如果老婆和老媽同時(shí)掉水里，你先救誰(shuí)？很多漢子遇到到這樣的問(wèn)題都會(huì)痛不欲生，和這個(gè)類似，買保險(xiǎn)受益人到底寫(xiě)老媽還是老婆，很多人也是糾結(jié)不已。現(xiàn)在，讓“糾結(jié)終結(jié)者”好規(guī)劃理財(cái)師告訴你真正的答案。

在買保險(xiǎn)時(shí)，有些老公為表達(dá)對(duì)老婆的愛(ài)，在指定受益人一欄里只寫(xiě)妻子一個(gè)人的名字，這意味著一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，所有的賠償金只歸妻子一人，而撫養(yǎng)自己長(zhǎng)大的父母就像“局外人”一樣被晾在一邊。如果只寫(xiě)父母，那也對(duì)不起一直追隨自己為家和孩子付出的老婆……

寫(xiě)誰(shuí)不寫(xiě)誰(shuí)，這是家事，別人是管不了那么多的。但是倒有個(gè)折中的辦法，受益人那里多寫(xiě)幾個(gè)人的名字，這樣保險(xiǎn)金還能按比例分配，也不傷感情。

但最近，好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師跟一位剛買了壽險(xiǎn)的朋友聊天，在聊到受益人時(shí)，她說(shuō)好像沒(méi)寫(xiě)受益人，可能就是法定了吧，這還有什么講究嗎？

講究可大了！受益人不好好兒寫(xiě)，就是在“坑”老婆、老媽和孩子。

今天好規(guī)劃理財(cái)師就跟大家聊聊可能被你忽視的保單受益人。

什么是保單受益人？

保單受益人是人身保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。說(shuō)白了，就是出事了誰(shuí)去領(lǐng)保險(xiǎn)金。

指定受益人VS 法定受益人

指定受益人，顧名思義就是投保人或者被保險(xiǎn)人指定某個(gè)人或幾個(gè)人為自己這份保險(xiǎn)的受益人。如果沒(méi)有確定受益份額，多個(gè)受益人將平分保險(xiǎn)金。

法定受益人，前面的“法定”二字，就說(shuō)明領(lǐng)保險(xiǎn)金跟法律有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系了。如果投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人，或者指定的受益人先于被保險(xiǎn)人身故了，就得按照法定受益人的順序獲得保險(xiǎn)金。

那么，法定受益人都包括誰(shuí)呢？

夫妻(即配偶)、子女、父母；如果沒(méi)有配偶、子女、父母的，死者的祖父母、外祖父母、兄弟姐妹也有繼承權(quán)。

不寫(xiě)受益人或只寫(xiě)“法定”，保險(xiǎn)金只能算遺產(chǎn)

保險(xiǎn)金具有債務(wù)豁免的功能。但前提是填寫(xiě)保單時(shí)，必須指定受益人，否則賠償金只能算作被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，如果生前有債務(wù)，那么遺產(chǎn)就得用于償還。

如果身背債務(wù)的被保險(xiǎn)人身故，購(gòu)買的保險(xiǎn)有指定受益人，那么這筆保險(xiǎn)金相當(dāng)于被保險(xiǎn)人的贈(zèng)予，不作為遺產(chǎn)處理，也不會(huì)被用來(lái)償還債務(wù)。

如果沒(méi)有債務(wù)，不寫(xiě)指定受益人就太“虧”了

我國(guó)的遺產(chǎn)稅雖然還沒(méi)有落地實(shí)施，但是相關(guān)征收要求已被寫(xiě)入新版草案：遺產(chǎn)凈額不超過(guò)80萬(wàn)元部分稅率是0，80萬(wàn)元-200萬(wàn)元、200萬(wàn)元-500萬(wàn)元、500萬(wàn)元-1000萬(wàn)元以及超過(guò)1000萬(wàn)元的適用稅率分別為：20%、30%、40%、50%，遺產(chǎn)稅的計(jì)算公式為：應(yīng)征遺產(chǎn)稅總額=應(yīng)征稅遺產(chǎn)凈額*適用稅率-速算扣除數(shù)。

也就是說(shuō)，今后一旦開(kāi)征遺產(chǎn)稅，法定受益人最后到手的保險(xiǎn)金就會(huì)打折扣。而指定了受益人，就可以免征稅費(fèi)，保額50萬(wàn)，最后就拿50萬(wàn)。

所以，在購(gòu)買壽險(xiǎn)的時(shí)候，別拿受益人不當(dāng)回事兒。

指定受益人后，也不是一勞永逸的

1. 如果受益人先于被保險(xiǎn)人去世，又沒(méi)有其它的指定受益人，此時(shí)保險(xiǎn)合同中的受益人就沒(méi)有意義了，被保險(xiǎn)人得重新指定新的受益人。

2. 家庭關(guān)系發(fā)生變故，記得及時(shí)修改受益人。

舉個(gè)例子，假如A先生的保單受益人為妻子B女士，如果夫妻倆離婚了，保單沒(méi)有變更受益人，A先生去世后，前妻B女士將領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金。

買保險(xiǎn)的意義在于對(duì)家人、父母和子女的一份責(zé)任，所以受益人一欄不要草率對(duì)待。從好規(guī)劃理財(cái)師個(gè)人角度看，受益人可以這樣安排：

第一受益人：配偶。將來(lái)……保險(xiǎn)公司能替家庭分擔(dān)財(cái)務(wù)壓力；

第二受益人：父母。將來(lái)……保險(xiǎn)公司能替我孝敬爸媽；

第三受益人：子女。將來(lái)……保險(xiǎn)公司能替我完成孩子的學(xué)業(yè)教育。

總而言之，買保險(xiǎn)，特別是以身故為給付條件的人壽保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意保單的受益人。建議指定保單受益人，并定期檢查更新。這樣發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，才能減少不必要的麻煩。轉(zhuǎn)自：鳳凰理財(cái)