2017年6月，曾任美國運通高級副總裁、百度副總裁、百度金融事業(yè)群聯(lián)合創(chuàng)始人的王勁在北京成立金融科技公司——融慧金科，為持牌消金、銀行、保險等金融機構(gòu)提供風(fēng)險管理服務(wù)及智能解決方案。

2018年1月，成立半年的融慧金科宣布獲紅杉資本中國基金的近千萬美元A輪融資，這也是公司的首輪融資。

截至當(dāng)前，融慧金科團隊規(guī)模60人，數(shù)據(jù)、模型相關(guān)的技術(shù)人員占比超過六成，現(xiàn)在團隊分布在北京、上海和深圳。

提供to B信貸風(fēng)控業(yè)務(wù)，人才、數(shù)據(jù)及技術(shù)是優(yōu)勢

融慧金科為持牌消金、P2P、商業(yè)銀行等客戶提供信貸風(fēng)控服務(wù)，為催收公司、信托公司和大型互金平臺等客戶提供智能解決方案。

一般來講，信貸風(fēng)控業(yè)務(wù)可分為四個環(huán)節(jié)：獲客、貸前審批、貸中監(jiān)控和貸后管理。融慧金科擁有涵蓋四個環(huán)節(jié)的全流程風(fēng)控、囊括個人與小微企業(yè)兩大領(lǐng)域的全套解決方案，也有能力利用自身數(shù)據(jù)及模型能力從零開始為客戶搭建全套信貸風(fēng)控體系。

融慧金科自有多維度的C端和B端的衍生變量，并擁有BAT量級的智能設(shè)備端數(shù)據(jù)，結(jié)合雙重授權(quán)機制可以有效保障數(shù)據(jù)的合規(guī)性，具有高度覆蓋、新鮮動態(tài)、豐富多維和穩(wěn)定的特點。

在此基礎(chǔ)上，融慧金科基于金融風(fēng)控行業(yè)的實操經(jīng)驗，為數(shù)據(jù)賦予金融屬性的洞察，加工了“千人千面”的衍生變量和用戶畫像，對用戶的個人屬性、職業(yè)收入、資產(chǎn)狀況、社會層次、興趣愛好、借貸行為、社交圈等方面均有動態(tài)的刻畫。同時，小微企業(yè)信貸風(fēng)控產(chǎn)品數(shù)據(jù)源與全量的工商數(shù)據(jù)打通，為企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的解決方案提供了堅固的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

此外，融慧金科還有多個合作數(shù)據(jù)源用于補充及交叉驗證，數(shù)據(jù)的規(guī)模、準(zhǔn)確性與實時性都有保證。融慧金科董事長兼CEO王勁特別強調(diào)，融慧金科不是數(shù)據(jù)企業(yè)，所以絕對不會進行數(shù)據(jù)的中介交易。

對于金融風(fēng)控來說，數(shù)據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品是第一步，如何將數(shù)據(jù)與金融服務(wù)場景深度結(jié)合才是關(guān)鍵。

王勁認為，強監(jiān)管時代的金融科技需要做到從1.0到2.0的升級。金融科技1.0的特點是聚焦技術(shù)，但未將技術(shù)與金融場景進行深度結(jié)合，導(dǎo)致服務(wù)可替代性強。而隨著行業(yè)發(fā)展，金融科技轉(zhuǎn)向2.0時代，其特點是基于金融服務(wù)場景的技術(shù)，關(guān)注客戶的全生命周期需求，以解決金融公司在業(yè)務(wù)中遇到的痛點。

隨著國內(nèi)金融行業(yè)監(jiān)管收緊、信貸行業(yè)利潤空間收窄和風(fēng)控要求的提高，金融公司對于客戶需求及風(fēng)險點的識別要更加準(zhǔn)確，對于風(fēng)控體系建設(shè)要求提高。

作為金融科技2.0，融慧金科的優(yōu)勢在于，其核心團隊對金融行業(yè)理解能力與數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的融合。，尤其是在美國運通及百度等國內(nèi)外大型機構(gòu)積累了多年的風(fēng)控模型搭建和金融企業(yè)風(fēng)險管理的經(jīng)驗，了解如何利用數(shù)據(jù)模型更好地識別客戶需求與風(fēng)險點，并輸出相應(yīng)的風(fēng)控策略。

從標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品輸出到風(fēng)控體系搭建，重點運作深度合作分潤模式

融慧金科與客戶的合作程度分為四個不同的層次：標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；定制化開發(fā)；體系化輸出；平臺化服務(wù)。在這四個類型合作中，均有付費落地客戶。

第一層，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，是針對C端和B端產(chǎn)品。C端的產(chǎn)品包括多頭借貸指數(shù)、地址誠信指數(shù)、風(fēng)險關(guān)注名單；B端端產(chǎn)品有企業(yè)風(fēng)險模型、董監(jiān)高信用模型和經(jīng)營場所景氣度等。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品以接口形式調(diào)用提供給客戶進行查詢。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的查詢結(jié)果是反欺詐、貸中管理、催收等環(huán)節(jié)決策的輔助，也可以作為定制化模型的風(fēng)險因子以提高區(qū)分能力。

第二層，定制化開發(fā)，指的是融慧金科與客戶深度合作，結(jié)合客戶業(yè)務(wù)場景進行建模。建模既可以是信貸風(fēng)控的任一環(huán)節(jié)或者某一業(yè)務(wù)流程，如精準(zhǔn)獲客模型、經(jīng)濟效益模型、基于模型的授信策略；也可以是某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如企業(yè)風(fēng)控產(chǎn)品，其中包含多個決策模型。在建模時，使用的數(shù)據(jù)包括融慧金科自有數(shù)據(jù)及合作機構(gòu)獲取的客戶數(shù)據(jù)，兩者互相補充。因為不完全依賴于客戶的數(shù)據(jù)，所以融慧金科服務(wù)用戶的粘性強。

第三層，體系化輸出，指的是為客戶建設(shè)完整的信貸風(fēng)控體系，提供的解決方案都是面向某個業(yè)務(wù)類型的端到端能力的完整解決方案，其中包括模型、策略等“軟件”，也包括承載這些“軟件”的完整的業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)和決策系統(tǒng)。融慧金科提供的風(fēng)控解決方案不是以市場上常見的“黑盒子”外包形式提供給金融機構(gòu)，而是采取完全透明開放的咨詢服務(wù)模式，提供經(jīng)驗、工具和分析建模方法等能力，和金融機構(gòu)共同研發(fā)、制定基于模型等量化工具的策略體系。金融機構(gòu)參與并掌握建模和策略制定過程中的每個細節(jié)，因此也是模型、策略的所有者、使用者和最終負責(zé)人。在這種開放的合作模式下，融慧金科全面深入地參與到金融機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，而金融機構(gòu)自身團隊的專業(yè)能力也在這個合作過程中得到了很大提升，真正實現(xiàn)了共贏。

第四層服務(wù)是通過與不同航道，如保險和催收航道的種子客戶合作積累下的成功經(jīng)驗，形成平臺服務(wù)。平臺可以對接各類型的公司，不僅限于信貸風(fēng)控領(lǐng)域，也可以應(yīng)用在保險的核保核賠和各行業(yè)的精準(zhǔn)獲客等方面。

對于融慧金科來說，標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品是“敲門磚”，借此雙向篩選深度合作客戶，核心業(yè)務(wù)在于定制化、平臺化的服務(wù)輸出。

在收入層面，融慧金科主要依靠為第三層和第四層深度合作客戶擴大業(yè)務(wù)體量從而實現(xiàn)自身收益增長的方式。

融慧金科的在于CRO級別的核心團隊、BAT量級實時更新的數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)建模和信息系統(tǒng)建設(shè)的技術(shù)，在金融科技創(chuàng)業(yè)公司中都是少有的。

近期，愛分析專訪了融慧金科董事長兼CEO王勁，王勁是美國密歇根州立大學(xué)物理學(xué)博士和金融工商管理碩士，擁有二十年金融實踐與管理經(jīng)驗，曾任美國運通公司高級副總裁，百度集團副總裁，百度金融事業(yè)群組聯(lián)合創(chuàng)始人。

在訪談中王勁就國內(nèi)金融科技行業(yè)發(fā)展及公司業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略進行了闡述，摘選部分內(nèi)容分享如下。

國內(nèi)金融科技前景廣闊，人才、數(shù)據(jù)是關(guān)鍵

愛分析：在您看來，中國金融科技行業(yè)還有哪些機會？

王勁：我覺得有幾方面的機會：第一，中國的征信系統(tǒng)不完善，人口覆蓋率低，必須要尋找其它的信息和數(shù)據(jù)進行風(fēng)險評價；第二，中國的經(jīng)濟正在從投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動，消費金融將起到關(guān)鍵作用，而信用是最重要的引擎；第三，國人信用觀念不完善，對自己的隱私不注重，導(dǎo)致信用欺詐高發(fā)；第四，目前大多數(shù)傳統(tǒng)銀行機構(gòu)數(shù)據(jù)能力和模型能力不強，面向小微企業(yè)的普惠金融難以開展，而金融科技能夠為他們賦能?；谶@四點，我覺得中國的金融科技潛力非常巨大，催收、消費信貸、企業(yè)和保險等，每一個分支都是萬億級市場。

愛分析：這個行業(yè)市場格局會是怎樣？

王勁：跟金融一樣，會比較集中。金融行業(yè)的資產(chǎn)集中在股份制銀行和國有銀行，因為方便宏觀管控。金融科技公司也是一樣的，以美國為例，to B的大型金融科技公司就是Oscar、Avant、Sofi這幾家。優(yōu)秀人才聚集、成本低、資源豐富，這樣才會有能力去服務(wù)大型的金融公司。

愛分析：提供金融科技服務(wù)的機構(gòu)可以簡單劃為兩類，一類是有自營金融業(yè)務(wù)的混合經(jīng)營模式，另一類是輸出技術(shù)的純金融科技公司，您怎么看這兩類公司？

王勁：我認為混合經(jīng)營很難把金融科技做成功，因為得不到市場的信任，如果一家混合經(jīng)營模式的公司金融科技做大了，意味著它的金融業(yè)務(wù)也做大了。為了防范競爭，其它金融公司不太愿意與這樣的公司建立深度合作關(guān)系。

愛分析：對于風(fēng)控業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)和模型哪個更重要？

王勁：數(shù)據(jù)是模型的一部分，模型本身就是數(shù)據(jù)的集結(jié)體，集結(jié)了很多的變量。

應(yīng)該說數(shù)據(jù)比技術(shù)更重要?，F(xiàn)在最先進的技術(shù)大部分開始變成開源的，比如自動駕駛的Apollo。因為技術(shù)最終沒有秘密的，人才和數(shù)據(jù)是重要的。

愛分析：融慧金科與保險公司的合作包括哪些方面呢？

王勁：第一，保險最大風(fēng)險是騙保，風(fēng)險控制在核保上有很大的作用；第二是精準(zhǔn)營銷，相對于信貸，保險的電話營銷技巧性強，更需要知道客戶的需求，利用數(shù)據(jù)我們可以挖掘出哪些客戶對保險更有需求，并找出其需求的保險類型。

愛分析：個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在合作了多少家客戶？

王勁：深度合作十幾家。從類型上來講，銀行、消費金融、保險、催收公司都有，這也是在有意分散航道選擇。我們想通過最初的時間去理解每一個不同航道客戶的利益需求，以此打磨產(chǎn)品、加強能力建設(shè)、拓展生態(tài)合作體系。這是有戰(zhàn)略考慮的。

愛分析：有哪些銀行客戶？

王勁：談得靠前的是一些城商行，因為需求最強。跟幾家國有股份制銀行也在談，但是流程比較復(fù)雜。而且城商行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司，不需要招標(biāo)，速度比較快。

小微企業(yè)信貸風(fēng)控難度大，需整合多維度數(shù)據(jù)

愛分析：企業(yè)與個人信貸領(lǐng)域風(fēng)控有何不同？

王勁：從行業(yè)角度來說，其他公司更愿意做個人領(lǐng)域，因為小微企業(yè)比個人風(fēng)險更高。它不僅有企業(yè)管理不善造成的風(fēng)險，還有行業(yè)風(fēng)險、操作風(fēng)險、人事風(fēng)險等。特別是小微企業(yè)的數(shù)據(jù)也沒有個人的數(shù)據(jù)那么完整，很多都是靠填表。

我們在美國所得到的一個總結(jié)是：真正要把小微企業(yè)做好，一定要最完整、最全面、最精確地把企業(yè)信息、經(jīng)營信息和企業(yè)董監(jiān)高的信息結(jié)合在一起。而企業(yè)財務(wù)報表有可能是作假的，所以不能只依靠財務(wù)數(shù)據(jù)。

融慧金科整合三方面的數(shù)據(jù)：第一，完整的工商信息。融慧金科有建國以來最完整的工商歷史信息和實時更新的信息。這些數(shù)據(jù)的重要性在于中國小微企業(yè)的企業(yè)主會關(guān)聯(lián)多家公司，不論是同時經(jīng)營、參股還是擔(dān)任法人。通過這些關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，我們可以知道企業(yè)的歷史成功率、財務(wù)風(fēng)險、司法狀況等。相對于市場的一些工商數(shù)據(jù)查詢平臺，我們的優(yōu)勢在于數(shù)據(jù)的全面性與實時；第二，融慧金科會對小微企業(yè)的核心人員進行風(fēng)險預(yù)測；第三，經(jīng)營場所的數(shù)據(jù)，通過定位信息匹配，可以監(jiān)測經(jīng)營場所周邊的流量信息，還可以推測企業(yè)員工實際增減。

將這三方面的數(shù)據(jù)整合成解決方案，便可以做機構(gòu)的準(zhǔn)入，不僅小微企業(yè)領(lǐng)域可以應(yīng)用，機構(gòu)盡調(diào)、to B、to C很多領(lǐng)域都可以使用。

愛分析：融慧金科會使用經(jīng)營流水信息嗎？

王勁：不會，小微企業(yè)經(jīng)營流水信息的真實性沒有保障。之前說的三方面信息是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的巨大補充，而不是只使用這三個信息進行風(fēng)控。

對于小微企業(yè)來說，申請貸款時填報的收入、成本、利潤有虛假的可能。即使經(jīng)營數(shù)據(jù)是真實的，小微企業(yè)的經(jīng)營狀況變化也會相當(dāng)劇烈，這些是小微企業(yè)風(fēng)控的難點。

愛分析：您覺得在小微企業(yè)風(fēng)控領(lǐng)域，融慧金科還缺少哪些方面數(shù)據(jù)？

王勁：我認為是交易數(shù)據(jù)。電商的交易數(shù)據(jù)對融慧金科現(xiàn)有數(shù)據(jù)是一個有力的補充，但是我暫時還不清楚交易數(shù)據(jù)對我們的價值增量有多大，因為數(shù)據(jù)之間的相關(guān)性是很強的。

以目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)生態(tài)來看，一家商戶可能在不同的電商平臺開店，但電商貸平臺或者其它第三方機構(gòu)基本無法同時獲取幾大平臺的數(shù)據(jù)，無法形成完整的商戶經(jīng)營信息。即使是京東金融為自己的商戶貸款也會存在這樣的問題。

愛分析：您覺得稅收數(shù)據(jù)對小微企業(yè)征信的作用大嗎？

王勁：我覺得很有幫助。在美國運通的時候，我們也會使用稅收數(shù)據(jù)。雖然美國填報的稅收數(shù)據(jù)也不準(zhǔn)確，但可以根據(jù)相對值進行排序，最后會有區(qū)分，不是說只有絕對值才重要。

做風(fēng)險管理并不一定要知道每個人的風(fēng)險，只要知道足夠多人的風(fēng)險就能把業(yè)務(wù)做起來。而且中國人口紅利極大，只要知道20%人口的稅收信息，就可以基于此給予更高的授信額度，剩下的人可以不做。

當(dāng)然征信不是只依靠單一數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)源的，稅收數(shù)據(jù)也是一個輔助，需要結(jié)合其它維度的數(shù)據(jù)交叉驗證。

專注金融科技領(lǐng)域，深度合作模式業(yè)務(wù)空間大

愛分析：融慧金科擁有哪些優(yōu)勢？

王勁：我認為，衡量一個成熟的金融科技公司必須的三個標(biāo)準(zhǔn)：人才、數(shù)據(jù)、技術(shù)。每個公司在這三個領(lǐng)域可能都有擅長的競爭優(yōu)勢，但真正的B端金融科技服務(wù)需要這三個方面都是最完整的。

人才方面。之前很多金融科技的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)團隊，更多的是技術(shù)背景；而金融科技2.0的新要求就需要更多金融專業(yè)經(jīng)驗。從技術(shù)的角度作為出發(fā)點，與從金融業(yè)務(wù)本身作為出發(fā)點，會形成不一樣的產(chǎn)品氣質(zhì)。

融慧金科的團隊優(yōu)勢在于，首席科學(xué)家盛軍、首席運營官張羽以及我本人，具有美國運通公司和百度金融等國際金融公司的管理經(jīng)驗、經(jīng)歷過完整的經(jīng)濟周期。美國運通公司的純線上數(shù)據(jù)化作業(yè)模式正是當(dāng)前國內(nèi)的金融科技應(yīng)用探索的趨勢，我本人加入百度后更經(jīng)歷了“從零到一”到全面風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)過程。

數(shù)據(jù)方面。將數(shù)據(jù)做成價值化解決方案的過程，當(dāng)前市場上，很多公司依靠的是客戶數(shù)據(jù)、或者外部購買的數(shù)據(jù)，不具有獨特性。成熟的金融科技產(chǎn)品，必然需要一個BAT量級、且具備獨特性的數(shù)據(jù)源。

技術(shù)方面。技術(shù)必須與場景應(yīng)用相結(jié)合，之前的工作經(jīng)歷我們實踐過教育、醫(yī)美、旅游、家裝、現(xiàn)金貸、信用卡、小微企業(yè)等多個場景，有著大數(shù)據(jù)建模、信息系統(tǒng)建設(shè)和全流程風(fēng)控的實戰(zhàn)經(jīng)驗。

愛分析：融慧金科為什么不考慮自己做金融服務(wù)？

王勁：因為我們想做輕資產(chǎn)模式，不想進行重運營。此外，開展金融服務(wù)還需要相關(guān)牌照，處理合規(guī)風(fēng)險等。

從行業(yè)角度來講，金融科技公司進行經(jīng)營服務(wù)還面臨一個問題：其它金融公司出于防范競爭對手的考量，更不愿意與這種類型的金融科技公司服務(wù)，難以獲取客戶和數(shù)據(jù)。

愛分析：公司目前有多大規(guī)模的團隊？

王勁：大約60人，技術(shù)工程師和負責(zé)建模的數(shù)據(jù)科學(xué)家加起來占60%；其余40%包括咨詢部門和客戶服務(wù)等。

To B的深度合作是由我們?nèi)齻€合伙人在談，咨詢和客服部門直接對接的是對方的數(shù)據(jù)部門，而我們是跟客戶公司的CEO、CRO去談深度合作，所以我們也相當(dāng)于公司的BD。

愛分析：標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品如何收費？

王勁：不同產(chǎn)品組合及查詢方式的收費差異很大。我們盡量做到市場最有競爭力的價格，這些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品其實是與金融機構(gòu)合作的敲門磚，通過標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品相互了解對方的實力和需求，以進行深度合作。

愛分析：深度合作模式是怎樣運作的？

王勁：收入中把資金成本、風(fēng)險成本、獲客成本去除掉，各自承擔(dān)運營成本，剩下的利潤進行分成。現(xiàn)在已經(jīng)有落地的客戶了。

愛分析：融慧金科2018年的營收預(yù)期？

王勁：今年年底希望做到接近收支平衡。目前融慧金科成立不到一年，目前已經(jīng)有多家付費機構(gòu)，短時間內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的查詢流量會帶來營收上升；第二季度之后深度合作的商務(wù)模式會正式落地，盈利會快速上升，今年大部分的營收會來自第三和第四季度。

愛分析：下一輪的融資情況？

王勁：B輪預(yù)計在近期適宜的時間啟動，融資早比晚好。一定的資金會幫助我們搭建系統(tǒng)、招聘人才以及獲取資源。融資節(jié)奏上我們是看大不看小的，主要時間和精力會花在客戶、產(chǎn)品等上面。