近期網(wǎng)上有很多謠言，稱返還型健康險即將停售，以此作為噱頭勸客戶盡快投保重大疾病保險。然而返還型健康險10年前就已經(jīng)絕跡，造謠者舊事重提無非是以“停售”為由再行招搖撞騙之事。

事實上，投保與否與“停售”毫無關(guān)系，真正理性的投保行為應(yīng)當基于自身的真實需求而非下三濫的促銷手段（對，造謠就是下三濫）。

由此，我決定撰寫《保險經(jīng)紀人眼中的重大疾病保險》系列，希望能借這一系列文章還原一個真實的重疾險，讓投?；貧w理性。

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重疾險的前世今生。

重疾險起源于南非，這故事想必有不少人已經(jīng)熟知：

一位南非的心臟外科醫(yī)師 Dr. Marius Barnard 發(fā)現(xiàn)自己的一部分病人在接受了成功的手術(shù)治療后卻仍然不久于人世，經(jīng)過了解，他得知，高昂的治療費用耗盡了病人的積蓄，導(dǎo)致病人在術(shù)后不得不拖著病體強行回到工作崗位。正常情況下，心腦血管疾病患者需要3年以上的休養(yǎng)康復(fù)，而這些病人卻在出院后不久就回到了工作崗位，這最終導(dǎo)致病人在術(shù)后幾年內(nèi)死去。

醫(yī)師曾這樣描述他的一位女性患者：

兩年后，她再一次來到我的診所，從她的眼神中，我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫，臉色蒼白毫無血色，眼神中布滿了對死亡的恐懼。她還在工作，她需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足汽油費，房租還有教育基金。兩個月后，她去世了。

醫(yī)師意識到，手術(shù)只能挽救肉體的生命，但卻無法挽救一個人的經(jīng)濟生命——許多人在術(shù)后甚至失去了自己的房子，工作以及尊嚴。

于是他找到保險公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保險，這款保險涉及四種重大疾?。?strong>突發(fā)性心臟病（急性心肌梗塞）、癌癥（惡性腫瘤）、腦中風(fēng)和冠狀動脈搭橋術(shù)。據(jù)統(tǒng)計，當時80%的經(jīng)費需求都由這四種疾病引發(fā)的。

重大疾病保險的意義不僅僅止于支付昂貴的醫(yī)療費用，更重要的作用在于為被保險人提供患病后的經(jīng)濟保障，盡可能避免他的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。

1986年之后，重大疾病保險陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū)，并得到了迅速發(fā)展，保障范圍也擴大到20種以上的重大疾病。

1995年，中國大陸引入重大疾病保險。

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1995年，中國大陸引入重大疾病保險之后，起初各家公司都以較為謹慎的態(tài)度來設(shè)計和銷售重疾險，承保額度較低，核保也較為嚴格。但同時，各家保險公司對于重大疾病保險中病種的數(shù)量和“重疾”的定義缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，給消費者造成了一定困擾。

2006年，發(fā)生了著名的友邦重疾險事件。

2006年1月20日，6名投保人以其購買的《友邦守護神兩全保險及重大疾病保險》“保死不保生”，合同條款存在明顯欺詐內(nèi)容為由，將友邦深圳分公司告上法庭。此事件經(jīng)媒體報道，迅速演變成一場全國性的對重大疾病保險的質(zhì)疑風(fēng)波，并驚動了監(jiān)管高層。

2007年4月3日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同組成“重疾險專家委員會”，制定并出臺了官方的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）。

《規(guī)范》對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述和相關(guān)保險術(shù)語進行了統(tǒng)一，做了明確表述。同時保監(jiān)會要求，自2007年8月1日起，各保險公司新開發(fā)的重大疾病保險的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，防止重疾險產(chǎn)品華而不實。

此后，凡是叫“重大疾病保險”的險種，都必須保障這6種疾病。重疾險產(chǎn)品保障哪些疾病，患病后在哪些情況下可以獲得賠付，全都一目了然。

6種必保疾病包括：

這6種重大疾病，已經(jīng)囊括了最常見、高發(fā)的重大疾病。

1. 惡性腫瘤：

癌癥，這是當下發(fā)病率最高的重大疾病，包括但不限于：肺癌（黃霑）、肝癌（傅彪）、胃癌、淋巴癌（李開復(fù)、羅京），女性常見的乳腺癌、宮頸癌（梅艷芳），以及少兒常見重疾里最高發(fā)的——白血病。還有近兩年“異軍突起”的甲狀腺癌，這種癌癥常見于青年女性，已經(jīng)成為當下賠付率最高的重大疾病之一。發(fā)病率之高，令許多保險公司聞之色變。甲狀腺有結(jié)節(jié)的女士，最好每年定期檢查。

PS：關(guān)于近兩年興起的癌癥篩查，其實因癌而異。有些癌癥（如肺癌、乳腺癌、宮頸癌、結(jié)直腸癌）目前已有成熟的篩查手段，可以有效篩查，早發(fā)現(xiàn)早治療，效果非常好。但是更多的癌癥目前尚無有效的篩查手段，各類體檢機構(gòu)花樣紛繁的癌癥篩查，噱頭成分居多。

2. 急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋、腦中風(fēng)后遺癥：

這三種加起來，基本可以覆蓋嚴重的心腦血管疾病。需要注意的是三者的賠付條件各有不同，急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥要求疾病持續(xù)一定時間、達到特定狀態(tài)，而冠狀動脈搭橋要求實際實施了開胸的冠狀動脈搭橋手術(shù)才會賠付，與一些人印象中的“確診即理賠”存在一定差距。

3. 重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎?。?/span>

這兩種針對的是人體各種重要器官的病變、衰竭，包括心臟、肺臟、肝臟、腎臟，以及造血功能衰竭的情況，也要求已經(jīng)實施了相應(yīng)的手術(shù)（終末期腎病要求實施了腎臟移植手術(shù)或者已經(jīng)歷90天以上腎透析）。

保監(jiān)會的要求是所有重大疾病保險必須保障上述6種疾病，但實際上，目前我們能見到的在售的重大疾病保險，都已經(jīng)包含了《規(guī)定》中統(tǒng)一描述的全部25種重大疾病。這25種重大疾病可以涵蓋90%以上的重疾發(fā)病情況。在這個基礎(chǔ)上，一款產(chǎn)品保50種重疾還是保100種重疾，對于消費者來說，并沒有多大參考價值。

▲ 數(shù)據(jù)來源：通用再保險公司調(diào)研報告

一些保險公司為了以病種數(shù)量為噱頭吸引消費者，會開發(fā)一些保障上百種重大疾病的產(chǎn)品，在開發(fā)這種產(chǎn)品的時候，精算師就要去跟再保險公司溝通，一邊要控制費率，一邊要增加病種。最后，增加的那些病種往往都是罕見病，有些常見于歐美，但亞洲人幾乎不會發(fā)病，還有一些在全球范圍內(nèi)都極為罕見。

這樣為了增加病種而增加的病種，對于消費者來說不僅沒有任何意義，還增加了保費的支出。

因此，在選購重疾險時不應(yīng)一味追求“大而全”，還是應(yīng)當回歸理性，根據(jù)自身的實際需求來選購重疾險。

—— To be continued ——

PS：關(guān)于重大疾病保險，大家有哪些想了解的部分，可以在后臺留言。我會考慮在后續(xù)的更新中加入。

喵老板，一只誤入保險業(yè)的心理學(xué)胖子，專業(yè)而正直的保險經(jīng)紀人。

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