來(lái)源： Bank資管（ID：yinhangziguan)綜合銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站、中國(guó)銀行業(yè)雜志（ID：zgyhyzz）

銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇在演講中指出，城商行是我國(guó)銀行體系的重要組成部分。城商行機(jī)構(gòu)多，分布廣，定位明確，是我國(guó)銀行體系中最具活力和成長(zhǎng)性的機(jī)構(gòu)之一。近五年來(lái)，城商行一直保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

截至2016年6月末，全國(guó)133家城商行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)25.2萬(wàn)億元，較五年前增長(zhǎng)近1.9倍，年均增速近40%；資產(chǎn)總額在商業(yè)銀行中占比15.4%，較五年前提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，年均增速近8.5%。各項(xiàng)貸款余額9.5萬(wàn)億元，各項(xiàng)存款余額15.6萬(wàn)億元，較五年前均增長(zhǎng)近1.4倍，年均增速近30%。主要監(jiān)管指標(biāo)保持良好，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)增速好于商業(yè)銀行平均水平。全球前一千家銀行按一級(jí)資本排名，入圍城商行已達(dá)73家，占我國(guó)商業(yè)銀行上榜總數(shù)的61.3%。城商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1.4萬(wàn)個(gè)，縣域機(jī)構(gòu)覆蓋率63%，從業(yè)人員37萬(wàn)。這些指標(biāo)和變化，顯示出城商行旺盛的生命力和強(qiáng)勁的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

另外，城商行是服務(wù)小微企業(yè)的生力軍。小微企業(yè)是帶動(dòng)社會(huì)就業(yè)的主渠道，也是城商行的主要目標(biāo)客戶(hù)群。截至2016年6月末，城商行小微企業(yè)貸款余額4.2萬(wàn)億元，占商業(yè)銀行小微貸款總規(guī)模的22%，小微企業(yè)貸款占其各項(xiàng)貸款的43.6%，高于商業(yè)銀行平均水平；小微企業(yè)貸款增速、戶(hù)數(shù)及申貸獲得率持續(xù)多年實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)。

尚福林提出，一方面，城商行要加快發(fā)展理念轉(zhuǎn)向。

城商行要盡快摒棄“規(guī)模求大、地域求廣、業(yè)務(wù)求全”的發(fā)展情結(jié)，堅(jiān)守做精做優(yōu)做強(qiáng)的發(fā)展理念。要堅(jiān)持特色服務(wù)的市場(chǎng)定位，專(zhuān)注于普惠金融、小微金融、扶貧金融、社區(qū)金融、消費(fèi)金融、綠色金融，圍繞大型銀行意愿不強(qiáng)、覆蓋不到、微型銀行能力不夠的領(lǐng)域，加大資源投入，提升服務(wù)水平；

要堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域定位，主動(dòng)對(duì)接當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)進(jìn)行深度細(xì)分和深入挖掘，準(zhǔn)確把握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的短板、企業(yè)的痛點(diǎn)、居民的難點(diǎn)，運(yùn)用有保有壓、有扶有控的信貸政策，支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)，穩(wěn)住有前途的困難企業(yè)；

按照中央鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的精神，探索投貸聯(lián)動(dòng)模式，優(yōu)化科技金融服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)“輕資產(chǎn)”企業(yè)的抵質(zhì)押融資方式，與當(dāng)?shù)赜泻诵募夹g(shù)、有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)相伴成長(zhǎng)，培育地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能；

要堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)定位，提高專(zhuān)營(yíng)支行、專(zhuān)營(yíng)部門(mén)、專(zhuān)營(yíng)中心的運(yùn)營(yíng)管理水平，探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)手段，進(jìn)一步探索智慧銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)服務(wù)等新型服務(wù)方式，積極推廣錯(cuò)峰上班、錯(cuò)時(shí)上門(mén)、掃街走訪等專(zhuān)業(yè)服務(wù)模式，大力推行無(wú)還本續(xù)貸、循環(huán)貸款、分期償還本金、合理設(shè)置貸款期限等專(zhuān)業(yè)管理機(jī)制，做成經(jīng)營(yíng)質(zhì)效高、市場(chǎng)口碑好、服務(wù)體驗(yàn)佳的專(zhuān)業(yè)精品銀行。

另一方面，城商行要加快業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

城商行要充分意識(shí)到，跟隨大銀行做業(yè)務(wù)、給別人當(dāng)通道、拼盤(pán)融資壘大戶(hù)，既缺乏業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，又沒(méi)有商業(yè)談判優(yōu)勢(shì)，還容易埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。城商行要盡快扭轉(zhuǎn)投資超過(guò)貸款、表外業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快的局面，這些業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實(shí)際上意味著隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)影響金融安全。

對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“簡(jiǎn)單化、回歸主業(yè)”思路。這是金融危機(jī)以后，全球銀行業(yè)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，形成的主流觀點(diǎn)。城商行要探索適合我國(guó)國(guó)情、契合當(dāng)?shù)貙?shí)情、吻合本行行情的經(jīng)營(yíng)路子，降低服務(wù)門(mén)檻，縮短融資鏈條，壓降融資成本，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性,彌補(bǔ)金融服務(wù)短板。

對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，注重優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力，提高資產(chǎn)負(fù)債匹配度，積極拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和金融市場(chǎng)化改革趨勢(shì)；同時(shí)，要嚴(yán)守依法合規(guī)底線，嚴(yán)堵監(jiān)管套利渠道，嚴(yán)防資金體內(nèi)“空轉(zhuǎn)”，嚴(yán)禁游走于灰色地帶。

對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，堅(jiān)持統(tǒng)盤(pán)考慮、審慎把握原則，支持現(xiàn)代治理水平高、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)長(zhǎng)期穩(wěn)健的城商行審慎探索綜合化經(jīng)營(yíng)，提供商業(yè)銀行、金融租賃、汽車(chē)金融、消費(fèi)金融、投貸聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)管理等一體化金融服務(wù)。

在綜合化經(jīng)營(yíng)方面，下一步探索綜合化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，重點(diǎn)要通過(guò)設(shè)立子公司等模式建好風(fēng)險(xiǎn)隔離墻，提足風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，提高并表管理能力，應(yīng)對(duì)好風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜性迅速提升的挑戰(zhàn)。

總體而言，城商行無(wú)論采取什么業(yè)務(wù)模式，都要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，不能為了短期利益留下長(zhǎng)期隱患，為建成“百年老字號(hào)”打好基礎(chǔ)。

曹宇表示，最近存在部分投資城商行股權(quán)不規(guī)范的行為，對(duì)出現(xiàn)股權(quán)異動(dòng)的，要第一時(shí)間報(bào)告地方政府和監(jiān)管部門(mén)。

曹宇指出，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，城商行的股東應(yīng)當(dāng)符合一定的資質(zhì)條件。對(duì)股東的管理，主要有幾個(gè)方面：

一是審查主要股東資質(zhì)。入股資金應(yīng)為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，單一股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股比例原則上不超過(guò)20％（民營(yíng)銀行發(fā)起人不超過(guò)30%）。

二是堅(jiān)持“兩參或一控”。一個(gè)股東入股同類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)不超過(guò)2家，取得控股權(quán)只能保留一家。對(duì)取得控股權(quán)的判斷，法規(guī)有專(zhuān)門(mén)規(guī)定。

三是履行書(shū)面承諾。銀行股東要承諾不干預(yù)銀行的日常經(jīng)營(yíng)事務(wù)，5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持銀行股份，持續(xù)補(bǔ)充資本，不向銀行施加不當(dāng)指標(biāo)壓力。對(duì)上市銀行，實(shí)行更為嚴(yán)格的監(jiān)管制度和披露要求。比如，持股達(dá)到已發(fā)行股份5％的，要嚴(yán)格履行“舉牌”程序；持股比例達(dá)已發(fā)行股份20%的，要補(bǔ)充披露投資者及關(guān)聯(lián)方關(guān)系結(jié)構(gòu)、交易價(jià)格、資金來(lái)源、后續(xù)計(jì)劃等；當(dāng)收購(gòu)股份達(dá)到已發(fā)行股份的30%時(shí)，應(yīng)發(fā)出全面收購(gòu)要約。監(jiān)管部門(mén)和城商行，要主動(dòng)向社會(huì)、向股東宣傳相關(guān)監(jiān)管政策，提高工作的主動(dòng)性，防止股東不合規(guī)變化影響城商行穩(wěn)健發(fā)展。最近存在部分投資城商行股權(quán)不規(guī)范的行為，對(duì)出現(xiàn)股權(quán)異動(dòng)的，要第一時(shí)間報(bào)告地方政府和監(jiān)管部門(mén)。

另外，今年一些銀行出了問(wèn)題，許多都是由于管理不精細(xì)不到位所致。2015年以來(lái)，城商行發(fā)生的案件中，有好幾起涉及銀行內(nèi)部管理問(wèn)題，涉及票據(jù)、非法集資、信貸詐騙、存款柜面、違規(guī)擔(dān)保等多個(gè)領(lǐng)域，反映出城商行在制度執(zhí)行力方面有待加強(qiáng)，主要是管理不到位、監(jiān)督不到位、制度執(zhí)行不到位、責(zé)任追究不到位。這些案件為我們敲響了警鐘，大家要引以為戒，要大力加強(qiáng)內(nèi)部管控，完善業(yè)務(wù)制度，提高制度執(zhí)行力，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，切實(shí)防范案件的發(fā)生。

曹宇表示，當(dāng)前，機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)快速變化，城商行發(fā)展面臨不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。城商行的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，他特別強(qiáng)調(diào)以下兩點(diǎn)：

第一，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管控。信用風(fēng)險(xiǎn)是城商行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。從賬面數(shù)據(jù)看，城商行不良貸款比例還不算高，但從動(dòng)態(tài)趨勢(shì)看，資產(chǎn)質(zhì)量下降的壓力相當(dāng)大。城商行不良貸款連續(xù)四年雙升，關(guān)注類(lèi)貸款和逾期90天以上貸款余額增長(zhǎng)快，貸款分類(lèi)偏離度較大。有的銀行通過(guò)各種渠道將不良資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)移出表，有的開(kāi)展不良貸款互持，掩蓋真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于當(dāng)前的信用風(fēng)險(xiǎn)，要從兩個(gè)方面采取措施。一是支持多種方式化解不良。通過(guò)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、核銷(xiāo)、市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組等措施消化存量，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸等方式減少增量，通過(guò)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺(tái)批量轉(zhuǎn)讓不良貸款，利用市場(chǎng)化手段處置不良資產(chǎn)。

截至2016年6月末，城商行的平均資本充足率為12.29％，低于商業(yè)銀行平均水平0.85個(gè)百分點(diǎn)。資本補(bǔ)充是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要手段,通過(guò)多渠道補(bǔ)充資本，可以增強(qiáng)城商行發(fā)展后勁，提振市場(chǎng)信心。要支持城商行引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，支持發(fā)行新型資本工具和二級(jí)資本工具，支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資。

第二，強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置工作。目前，城商行共有6家高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，既有歷史形成的，也有新風(fēng)險(xiǎn)所致。與2011年的27家相比，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯減少。6家高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、資本實(shí)力弱、公司治理和內(nèi)部管理不規(guī)范，需要聯(lián)動(dòng)政府、股東等各方力量，一行一策，有針對(duì)性地采取措施推動(dòng)解決。主要辦法是三個(gè)字：一是“保”，保儲(chǔ)戶(hù)利益。要加大高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度，積極運(yùn)用存款保險(xiǎn)等制度，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。二是“增”，增資擴(kuò)股。重點(diǎn)要協(xié)調(diào)地方政府和主要股東，解決資本補(bǔ)充問(wèn)題，增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是“推”，推動(dòng)重組處置。

目前，從政策面上，城商行還是不允許跨區(qū)域發(fā)展的，但參與化解高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的除外。銀監(jiān)局要利用現(xiàn)有政策，推動(dòng)地方政府解放思想，做好增資擴(kuò)股和新的戰(zhàn)略投資者引進(jìn)工作，通過(guò)開(kāi)展股權(quán)合作，化解銀行風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，探索適合本地的重組方式，不求所有，但求所在，實(shí)現(xiàn)地方金融的長(zhǎng)治久安。