不良個(gè)貸的清收保全手段主要有短信清收、電子郵件清收、電話(huà)清收、信函清收、上門(mén)清收、司法清收、外包清收、以物抵債、重組、呆賬核銷(xiāo)等。綜合近年來(lái)各地清收現(xiàn)狀來(lái)看，個(gè)貸不良處置中存在的最常見(jiàn)的問(wèn)題描述如下：

銀行個(gè)貸不良貸款主要是強(qiáng)抵押貸款，盡管大部分貸款的抵押物價(jià)值足夠覆蓋欠款本息，但受抵押物被多方查封、借款人失聯(lián)等因素影響，法院立案、訴訟、執(zhí)行周期漫長(zhǎng)。部分個(gè)貸不良案件，從立案到開(kāi)庭約一至兩年，拍賣(mài)處置完畢耗時(shí)約三年左右，不良化解緩慢。

客戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)，一般只留下本人的聯(lián)系方式，部分客戶(hù)在發(fā)生逾期后，往往因聯(lián)系方式變更無(wú)法取得有效溝通而產(chǎn)生不良。尤其是進(jìn)入訴訟期的不良貸款，客戶(hù)有意躲避追債，故意停用原聯(lián)系電話(huà)，以達(dá)到拖延訴訟的目的，據(jù)某機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，訴訟期的失聯(lián)客戶(hù)占比達(dá)到了83%。

根據(jù)最高院《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)案件繁簡(jiǎn)分流的意見(jiàn)》，在格式文本內(nèi)添加送達(dá)條款約定送達(dá)地址，或補(bǔ)充簽訂《送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)》。通過(guò)與法院、法官的溝通，推動(dòng)送達(dá)確認(rèn)條款的適用，將個(gè)貸案件盡量約定在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所屬地區(qū)法院管轄。

首先，分析個(gè)貸不良客戶(hù)類(lèi)型，準(zhǔn)備不同清收策略。

（1）確有生活困難的債務(wù)人，如孤兒寡母、遺孀、身故等，法院基本不會(huì)“用力”執(zhí)行此類(lèi)案件。

（2）“安撫漸近式”清收。

（3）先講情后講理，要求其配合銀行催收、訴訟工作，再爭(zhēng)取與其達(dá)成分期還款方案。既維護(hù)銀行權(quán)益，又避免過(guò)激清收行為可能帶來(lái)的社會(huì)影響和輿論壓力。

（1）對(duì)于惡意失聯(lián)、故意避而不見(jiàn)的債務(wù)人，坐實(shí)證據(jù)，揭露真相。

（2）隔三差五查水電表、拍房間是否亮燈、空調(diào)是否使用。

（3）向法院證明其確實(shí)在住所內(nèi)故意躲避，要求律師或法院在其房門(mén)張貼催收函或拍賣(mài)通知，迫使其露面。

（1）對(duì)于公務(wù)員、企事業(yè)單位人員等“有身份”的債務(wù)人，協(xié)調(diào)法院采取以下措施。

（2）到單位人事部門(mén)對(duì)接。在單位門(mén)口等待、約見(jiàn)。

（3）使債務(wù)人受到巨大的聲譽(yù)影響和工作壓力，迫使其還款。

1、仲裁處置對(duì)于有約定仲裁聯(lián)系方式的失聯(lián)人，可以無(wú)需對(duì)失聯(lián)人進(jìn)行公 告送達(dá)，大大節(jié)約了時(shí)間。

2、同時(shí)，通過(guò)仲裁處置糾紛案件較少，避開(kāi)了當(dāng)前法院的案件扎堆情況。

但是，仲裁費(fèi)用相對(duì)較高，與法院銜接工作相對(duì)繁瑣，不同地區(qū)仲裁適應(yīng)性也不同。

第一類(lèi)：積極配合但暫時(shí)無(wú)力償還，需要銀行給予一定時(shí)間籌措資金。

第二類(lèi)：不想抵押房產(chǎn)被法院“賤賣(mài)”，可以自己尋找買(mǎi)家處理房子，請(qǐng)求法院和銀行給予一定期限。

第三類(lèi)：抵押房產(chǎn)上已有其他查封，想通過(guò)銀行啟動(dòng)拍賣(mài)優(yōu)先償還銀行貸款，利用“短期調(diào)解”達(dá)到快速進(jìn)入執(zhí)行的目的。

第四類(lèi)：故意拖延時(shí)間，轉(zhuǎn)移或隱匿有價(jià)值財(cái)產(chǎn)。

基于快速結(jié)案的考慮，法院一直著力推行調(diào)解制度，法官也非常喜歡適用調(diào)解方式，因此在每次審理案件時(shí)首先要求雙方進(jìn)行調(diào)解。通過(guò)分析，目前大部分債務(wù)人想調(diào)解多出于以上四種想法，我們認(rèn)為對(duì)前三類(lèi)可以結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際給與調(diào)解機(jī)會(huì)。

執(zhí)行程序之所以對(duì)債務(wù)人有震懾力，一是公民信用體系逐漸完善，失信名單對(duì)個(gè)人日常生活影響越來(lái)越大；二是因?yàn)閼峙路慨a(chǎn)被拍賣(mài)，導(dǎo)致財(cái)物兩空。因此判決生效或調(diào)解到期后，區(qū)分情形決定是否立即申請(qǐng)執(zhí)行：

1、暫時(shí)無(wú)法全額還清，也可要求其先償還部分債務(wù)，之后可視情況再行達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議或拍賣(mài)抵押物。保障訴訟清收見(jiàn)到實(shí)效。

2、態(tài)度良好，又暫無(wú)其他財(cái)產(chǎn)線(xiàn)索的債務(wù)人，先以加入失信名單和拍賣(mài)房產(chǎn)對(duì)其進(jìn)行震懾，說(shuō)明執(zhí)行對(duì)其帶來(lái)的不利后果，迫使其償還債務(wù)。

3、申請(qǐng)法院通過(guò)查控系統(tǒng)對(duì)其賬戶(hù)進(jìn)行反復(fù)查凍扣，同時(shí)進(jìn)入評(píng)估拍賣(mài)程序。最高院銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控工作的通知》。

4、對(duì)于態(tài)度惡劣，拒不履行的債務(wù)人，立即申請(qǐng)執(zhí)行，納入失信名單。

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（1）債權(quán)人向淘寶資產(chǎn)處置平臺(tái)發(fā)出入駐申請(qǐng)，并向淘寶提交基礎(chǔ)資料（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、開(kāi)戶(hù)許可證、金融許可證、負(fù)責(zé)人身份證）并填寫(xiě)相關(guān)信息。

（2）提供郵箱供注冊(cè)淘寶及支付寶賬號(hào)用。原則上申請(qǐng)注冊(cè)的郵箱應(yīng)為可以打開(kāi)淘寶鏈接的郵箱，該郵箱由專(zhuān)人負(fù)責(zé)日常管理。

（3）提供開(kāi)戶(hù)賬號(hào)。按照淘寶平臺(tái)協(xié)議約定，該賬戶(hù)需簽訂單筆提現(xiàn)功能（開(kāi)通該功能后，該賬戶(hù)對(duì)外支付功能同時(shí)關(guān)閉），并能夠接受保證金。（如帳戶(hù)為債權(quán)人內(nèi)部賬戶(hù)，首單成交后須向淘寶申請(qǐng)手工轉(zhuǎn)賬，否則無(wú)法收到拍賣(mài)尾款）。

（4）提供上述資料后，等待淘寶進(jìn)行審批。淘寶將在3個(gè)工作日后給出審批結(jié)果。如審核通過(guò)，淘寶會(huì)以郵件的形式通知債權(quán)人，并將后臺(tái)操作鏈接發(fā)給債權(quán)人，債權(quán)人通過(guò)該鏈接進(jìn)行拍賣(mài)相關(guān)操作的日常管理。