導(dǎo)讀：今天菜導(dǎo)邀請(qǐng)了一位香港的理財(cái)規(guī)劃師為大家講講“全職媽媽”這一角色的理財(cái)規(guī)劃問題，對(duì)菜友們來說，哪怕你不是一個(gè)“全職媽媽”，讀完這篇文章也能學(xué)習(xí)到一些關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的思路。

這兩年，“全職媽媽”們突然雨后春筍一樣多了起來。大陸開放二胎，以后還會(huì)有越來越多的“全職媽媽”。從有錢人家的少奶奶到普通白領(lǐng)家的持家婦，“全職媽媽”的范圍跨越了各個(gè)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)階層......

無論是內(nèi)陸還是港臺(tái)，家庭的財(cái)務(wù)狀況，確實(shí)是女性是否選擇做全職媽媽的首要因素。美國有種說法叫年薪十萬的家庭主婦，一個(gè)標(biāo)配的美國家庭(2~3個(gè)小孩，有一幢小屋），妻子如果出去掙回來的錢少于一年十萬刀，還是在家里當(dāng)主婦劃算。而根據(jù)維基百科，美國全國家庭收入的中位數(shù)也不到六萬刀，所以美國遍地全職媽媽很正常。

好了，在中國狀況稍有不同，畢竟請(qǐng)個(gè)打掃衛(wèi)生的阿姨不是太奢侈的一件事，但問題來了，如果你對(duì)生活質(zhì)量有比較高的要求，那么除了處理工作上的繁雜事務(wù)，回家要照顧老公小孩的生活日常，無論是日常的開銷、過時(shí)過節(jié)給家里長(zhǎng)輩準(zhǔn)備的禮物，小孩的未來的升學(xué)開銷、自己和老公退休金的儲(chǔ)備，都需要從長(zhǎng)計(jì)議。

當(dāng)然，作為一名無法享受全額社會(huì)福利的全職媽媽來說，長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮是必須的。

『我們倆的醫(yī)療和退休金，女兒將來去海外上學(xué)的費(fèi)用，都需要計(jì)劃進(jìn)來，我們的目標(biāo)是，錢足夠讓我們按現(xiàn)在的生活方式花到80歲』——葉太，常住廣州，30歲，女兒2歲。

——葉生和葉太，葉生35歲，從事IT行業(yè)，葉太從事媒體行業(yè)，四年前隨葉生工作調(diào)動(dòng)來到廣州，目前一家人常住廣州，兩年前女兒出生，家庭財(cái)務(wù)狀況許可，葉太便選擇了做全職媽媽，以便更好地照顧家人。為了家人的長(zhǎng)遠(yuǎn)保障，葉太開始考慮用保險(xiǎn)產(chǎn)品作為全家人的“后勤保障”。

保險(xiǎn)公司的選擇

買保險(xiǎn)最重要的環(huán)節(jié)，可以說是賠付，為了安心，選擇一家信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司，可以說是購買保險(xiǎn)的第一步。葉太首先當(dāng)然是向朋友打聽看看大家都買的哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，結(jié)果當(dāng)然不乏大家常了解到的中國太平洋、康泰人壽等等，但讓葉太驚訝的，是有一半的朋友都選擇了境外保險(xiǎn)公司。

在葉太的了解下，才知道原來很多境外保險(xiǎn)公司，提供的都是全球受保服務(wù)，而且經(jīng)營(yíng)歷史悠長(zhǎng)，有的已經(jīng)有一百年的歷史了。由于發(fā)展成熟，相關(guān)法律保障完善，提供的保障選擇多，保費(fèi)也相對(duì)便宜，賠付程序簡(jiǎn)便，是很多全職媽媽的選擇。

保費(fèi)支出比例

家庭保險(xiǎn)的適當(dāng)支出比例應(yīng)為家庭年收入的10%以內(nèi)，比率過高會(huì)影響生活質(zhì)量，過低的話，保額可能會(huì)太低，就很難保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，所得到的賠償金能抵償損失。

葉太因此將家庭保險(xiǎn)的支出控制在每年45,000以內(nèi)。

保險(xiǎn)類型的選擇

保障類型的保險(xiǎn)，主要分為人壽、重疾、意外和醫(yī)療四類。而面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也咨詢過一些在保險(xiǎn)行業(yè)的朋友，葉太優(yōu)先考慮的是重疾保險(xiǎn)，因?yàn)槿~太最擔(dān)心的是萬一家人患上重疾，面對(duì)龐大的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)這個(gè)家庭是一個(gè)很大的打擊，同時(shí)也希望家人能獲得最好的治療。其次考慮的是意外和醫(yī)療，因?yàn)殡S著醫(yī)療費(fèi)用的增加，就算是意外的跌傷、骨折，其治療費(fèi)用也不菲。

境外保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

之前葉太聽過朋友關(guān)于境外保險(xiǎn)公司的介紹之后，自己也做了一些資料搜集，發(fā)現(xiàn)原來境外保險(xiǎn)并不是什么新鮮事，但近幾年是越來越流行了。

境外保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是以下幾方面：

1、理賠寬松。買重疾的目的是，萬一發(fā)生重疾了，能有一筆錢治病救人，而不是人都快要game over了，保險(xiǎn)才賠付一筆錢。這才是葉太最關(guān)注的。

2、保障范圍廣。境外一般包含五十多種重大疾病，三十多種早期疾病，而內(nèi)陸一般只保障三十多種重疾。

3、保費(fèi)便宜。保費(fèi)比內(nèi)陸便宜20~30%

經(jīng)過漫長(zhǎng)的資料收集，以及和丈夫的討論之后，最終葉太選用了以下分配方案（美元）：

全家人的重疾保障選用的都是終身保障（有現(xiàn)金價(jià)值的滾存），同時(shí)附加意外保障和意外醫(yī)療保障，則可以用重疾保單內(nèi)滾存的現(xiàn)金價(jià)值去繳付附加保障的費(fèi)用。

從保費(fèi)也可以看到，女兒的保費(fèi)幾乎是父親的1/3，說明年紀(jì)越小，保費(fèi)越低，及早為孩子準(zhǔn)備終生的保障，至關(guān)重要。

這就是葉太為家人選擇“后勤保障”的過程分享，從開始構(gòu)思，到資料收集，再到分析每一份產(chǎn)品，到最后決定方案，都需要大量的心思，畢竟保障是一輩子的事情，相信每一位媽媽都想給家人選擇最好的。

除此之外，葉太也希望為女兒準(zhǔn)備教育基金，以及自己和丈夫的退休儲(chǔ)備金，這應(yīng)該也是大部分全職媽媽最關(guān)注的，其過程一點(diǎn)也不比決定家庭的保障方案簡(jiǎn)單，甚至更復(fù)雜，因?yàn)楝F(xiàn)在投資儲(chǔ)蓄的方式越來越多，不同類型的計(jì)畫都各有春秋，下一次，我們可以再看看葉太到底如何精打細(xì)算地為家人選擇儲(chǔ)備方案。

結(jié)束語：接下來菜導(dǎo)會(huì)邀請(qǐng)更多的小伙伴給大家普及理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)，如果對(duì)理財(cái)規(guī)劃、保險(xiǎn)有興趣的，可以加菜導(dǎo)個(gè)人微信討論：caidao800。

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