為了更好地給搜狐網(wǎng)友解答有關(guān)家庭理財?shù)膯栴}，搜狐理財頻道特邀理財專家“坐堂”，在線為您答疑解惑，本期我們甄選了一個搜狐保險案例大賽的規(guī)劃案例與您分享：

　　網(wǎng)友資料

　　王女士，40歲，博士，是某企業(yè)主管，年收入18萬元，年終獎2萬；其他家人，年收入6萬元；其他年收入6萬元。家庭日常月支出4367元（含教育費），保險費年支出1.5萬元。

　　家庭無負債，現(xiàn)有資產(chǎn)為現(xiàn)金及活期存款13萬元，定期存款38萬元，債券、基金、股票價值共1.2萬元，其他（年金）資產(chǎn)15萬元，價值185萬元的房產(chǎn)和價值約10萬元的汽車。

　　王女士及家人已購買保額為30萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險和足額的重大疾病保險。

　　理財目標

　　1、 完善家庭成員的風險保障

　　2、 準備孩子六年后出國留學費用120萬元

　　3、 希望50歲退休后保持現(xiàn)有生活水平

    搜狐理財頻道特約漢和理財師團隊答復如下：

　　一、 財務分析

　　王女士家庭年收入達到32萬元，屬于較高收入家庭，且無負債，也是高結(jié)余家庭，年總支出6.74萬元，結(jié)余比率達到78.94%，遠遠高于正常值30%，應增加投資來提高資金的利用率?？偟膩碚f，財務狀況良好，但也存在這些問題：作為家庭主要收入來源的王女士，風險保障不足，另外就是現(xiàn)有資產(chǎn)沒有進行合理的配置。

　　二、 理財規(guī)劃方案

　　1、 現(xiàn)金規(guī)劃

　　建議活期存款保留10000元，取出3萬購買貨幣基金，以備日常開支和應急時變現(xiàn)。再辦張信用卡以備急用。

　　2、 保險規(guī)劃

　　按照保險規(guī)劃的雙十原則，王女士家庭保險總的保險保額為年收入的10倍約320萬元左右，其中醫(yī)療保障：意外保障：養(yǎng)老保障=1：2：1，即分別為80萬、160萬、80萬。而王女士是家庭收入的主要來源，保額應偏大。家庭保費為年收入的10%，即3.2萬元左右。

　　家庭現(xiàn)已有養(yǎng)老保險和重大疾病保險，缺少必要的意外保障，建議為家庭成員各購買保險公司的卡式意外保險一份，王女士購買兩份。王女士的孩子，建議還要投保學平險，保費一般在年50元左右，保障期為一年。它是專為學生推出的保險產(chǎn)品組合。一般為主險和附加險，主險是一年期定期壽險，附加險可包括附加意外傷害、附加意外傷害醫(yī)療、附加基本住院醫(yī)療等。

　　3、 子女教育規(guī)劃

　　建議王女士分別取出定期存款21萬元和活期存款9萬元，共計30萬元，做為教育帳戶的啟動資金，再每月追加7780元，定期投資于年回報率為8%的平衡型基金，則在六年后即可備足留學費用，實現(xiàn)孩子出國留學。且這個月投資對于王女士家庭來說負擔不重，對家庭生活質(zhì)量及其他財務安排基本沒有大的影響。

　　4、 退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　在保證現(xiàn)有生活標準不下降的情況下，以年通貨膨脹率為3%，王女士預期壽命為80歲，則在王女士50歲退休時需準備養(yǎng)老金161萬元。建議從定期存款中取出10萬元，作為養(yǎng)老帳戶的啟動資金，定期每月4200元，定投年預期回報率為8%的平衡型基金，屆時可累計99萬元。加上已購買商業(yè)保險養(yǎng)老保險30萬和年金15萬元，即可補足養(yǎng)老帳戶的缺口。退休后需轉(zhuǎn)為風險低的債券類穩(wěn)健型投資。

　　5、 投資規(guī)劃

　　王女士家庭通過上述規(guī)劃，定期存款及年節(jié)余還有約18萬元，建議可投資于藍籌股票和黃金理財產(chǎn)品，獲取較高收益，并且可達到抵御通膨、資產(chǎn)保值增值的目的。

　　在不出現(xiàn)重大變故的情況下,理財目標均能實現(xiàn)。由于家庭無負債，其投資與凈資產(chǎn)比率仍偏低，建議承擔適當?shù)呢搨?，使資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)更加合理。

    轉(zhuǎn)載請注明作者和出處