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理 · 財(cái) · 好規(guī)劃 逍逍，25歲，坐標(biāo)在一個(gè)南方三線城市，會(huì)計(jì)男，國(guó)企工作，目前單身。
先來(lái)看看他的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。
收入 年入6萬(wàn)，每年還能提取8600元公積金。
支出 以近一年的支出情況作為標(biāo)準(zhǔn)。
在過(guò)去的一年里，逍逍共產(chǎn)生如下消費(fèi)↓
資產(chǎn)
負(fù)債 基本沒(méi)啥大債務(wù)，僅有螞蟻花唄的395元負(fù)債和信用卡的2800元刷卡負(fù)債。
理財(cái)目標(biāo) 1、攢錢(qián) 短期目標(biāo)是準(zhǔn)備考在職研究生。長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，還想為今后的結(jié)婚生子多攢些錢(qián)；
2、理順現(xiàn)有投資品 主要感覺(jué)自己買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品太多太雜了，前期資金較少，分散投也無(wú)所謂。但是現(xiàn)在還是希望把資金聚攏起來(lái)投更好一些，可是也不知道怎么合并和裁撤。
3、完善個(gè)人保障 一直想要補(bǔ)充購(gòu)置意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品太多，而且線上購(gòu)買(mǎi)的話，對(duì)沒(méi)有核保的保險(xiǎn)感覺(jué)不放心，可線下購(gòu)買(mǎi)又感覺(jué)市場(chǎng)比較亂，怕被銷(xiāo)售安利。
逍逍自己說(shuō)，他的個(gè)人健康狀況還行，沒(méi)有大的病史，目前身體主要是火氣旺，肝臟有損，可能是熬夜較多，壓力較大。果然，現(xiàn)在佛系青年的典型特征就是懂點(diǎn)養(yǎng)生~ 根據(jù)逍逍提供的個(gè)人信息，規(guī)劃君整理出了他的收支表和資產(chǎn)負(fù)債表，便于進(jìn)一步分析并給出理財(cái)建議↓
注：私家車(chē)屬于消耗品，故不計(jì)入資產(chǎn)。
財(cái)務(wù)分析&理財(cái)建議
1、記賬習(xí)慣非常好，可備用金嚴(yán)重不足 逍逍自己是會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)出身，記賬對(duì)于他來(lái)說(shuō)可謂是輕車(chē)熟路。從收支比例看，逍逍的結(jié)余率能達(dá)到37%，是高于30%這個(gè)健康標(biāo)準(zhǔn)的。
根據(jù)過(guò)去一年的支出來(lái)算，逍逍的月支出將近為2000元。鑒于他的工作較穩(wěn)定，建議留出3 - 4個(gè)月的支出金額作為緊急備用金，也就是8000元。
大部分的緊急備用金可以放置于貨幣基金中，既保證了資金流動(dòng)性，又獲取了高出存款一大截的收益。余下的一小部分則可以以現(xiàn)金或活期形式存放，以免特別著急用錢(qián)時(shí)無(wú)錢(qián)可用。
當(dāng)然，如果你的花唄額度或是信用卡刷卡額度還不錯(cuò)，足以應(yīng)付突發(fā)事件的話，也不必強(qiáng)求留多少現(xiàn)金。 關(guān)于花唄和信用卡的使用，規(guī)劃君建議，平日消費(fèi)都可以利用這種信用刷卡形式，這樣可以最大程度騰挪出可投資資金。但也一定要保證消費(fèi)額度在自己的還款能力范圍之內(nèi)，以免造成不必要的利息負(fù)擔(dān)，甚至是征信污點(diǎn)。
2、投資品數(shù)量多，不代表風(fēng)險(xiǎn)得到了分散 逍逍自己也意識(shí)到，所持有的各項(xiàng)投資品太多了。規(guī)劃君整理了一下他的金融資產(chǎn)，見(jiàn)下表↓ 咱們?cè)賳文脵?quán)益類(lèi)投資品的結(jié)構(gòu)來(lái)看，其中股票占比68.8%，股票基金占比22.13%，黃金占比8.2%，紀(jì)念幣占比0.87%。據(jù)逍逍介紹，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)整體收益在年化7%左右，股票和黃金目前基本不虧不賺，股票基金賺了150元。 對(duì)于投資這塊，規(guī)劃君給出如下建議： 一、增加貨幣基金形式的緊急備用金儲(chǔ)備。
這一點(diǎn)前面已經(jīng)提到了，不贅述，建議把整體現(xiàn)金資產(chǎn)增加到8000元左右。
二、適當(dāng)增加固收類(lèi)理財(cái)占比，但數(shù)量建議精簡(jiǎn)為2個(gè)平臺(tái)。
鑒于逍逍屬于穩(wěn)健型投資者，規(guī)劃君建議把可投資資金的60%放置于固收產(chǎn)品中。 另外，對(duì)于平臺(tái)的選擇，建議可以精簡(jiǎn)一半，分散投資于兩個(gè)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)即可。并且，理財(cái)品的期限越長(zhǎng)，收益也更高。逍逍如果短期沒(méi)有資金使用需求，建議選擇期限較長(zhǎng)的投資，以獲取＞年化8%的固收收益。
三、權(quán)益類(lèi)投資需要進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。
目前，在權(quán)益類(lèi)投資中，占比過(guò)半的是股票。然而股票的風(fēng)險(xiǎn)大，收益不確定性非常強(qiáng)，很容易造成虧損。 規(guī)劃君建議，把這部分股票賬戶的錢(qián)轉(zhuǎn)而投資到基金中去，3只左右即可，不建議數(shù)量過(guò)多，可以參考1只指基 2只主動(dòng)型基金的結(jié)構(gòu)來(lái)投資。同時(shí)，規(guī)劃君還建議，以定投方式來(lái)投資基金，能更好地平滑風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于黃金投資，逍逍現(xiàn)有的投資比重也不高，可以繼續(xù)維持。不過(guò)在投資方式上，規(guī)劃君建議也以定投的方式參與黃金etf。對(duì)于紀(jì)念幣投資，規(guī)劃君不認(rèn)為這是一種好的投資方式，如果這單純是興趣愛(ài)好，也無(wú)傷大雅，只是不建議再追加投資比重了。
總體上來(lái)說(shuō)，建議以10%的整體投資年化收益為目標(biāo)，投資組合要兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益，可以根據(jù)自己的情況適當(dāng)調(diào)整配置比例。
四、以意外險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)的組合來(lái)補(bǔ)充保障 逍逍目前只有基礎(chǔ)社保，且個(gè)人也很想補(bǔ)充一下商業(yè)保險(xiǎn)，只是苦于不知道怎么選。
規(guī)劃君建議，以意外險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)的組合來(lái)補(bǔ)充比較合適。
意外險(xiǎn)是性價(jià)比非常高的一種保險(xiǎn)，拿安意保來(lái)說(shuō)，年繳保費(fèi)不到200元，就能獲得50萬(wàn)的意外身故/傷殘保額、2萬(wàn)元的意外醫(yī)療和20萬(wàn)的突發(fā)性疾病身故。
重疾險(xiǎn)則建議選擇30-50萬(wàn)保額的產(chǎn)品。鑒于逍逍對(duì)沒(méi)有核保的線上重疾險(xiǎn)不放心，規(guī)劃君覺(jué)得健康一生重疾險(xiǎn)非常適合他，因?yàn)檫@款保險(xiǎn)支持線上智能核保。30萬(wàn)重疾保額，附加9萬(wàn)輕癥保額，保障到70歲，選擇30年繳費(fèi)的情況下，每年只需1974元。
至于醫(yī)療險(xiǎn)，如果現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況不是很寬松，可以日后再補(bǔ)上。總體上來(lái)說(shuō)，每年的保費(fèi)支出要控制在5%的年收入以內(nèi)，不然會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)壓力，這就沒(méi)必要了。
關(guān)于父母的保障問(wèn)題，逍逍的父母都有基礎(chǔ)社保，母親有一個(gè)補(bǔ)充的重疾險(xiǎn)。不過(guò)規(guī)劃君并不建議給年紀(jì)較大的父親補(bǔ)充重疾險(xiǎn)，很容易造成保費(fèi)倒掛，不劃算。如果逍逍還是想給父親補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，建議可以看看防癌險(xiǎn)這類(lèi)針對(duì)老年人推出的保險(xiǎn)。
（以上保險(xiǎn)的具體信息可以到好規(guī)劃app中的保險(xiǎn)頁(yè)面中查看）
逍逍給自己的總結(jié)是，雖然現(xiàn)在別人看起來(lái)、我一個(gè)人過(guò)得挺好，但我自己知道壓力還是蠻大的。感覺(jué)自己像抓了一把不算太好也不算太壞的牌，小心翼翼好好地打，還能過(guò)好，但是如果一旦有什么重大失誤，就可能boom了吧……
在規(guī)劃君看來(lái)，逍逍是個(gè)對(duì)生活非常未雨綢繆的年輕人，其實(shí)不用太過(guò)焦慮了。起點(diǎn)還不錯(cuò)，只要好好規(guī)劃理財(cái)、安排生活，財(cái)富定能穩(wěn)步增長(zhǎng)，日子也自然也會(huì)越來(lái)越好。 |
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