雷教主提出互聯(lián)網(wǎng)思維：-專注、極致、口碑、快。在互聯(lián)網(wǎng)金融，當(dāng)前這種流量為王的時(shí)代，對(duì)于投資用戶的爭(zhēng)奪至關(guān)重要。當(dāng)有形的物理渠道被消解后，無形的品牌、認(rèn)知、用戶習(xí)慣等變得非常重要。得民心者得天下。

一方面，快速反應(yīng)，盡早占領(lǐng)用戶認(rèn)知的制高點(diǎn)變得非常關(guān)鍵。另一方面，為得人心，需要專注于為用戶提供極致的體驗(yàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)需要快速迭代，一方面在系統(tǒng)沒有成熟之前，先快速推向市場(chǎng)，奪取陣地。另一方面，在后續(xù)的運(yùn)營(yíng)過程中，不斷根據(jù)用戶體驗(yàn)的反饋，不斷迭代優(yōu)化。

然而，這種在普通行業(yè)能夠普遍運(yùn)用的模式，在金融領(lǐng)域中變得非常困難。這是由于金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)特征所決定了。與一般的行業(yè)不同，金融業(yè)務(wù)涉及的是用戶的資金。因此，系統(tǒng)任何細(xì)小的問題，都可能會(huì)導(dǎo)致用戶或是系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)者巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這種因?yàn)橄到y(tǒng)或是流程等不完善或是人員失誤等造成的風(fēng)險(xiǎn)，在金融學(xué)上的專業(yè)術(shù)語稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。換言之，金融業(yè)務(wù)也能夠通過干中學(xué)，邊學(xué)習(xí)邊改正這種方式，通過試錯(cuò)快速達(dá)到極致狀態(tài)，但是這種干中學(xué)的試錯(cuò)成本可能相比其他行業(yè)，要大很多。比如，一個(gè)流程設(shè)置的不完善，出現(xiàn)管理上的漏洞，導(dǎo)致員工可以利用這種漏洞或是提取資金，或是隱瞞賬面損失，等等，能夠給公司帶來巨大的損失。著名的案例是巴林銀行因?yàn)榱髅ソ灰讍T偽造交易數(shù)據(jù)的可恥行徑，最終倒閉。

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，規(guī)模稍大的，普遍都有自己的系統(tǒng)開發(fā)團(tuán)隊(duì)（而不僅僅只是系統(tǒng)維護(hù)），根據(jù)公司的業(yè)務(wù)變化，每天對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行更新。這種在普通行業(yè)行之有效的行動(dòng)，對(duì)于金融系統(tǒng)而言，存在致命的隱患。前面言之，金融系統(tǒng)由于涉及到資金賬務(wù)，其容錯(cuò)率非常低。比如給客戶算錯(cuò)了賬，客戶提現(xiàn)走人，哪怕事后能夠稽核發(fā)現(xiàn)，想要要回這筆錢估計(jì)也是要大費(fèi)周折。因此，一個(gè)金融系統(tǒng)，在使用之前，需要經(jīng)過嚴(yán)格的測(cè)試，既需要測(cè)試在正常的情況下是否符合流程，符合業(yè)務(wù)邏輯，是否能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的功能目標(biāo)，也需要測(cè)試在用戶犯錯(cuò)情況下，在后臺(tái)管理員出現(xiàn)差錯(cuò)情況下等極端情和非正常情況下，是否能夠保證不出問題，這種特性稱為健壯性。在經(jīng)過嚴(yán)格測(cè)試后，系統(tǒng)上線，開展業(yè)務(wù)。在后續(xù)的運(yùn)營(yíng)過程，通常是不能夠輕易在后臺(tái)改寫數(shù)據(jù)、尤其進(jìn)行改寫源代碼的行為。

很多平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者關(guān)注系統(tǒng)的安全性的時(shí)候，會(huì)去考慮系統(tǒng)在遭受黑客攻擊時(shí)的抵抗能力，卻往往忽視了，這種系統(tǒng)每日改寫所帶來巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)。試想一下，一家平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)者想出了一個(gè)新的業(yè)務(wù)思路，想要快速反應(yīng)，立刻叫上自己的IT團(tuán)隊(duì)，連日加班改造系統(tǒng)，改源代碼、加功能、變流程。這種行為，以金庫(kù)比喻，是金庫(kù)所有者天天防著外邊的劫匪攻入金庫(kù)，卻忘了自己的員工每天在沒有任何監(jiān)督的情況下，隨時(shí)可以進(jìn)入金庫(kù)，動(dòng)用金庫(kù)中的物品。

想要防范這類風(fēng)險(xiǎn)，以及追求互聯(lián)網(wǎng)思維下的用戶極致體驗(yàn)，快速迭代與金融思維的風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡，就需要從系統(tǒng)設(shè)計(jì)本身入手。要求互聯(lián)網(wǎng)金融IT系統(tǒng)能夠同時(shí)考慮這兩方面的要求，并做出適當(dāng)取舍。這需要從設(shè)計(jì)理念與業(yè)務(wù)架構(gòu)方面，進(jìn)行改變。

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)設(shè)計(jì)，普遍的設(shè)計(jì)理念是按需設(shè)計(jì)，是一種功能驅(qū)動(dòng)的設(shè)計(jì)理念。通常是IT人員，根據(jù)用戶的需求，進(jìn)行開發(fā)。開發(fā)出來的系統(tǒng)能夠滿足用戶的需求而又有一定的健壯性，即算成功。這種按需設(shè)計(jì)的理念下開發(fā)出來的系統(tǒng)，必然需要根據(jù)用戶的業(yè)務(wù)變化與需求變化，而進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整與開發(fā)。這就會(huì)帶來前面所述的操作風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)問題。更先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念則是頂層設(shè)計(jì)與需求設(shè)計(jì)相結(jié)合。在頂層設(shè)計(jì)的層面，需要將各類金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品運(yùn)作金融工程學(xué)等技術(shù)進(jìn)行抽象，將各種紛亂繁雜的金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品，抽象出同一類業(yè)務(wù)與同一類產(chǎn)品。不同的具體業(yè)務(wù)與不同的具體產(chǎn)品，只是相同的業(yè)務(wù)在不同參數(shù)下的變化而已。有了頂層的設(shè)計(jì)，客戶當(dāng)前的需求，可以通過參數(shù)化設(shè)置加上適當(dāng)?shù)拈_發(fā)，就能夠滿足。而且在客戶未來出現(xiàn)新的需求或是需要對(duì)原有業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整進(jìn)，不需要?jiǎng)禹攲拥募軜?gòu)，只需要調(diào)整需求層面的架構(gòu)就可以了。這種理念，實(shí)際上就是個(gè)人電腦的操作系統(tǒng)加應(yīng)用軟件的設(shè)計(jì)理念。試想，如果沒有操作系統(tǒng)將計(jì)算機(jī)的各類操作進(jìn)行抽像，那么用戶在使用計(jì)算機(jī)去進(jìn)行文字處理，需要從最基礎(chǔ)的方面進(jìn)行代碼編寫，而在未來需要調(diào)整文字處理的相關(guān)功能時(shí)，也需要從最基礎(chǔ)的層面進(jìn)行改變，牽一發(fā)而動(dòng)全身。每次的改變耗時(shí)耗力而且還會(huì)給軟件帶來很多新的問題。

IT開發(fā)人員根據(jù)用戶的需求進(jìn)行開發(fā)，類比建筑，就好比業(yè)主直接找施工隊(duì)進(jìn)行房屋建造。其固然能夠滿足業(yè)主當(dāng)前最急切的需求，但是由于建筑師與總工程師的缺失，建設(shè)出來的房屋功能單一、樣式簡(jiǎn)漏，后續(xù)，業(yè)主需求發(fā)生變化時(shí)，除了拆了重建別無他途。

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