關(guān)注好規(guī)劃微信（plan141）的朋友很多都沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，所以規(guī)劃君經(jīng)常被問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：' 我的第一份保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)什么？' 今天，規(guī)劃君就在這里統(tǒng)一回復(fù)一下。

先把我的結(jié)論放上來(lái)：

建議的投保順序是：重疾險(xiǎn)→壽險(xiǎn)→孩子 / 老人的保險(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)→投資型保險(xiǎn)。

疑問(wèn)：意外險(xiǎn)哪兒去了？其實(shí)，無(wú)論你家的經(jīng)濟(jì)收入如何、也不分孩子、老人，都應(yīng)該優(yōu)先配置意外險(xiǎn)。

首先，買(mǎi)保險(xiǎn)有兩大原則：

1. 高額損失優(yōu)先

意思是某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率雖然不高，但損失后果嚴(yán)重，則應(yīng)優(yōu)先投保。比如，可以提供所有門(mén)診報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療險(xiǎn)和只提供幾十種重大疾病的重疾險(xiǎn)相比，后者雖然發(fā)生概率很低，但是一旦得病每天幾千的進(jìn)口藥或 ICU 很快就能拖垮一整個(gè)家庭，我們最需要防范的就是這種「后果極其嚴(yán)重的」事情。

這個(gè)原則也可以理解為：先生存，后生活。先保證自己的生存（意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)）以及家人的生存（壽險(xiǎn)），再考慮生活質(zhì)量的問(wèn)題（醫(yī)療險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)）。

2. 結(jié)合家庭理財(cái)規(guī)劃，算清賬

需要多少保額、交得起多少保費(fèi)，這都要結(jié)合收入水平、現(xiàn)有資產(chǎn)與負(fù)債、家庭理財(cái)規(guī)劃來(lái)看。

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一定把賬算清楚，而且不能只算單獨(dú)一款保險(xiǎn)的賬，得算總賬。比如是花年收入的 15% 買(mǎi)一份返還型保險(xiǎn)，還是花 5% 年收入買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn) +10% 年收入自己理財(cái)，30 年后哪個(gè)方案更好？利弊分別是什么？很多人買(mǎi)保險(xiǎn)前沒(méi)算過(guò)這筆賬。

反正我算來(lái)算去得到的結(jié)果是，消費(fèi)型保險(xiǎn) + 自己理財(cái)」最適合會(huì)理財(cái)?shù)哪贻p人，買(mǎi)保險(xiǎn)還是要「以保障為本」。

基于以上 2 條原則，我推薦的買(mǎi)保險(xiǎn)順序是：

1. 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是必備險(xiǎn)種，最主要的保障是「意外殘疾」，意外醫(yī)療和意外身故也是很有用的保障。

意外險(xiǎn)的保障比較簡(jiǎn)單，不同產(chǎn)品之間差異較小，而且主要是 1 年期產(chǎn)品、售價(jià)幾十到幾百，很好挑選，買(mǎi)錯(cuò)了也不心疼，明年換更好的產(chǎn)品就行了，最適合作為保險(xiǎn)小白的入門(mén)險(xiǎn)種。

2. 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)也是必備險(xiǎn)種，主要保障「重大疾病」，避免全家因病返貧。

重疾險(xiǎn)比較貴，而且一般投保 20 年、30 年，出手前需要慎重考慮；而且現(xiàn)在各種重疾險(xiǎn)五花八門(mén)，定期 / 終身、消費(fèi)型 / 返還型、病種有多有少、各種附加服務(wù) .... 有人挑了半年一年也決定不了。

但是，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是并列第一的必需險(xiǎn)種，大家還是得打起精神來(lái)好好選一個(gè)。我的建議是：選擇消費(fèi)型、無(wú)附加險(xiǎn)的 30 年重疾險(xiǎn)，35 歲以上可以考慮 20 年，保額 20-40w；不過(guò)不用一步到位，先買(mǎi) 20w，5 年后工資漲了再補(bǔ)個(gè) 20w。

3. 壽險(xiǎn)

對(duì)于上有老 / 下有小 / 背著房貸的人來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)也需要買(mǎi)。否則一旦英年早逝，需要靠你的收入生活的家人就沒(méi)有著落了。

但是壽險(xiǎn)的保額比較有彈性，比如我給我媽每月 800 她也能溫飽，給 3000 呢她就過(guò)得比較舒服，如果我買(mǎi)個(gè)壽險(xiǎn)受益人是我媽?zhuān)鋵?shí)保額的彈性就非常大了。所以可以買(mǎi)完重疾險(xiǎn)，再根據(jù)自己還剩多少預(yù)算，來(lái)決定壽險(xiǎn)怎么買(mǎi)（按說(shuō)每年全部保費(fèi)加起來(lái)占年收入的 5% 最合適，超過(guò) 10% 就太高了）。

4. 孩子 / 老人的保險(xiǎn)

應(yīng)該先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)保險(xiǎn)，再給沒(méi)收入的家庭成員買(mǎi)。

比如對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，父母才是他們最大的保障，萬(wàn)一父母出事了，孩子的吃飯上學(xué)都成問(wèn)題，更別提交保費(fèi)了。而只要父母還在，孩子受傷生病都會(huì)很快好起來(lái)，錢(qián)花掉了也能再掙。

5. 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是保障生活質(zhì)量的，算是錦上添花的高端險(xiǎn)種，收入較高的人可以考慮。

6. 投資型保險(xiǎn)

同樣適合收入高、閑錢(qián)多的人，對(duì)他們來(lái)說(shuō)是個(gè)穩(wěn)健投資的好方式。對(duì)沒(méi)啥錢(qián)的年輕人來(lái)說(shuō)，理財(cái)效率太低，提供的保障又較少，是不明智的選擇。

對(duì)了，以上說(shuō)的都是人身保險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)不在討論范圍內(nèi)哦 ~

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