貸款“三查”制度做為信貸管理的基礎(chǔ)，是保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效法寶。但是，由于諸多因素影響，農(nóng)村信用社在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，“三查”制度執(zhí)行力度弱化，有的地方僅注重貸前調(diào)查、貸時審查，貸款“三查”成了“二查”，有的地方“三查”制度形同虛設(shè)，走過場流于形式。由此導(dǎo)致農(nóng)信社信貸資產(chǎn)形成較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，甚至造成重大損失，貸款“三查”制度的弱化問題亟待解決。

貸款“三查”制度弱化的表現(xiàn)形式

一是重主觀輕現(xiàn)場，信貸人員對借款人的信息采集缺乏真實(shí)性。信貸員僅憑借款人提供的書面及口述材料為主要依據(jù)，沒有現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查，對借款人申報(bào)材料沒有認(rèn)真分析甄別，所撰寫的調(diào)查報(bào)告直接來源于借款人的單方面提供的材料，往住與借款人的實(shí)際情況相差很大。有的借款人借款用途不明確，實(shí)際用途甚至與農(nóng)信社的支持方向相違背，為了能順利獲得貸款，總是以生意投資或擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模等模糊的大概念為由，有的信貸人員不但沒有對借款人的實(shí)際借款用途進(jìn)行調(diào)查，甚至幫借款人隨意羅列一個符合信貸政策的用途。對于關(guān)系戶，既便借款人自有資金比例嚴(yán)重不足，而在調(diào)查告中避實(shí)就虛，對投資規(guī)模、自有資金、對外負(fù)債、人品、信用等情況在調(diào)查報(bào)告中，用規(guī)模大、有廣闊發(fā)展前景、自有資金雄厚、無外負(fù)債、人品好、信用良好等字眼含糊其詞。報(bào)告通篇實(shí)質(zhì)性的東西僅是某某因某種用途，申貸金額，期限多長等。

二是重收入輕抵押，第一、第二還款來源沒有兩者兼顧。因?yàn)檗r(nóng)信社貸款營銷考核機(jī)制的影響，有些信貸員只要借款人有保證人，每月固定的收入，或者投資的項(xiàng)目有發(fā)展前景，不管第一還款來源是否是否足值，就給予辦貸。有的信貸人員明知借款人的手續(xù)不全，卻暗示借款人化整為零，找人頂名貸款。頂名貸款與壘大戶給貸款埋下巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是重“實(shí)力”輕信用人品，信貸人員對借款人信息采集缺乏完整性。有的信貸人員只注重借款人表面上不易變現(xiàn)的固定財(cái)產(chǎn)和經(jīng)營的規(guī)模，而對借款的經(jīng)營項(xiàng)目的發(fā)展前景缺乏科學(xué)的前瞻分析論證，對借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負(fù)債和或有負(fù)債、經(jīng)營環(huán)境等情況，也認(rèn)為無關(guān)緊要。而恰恰是這些看似無用的“軟”材料，是決定貸款是否會存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的關(guān)鍵因素

四是重發(fā)放輕管理，缺乏有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方案。有的信貸人員重發(fā)放輕管理，貸款一經(jīng)發(fā)放，便萬事大吉，貸后管理形同虛設(shè)。缺少對貸款可能會出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的分析及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案措施，對借款人貸款運(yùn)用情況一無所知，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，束手無策只好眼看著風(fēng)險(xiǎn)的形成。

五是審查人員責(zé)任意識淡化，審查把關(guān)不嚴(yán)。有些信貸員對審查的職責(zé)概念模糊不清，審查各環(huán)節(jié)普遍存在走過場。信貸員認(rèn)為在紙質(zhì)審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關(guān)證件真實(shí)的效證就可以，除此以外審查人員不承擔(dān)任何責(zé)任，認(rèn)為電腦審查只是一種形式，審查人員更沒有任何責(zé)任；對貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容真實(shí)性缺乏審查，審查部門在對審批審查時，只看下級上報(bào)的調(diào)查報(bào)告而定，對其內(nèi)容真實(shí)性很少進(jìn)行實(shí)地再調(diào)查、審查；三是對貸款的合法性、合規(guī)性和完整性沒有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)；因?yàn)槟壳稗r(nóng)信社貸款營銷考核的原因，審查部門放寬了對貸款準(zhǔn)入條件的審查。

六是激勵與懲處脫節(jié)，對貸后檢查缺乏一套完整的制約、考核機(jī)制。由于沒了一套完整規(guī)范的貸后檢查管理考核評價(jià)制度體，導(dǎo)致信貸人員責(zé)任意識談薄；對貸后檢查管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具體。既便做了貸后檢查工作也是流于形式，缺乏連續(xù)跟進(jìn)性。

強(qiáng)化貸款強(qiáng)化“三查”制度的對策

貸款“三查”制度的弱化，是導(dǎo)致新增不良貸款形成的重要根源，風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大，應(yīng)針對農(nóng)信社貸款“三查”制度執(zhí)行中存在軟肋，以“三化”促進(jìn)“三查”,強(qiáng)化“三查”制度執(zhí)行力度，確保貸款“三查”成為信貸資金安全運(yùn)營的有力法寶。

一、高效的人本管理，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。人是生產(chǎn)力的第一要素，提高信貸管理水平的關(guān)鍵是人本管理。農(nóng)信社要全方位樹立以人為本的信貸管理理念。努力打造一支業(yè)務(wù)精良、素質(zhì)過硬、廉潔奉公，尤其信貸職業(yè)道德品質(zhì)高的信貸員隊(duì)伍；要加強(qiáng)對信貸從業(yè)人員的信貸文化教育和培訓(xùn)，同時從高校引入相關(guān)專業(yè)的高材生，以彌補(bǔ)制度和技術(shù)的缺陷和不足；農(nóng)信社要注重培養(yǎng)信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置能力；要建立良好的信貸從業(yè)人員培養(yǎng)、任用、獎罰激勵機(jī)制，培育對信貸工作的忠誠度，增強(qiáng)工作的主動性和責(zé)任感。

二、把好受理審查關(guān)口，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理前移。前臺在受理時，通過與客戶的交談、對客戶的詢問，對客戶的經(jīng)營實(shí)力、還款意愿和還款能力進(jìn)行初步分析判斷，力爭在第一道關(guān)口就能將還款能力低和信用不好的客戶剔除。在與客戶交談時，信貸員要十分注重對客戶“信用觀念”的培養(yǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒客戶能否按約定用途使用貸款、能否按期還款等將被記錄在案，納入銀行征信系統(tǒng)，只有誠實(shí)守信才能提高自己的信用等級，享受更為便利的信貸服務(wù)，從而增強(qiáng)客戶按時還款的意識，把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)。重點(diǎn)關(guān)注客戶的還款意愿和還款能力是否符合條件，同時認(rèn)真做好對貸款客戶信用狀況的調(diào)查核實(shí)工作，多做交叉驗(yàn)證。了解客戶家庭成員情況、家庭成員收入情況、對外借款情況及還款情況；向擔(dān)保人了解客戶的家庭、經(jīng)營及信用狀況；向社區(qū)或村委會人員了解客戶是否依法經(jīng)營，有無不良的還款記錄以及客戶在當(dāng)?shù)氐娜罕姺从常幷莆找恍┰诂F(xiàn)場調(diào)查中了解不到的情況。

三、加大責(zé)任追究力度，確保三查制度的有力執(zhí)行。強(qiáng)化責(zé)任問責(zé)機(jī)制是確?！叭椤必瀼貓?zhí)行的有力手段，對在信貸調(diào)查發(fā)放過程中，沒有嚴(yán)格遵照“三查”或信用社各項(xiàng)規(guī)范操流程規(guī)定，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時進(jìn)行嚴(yán)厲處理。農(nóng)信社要建立健全責(zé)任追究制，才能維護(hù)制度有效性；加大對授信工作盡職調(diào)查和監(jiān)督力度，強(qiáng)化其責(zé)任問責(zé)；強(qiáng)化責(zé)任層層追究制。在貸款“三查”執(zhí)行過程中，必須建立責(zé)任層層追究制，強(qiáng)化制度的執(zhí)行力；充分發(fā)揮審計(jì)的職能作用，及時發(fā)現(xiàn)問題查處問題，對無視“三查”制度，屢查屢犯者，必須從重從嚴(yán)查處。

四、以貸款“三化”促進(jìn)貸款“三查”的完善。貸款三查制度有效防范了金融風(fēng)險(xiǎn)。是從多年實(shí)踐中總結(jié)出的一套切實(shí)可行的辦法。對貸款實(shí)行“三查”，實(shí)際上是對貸款的全過程進(jìn)行有效控制，保證貸款質(zhì)量的一項(xiàng)重要手段。標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)，在貸前、貸中和貸后三個階段對銀行資金的運(yùn)用進(jìn)行了有效的監(jiān)管，使金融資源得以有效安全的使用。但是隨著農(nóng)村新形勢的發(fā)展需要，貸款三查已明顯滯后，貸款三化的融入，可以更好的促進(jìn)貸款三查制度的完善。

貸款“三化”即：貸前消化、貸中凈化、貸后活化。貸前消化是幫助客戶消除貸款前的各種不利因素，盡可能使之達(dá)到貸款條件；貸中凈化是規(guī)范農(nóng)信社信貸人員在貸款投放中的行為，確保清正廉潔辦貸；貸后活化是貸后管理的目的，風(fēng)險(xiǎn)可控，達(dá)到銀企共贏。

貸款三查與貸款三化的有機(jī)融合，使“貸前調(diào)查”向“貸前消化”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的貸前調(diào)查是考察一個客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)、客戶信用度、在他行貸款額度等綜合指標(biāo)，從而確定其是否具有貸款資質(zhì)。新的貸前消化則是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上對該客戶的情況進(jìn)行綜合分析，在客戶不具備貸款條件的情況下，想方設(shè)法為客戶解決問題，把客戶貸款前的一切不良因素消化掉，為向客戶提供貸款創(chuàng)造一個良好的貸前環(huán)境。

貸款三查與貸款三化的有機(jī)融合，使“貸中審查”向“貸中凈化”的轉(zhuǎn)變。貸中審查是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上對客戶調(diào)查資料的真實(shí)性進(jìn)行審查，是保證信貸資金安全的重要途徑。由于貸時審查操作的不可控性，必然會出現(xiàn)徇私舞弊現(xiàn)象。貸中凈化就是適應(yīng)這種需要在貸時審查的基礎(chǔ)上發(fā)展的新思維。側(cè)重于對內(nèi)部從業(yè)人員的作風(fēng)素質(zhì)要求。一支思想道德不高尚、靈魂不純潔的信貸營銷隊(duì)伍是不會對客戶和信用社負(fù)責(zé)的。在貸中凈化的操作中，更要強(qiáng)化信貸人員的思想道德建設(shè)，不以貸謀私，對貸款客戶的資料進(jìn)行認(rèn)真核查，現(xiàn)場進(jìn)行確認(rèn)，保證信貸隊(duì)伍的廉潔、高效，保障信貸資金的安全。

貸款三查與貸款三化的有機(jī)融合，使“貸后檢查”向“貸后活化”轉(zhuǎn)變。貸后檢查的主要作用是檢查信貸資金的使用情況，隨時了解客戶資金去向，保證資金使用的有效性。在以往的貸后檢查中，農(nóng)信社往往是以旁觀者的身份出現(xiàn)，而新的貸后活化既要求信貸人員經(jīng)?；卦L客戶，了解信貸資金是否合理使用，又要求信貸人員為客戶的發(fā)展出謀劃策，防患未然，增加了信貸資金使用的靈活性，增強(qiáng)了信貸資金的安全性。

五、突顯科學(xué)、有效性，構(gòu)建科學(xué)的考評機(jī)制。貸款“三查”是全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和手段。首先，應(yīng)突出貸款用途的真實(shí)性、物質(zhì)保證性及按時回歸性。防止頂名貸款首要環(huán)節(jié)就是“三查”要到位，調(diào)查是是基礎(chǔ)，審查是關(guān)鍵，檢查是保證；要增強(qiáng)信貸管理的科學(xué)性，審貸分離。切實(shí)強(qiáng)化信貸“三查”制度執(zhí)行檢查監(jiān)督的力度，不能光有制度而忽視管理，必須在切實(shí)提高“三查”制度的執(zhí)行力上下功夫；建立科學(xué)有效、具有較強(qiáng)的激勵機(jī)制的信貸評價(jià)體系，重構(gòu)規(guī)范信貸操作流程，突顯貸款各環(huán)節(jié)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。構(gòu)成調(diào)查、審查、檢查三道防線道道設(shè)防嚴(yán)格把關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

六、人性化貸后管理，發(fā)揮貸后檢查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用。農(nóng)信社應(yīng)摒棄過去以信用社為中心的貸款理念，處處以客戶利益為重，真正體現(xiàn)以人為本的服務(wù)觀。貸款發(fā)放后，要多與客戶溝通，最好能夠做到與客戶成為無話不談的朋友，了解客戶最真實(shí)的信息，把風(fēng)險(xiǎn)降至最低。第三，客戶如果經(jīng)營遇到困難，在自己的能力范圍內(nèi)可以為客戶尋找客戶源，幫客戶解決暫時的困難，讓客戶對信貸員懷有感恩的心理。信用社要建立健全貸后跟蹤檢查記錄，加大貸后檢查的深度和頻度，對借款人執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查，杜絕挪用貸款現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而降低信用社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。信貸員必須對其負(fù)責(zé)的客戶及時進(jìn)行檢查，并定期或不定期進(jìn)行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時上報(bào)，并采取有效的措施避免或減少貸款資金損失。第一，按照自己管護(hù)的客戶信用程度及還款狀況進(jìn)行分類,區(qū)別對待客戶，確定重點(diǎn)與非重點(diǎn)監(jiān)控對象。對信用等級較高、還款情況較好的客戶，增加電話回訪，減少現(xiàn)場檢查；對信用等級較差的客戶增加現(xiàn)場檢查頻次，詳細(xì)了解并記錄客戶變化信息，以便及時發(fā)現(xiàn)問題和采取措施，預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。