們沒啥意義。

一些做得成功的騙貸者，每周的收入可以達到上百萬。

2017年的美容貸就曾經(jīng)爆出過新聞：醫(yī)療美容分期貸款正在全國范圍內(nèi)上演一場“騙貸狂歡”，部分貸款中介與美容機構(gòu)勾結(jié)在一起，利用信譽良好的消費者，瘋狂地從貸款平臺套取資金。

在一些地方，甚至演變成“傳銷模式”，被騙者反被拉入伙，再去欺騙身邊的親朋好友申請美容貸款，從中抽成挽回自己的損失。

貸款中介以及美容機構(gòu)賺得盆滿缽滿，貸款人以及貸款平臺則陷入窘境：一方還不上貸款，征信受影響；另一方貸款收不回，不堪重負。

道高一尺，魔高一丈，逾期增加和擼貸族出現(xiàn)，又催生了更恐怖的小額貸利息和高周轉(zhuǎn)周期，今年315晚會曝光的“714高射炮“便是此類，不得不說這是一個潛藏在社會暗流中的巨型毒瘤。

可能很多人還不知道”714高射炮“是啥，這里簡要介紹下，說的是期限為7天或者14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，其中90%以上是7天期，利息方面，基本上年化都超過1500%，所以被江湖稱為“高炮”。

現(xiàn)在很多年輕人的生活狀態(tài)是，房貸、信用卡、花唄用唄打白條，小額消費貸，八個茶杯六個蓋子，等蓋子來回蓋也蓋不住的時候，只好求助高炮貸來周轉(zhuǎn)。

這玩意，一個人借1萬只能拿到6000，那4000是直接被當(dāng)利息扣除的，民間把這個叫砍頭息，到了七天必須還，還完可以繼續(xù)貸，每遲一天，利息都驢打滾的往上翻。也就是說，一旦借了高射炮，然后又還不上，那么極有可能搭上一套房都解決不了問題。

但即便如此，這個行業(yè)依然有大量客戶，其中絕大多數(shù)是年輕人。最終要么及時收手還完拉倒重新做人，要么索性放棄一切自絕于社會成為“擼貸”一族，跟放貸者展開零和博弈。

從正常的信用卡貸款開始，到714高射炮結(jié)束，這條線路就是一個大好青年從正常的利用金融杠桿開始，到無法覆蓋利息成本的高利貸毀滅自我結(jié)束。

最后再講個歷史小故事，說北宋王安石變法，有一條重要的法律叫青苗法，簡單說就是原先農(nóng)民在青黃不接的時候沒錢吃飯交稅，往往會催生民間高利貸，而民間高利貸會摧毀自耕農(nóng)，讓他們失去土地變成佃農(nóng)甚至流民。

青苗法就是官方出面，用低利率借貸給農(nóng)民度過難關(guān)。這條法律就是用官辦金融取代民間金融，有賑濟農(nóng)民的意圖。但是最后失敗了，失敗原因是官辦金融最后為了績效，逼迫那些無需貸款的農(nóng)民也貸款，政策走向了反面。

古代每逢天災(zāi)，都是豪強兼并土地的好時機，這個時候農(nóng)民會被迫借貸，最后被利息壓垮交出土地。古代農(nóng)民被高利貸壓倒成為流民上了二龍山，現(xiàn)代青年呢，被拋出社會成了擼貸一族。

前事不忘后事之師，避免悲劇重演的最好辦法，便是從歷史中吸取教訓(xùn)，從現(xiàn)在起重視起這個問題來，畢竟消費貸、小額貸、高射炮透支的可不僅是青年人的未來。