通常已婚客戶出于對家庭的責(zé)任感、家庭聲譽及對子女的影響，會更為用心地經(jīng)營自己的事業(yè)，還款意愿也更為主動一些。對于已婚的客戶通過觀察其對家人的態(tài)度可以看出其是否具有較強的責(zé)任感。家庭關(guān)系不和諧、未婚或離異客戶，要深入了解原因，其生活和經(jīng)濟是否獨立等。

客戶與信貸員的關(guān)系應(yīng)該是一種“朋友式的合作關(guān)系”，對于脾氣暴躁或態(tài)度傲慢、生硬的客戶，這一關(guān)系的建立很困難。并且其個性因素還會對信貸員的調(diào)查、分析及貸后維護過程產(chǎn)生障礙作用，甚至?xí)J款發(fā)生違約時信貸員處理增加很大的難度。所以會建議對性格不好的客戶慎重接觸。

要注意觀察、了解客戶是否有如酗酒、賭博等一些不良嗜好，其行為是否嚴(yán)重?fù)p害到客戶健康狀況，是否已經(jīng)對客戶的家庭及生意的穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響，對客戶將來還款能力是否產(chǎn)生一定的風(fēng)險。

查詢客戶的信用記錄是調(diào)查客戶信用情況的一個重要手段，對于有不良信用社記錄的客戶要了解其違約的真實原因，除非有特別特殊的原因，否則要將其視為客戶還款意思較差的一個重要證據(jù)。

對于炒股的客戶，要注意該客戶的投機行為是否已成為客戶經(jīng)營的“主要目的”，是否已經(jīng)影響到客戶經(jīng)營，客戶是不是可能將貸款挪用。

側(cè)面了解其他人對于客戶的評價，主包括客戶的親屬、同行、雇員、合作伙伴或周圍鄰居，在調(diào)查其他人對客戶的評價時要注意為客戶保密，同時判斷信息的真實性和客觀性。在要求客戶提供擔(dān)保人時，通過客戶尋找擔(dān)保人的難易程度可以間接了解到他人對客戶的看法，客戶對待他人的態(tài)度以及自信程度，也能反映客戶是否具有好的信譽。

通常情況下，在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ取⑸鐣匚坏目蛻魰湎ё约旱穆曌u，通常他們的還款意愿更好一些。

客戶的經(jīng)驗主要來自于他經(jīng)營、生產(chǎn)過程中的經(jīng)驗積累。此外，家庭影響、打工經(jīng)歷、專業(yè)文化背景也是客戶經(jīng)營經(jīng)驗的主要來源，信貸人員也要注意考慮客戶的經(jīng)歷與現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)務(wù)的密切程度。

其實這一點在實際的現(xiàn)場調(diào)查中很多信貸人員經(jīng)常忽略。了解客戶為什么經(jīng)營當(dāng)前的生意？未來的經(jīng)營計劃是什么？這是一個很好的談話切入點，同時通常客戶對這些信息的描述可以判斷客戶是否是實際經(jīng)營者?？梢粤私獾剿慕?jīng)營歷史，了解他對于現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和動機。

客戶要經(jīng)營當(dāng)前的生意一般有以下幾種原因：技術(shù)優(yōu)勢、家庭的影響或家族企業(yè)、社會關(guān)系優(yōu)勢、商機發(fā)現(xiàn)及其他的因素。如果是客戶主動選擇的話，要注意分析客戶當(dāng)時是否是出于一種投機性的心理，他對現(xiàn)在從事的行業(yè)是否有足夠的了解，他的準(zhǔn)備程度及計劃性如何。

這是信貸人員重點需要了解的信息。要清楚客戶為什么貸款，貸款的用途是什么？他要貸多少？實際需要多少實現(xiàn)其商業(yè)計劃？他自己前期投入有多少？注意觀察分析客戶的回答內(nèi)容及細(xì)節(jié)，來判斷客戶申請貸款態(tài)度，以及他對其經(jīng)營業(yè)務(wù)認(rèn)真程度和現(xiàn)實程度。大多數(shù)的客戶申請貸款是為流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)，或是購買固定資產(chǎn)或新的投資計劃，又或者是幾種用途共有。實際工作中，信貸人員發(fā)現(xiàn)有的人為了非商業(yè)用途來申請貸款，有的是為了還債，有的是為了消費，甚至是為放高利貸等投機的目的來申請貸款。這些貸款動機是要依靠調(diào)查去甄別的。

另外，對客戶經(jīng)營歷史積累和經(jīng)營模式等考察都是軟信息調(diào)查內(nèi)容，這里不一一列舉。小微信貸技術(shù)強調(diào)，信息收集的主要來源是與客戶交談，但如果客戶有經(jīng)營記錄相關(guān)信息的話，也不失為一種較好的用來檢驗信息的渠道。客戶賬本、原始憑證、單據(jù)、報表等都屬于客戶的經(jīng)營記錄，如果客戶的經(jīng)營記錄較多，可以從側(cè)面反映出客戶對自己生意的規(guī)劃性較強，也會使信貸人員的分析過程較為輕松。