理財(cái)顧問 吳福玲 廈門銀行祥店支行理財(cái)經(jīng)理

　　案例

　　張先生夫妻是一對(duì)新潮的“裸婚”夫妻，大學(xué)畢業(yè)后一年，兩人在沒買房買車的情況下，就簡(jiǎn)單地拍了套婚紗照，領(lǐng)證結(jié)婚了。張先生，26歲，月工資4000元，年終獎(jiǎng)15000元；張?zhí)?5歲，月工資2500元，年終獎(jiǎng)9000元。兩人均有三險(xiǎn)一金，無商業(yè)險(xiǎn)。此外夫妻倆共有銀行存款3萬元。目前夫妻倆租房住，每月租金2000元，其他支出3000元左右。

　　理財(cái)需求

　　每月節(jié)余投資理財(cái)方案以及購房準(zhǔn)備。

　　財(cái)務(wù)分析

　　夫妻倆每月固定收入6500元，支出5000元，每月結(jié)余1500元，年終獎(jiǎng)金共有24000元，每年結(jié)余42000元。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　建立備用金

　　兩人可以先留出一部分流動(dòng)備用金，以兩人2-3個(gè)月的支出為宜，大約1萬元，建議可以存入廈門銀行錢生錢賬戶里面，賬戶可設(shè)定為全額三個(gè)月定期，既享有活期便利，又有定期收益。

　　減少日常開支

　　夫婦倆都屬于月光一族，消費(fèi)沒有節(jié)制，這對(duì)于家庭的長遠(yuǎn)規(guī)劃是很不利的。婚后就必須改變這種局面：一方面定期對(duì)家庭開支進(jìn)行檢查，逐步減少支出，另一方面減少信用卡使用的數(shù)量，信用卡不必很多，兩人各留一張有用的即可，以免產(chǎn)生不必要的支出。同時(shí)巧妙利用信用卡優(yōu)惠活動(dòng)，達(dá)到省錢的目的。

　　強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　除了逐步縮減日常開支外，建議可以在銀行開立一個(gè)零存整取賬戶，每月固定投入部分資金，金額可定在1000元-1500元，同時(shí)可以開立基金定投賬戶，選擇波動(dòng)比較小的基金進(jìn)行定投，每月投入1000元左右。

　　投資規(guī)劃

　　宜選穩(wěn)健的理財(cái)工具，可選擇銀行自主研發(fā)的保本型理財(cái)產(chǎn)品，將每年的年終獎(jiǎng)金及目前的銀行存款共計(jì)5.4萬元投入進(jìn)去，達(dá)到既保持本金安全，又有一定收益的目標(biāo)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　目前張先生夫妻倆均只有社保，雖然保障全面，但是保障水平較低，兩人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，又相對(duì)比較年輕，建議可以投資一些單純的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如定期壽險(xiǎn)或者重大醫(yī)療保險(xiǎn)等。

　　買房規(guī)劃

　　建議兩人可以經(jīng)過未來3-5年的積累，攢夠一定的首付款后，先選擇一套小戶型的房產(chǎn)購置，等過幾年經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)，再換成條件更好的房子。

　　學(xué)習(xí)規(guī)劃

　　建議每年拿出一定收入進(jìn)行學(xué)習(xí)投資，增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力，從而從根本上提高家庭的收入，更好更快地達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。