保險(xiǎn)，這一詞是最熟悉不過的了，或是從同事口中、或是在日常廣告、或是在走在街上一張宣傳單、或是一個(gè)陌生的電話。用“最熟悉的陌生人”來形容，應(yīng)該是最貼切的了。

但是，現(xiàn)實(shí)中人們對(duì)于保險(xiǎn)的印象一般都是不好的，老話都有說“保險(xiǎn)都是騙人的”“賣保險(xiǎn)的都是搞傳銷的”。

保險(xiǎn)是什么?

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。從本質(zhì)上來說，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法，或者說是保險(xiǎn)的源頭就是風(fēng)險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)有保險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)，就得有保險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的過程:從預(yù)測(cè)，到預(yù)防，到損失補(bǔ)償(保險(xiǎn))。

代理人的銷售誤導(dǎo)及誘導(dǎo)行為“騙人”

銷售誤導(dǎo)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)育不良的一個(gè)怪胎，而銀郵保險(xiǎn)代理和營(yíng)銷員是銷售誤導(dǎo)的兩大重災(zāi)區(qū)，很多銷售員為了多出單，把保險(xiǎn)說成理財(cái)，把存款變成保險(xiǎn)，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念。為了迎合消費(fèi)者對(duì)獲取收益的欲望大于保障的欲望，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和收益。把保險(xiǎn)產(chǎn)品偽裝成理財(cái)產(chǎn)品來逢迎消費(fèi)者，消費(fèi)者稀里糊涂以為是存款或理財(cái)，結(jié)果，急需用錢卻取不出來。隱瞞重要信息，比如故意隱瞞猶豫期及中途退保帶來的損失，特別對(duì)于期繳的產(chǎn)品，因?yàn)橥侗r(shí)間短，取出來的現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)相差甚多。讓很多人覺得保險(xiǎn)都是騙人的。

“保險(xiǎn)都是騙人的，這也不賠，那也不賠”

所謂“好事不出門，壞事傳千里”。 媒體講究新聞效應(yīng)，所以盡管賠付率高達(dá)98%，但大家覺得這是正常的，所以賠付的案件少有報(bào)道；而拒賠率只有2%(其中很多是責(zé)任免除的案例)，卻經(jīng)常見諸報(bào)端。這也加重了公眾對(duì)“理賠難”的印象，所以媒體輿論導(dǎo)向也要進(jìn)一步的客觀公眾。

實(shí)際上，保險(xiǎn)代理人最喜歡的就是理賠，一個(gè)客戶順利理賠，哪怕只是幾百塊錢，就會(huì)帶來很多潛在的客戶。

而保險(xiǎn)公司最怕拒賠，因?yàn)榧词故呛侠淼木苜r，一旦被宣揚(yáng)開來，保險(xiǎn)公司損失的品牌信譽(yù)和潛在客戶損失是非常大的。但是根據(jù)合同要拒賠的，還是要拒賠，這是商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同應(yīng)該享有的權(quán)利。

為什么你會(huì)被保險(xiǎn)拒賠？

誤會(huì)。因?yàn)橘I保險(xiǎn)的時(shí)候迷迷糊糊，以為買份保險(xiǎn)就是萬能的了，受傷要賠，生病要賠，殘疾要陪，老了還要能領(lǐng)養(yǎng)老金。豈不知保險(xiǎn)是分很多類別的，受傷類的要買意外險(xiǎn)，生病類的要買醫(yī)療險(xiǎn)，大病類的要買重疾險(xiǎn)，養(yǎng)老金的要買養(yǎng)老險(xiǎn)。就像我們買頂帽子，不能當(dāng)褲子穿一樣。比方說貪圖賺錢買一份分紅險(xiǎn)，生病住院肯定是不報(bào)銷的。這就是誤會(huì)，但是客戶會(huì)覺得買的時(shí)候不清楚，迷迷糊糊，被騙了。

帶病投保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有“如實(shí)告知”要求，又有“不可抗辯條款”。不可抗辯條款本來是用來保護(hù)客戶的利益的，保險(xiǎn)公司不能隨時(shí)因?yàn)榭蛻糍I保險(xiǎn)的時(shí)候不實(shí)告知而解除合同，于是有些人就像利用這個(gè)漏洞，帶病投保，賭一把，兩年內(nèi)不犯病。很多時(shí)候是一些不靠譜的代理人為了簽單誘導(dǎo)客戶不實(shí)告知，對(duì)于這種代理人，應(yīng)該立法保險(xiǎn)公司不賠的時(shí)候讓他們自己賠。保險(xiǎn)公司要發(fā)現(xiàn)這個(gè)事情很簡(jiǎn)單。客戶敢對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞病情，但是絕對(duì)不敢對(duì)醫(yī)生隱瞞病情，醫(yī)生的記錄就是保險(xiǎn)公司拒賠的依據(jù)，屬于惡意不告知，涉嫌詐騙。至于從來不體檢，而檢查出來生病時(shí)已經(jīng)很久的，保險(xiǎn)公司不會(huì)以不實(shí)告知的拒賠的。

保險(xiǎn)除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同里面一般會(huì)列明什么情況下不賠。比如買壽險(xiǎn)兩年內(nèi)自殺，不賠，違法犯罪（比如醉駕）造成的損失不賠，戰(zhàn)爭(zhēng)造成的損失不賠等等，而且一般會(huì)粗體字顯示。

弄虛作假。主要是指提供假的理賠資料，想讓不符合理賠條件的滿足條件，最發(fā)現(xiàn)了。

保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)在理賠上刁難投保人？

首先，保險(xiǎn)公司不希望對(duì)投保人理賠這是肯定的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是盈利性質(zhì)的企業(yè)，不是慈善機(jī)構(gòu)，理賠就意味著進(jìn)了自己腰包的錢又要掏出來，換成誰都不愿意。但一般情況下，保險(xiǎn)公司在理賠上也不會(huì)有意刁難投保人。畢竟，一方面有保險(xiǎn)合同在，保險(xiǎn)公司想要刁難也沒什么用，該賠還是得賠;另一方面，理賠也最能反映出一家保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，如果因在理賠上經(jīng)常刁難客戶導(dǎo)致信譽(yù)受損，那他們的生意也別想做了。

說保險(xiǎn)騙人，其實(shí)就是一個(gè)問題，買保險(xiǎn)的沒看清楚合同，賣保險(xiǎn)的沒說清楚合同。只有這一點(diǎn)，不存在第二點(diǎn)。賣的撿好聽的說，買的懶得看，說得好聽就是信任賣保險(xiǎn)的”朋友'，說穿了是懶，幾萬幾十萬的合同沒搞清楚保什么，哪些不保，就簽了，還以為什么都包含了。

一般來說，按照最大誠(chéng)信原則訂立的保單合同，合同上怎么寫，出事了以后就會(huì)怎么賠。

理財(cái)君奉勸大家一定要在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)認(rèn)真專研自己的保單，以免造成不必要的損失。