核心提示

　　還在幾年前，重疾險的病種還停留在二三十種。如今，100種、105種、110種、115種、135種，重疾險覆蓋的病種越來越多。那么，是不是重疾險的病種越多越好呢？

　　品種

　　紛推“100+”的重疾險吸引客戶眼球

　　廈門網(wǎng)-廈門晚報訊 (記者張海軍)市面上病種在“100+”的重疾險產(chǎn)品并不少見。比如，今年4月上市的泰康人壽的健康百分百計劃就宣稱，可保的病種包括70種重疾和30種輕疾，剛好100種。天安人壽吉祥樹產(chǎn)品則宣稱可保115種重疾。不過，所謂的100種，并不是代表包含了100種重大疾病，而是將重疾病種和輕癥險種進行了疊加，部分產(chǎn)品還添加了“兒童特定疾病”等。

　　不少投保人缺乏醫(yī)學(xué)知識，并不能完全理解投保的疾病，因此往往陷入保障越多越好的誤區(qū)。

　　廈門一家保險公司的保險代理人秦先生對本報記者說，其實重疾病種30-40種就足夠了。對于病種超過100種的重疾險，“那都是吸引客戶眼球的，沒有太實際的意義?！?/p>

　　秦先生說，根據(jù)中國保協(xié)頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病，目前市場上所有商業(yè)重大疾病保險都是以此為保障核心的?？梢哉f，這些重大疾病是在統(tǒng)計數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見的重大疾病種類。

　　現(xiàn)象

　　有的加入幼兒病種有的病種一拆為三

　　嚴(yán)重川崎病、小兒麻痹癥……這些少兒甚至是嬰兒疾病，在條款里本該設(shè)置額外給付責(zé)任的，如今也廣泛存在于“成人重疾險”中。以號稱保100種病種的泰康人壽健康百分百為例，上述兩種病癥均在70種重疾的病種里。

　　實際上，嚴(yán)重川崎病不屬于中國保協(xié)列入的25種重疾范圍，但多發(fā)于5歲以下少兒。如果及時發(fā)現(xiàn)并治療，在沒有并發(fā)癥的情況下，治療費用在萬元以內(nèi)。但如果出現(xiàn)了心臟冠狀動脈并發(fā)癥的話，則可能會轉(zhuǎn)化成“前6種重疾”中的冠狀動脈搭橋手術(shù)。

　　以泰康人壽的健康百分百計劃為例，這款重疾險還把在國內(nèi)發(fā)病率極低的疾病，如瘋牛病、重癥手足口病等納入重疾病種。這種情況在其他重疾險中也很常見。

　　在多款重疾險條款中，“埃博拉”這個主要在非洲傳播，離我們似乎有點遠的病毒，卻廣泛存在于重大疾病保險的病種中。比如在陽光保險健康隨e保重大疾病保險，“埃博拉”病毒便作為一個賣點提出來。

　　此外，有的保險公司還會把一種重大疾病拆分為幾種。比如，有的公司會將“極早期惡性腫瘤或惡性病變”進行拆分，拆分成早期惡性病變、原位癌和皮膚癌，1個病種變身3個。

　　重點

　　發(fā)病率是選擇依據(jù)

　　秦先生說，事實上，發(fā)病率才是在重疾險投保時應(yīng)該關(guān)注的重點。

　　2013年10月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》。對于已經(jīng)納入規(guī)范的25種大病的發(fā)病率統(tǒng)計情況是，前面6種疾病的概率遠高于后面19種疾病。根據(jù)保險公司發(fā)布的重大疾病調(diào)查顯示，盡管中國重疾險保單包括更多種疾病，但是96.5%的理賠集中在10種疾病上。

　　秦先生說，雖然有的公司宣稱可以保100種以上的病種，但因為發(fā)病概率極低，病種增加了保費卻不增加，或者增加得很少，讓人感覺“實惠”，但“100+”重疾險賣的更多是噱頭。