時(shí)下，網(wǎng)約車已是城市出行的主流方式，同時(shí)，網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)隱患與事故糾紛也常見諸報(bào)端。今年2月廣州某乘客坐網(wǎng)約車意外身亡，至今仍沒有得到網(wǎng)約車平臺(tái)的相應(yīng)賠付。

　　作為“新生事物”的網(wǎng)約車，雖不屬于免責(zé)范圍，但也沒明確被傳統(tǒng)意外險(xiǎn)納入保障范圍。問題就來了：網(wǎng)約車出險(xiǎn)了，到底賠不賠？

　　新快報(bào)記者從多位保險(xiǎn)與法律人士處獲悉，網(wǎng)約車出險(xiǎn)的理賠審核，關(guān)鍵在于“是否有合法營(yíng)運(yùn)執(zhí)照”與“消費(fèi)者是否付費(fèi)乘坐”這兩點(diǎn)。若非免責(zé)范圍，則可獲理賠。值得一提的是，已有個(gè)別險(xiǎn)企在近期推出的“多倍賠付意外險(xiǎn)”中，明確把網(wǎng)約車納入其中，網(wǎng)約車人身意外出險(xiǎn)甚至可獲10倍以上基本保額賠付。

　　網(wǎng)約車平臺(tái)

　　口號(hào)很響亮細(xì)則很含糊

　　或是短途出行緣故，乘客對(duì)網(wǎng)約車的人身安全重視程度不一?！拔抑恢来蟀突疖嚨钠眱r(jià)會(huì)含有保險(xiǎn)費(fèi)用。但網(wǎng)約車一般是市內(nèi)打車，計(jì)價(jià)單的發(fā)票也沒有寫明保障措施，對(duì)此不會(huì)過于考慮?！卑最I(lǐng)張小姐對(duì)新快報(bào)記者說。但陳小姐卻認(rèn)為：“打車的人會(huì)越來越多，保障還是蠻重要的。建議網(wǎng)約車平臺(tái)可以像購(gòu)買機(jī)票或高鐵票一樣，增加購(gòu)買保險(xiǎn)的選項(xiàng)?！?/p>

　　新快報(bào)記者了解到，目前網(wǎng)約車平臺(tái)在乘客人身保障方面都有“廣告式”的宣傳口號(hào)，但在具體保障措施與賠償標(biāo)準(zhǔn)方面，卻是語焉不詳。

　　神州專車就打出了“百萬保障”口號(hào)。新快報(bào)記者致電該平臺(tái)客服，得到的答復(fù)是，“乘客若在乘車過程中發(fā)生意外傷害，平臺(tái)會(huì)根據(jù)傷害程度進(jìn)行賠付，最高可達(dá)100萬元?！钡?dāng)記者問及具體賠償標(biāo)準(zhǔn)與索賠途徑時(shí)，對(duì)方卻拿不出操作細(xì)則，只說“出了事故及時(shí)通知我們，會(huì)對(duì)你負(fù)責(zé)的”。

　　然而，今年2月廣州某乘客在乘坐神州專車時(shí)發(fā)生車禍死亡，但截至日前，“百萬保障”仍然沒有兌現(xiàn)。

　　滴滴方面對(duì)人身保障措施的官方說法可謂“金鐘罩+鐵布衫”，包括保險(xiǎn)保障與費(fèi)用先行墊付措施。滴滴相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者的答復(fù)是，從乘客肢體接觸到服務(wù)車輛至訂單結(jié)束這一過程中，對(duì)因交通事故與車內(nèi)沖突引起的人身?yè)p害，滴滴平臺(tái)內(nèi)保與合作險(xiǎn)企都有相應(yīng)賠付，最高額度可達(dá)120萬元，但并沒有說明具體的賠付標(biāo)準(zhǔn)與范圍。

　　易到方面，或是因最近的資金糾紛風(fēng)波，新快報(bào)記者沒有得到相應(yīng)回復(fù)。在APP與官網(wǎng)等信息平臺(tái)上，連人工客服電話都沒有對(duì)外公布。新快報(bào)記者隨后在APP里進(jìn)行線上客服問詢，得到的回答是，“會(huì)有專人專門負(fù)責(zé)，具體情況不清楚”等推辭答復(fù)。

　　傳統(tǒng)意外險(xiǎn)

　　網(wǎng)約車是新事物，理賠責(zé)任難界定

　　“網(wǎng)約車目前處于快速發(fā)展時(shí)期，相關(guān)法律法規(guī)仍需完善，從業(yè)人員素質(zhì)也參差不齊。常坐網(wǎng)約車的乘客，出行頻率高，風(fēng)險(xiǎn)較大，有必要自主購(gòu)買意外險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避?！敝袊?guó)人保專業(yè)人士如此建議。

　　新快報(bào)記者了解到，目前多數(shù)意外險(xiǎn)并沒有把網(wǎng)約車明確納入“公共交通工具”范疇中。廣州某險(xiǎn)企不愿具名的保險(xiǎn)人士告訴記者，目前在售的意外險(xiǎn)條款在早期設(shè)計(jì)時(shí)網(wǎng)約車還沒出現(xiàn)，此外，網(wǎng)約車事故理賠牽涉到多方責(zé)任界定難題。“險(xiǎn)企很難判定事故是否于網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)過程中發(fā)生，或是否與網(wǎng)約車有關(guān)?！?上述保險(xiǎn)人士如是說。平安方面也表示：“網(wǎng)約車是一個(gè)新生事物，在涉及理賠時(shí)會(huì)相對(duì)復(fù)雜，總部目前也尚未有針對(duì)性的指導(dǎo)意見?！?/p>

　　此外，“這其實(shí)還是一個(gè)法律解釋問題。”一法律人士說，雖然網(wǎng)約車目前已獲得合法地位，也成為大眾化出行方式，但從法律條款演化的預(yù)期來看，納入公共交通還尚需時(shí)日。

　　“多數(shù)險(xiǎn)企還沒有單獨(dú)就網(wǎng)約車的意外風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)專門產(chǎn)品，而網(wǎng)約車的加速發(fā)展會(huì)否給意外險(xiǎn)的精算費(fèi)率帶來明顯影響，還需要進(jìn)一步觀察?！鼻笆鲋袊?guó)人保專業(yè)人士說。

　　保險(xiǎn)能否保障，還看是否合法運(yùn)營(yíng)

　　具體來說，目前大多意外險(xiǎn)條款對(duì)“公共交通工具”的定義，并沒納入也不除外網(wǎng)約車。

　　以大都會(huì)人壽的“保倍多長(zhǎng)期意外險(xiǎn)”為例。該條款的“公共交通工具”是指“領(lǐng)有政府部門依法頒發(fā)的公共交通營(yíng)運(yùn)執(zhí)照，供一般民眾付費(fèi)乘坐的合法營(yíng)運(yùn)的公共交通工具，包括火車、高鐵、地鐵、輕軌、輪船、汽車、出租車、民航班機(jī)?！?/p>

　　“持有合法營(yíng)運(yùn)執(zhí)照的網(wǎng)約車屬于保障范圍?！贝蠖紩?huì)人壽相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者明確表示，該險(xiǎn)企對(duì)網(wǎng)約車人身事故的理賠審核，關(guān)鍵在于“是否有合法營(yíng)運(yùn)執(zhí)照”與“消費(fèi)者是否付費(fèi)乘坐”這兩點(diǎn)。若符合上述規(guī)定，則可理賠。

　　實(shí)際上，這一說法也有著明晰的法理依據(jù)?！氨ｋU(xiǎn)合同屬于不完全性質(zhì)的格式化條款，不可能窮盡所有情況。目前沒有明確把網(wǎng)約車列入保障范圍(也沒有除外)，若因此引起理賠爭(zhēng)議，從法理上講，應(yīng)當(dāng)做出‘有利于’消費(fèi)者的條款解釋，乃至是法律判決。”上述法律人士表示。記者查閱發(fā)現(xiàn)，《中華人民共和國(guó)合同法》第四十一條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解給予解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！?/p>

　　新快報(bào)記者采訪的多位保險(xiǎn)與法律人士也表示，網(wǎng)約車所導(dǎo)致的人身意外事故，公共交通意外險(xiǎn)會(huì)進(jìn)行相應(yīng)賠付。

　　實(shí)際上，目前已有平安眾安等險(xiǎn)企推出網(wǎng)約車相關(guān)產(chǎn)品。但10萬至30萬不等的基本保額賠付顯得過低。值得一提的是，目前一些保險(xiǎn)將網(wǎng)約車明確納入“多倍賠付”范疇。

　　如友邦保險(xiǎn)的“安行無憂”就在10倍賠付的“公共交通工具意外事故”中明確把網(wǎng)約車納入。條款同時(shí)指出，網(wǎng)約車要符合“7座位以下”、“取得《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車運(yùn)輸證》”、“具備《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車駕駛員證》且與網(wǎng)約車公司正式簽署服務(wù)合同”等條件限制。

　　工銀安盛的“百萬保駕優(yōu)越版兩全保險(xiǎn)”也寫到，“被保險(xiǎn)人駕駛或乘坐租賃車，或以乘客身份乘坐網(wǎng)約車，在車廂內(nèi)遭受意外傷害事故”則有10倍基本保額賠付。網(wǎng)約車和駕駛員需符合相關(guān)法規(guī)要求并取得相應(yīng)資質(zhì)和證書。但“順風(fēng)車(也稱私人小客車合乘)不屬于網(wǎng)約車。”