本期大咖：銀釤道長(zhǎng)

財(cái)富傳承管理師、中華遺囑庫(kù)義工、保險(xiǎn)總監(jiān)

上一篇文章中，我們了解了人身保險(xiǎn)的種類、作用及購(gòu)買順序（點(diǎn)此回顧），但是，很多人在選擇保險(xiǎn)方向的時(shí)候，還存在一些盲區(qū)，比如：

今天就跟大家聊聊：各險(xiǎn)種購(gòu)買時(shí)有哪些注意事項(xiàng)？怎樣買才能避免掉坑？

醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，能較大限度地解決“無(wú)錢看病”或“看病貴”的問題。它屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，買一年管一年。

目前市面上常見的醫(yī)療險(xiǎn)主要為兩種：“小額醫(yī)療險(xiǎn)”和“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”。

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由上表可知，“小額醫(yī)療險(xiǎn)”能有效補(bǔ)充“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的短板（免賠額），建議進(jìn)行搭配購(gòu)買。

保監(jiān)規(guī)定，醫(yī)療險(xiǎn)是不能保證續(xù)保的。

p.s. 保證續(xù)保，是指到期保險(xiǎn)公司必須無(wú)條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。

有的公司設(shè)置了“5年保證續(xù)?！?/strong>條款：

還有的公司設(shè)置了“保證連續(xù)續(xù)保”相關(guān)條款：

兩種類型各有各的優(yōu)點(diǎn)，具體看個(gè)人的選擇。

另外，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)還需注意：

1、醫(yī)療險(xiǎn)不是萬(wàn)能的

保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)的“合理且必須”的費(fèi)用才能報(bào)銷。（例如，器官移植的器官本身的費(fèi)用是不能報(bào)的，因移植產(chǎn)生的住院、檢查、用藥是可以報(bào)的。）

2、健康告知很重要

在購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意如實(shí)地告知健康狀況（包括相關(guān)疾病史或者癥狀），只要保險(xiǎn)公司承保了，未來(lái)發(fā)生理賠責(zé)任，就一定會(huì)進(jìn)行賠付。

3、了解醫(yī)療險(xiǎn)中的增值服務(wù)

有些醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)提供一些具有實(shí)用性的增值服務(wù)，例如「就醫(yī)綠通」、「就醫(yī)墊付」等，可有效解決“看病難、看病貴”的問題。

意外險(xiǎn)主要是對(duì)因意外傷害引起（喪失賺錢能力）的收入損失補(bǔ)償，其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在高杠桿和傷殘保障兩點(diǎn)：

• 高杠桿：幾百元就能獲得上百萬(wàn)的身故保障；

• 傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，有些保險(xiǎn)可以根據(jù)傷殘的等級(jí)獲得不同比例的賠付。

p.s. 構(gòu)成意外的四大因素為：外來(lái)的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的

按照保障時(shí)間來(lái)看，可以將意外險(xiǎn)分為兩類：“消費(fèi)型”和“返本型”。

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重疾險(xiǎn)是由于重大疾病引起的賺錢能力喪失后的補(bǔ)償型保險(xiǎn)，主要用來(lái)填補(bǔ)家中的后續(xù)開支。

重疾險(xiǎn)的種類有很多，按期限分為“一年期”、“定期”和“終身型”。

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購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，需要注意：

1、如實(shí)進(jìn)行健康告知

投保時(shí)，一定要將自己的健康狀況向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，否則一旦產(chǎn)生疾病，會(huì)有被拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

2、選購(gòu)時(shí)關(guān)注其中是否包括高發(fā)輕癥（大多是重疾的早期階段）

例如：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、視力嚴(yán)重受損、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù))、較小面積Ⅲ度燒傷、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤等

壽險(xiǎn)是用以彌補(bǔ)因身故（或全殘）而造成的收入損失，也可用于家庭現(xiàn)金財(cái)產(chǎn)的準(zhǔn)確傳承。

按保險(xiǎn)期限，壽險(xiǎn)分為“定期壽險(xiǎn)”和“終身壽險(xiǎn)”。

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年金類保險(xiǎn)，又叫理財(cái)險(xiǎn)，是現(xiàn)在為未來(lái)的養(yǎng)老或者教育的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，只要保費(fèi)交完，未來(lái)不會(huì)因?yàn)橥饨缁蜃约荷眢w的變化而影響該筆現(xiàn)金流的穩(wěn)定性。

保險(xiǎn)的購(gòu)買不能盲目、盲從，了解每個(gè)險(xiǎn)種、讀懂保險(xiǎn)條款，從而選擇適合自己的保險(xiǎn)，才能買到你真正需要的保障。

對(duì)于各險(xiǎn)種的「購(gòu)買注意事項(xiàng)」，你還有什么疑問？可以在文末留言，我們將請(qǐng)業(yè)內(nèi)專業(yè)人士為你解答！

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