一則消息映入眼簾：1月2日，京東金融攜手中信銀行、浦發(fā)銀行，發(fā)布京東小金卡升級(jí)版。對(duì)于一個(gè)銀行從業(yè)39年的我這個(gè)老金融來(lái)說(shuō)，急需了解傳統(tǒng)銀行與新科技公司的融合合作點(diǎn)在哪里？睜大眼睛、目不轉(zhuǎn)睛往下看，確實(shí)有亮點(diǎn)，更重要的是解決了我正在急需破解的難題。

傳統(tǒng)銀行存款流失幾年了，攬儲(chǔ)壓力越來(lái)越大，臨近年底考核指標(biāo)完不成，基層儲(chǔ)蓄員急瘋了一般。再急也沒(méi)有用，因?yàn)闆](méi)有好產(chǎn)品。

什么是好產(chǎn)品？既具有流動(dòng)性，又有安全性與效益性，這類產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。魚與熊掌不可兼得，收益性高，往往會(huì)犧牲安全性和流動(dòng)性；具有安全性，但往往收益性低；想保持隨時(shí)變現(xiàn)的流動(dòng)性，在銀行就只有年息0.35%的活期存款。這個(gè)利率，就是翻倍，也吸引不來(lái)存款的。這就是銀行的現(xiàn)狀。

而外部環(huán)境卻不容許銀行在現(xiàn)實(shí)面前原地踏步。各類寶寶產(chǎn)品特別是余額寶、目前微信零錢通等，就是既有流動(dòng)性（活期），又有較高收益率，而且相對(duì)安全的產(chǎn)品。這已經(jīng)倒逼傳統(tǒng)銀行必須謀變、創(chuàng)新、開(kāi)放、合作，使其負(fù)債性產(chǎn)品升級(jí)轉(zhuǎn)型，煥然一新，把投資者和客戶的眼睛亮瞎。

這就回到了前面所說(shuō)的中信、浦發(fā)京東小金卡這款神奇產(chǎn)品上。神奇在哪里？可在京東線上申請(qǐng)，辦理卡后直接快遞到家。卡內(nèi)余額超過(guò)1000元超出部分將自動(dòng)簽約中信銀行的明星余額理財(cái)產(chǎn)品“薪金煲”產(chǎn)品。假如用戶存入51000元后，其中的50000元將自動(dòng)申購(gòu)“薪金煲”，按照12月20日，7日年化收益3.084%計(jì)算，用戶將在1個(gè)月里獲得約128.5元的收益，安全高效盤活用戶卡內(nèi)閑錢?；钇诖婵钕硎芏ㄆ诖婵钍找媛?，具備了上述談到的好產(chǎn)品的“三性”原則。

這款京東小金卡是線下存款賬戶第一款具有智能自動(dòng)理財(cái)并保持隨時(shí)支取足夠流動(dòng)性的產(chǎn)品。就這樣的誕生了。

站在一個(gè)金融分析家與老金融的角度，看重的并不是一款產(chǎn)品，而是這款產(chǎn)品背后的創(chuàng)新升級(jí)，傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型，開(kāi)放融合，以及金融未來(lái)發(fā)展的一種新模式。

目前金融市場(chǎng)缺這樣一個(gè)東西：高科技輕資產(chǎn)的數(shù)字科技高端服務(wù)公司包括金融服務(wù)。一方面由于金融監(jiān)管趨嚴(yán)，互金、科技金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻被抬高，發(fā)展金融重資產(chǎn)的金融科技公司制度性難度越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)防控能力要求越來(lái)越高。在這種情況下，大型互聯(lián)網(wǎng)公司走科技金融的重資產(chǎn)之路不好走。同時(shí)，大型互聯(lián)網(wǎng)公司如果放棄金融之路，那么，自身積累的大數(shù)據(jù)金礦被白白浪費(fèi)掉，自己的算法算力的技術(shù)能力又被閑置浪費(fèi)，產(chǎn)生不了生產(chǎn)力與效益，豈不太可惜？

從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、融資性擔(dān)保公司、各類小貸公司等，線下之路基本是死路，而線上之路至今沒(méi)有找到出路。

目前這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，我也參加過(guò)一些簽約儀式?；臼莿?wù)虛的多，務(wù)實(shí)的少；架在空中的多，落在地上的少。類似京東小金卡與銀行合作落地產(chǎn)品不多。

同時(shí)，必須看到銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與已經(jīng)有金融公司的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，平臺(tái)怎么處理與內(nèi)部金融公司的關(guān)系呢？金融產(chǎn)品同質(zhì)化很強(qiáng)，可復(fù)制性很高，如何擺布好與內(nèi)部金融產(chǎn)品包括銷售在內(nèi)的布局呢？是個(gè)大難題。而諸如螞蟻金服等都是全牌照、集團(tuán)化金融控股公司，比你銀行業(yè)務(wù)還要全，怎么與你合作。

這就需要大型互聯(lián)網(wǎng)公司成立以數(shù)字科技為主體的高科技高端服務(wù)公司。不做具體金融實(shí)務(wù)，不涉及具體金融產(chǎn)品，資產(chǎn)負(fù)債表上不出現(xiàn)金融資產(chǎn)與負(fù)債，只利用自己的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、算法算力等強(qiáng)大平臺(tái)與強(qiáng)大技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)融對(duì)接撮合，促使其落地開(kāi)花結(jié)果。這樣的公司目前已經(jīng)出現(xiàn)一家，那就是京東數(shù)字科技。

關(guān)鍵在于雙方的開(kāi)放融合才能落地生根。大型互聯(lián)網(wǎng)公司利用自己在技術(shù)、業(yè)務(wù)、場(chǎng)景、流量和客戶等層面的優(yōu)勢(shì)，全面向銀行等合作伙伴開(kāi)放和分享，從而打通銀行體系內(nèi)部的存款、理財(cái)?shù)榷鄻踊a(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行資產(chǎn)的深度連接，共同推動(dòng)數(shù)字化技術(shù)和金融行業(yè)的無(wú)界融合和深度合作，為用戶打造更便捷、更個(gè)性化和更安全可靠的金融體驗(yàn)。

作為銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更需要走開(kāi)放融合之路。突破物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP的局限，開(kāi)放產(chǎn)品和服務(wù)，將其嵌入各個(gè)合作伙伴的平臺(tái)特別是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

傳統(tǒng)銀行最需要思考的是今天的客戶在哪里？已經(jīng)大部分不在線下柜臺(tái)，而在隨處可見(jiàn)、隨時(shí)隨地、無(wú)時(shí)無(wú)刻大家都盯著的那個(gè)東西-移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上。在這個(gè)方面，傳統(tǒng)銀行必須以開(kāi)放的心態(tài)與大型互聯(lián)網(wǎng)公司合作，這是唯一可行的出路。

類似中信、浦發(fā)京東小金卡落地給數(shù)字科技輕資產(chǎn)模式開(kāi)啟了一個(gè)良好開(kāi)端。當(dāng)然，這只是Ｃ端客戶的一個(gè)起步，接下來(lái)更多B端客戶將會(huì)蜂擁而至。

京東數(shù)字科技副總裁許凌說(shuō)得好，數(shù)字科技的使命，首先是幫助產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，然后進(jìn)一步幫助產(chǎn)業(yè)將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)化，對(duì)接到金融機(jī)構(gòu)。未來(lái)，我們會(huì)幫助金融機(jī)構(gòu)將金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)再進(jìn)一步數(shù)字化，更高效地流轉(zhuǎn)。

京東數(shù)字科技已經(jīng)拋出橄欖枝，傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)還等什么呢？