最近一直在簡(jiǎn)七理財(cái)（jane7.com）上學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，翻看了論壇里小白帖、從零開(kāi)始學(xué)保險(xiǎn)，看介紹保險(xiǎn)知識(shí)的視頻，了解怎么做保險(xiǎn)預(yù)算、有哪些保險(xiǎn)誤區(qū)、基本常識(shí)。

保險(xiǎn)不是單純的說(shuō)哪款好、不好，而是因人而異，適合的才是好的?，F(xiàn)在把學(xué)的東西再梳理一遍。

純保障類保費(fèi)支出在家庭年收入中占5%就挺合適，意外險(xiǎn)保額在年收入的10倍左右，重大疾病保險(xiǎn)在5倍左右。

《保監(jiān)公告〔2012〕6號(hào)》，對(duì)選擇合適的保額有指導(dǎo)，感覺(jué)對(duì)個(gè)人月收入在萬(wàn)元以下的普通家庭，不用定的太高，可以根據(jù)需要保障多長(zhǎng)時(shí)正常經(jīng)濟(jì)生活來(lái)推算，比如5-10年。

另外，還可以從以下幾個(gè)方面考慮：

1，現(xiàn)在重大疾病的治療費(fèi)用都差不多在20萬(wàn)左右，保20-30就夠。

2，單身且父母健在，人身意外險(xiǎn)保額要能支撐父母養(yǎng)老。

3，有孩子的，人身意外險(xiǎn)保額要夠孩子的成長(zhǎng)費(fèi)及教育成本。

4，有貸款的，人身意外險(xiǎn)保額不應(yīng)小于負(fù)債額度。

5，做風(fēng)險(xiǎn)投資的，人身意外險(xiǎn)保額不應(yīng)小于投資額度。

雙十原則，即用年收入的10%做足年收入10倍的保額。

未來(lái)還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個(gè)人消費(fèi)等，得出你未來(lái)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

不同的保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)不同的需求，因而公式也不同。

壽險(xiǎn)：

壽險(xiǎn)總保額=家庭年支出金額×孩子成年前的年限＋子女教育費(fèi)用＋老人贍養(yǎng)費(fèi)用＋負(fù)債－儲(chǔ)蓄（儲(chǔ)蓄包括國(guó)債、現(xiàn)金以及現(xiàn)金等價(jià)物）。

重疾險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)保額=基礎(chǔ)治療費(fèi)用支出＋康復(fù)費(fèi)用支出＋3-5年工資收入。

意外險(xiǎn)：

意外險(xiǎn)主要包括意外傷害保障和意外醫(yī)療保障。最好做到與壽險(xiǎn)等額甚至是壽險(xiǎn)的2倍，或者個(gè)人收入的5-10倍。

為什么總說(shuō)保險(xiǎn)騙人，這跟買保險(xiǎn)時(shí)對(duì)能保什么，不保什么不明白，劃不劃算不明白，等理賠、退保時(shí)發(fā)現(xiàn)和自己的理解對(duì)上號(hào)，就會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)太坑了。

個(gè)人覺(jué)得保險(xiǎn)內(nèi)容確實(shí)太專業(yè)了，要想全部整明白還真不那么容易，但一些基本的保險(xiǎn)常識(shí)是一定要了解。只有保險(xiǎn)意識(shí)，缺少保險(xiǎn)知識(shí)，就無(wú)法確定是否買了合適的保險(xiǎn)。

尤其是一些保險(xiǎn)代理人很少細(xì)講的知識(shí)。比如：

妊娠意外、個(gè)體食物中毒、因病摔倒死亡、過(guò)勞猝死、中暑身故、高原反應(yīng)死亡、沖浪溺水、手術(shù)意外。

這些免責(zé)是因不為符合外來(lái)原因、突然發(fā)生、非本意和非疾病的客觀事件，有些是可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，如高原反應(yīng)、中暑。

1，惡性腫瘤中的原位癌不保；

2，急性心肌梗塞，需符合

1）有典型表現(xiàn)

2）新近心電圖提示急性心梗

3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高

4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低。

滿足3個(gè)條件才能理賠；

3，腦中風(fēng)要在確診后180天后，仍有功能完全喪失的情況；

4，重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，是在器官功能已衰竭，然后做手術(shù)才理賠。

5，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開(kāi)胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。必須開(kāi)胸手術(shù)才賠。

6，終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期），要進(jìn)行了90天的透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)，才有可能賠。

這些重疾名稱在保險(xiǎn)合同上有，對(duì)于可能寫了是什么，但你還真不知道不是什么。有人會(huì)問(wèn)了，這些不算意外和重疾什么才算呀。我簡(jiǎn)單的講，意外是壓根沒(méi)想到的，重疾就是人差不多半掛狀態(tài)，賠保得是在指定范圍內(nèi)的三四十種病和治療方法才保。

盜搶險(xiǎn)承保的范圍其實(shí)僅是車輛本身；

非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊等情形，屬于盜搶險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)；

加裝設(shè)備受損不賠；

單獨(dú)零部件損壞拒賠，不僅是車燈，后視鏡、玻璃、輪胎、輪轂等部件單獨(dú)損壞，保險(xiǎn)公司均不賠；

撞到自家車或自家人；

車齡超5年難買“劃痕險(xiǎn)”。

投保1-2年退，損失80%-100%。

一是健康類保險(xiǎn)2年內(nèi)和理財(cái)類保險(xiǎn)3年內(nèi)退保損失最大。

二是要年頭不退，年尾退。

即猶豫期10天內(nèi)退：無(wú)損失；

3年后退保：損失相對(duì)較??；

保單年尾退：享受保障期。

還可以從兩個(gè)方面評(píng)估：

一是計(jì)算現(xiàn)在退保能夠拿到多少現(xiàn)金價(jià)值，再結(jié)合已交保費(fèi)，計(jì)算一下退保的損失。

二是看看市面上保額差不度的，同類保險(xiǎn)價(jià)格大概是多少。比較一下自己這個(gè)不太滿意的貴了多少。

比對(duì)保險(xiǎn)公司與品種的可用網(wǎng)站：

700度：http://www.

全民優(yōu)選保險(xiǎn)網(wǎng)（直觀對(duì)比重疾壽險(xiǎn)的網(wǎng)站）：http://www.

中民：http://www.

惠擇保險(xiǎn)網(wǎng)：http://www.

中國(guó)人壽：http://www.

泰康：http://www.

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另提醒大家不要輕易留自己的聯(lián)系方式給平臺(tái)，除非已經(jīng)決定咨詢或者購(gòu)買。

最后，論壇里大家常提到較為劃算的保險(xiǎn)，僅供參考，請(qǐng)自行搜索詳細(xì)信息研究比較。保險(xiǎn)并不是越便宜越好，請(qǐng)選擇符合自身需求的保險(xiǎn)。本文未收取任何廣告費(fèi)用，歡迎小伙伴們留言分享自己找到的更加有性價(jià)比的產(chǎn)品。

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)：

人民人壽保險(xiǎn)-精心優(yōu)選

泰康E順女性疾病保障計(jì)劃

中國(guó)兒童少年基金會(huì)“愛(ài)心1+1”公益少兒重大疾病保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)：

泰康e順綜合意外險(xiǎn)

太陽(yáng)保險(xiǎn)常青樹(shù)

明亞無(wú)憂綜合意外險(xiǎn)

友邦的意外險(xiǎn)

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