■媒體人士、IT工程師、網(wǎng)店店主、警察、運(yùn)動(dòng)健將等均被納入工作強(qiáng)度較大的行業(yè)。

前不久，江西某校一名在校生在進(jìn)行1000米體質(zhì)檢測(cè)過(guò)程中猝死。無(wú)獨(dú)有偶，近日一名湖南女學(xué)生在結(jié)束籃球?qū)褂?xùn)練后突然倒地，之后再也沒(méi)能醒來(lái)——一個(gè)個(gè)年輕的生命意外猝死，原本幸福的家庭陷入痛苦。

事實(shí)上，關(guān)于猝死的新聞屢見(jiàn)報(bào)端。不僅是學(xué)生運(yùn)動(dòng)猝死，一些白領(lǐng)過(guò)勞猝死也時(shí)有發(fā)生。在探討怎樣預(yù)防猝死的同時(shí)，如何通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品減輕猝死給家庭帶來(lái)的災(zāi) 難，亦成為社會(huì)關(guān)注的話題。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上并沒(méi)有嚴(yán)格意義上的猝死險(xiǎn)，一些人身意外傷害險(xiǎn)也明確將“猝死”納入免賠范圍，但市民可以通過(guò)定期壽險(xiǎn)、含有疾病身故保障責(zé)任的附加重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，為自身或子女予以保障。

■新快報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 李馳

猝死不在意外險(xiǎn)保障范疇

談到猝死的賠償問(wèn)題，有不少市民首先想到的是猝死應(yīng)該屬于意外傷害保險(xiǎn)保障范疇，而目前的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)明確將猝死列入免賠范圍。

事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)早在去年底就草擬了《一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款 (示范條款)征求意見(jiàn)稿》。在該稿中，“意外傷害”是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。另外，“猝死”的釋意則是指 “表面健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡”。

對(duì)此，新快報(bào)記者也咨詢了廣東省內(nèi)多家保險(xiǎn)公司，得到的回復(fù)基本上都是“意外險(xiǎn)產(chǎn)品都不保猝死風(fēng)險(xiǎn)”。記者在一些意外險(xiǎn)條款中也發(fā)現(xiàn)，包括猝死、中暑、疾病、藥物過(guò)敏在內(nèi)的“意外”均屬于免賠責(zé)任。投保這樣的保單后，一旦被保險(xiǎn)人不幸猝死，家人是無(wú)法獲得賠償?shù)摹?/p>

以平安一年期綜合意外險(xiǎn)為例，“猝死”一詞就出現(xiàn)在該款產(chǎn)品的責(zé)任免除里，其主要保障被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致的身故、殘疾或者燙傷。

新快報(bào)記者也注意到，目前有不少市民給自己的兒女投保了“學(xué)平險(xiǎn)”，即學(xué)生平安保險(xiǎn)。如果子女在校發(fā)生猝死，那能否獲得學(xué)平險(xiǎn)的保障呢？針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，記 者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，學(xué)平險(xiǎn)實(shí)際上是人身意外傷害保險(xiǎn)的一種，“雖然各個(gè)保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)條款都不一樣，但是可以肯定的是，猝死一般是病癥所致，而學(xué)平 險(xiǎn)主要側(cè)重意外傷害所引發(fā)的傷亡”。

壽險(xiǎn)及部分重疾險(xiǎn)均可保障

與意外險(xiǎn)的保障范疇不同，壽險(xiǎn)保單對(duì)于意外身故的賠償范圍就寬泛很多，其中就包含猝死。新快報(bào)記者從某壽險(xiǎn)人士處了解到，目前常見(jiàn)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以 及兩全保險(xiǎn)都能保障猝死風(fēng)險(xiǎn)。此外，含有疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任的附加重疾險(xiǎn)也有猝死保障責(zé)任，也可用來(lái)增加相關(guān)的保障額度。

記者在一家保險(xiǎn)在線銷(xiāo)售平臺(tái)查詢到，保障猝死風(fēng)險(xiǎn)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品眾多。以國(guó)壽祥泰定期壽險(xiǎn)為例，每年交670元，總共交20年，如果被保險(xiǎn)人在第十個(gè)保單 年度遇到身故風(fēng)險(xiǎn)，可以獲得14.5萬(wàn)元的身故保障金，并返還所交保費(fèi)6700元。近期新推出的?？等藟邸昂?jiǎn)愛(ài)”定期壽險(xiǎn)，將最高保障額度定為50萬(wàn)元， 最低保額可為1萬(wàn)元。此外，還有兼具保障猝死風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)功能的分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，比如國(guó)壽安享一生兩全保險(xiǎn)，也對(duì)疾病身故和意外身故都能保障，當(dāng)然也包含猝死。

記者注意到，在諸如此類(lèi)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，一般被列入免賠責(zé)任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或兩年內(nèi)自殺等特殊情況。

不單是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，有些重大疾病保險(xiǎn)也有保猝死風(fēng)險(xiǎn)的，不過(guò)它取決于重大疾病保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。一般來(lái)說(shuō)，如果產(chǎn)品本身只針對(duì)疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用予以賠償，那么被保險(xiǎn)人猝死將無(wú)法獲賠；而若產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，那么有望從保險(xiǎn)公司獲得死亡賠償金。

值得注意的是，上述壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)一般都比較貴，所以普通消費(fèi)者往往只會(huì)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。在此之下，一旦發(fā)生猝死事故，因保險(xiǎn)公司拒賠猝死而發(fā)生的理賠糾紛也時(shí)有發(fā)生。

值得一提

猝死險(xiǎn)現(xiàn)身市場(chǎng)

投保賠付條件均較苛刻

“猝死的主要人群多是青壯年，尤其是IT等工作強(qiáng)度較大的行業(yè)。”上述壽險(xiǎn)人士稱。實(shí)際上，在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，已有保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了專(zhuān)門(mén)承保猝死責(zé)任的人身險(xiǎn)“壓力山大險(xiǎn)”。該產(chǎn)品的目標(biāo)人群直指媒體人士、IT工程師、網(wǎng)店店主、人民警察、運(yùn)動(dòng)健將等十大行業(yè)人士。

新快報(bào)記者在淘寶網(wǎng)搜索到這款名為“壓力山大險(xiǎn)”的產(chǎn)品，資料顯示，該產(chǎn)品可以選擇30天、90天、180天，以及一年四個(gè)保障期限，分20周歲—30周 歲和31周歲—40周歲兩個(gè)條件，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)在16元-85元不等，最高可獲得50萬(wàn)元的猝死身故保障。記者還從該產(chǎn)品的客服熱線獲悉，“如果要獲得理 賠，需要消費(fèi)者是突然發(fā)生急性疾病，且在疾病發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡?！?/p>

還值得注意的是，慢性病的突然發(fā)作、合同生效前已存在的任何疾病或癥狀、被關(guān)押期間發(fā)生意外傷害或疾病導(dǎo)致的死亡或猝死等均不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。據(jù)了解，除了猝死，其他原因?qū)е碌纳砉室苍凇皦毫ι酱箅U(xiǎn)”的理賠范圍內(nèi)，不過(guò)相應(yīng)的賠付基本保險(xiǎn)金僅為1萬(wàn)元。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每年“過(guò)勞死”的人群達(dá)60萬(wàn)人，并已經(jīng)成為“過(guò)勞死”第一大國(guó)，而且“過(guò)勞死”呈現(xiàn)出年輕化的特征。那為何國(guó)內(nèi)單獨(dú)的猝死險(xiǎn)險(xiǎn)種卻 鳳毛麟角？北京一家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)人員告訴記者，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，“壓力山大險(xiǎn)”是一款定期壽險(xiǎn)，它只是將保障范圍鎖定在猝死或意外事故導(dǎo)致的身故，“保 障范圍太單一了，單獨(dú)存在的意義不大”。

據(jù)淘寶平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，“壓力山大險(xiǎn)”從去年11月上線至今，僅有320條成交記錄。上述人士認(rèn)為，“這款產(chǎn)品雖然保費(fèi)比較便宜，但是保額有限，而且保障最 長(zhǎng)也只能選擇一年，所以需求量自然不會(huì)很大。”該人士進(jìn)一步指出，“壓力山大險(xiǎn)”只是玩了一個(gè)比較吸引人眼球的概念。反觀常規(guī)的定期壽險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)就相對(duì)明 顯，“如果個(gè)人擔(dān)心有身故風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇保障范圍更廣、保障時(shí)間更長(zhǎng)的定期壽險(xiǎn)”。

理賠提示

猝死身故家屬應(yīng)及時(shí)報(bào)案理賠

在不少理賠案件中出現(xiàn)被保險(xiǎn)人原因不明身故，而保單受益人會(huì)主張意外身故理賠，但保險(xiǎn)公司往往按疾病身故處理，從而產(chǎn)生糾紛。根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，受 益人在申請(qǐng)理賠時(shí)有提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度證明的義務(wù)。專(zhuān)家表示，這類(lèi)事故發(fā)生后，受益人可及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并做好現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)和提供固 定證據(jù)。

延伸

工傷保險(xiǎn)亦可增加保障金

新快報(bào)記者還了解到，如果不幸遇到猝死事件，除了可以通過(guò)定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)獲得相應(yīng)的保障外，還可以通過(guò)工傷保險(xiǎn)獲得更多的保障金。

根據(jù)新《工傷保險(xiǎn)條例》，在企事業(yè)單位上班的員工，如果繳納了工傷保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)規(guī)定“在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死 亡的”，可以獲得喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金等工傷保險(xiǎn)金。其中，一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 (2013年全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入26955元)的20倍。