近年來(lái)，伴隨著人們收入水平的提高，投資理財(cái)已經(jīng)成為許多家庭的一種日常需求；眾多內(nèi)容豐富、風(fēng)險(xiǎn)各異的金融理財(cái)產(chǎn)品迅速誕生。面對(duì)紛繁復(fù)雜的理財(cái)內(nèi)容，如何制定適應(yīng)自己家庭的理財(cái)規(guī)劃顯得尤為重要。下面通過(guò)一個(gè)案例，讓我們看一下張老板家庭的理財(cái)之道。

　　理財(cái)案例：張老板45歲是私營(yíng)業(yè)主，主要經(jīng)營(yíng)海產(chǎn)品加工，年收入100萬(wàn)元左右。有一雙兒女，妻子在家照顧上小學(xué)的兒子。因女兒在市區(qū)讀高中，所以租了一套房子，還雇了一個(gè)阿姨照顧女兒的生活。張老板有一套自住房，價(jià)值70萬(wàn)元，租的房子一年租金及水電人工費(fèi)約3萬(wàn)元。轎車一輛，價(jià)值40萬(wàn)元。目前銀行存款500萬(wàn)元，其中活期存款150萬(wàn)元，定期存款300萬(wàn)元，保險(xiǎn)50萬(wàn)元。每月日常開(kāi)銷約4萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。夫妻倆有一點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)。理財(cái)需求：豐富的從商經(jīng)驗(yàn)，讓張老板深深地感覺(jué)到控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性，但面對(duì)市場(chǎng)上繁多的理財(cái)產(chǎn)品，讓張老板覺(jué)得無(wú)從下手，張老板希望通過(guò)合理的規(guī)劃為自己和家人的生活保駕護(hù)航。

　　1、想為兩個(gè)孩子準(zhǔn)備好出國(guó)學(xué)習(xí)用的各種費(fèi)用約300萬(wàn)元。

　　2、想為自己和家人增加必要的保障。

　　3、打算60歲退休，希望退休后能保持良好的生活水平，并可以每年出去旅行。

　　財(cái)務(wù)分析：

　　張老板一家過(guò)著非常寬裕的生活，積累了一定的財(cái)富，但財(cái)富的配置結(jié)構(gòu)不合理，多以銀行存款為主，雖然銀行存款能保證資金的流動(dòng)性和安全性，但收益太低。從收入狀況來(lái)看，張老板是一家的頂梁柱，由于張老板的家庭處于成熟期，雖然有較高的收入，但對(duì)于張老板一家來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)保障較低，一旦發(fā)生意外，就會(huì)使家庭生活品質(zhì)下降，需要購(gòu)買(mǎi)一定額度的保險(xiǎn)，以提高生活質(zhì)量。

　　理財(cái)建議：

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　總體來(lái)看，張老板家庭收入結(jié)余比率高，沒(méi)有負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況較好。但資產(chǎn)還需進(jìn)一步合理地配置，資產(chǎn)總的收益來(lái)自銀行的存款，結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步調(diào)整。活期存款過(guò)多會(huì)影響資產(chǎn)的增值。建議保留15-20萬(wàn)現(xiàn)金作為應(yīng)急備用金，以備不時(shí)之需。這部分資金可購(gòu)買(mǎi)工行靈通快線無(wú)固定期限超短期理財(cái)產(chǎn)品，收益為活期存款的5倍多；只要是工作日上午9點(diǎn)到下午3點(diǎn)半都可以申購(gòu)和贖回，并且贖回時(shí)是瞬時(shí)到賬，即不耽誤用錢(qián)又增加了收益。

　　二、教育規(guī)劃

　　子女教育金的準(zhǔn)備是家庭的剛性需求，從目前出國(guó)留學(xué)的趨勢(shì)來(lái)看，中國(guó)留學(xué)生的數(shù)量呈逐年上升的趨勢(shì)。以美國(guó)為例，目前學(xué)習(xí)和生活的費(fèi)每年大約在30萬(wàn)元，4年為120萬(wàn)元，假設(shè)留學(xué)費(fèi)用的增長(zhǎng)率為5%，則3年后需給女兒準(zhǔn)備140萬(wàn)元，8年后需給兒子準(zhǔn)備180萬(wàn)元。建議張老板這筆資金的準(zhǔn)備可以用定期定額投資于股票型、債券型、平衡型等基金的方式，既可獲得更高的投資收益，又可通過(guò)長(zhǎng)期投資分散投資風(fēng)險(xiǎn)。目前，工行推出的基金定投業(yè)務(wù)品種齊全，張老板可以為孩子開(kāi)立一張寶貝成長(zhǎng)卡，以孩子的名義進(jìn)行基金定投，對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，還可輕松達(dá)到財(cái)富積累的目的。假設(shè)股票型基金未來(lái)年均收益率為10%，則張老板需要每月給兩個(gè)孩子投入資金2萬(wàn)元即可。

　　三、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　從目前張老板的家庭生活來(lái)看，似乎無(wú)后顧之憂，但從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。保險(xiǎn)不能使你的生活發(fā)生改變，但可以讓你的生活不改變。根據(jù)張老板夫妻當(dāng)前的年齡和財(cái)務(wù)狀況，建議張老板首先為夫妻二人購(gòu)買(mǎi)保障額度為40萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，60萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)；再購(gòu)買(mǎi)保障額度為300萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。重大疾險(xiǎn)可配置可推薦我行剛剛推出的工銀安盛御立方三號(hào)保障計(jì)劃，三次輕癥賠付，三重重疾賠付。四項(xiàng)利益：輕癥、重疾、滿期、身故。三大功用：保障、養(yǎng)老、傳承。罹患重疾賠保額、不用再交保費(fèi)。首次理賠后，保障不中斷，持續(xù)保障至八十八歲，只要醫(yī)院開(kāi)出診斷證明就可以給付保額。伴有雙重紅利，能解決張老板家人的健康保障問(wèn)題，給家人全面關(guān)懷。張老板的私營(yíng)企業(yè)承擔(dān)的無(wú)限責(zé)任，所從事的加工業(yè)風(fēng)險(xiǎn)適中，不過(guò)，綜合考慮建議張老板可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)。這樣可以避免自然災(zāi)害或意外事件給企業(yè)帶來(lái)的損失，也增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的保障系數(shù)。

　　四、投資規(guī)劃

　　雖然張老板屬于成長(zhǎng)型投資者，有中高風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但根據(jù)張老板的家庭周期，不需要太高的收益率即可達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，因此投資結(jié)構(gòu)可以更穩(wěn)健一些。張老板可以辦理一卡工行財(cái)富卡并開(kāi)通網(wǎng)上銀行，工行財(cái)富卡是為六星級(jí)以上客戶定制的專屬借記卡，是身份的象征。以芯片為交易介質(zhì)，有效保障客戶信息和資金安全?？梢詫⒒钇诖婵畹?50萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)工銀瑞信7天理財(cái)A 短期理財(cái)基金，這款產(chǎn)品安全性高，收益穩(wěn)定，周期短，申購(gòu)和贖回均無(wú)手續(xù)費(fèi)，并且開(kāi)通了預(yù)約贖回功能。交易時(shí)間為周一至周五上午9點(diǎn)半至下午3點(diǎn)。500萬(wàn)元的定期存款轉(zhuǎn)換為工行較低風(fēng)險(xiǎn)、收益較高的中長(zhǎng)期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益在4.5%左右。張老板現(xiàn)符合我行簽約私人銀行客戶的條件，可以簽約成為我行的私人銀行客戶，以享受更多、更豐富、收益更高的專屬私人銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　五、養(yǎng)老規(guī)劃

　　每個(gè)人都向往有個(gè)美好的晚年生活，然而這個(gè)美好的晚年生活卻不能憑空而來(lái)，也不可能人人都可以得到。這也就是說(shuō)，理想的晚年生活必須得去精心設(shè)計(jì)，若能有高質(zhì)量的設(shè)計(jì)，就會(huì)有高品位的晚年生活。張老板希望退休后能保持良好的生活水平，并可以每年出去旅行。這就需要提早準(zhǔn)備好養(yǎng)老金。假設(shè)張老板夫妻退休后共同生活25 年，按4%的通貨膨脹率，現(xiàn)需要準(zhǔn)備400萬(wàn)元。由于張老板是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，退休后又沒(méi)有政府和企業(yè)提供固定的養(yǎng)老金。因此，對(duì)于張老板夫妻來(lái)講，養(yǎng)老金的積累屬于剛性需求，建議選取風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品為其進(jìn)行養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。張老板可以配置工行代理的工銀安盛人壽鑫如意終身壽險(xiǎn)，它的主要特點(diǎn)是：1、保額終身復(fù)利，財(cái)富穩(wěn)健增 值。即保額終身復(fù)利從第二個(gè)保單年度起，各保單年度保險(xiǎn)金額按基本保險(xiǎn)金額的3%以年復(fù)利形式增加。2、減額取現(xiàn)靈活，應(yīng)對(duì)不同需求。即您可根據(jù)不同人生階段的資金使用，申請(qǐng)?jiān)诮毁M(fèi)期滿后減少基本保險(xiǎn)金額并獲得基本保險(xiǎn)金額減少部分所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值給付，從容應(yīng)對(duì)養(yǎng)老需求，定期交費(fèi)，終身獲益，同時(shí)擁有財(cái)富增值機(jī)會(huì)及周全終身保障。張老板每年投資20萬(wàn)元鑫如意就有充裕的資金可為養(yǎng)老規(guī)劃提供充足的保障。

　　通過(guò)上述的規(guī)劃，希望能讓張老板家庭的資產(chǎn)配置合理，家庭有保障，讓夫妻兩人的養(yǎng)老生活溫馨又美好?。ū疚膬?nèi)容僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，據(jù)此入市風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)）