有朋友說“今日重慶暴雨，既開車也開船，也明白了為何車船稅不分家”，這是句玩笑。

然，今日暴雨，大量車輛涉水甚至被淹，感嘆這是天災(zāi)之余，更需注意利用法律武器提出保險理賠，以減少自己的損失。

筆者從事保險法律服務(wù)近二十年，分析了現(xiàn)主要保險條款關(guān)于車輛涉水的保險范圍，友情提示如下：

Q：車輛僅涉水發(fā)生損失，交強險賠償嗎？

A：不屬于交強險保險責(zé)任范圍。

無論是國務(wù)院《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》或各家保險公司“機動車交通強制保險條款”中對保險責(zé)任的定義，均將交強險保險責(zé)任限定為道路交通事故發(fā)生的損失，因此單一的車輛涉水，包括停放期間被水淹或車輛行駛途中涉水損失，均不賠償。

如果在涉水過程中發(fā)生交通事故，屬于交強險賠償范圍，但交強險財產(chǎn)損失僅賠償不超過2000元，實杯水車薪。

國務(wù)院《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第三條：“本條例所稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險?！?/span>

Q：車輛涉水發(fā)生損失，車損險賠償嗎？

A：車損險屬于商業(yè)險范圍，車損險有條件賠償涉水損失。

各家保險公司車損險責(zé)任均包括因暴雨、洪災(zāi)、海嘯等涉水因素給車輛照成的損失，但需要注意的是，各家保險公司“責(zé)任免除”條款均將“發(fā)動機涉水產(chǎn)生損失”予以責(zé)任免除。

發(fā)動機進水原因既可能是車輛被淹后點火，也可能是行駛中進水，而發(fā)動機損失是車輛涉水主要損失，于此“車損險”對車輛涉水中主要損失予以了免除。

雖然專業(yè)保險法律師認為，免責(zé)條款能否適用需要個案分析，車輛發(fā)動機進水原因是否引發(fā)免責(zé)條款適用也需要具體分析，保險公司“發(fā)動機進水免賠”并不必然成立；但這多涉及保險合同訴訟，需要精準的法律分析和準備。

Q：購買了涉水險，車輛全部損失可以全部理賠嗎？

A：不能。

車主可以購買車輛涉水險，對車輛涉水產(chǎn)生的各部件損失予以理賠，包括發(fā)動機在行駛中進水和涉水后點火導(dǎo)致發(fā)動機進水的損失，但各家保險公司涉水險條款均有15%的絕對免賠額。

值得注意的是，涉水險免賠額不屬于“不計免賠險”保障范圍，即“不計免賠險”不包括“車輛涉水險”的不計免賠，故車主仍然有部分損失承擔(dān)。

總結(jié)：購買了涉水險固然可以減少車輛涉水損失，沒有購買涉水險，不必然不能理賠。充分理解車損險責(zé)任包括涉水因素導(dǎo)致的車輛受損，具體分析保險公司免責(zé)條款是否對你的車輛涉水損失免除有效等，涉水損失理賠也是很可能成功的。