新版商業(yè)車險費率改革已在各大城市陸續(xù)推廣，新規(guī)下決定車主保費高低的最重要指標“汽車零整比”指數(shù)報告已經(jīng)出臺。

4月18日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國汽車維修行業(yè)協(xié)會在北京聯(lián)合首次發(fā)布“汽車零整比100指數(shù)”，對目前國內(nèi)保有量最大的100款車型的零整比系數(shù)進行統(tǒng)計，制定出汽車配件價格監(jiān)測目錄，以綜合反映國內(nèi)汽車市場售后配件流通市場的價格情況。

所謂汽車“零整比”就是指配件與整車銷售價格的比值，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。該比值可以直觀反映不同車型維修成本的差異；在整車價格一定的前提下，零整比系數(shù)高的車型，意味著維修成本較高，反之則表明該車型維修成本較低。

此次兩協(xié)會依據(jù)銷量、保有量、熟知度，分別選取了國內(nèi)100款車型測算零整比系數(shù)，經(jīng)過計算，零整比系數(shù)最高的車型為北京奔馳GLK級，零整比系數(shù)為869.82%％，北京奔馳c級（W205）、北京奔馳E級（W212）,分列二三位，零整比系數(shù)分別為706.14%％、623.91%％，力帆620的零整比系數(shù)最低，為157.98%。也就是說理論上，折解1輛奔馳GLK，它的零件總價格可以買8輛新車。

而在車型費率改革下，車主的保費將由車型（零整比系數(shù)），基準附加費用以及NCD模型（無賠款優(yōu)待系數(shù)）、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價系數(shù)等綜合而定，車品好的車主可以享受疊加的打折優(yōu)惠。

換句話說，今后個人車險保費高低有了客觀參考標準，而不再是保險公司或是4S維修店單方面說了算。

車險保費取決于零整比

根據(jù)2015年保監(jiān)會發(fā)布的“關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見”（以下簡稱意見），新版的商業(yè)車險定價發(fā)生較大變化，最重要的一條就是，新規(guī)下一款車的“基礎(chǔ)保費”將不由購車價格直接決定，而是更多取決于這款車的零部件更換價格的標準，也就是“零整比”。

意見規(guī)定，商業(yè)車險保費由基準保費、基準附加費用，以及費率調(diào)整系數(shù)三個統(tǒng)計層次組成。

其中基準保費為固定值，取決于該車的零整比系數(shù)，這一項費用至少占據(jù)整個保費的一半；基準附加費用大多與險企的經(jīng)營成本、管理策略有關(guān)；在費率調(diào)整系數(shù)方面，行業(yè)則采取“浮動制”，其中包括了NCD模型、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價系數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士解釋，引入零整比的最大作用在于，能夠客觀和直觀地反映不同車型的實際風險暴露以及維修成本水平，使得風險保費與實際風險暴露實現(xiàn)匹配，從而解決了車型之間風險暴露和維修成本的水平差異。

舉個例子，車險改革之前，機動車保費一般需要直接參照新車購入價格，同樣是100萬元的車型理賠金額幾乎相同；而由于各品牌零部件售價及維修價格相差巨大，一旦車輛出現(xiàn)全損，險企只能按照車輛折舊后的實際價格理賠，不能完全體現(xiàn)其實際的零件價格因素。

今后消費者如果想獲得更加實惠的保險價格，購車時就要有所考慮，不能僅僅考慮車輛的購置價格，還得考慮車型對應(yīng)的保險費率，選擇高風險車型意味著將承擔與之匹配的較高保險費率。

零整比最高相差5.5倍

數(shù)據(jù)顯示，首期“汽車零整比100指數(shù)”為329.35%。

“通過研究發(fā)現(xiàn)，汽車零整比在300%左右較為合適。整體來看，當前我國汽車零整比還是趨于合理的?！敝袊嚲S修行業(yè)協(xié)會事故汽車修理工作委員會副主任馮君表示。

據(jù)介紹，此次指數(shù)的編制選取了共計100款車型數(shù)據(jù)，分別來自于國內(nèi)保有量最大的8個車型、上一年度銷量最大的80個車型以及車輛品牌代表性強的12個車型；在運用相關(guān)汽車技術(shù)資料確定車型、配置和配件編碼，并通過公開市場采集價格測算23萬余條基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上后，編制完成“汽車零整比100指數(shù)”。

其中，100種樣本車型的銷售價格由43900元至956000元，按照車型細分為8個價格區(qū)間，基本覆蓋高、中、低多層次消費群體，5萬—30萬價格區(qū)間的車型數(shù)量最多，占比達到87%。

具體來看，零整比系數(shù)最高的汽車集中在30—40萬元這一價格區(qū)間，最低的則是5萬—10萬以及10—15萬這一區(qū)間；而100款汽車中零整比系數(shù)最高者為“北京奔馳GLK級”，該款汽車零整比數(shù)字高達869.82%，相比最低者“力帆620”的157.98%高出5.5倍。

值得關(guān)注的是，對于車主來說，一輛高配的奧迪和一輛低配的寶馬，在購買價位上差不多，但是由于奧迪車的零整比較高，所以維修成本要高不少，相應(yīng)地，奧迪車型的保費可能會更高。

據(jù)悉，截至2015年底，兩協(xié)會已累計向社會公開發(fā)布了74款車型的整車零整比和500款車型的常用配件負擔指數(shù)。未來，汽車零整比100指數(shù)將每半年更新一次，建成汽車配件價格的監(jiān)測體系，以綜合反映國內(nèi)汽車售后配件流通市場價格波動情況。

車主“拼人品”可享多重折扣

車主最關(guān)心的則是，費改后的保險費將上升還是下降？按照以往的經(jīng)驗，車主車品好、理賠少，第二年的保險可能會有所優(yōu)惠，而在今后，這一優(yōu)惠指標還會擴大。

數(shù)據(jù)顯示，費改前各公司商車險條款中NCD系數(shù)的浮動范圍多為0.7—1.3，“人品”好的車主來年在計算保費時，這一系數(shù)部分可以打倒7折；而在改革后，這一系數(shù)范圍將加大到0.6—2.0，優(yōu)惠幅度將從7折降到6折。

此外，此次車險改革在自主定價方面也賦予財產(chǎn)保險公司更大權(quán)力，除了NCD系數(shù)會影響保費，新增的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)將由保險公司自主使用，車主的行駛里程、指定駕駛員等調(diào)整系數(shù)也被統(tǒng)計到整體系數(shù)中，數(shù)值范圍為0.85—1.15。

根據(jù)第一批6個試點地區(qū)的條款來看，如果車輛在上年沒出險，次年保費可享受8.5折優(yōu)惠；連續(xù)2年沒出險，可打7折；連續(xù)3年沒出險，可打6折。相對應(yīng)，那些安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛，保費則會大幅上漲：新保或上年發(fā)生1次出險理賠的，次年保費保持不變；發(fā)生2次、3次、4次、5次出險理賠的，保費將分別上浮25%、50%、75%、100%。

這樣算來，除去NCD系數(shù)部分的6折優(yōu)惠，行車行為良好的車主還有望疊加兩個8.5折優(yōu)惠，理論上費率調(diào)整部分的保費可以享受4折優(yōu)惠。