7月1日，北京將正式實施商業(yè)車險改革，哪些情況將影響保費?責(zé)任保障、理賠方面，有何變化?新老司機們趕緊看過來!

　　哪些情況將影響保費?

　　按照改革方案，商業(yè)車險保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。費率調(diào)整系數(shù)是影響保費的關(guān)鍵因素之一，而費率調(diào)整系數(shù)又主要包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)等4個細分系數(shù)。

　　因此，商業(yè)車險保費=基準保費×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)。

　　■ 車險保額按車輛實際價格進行計算

　　此次費改將保費確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定，這就避免了此前常說的“高保低賠”現(xiàn)象。

　　從這個層面來說，大多數(shù)車主的基礎(chǔ)保費將下降。

　　■ 自主核保、自主渠道系數(shù) 保險公司有自主定價權(quán)

　　此次商業(yè)車險費率改革也推進了車險費率市場化。此前車險浮動因素系數(shù)里的“多險種同時投保系數(shù)”、“特殊風(fēng)險系數(shù)”、“行駛里程系數(shù)”已經(jīng)取消。與此同時，“自由核保”和“自主渠道”成為兩項新浮動系數(shù)，這意味著保險公司可以根據(jù)自身情況確定風(fēng)險系數(shù)，也是自主定價、費率放開的一次嘗試。

　　據(jù)透露，“自由核?！焙汀白灾髑馈毕禂?shù)將在0.85%至1.15%之間浮動。

　　■ 闖紅燈、超速次數(shù)多，保費則多

　　在北京，保費首先與闖紅燈、超速這兩項違章掛鉤，違章記錄可累加，保費最高上浮45%。未來壓雙黃線、違停等違法行為也可能影響續(xù)保的保險費率。

　　■ 同價位車輛，總零配件價高，保費高

　　此次車險費率改革參考了機動車輛的零整比。

　　所謂零整比，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。也就是說，零整比越高，修車的時候更換配件的價格就越貴。因此，價格同樣的車輛，零配件的價格高，保費必然會高。

　　比如，零整比分別為272.75%和635.25%的朗逸、卡羅拉兩款車，改革前在北京的新車保費只差了20元，但是在已進行改革試點的山東地區(qū)，兩款車的保費差距已超過1000元。

　　■ 高風(fēng)險車型保費高

　　車險費改新政運用了車險行業(yè)多年來的理賠大數(shù)據(jù)平臺，保險公司在輸入相關(guān)的車輛信息后，每一款車型相應(yīng)的賠付率即可顯示。也就是說，賠付率較高的車型，車主在新車投?；蛘呃m(xù)保時的保費可能會比出險率低的車型高。

　　以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。

　　■ 出險次數(shù)對次年保費價格的影響增大

　　2010年1月1日，北京地區(qū)在全國率先實施商業(yè)車險費率浮動機制，將理賠次數(shù)與保險費率增減掛鉤。車輛連續(xù)5年不出險，費率浮動系數(shù)最低為0.4，最多可以打4折。車輛一年出險8次及以上，保費上浮3倍。

　　此次修改后，商業(yè)車險保費繼續(xù)保留4年、5年不出險車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)。

　　另外，保費上浮3倍的條件也從8次出險放寬到10次出險。而每次出險的保費將實施逐漸遞增。目前北京車輛發(fā)生事故多以小剮小蹭為主，因此可以對這類小事故的出險頻率放寬。

　　小貼士：

　　綜上所述，以下幾點需要注意

　　1、 上一年出過險、有闖紅燈、超速等違章記錄的車主，7月1日前提前續(xù)保，可按照原來的保險政策享受最后一次優(yōu)惠。否則保費會漲哦!(注：只有車險到期日為3個月內(nèi)的車輛才可以。)沒有如上情形的車主，7月1日后續(xù)保更劃算!

　　2、 新政實施以后，購車人要慎重選擇品牌車型。車價和零件費用都要考慮。選擇零整比高的車型，不但養(yǎng)護成本較高，因其賠付成本高也會帶來較高的保險費率。

　　責(zé)任保障、理賠方面，有何變化?

　　新條款中擴大了車損險、三者險以及車上人員責(zé)任險等保險責(zé)任，且刪減了11項投保使用率低的附加險，合并了部分附加險種。

　　■ 新費改后，倒車鏡、車燈單獨破碎險并入機動車損失險，車載貨物掉落責(zé)任險并入機動車第三者責(zé)任保險，租車人人車失蹤險并入機動車全車盜搶險。

　　■ 目前車輛撞到駕駛員家庭成員，不在三者險理賠范圍。改革后的條款將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。

　　■ 車上人員險對車上人員的定義進行了修改，車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　■ 另外，冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

　　■ 費改后附加險新增“機動車損失保險無法找到第三方特約險”。此前雙方出了事故，找不到第三方，只能找到自己投保的保險公司賠70%，改革后，只要投保了這條附加險，找不到第三方的事故可以得到全額理賠。

　　■ 改革后，車損險索賠方式增加到三種：一是直接向責(zé)任方索賠;二是向責(zé)任方的保險公司索賠;三是代位求償，向自己的保險公司索賠，由其再向責(zé)任方追償。改革后如果投保人是無責(zé)，那么代位求償不計入出險次數(shù)。