只需三個(gè)招式，銀行不再是銀行！

銀行是一種行為，更是一個(gè)平臺(tái)。

商業(yè)銀行借助“互聯(lián)網(wǎng)＋”的力量，拉開了平臺(tái)經(jīng)營大戰(zhàn)的帷幕。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)的主戰(zhàn)場(chǎng)上，面對(duì)不斷變化的客戶需求、加速迭代的技術(shù)手段， 銀行們需要怎樣的智謀才能擷取戰(zhàn)役的勝利果實(shí)呢？

戰(zhàn)略定位是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的核心，關(guān)乎其組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、商業(yè)模式和管理方式等多方面的舉措。盡管平臺(tái)金融的概念深入人心，但各家銀行在向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，都立足自身戰(zhàn)略定位，以客戶為中心，走差異化的特色轉(zhuǎn)型之路。

以全國性股份制商業(yè)銀行為例，其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營圍繞支付、理財(cái)和融資等功能，大致有三種途徑：

第一種以浦發(fā)銀行為代表，著力于強(qiáng)化消費(fèi)金融和支付功能。

浦發(fā)銀行進(jìn)一步凸顯“移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行”特色，以“客戶經(jīng)營”和“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營”為工作主線，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域探索與實(shí)踐，推出“SPDB+”浦銀在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，通過逐步串聯(lián)浦發(fā)銀行集團(tuán)內(nèi)銀行、基金、信托等資源，打造全新的“線上浦發(fā)銀行”，使得客戶可以一站式獲取各項(xiàng)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

浦發(fā)銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)在于消費(fèi)金融和支付交易功能：一是全渠道支持互聯(lián)網(wǎng)直接投融資服務(wù)和“浦銀點(diǎn)貸”等消費(fèi)金融服務(wù)；二是推出手機(jī)銀行7.0版客戶端，提升用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新貫穿線上線下消費(fèi)場(chǎng)景的移動(dòng)支付，保持移動(dòng)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，浦發(fā)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出的“跨境電商金融服務(wù)方案”，其實(shí)質(zhì)也是在豐富其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支付體系，通過集合“個(gè)性化、智能化、專業(yè)化”的三大特色優(yōu)勢(shì)，利用高效的平臺(tái)處理終端，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)對(duì)賬、自動(dòng)清算、批量匯兌等智能化的金融服務(wù)，構(gòu)建跨平臺(tái)、跨幣種、跨渠道的一站式全流程跨境支付體系。

第二種以招商銀行為代表，著力創(chuàng)新和凸顯財(cái)富管理服務(wù)模式。

招商銀行緊密圍繞“輕型銀行”戰(zhàn)略，通過回歸零售業(yè)務(wù)和財(cái)富管理，提出“外接流量、內(nèi)建平臺(tái)、流量經(jīng)營”全新理念，其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在體系架構(gòu)、功能創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)等方面實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。日前，招商銀行發(fā)布手機(jī)銀行4.0版，以“平臺(tái)、開放、場(chǎng)景、生態(tài)”為方向，推動(dòng)手機(jī)銀行從交易型APP向基于運(yùn)營的B2C自銷售平臺(tái)轉(zhuǎn)變。

招商銀行手機(jī)銀行，致力于將打造成從提供資訊、權(quán)威觀點(diǎn)、個(gè)性化解讀、金融產(chǎn)品精選、在線理財(cái)顧問到售后服務(wù)的一系列全流程財(cái)富管理平臺(tái)：一是為用戶收羅每日重要金融新聞，邀請(qǐng)國內(nèi)頂級(jí)投資專家和行內(nèi)投資顧問團(tuán)隊(duì)為客戶提供權(quán)威觀點(diǎn)；二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析用戶資產(chǎn)配置情況，按照用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)情況形成多種資產(chǎn)配置方案；三是根據(jù)市場(chǎng)熱點(diǎn)、客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好提供各種投資組合及特點(diǎn)套餐，根據(jù)客戶屬性提供個(gè)性化精選產(chǎn)品、專屬理財(cái)產(chǎn)品、基金五星之選推薦；四是組織具備專業(yè)理財(cái)資格認(rèn)證的空中理財(cái)顧問，為在購買金融產(chǎn)品時(shí)有疑問的客戶提供咨詢和溝通服務(wù)。

2015年前三季度，招商銀行財(cái)富管理實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入209億元，比去年同期翻一番。這與該行著力打造以手機(jī)銀行為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)密不可分。

第三種以華夏銀行為代表，著力擴(kuò)大中小微企業(yè)融資服務(wù)張力。

華夏銀行定于打造“中小企業(yè)服務(wù)商”品牌，按照“精準(zhǔn)營銷、平臺(tái)對(duì)接、鏈?zhǔn)介_發(fā)”業(yè)務(wù)發(fā)展模式，推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智能融資系統(tǒng)，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)”業(yè)務(wù)模式。

華夏銀行的平臺(tái)金融立足于核心企業(yè)、大宗商品交易平臺(tái)、電商、市場(chǎng)商圈、園區(qū)合作平臺(tái)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、協(xié)會(huì)商會(huì)等八大平臺(tái)領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接，全面整合信息流、物流、資金流，基于交易信息數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，為平臺(tái)客戶及其體系內(nèi)的小微企業(yè)、個(gè)人客戶提供在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管等綜合金融服務(wù)，將金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營全過程。

因此，華夏銀行的平臺(tái)金融體系主要在支付和融資功能方面發(fā)力，目前已經(jīng)形成在線融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系，和創(chuàng)新的銀企合作模式。2015年，華夏銀行進(jìn)一步實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”計(jì)劃，平臺(tái)金融體系逐漸成熟。目前，支付融資系統(tǒng)5.0版本已正式上線，支持跨行收款服務(wù)，外幣貸款操作更加便捷。

總之，商業(yè)銀行在進(jìn)行平臺(tái)經(jīng)營的過程中，重在發(fā)揮資產(chǎn)的組織能力和風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展資金中介功能、信息中介功能，逐漸成為資金流中心、信息流中心，甚至是物流中心。

一方面，商業(yè)銀行將以“信息”作為核心的服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品形式，推動(dòng)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)向輕型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，利用自助設(shè)備、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等“自金融”滿足客戶需求；另一方面，商業(yè)銀行構(gòu)筑的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依然還需要提供信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)等傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能。

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