中國人有一個(gè)習(xí)慣，一旦需要錢，毫不猶豫地拿起電話，打給自己的親戚和朋友。實(shí)際上，找親友借錢“免息”，其實(shí)是一個(gè)巨大的幻象，是一個(gè)荒謬的神話。

先看一個(gè)案例。你找你的堂哥借十萬塊，免息，一年后償還。這十萬塊如果購買理財(cái)產(chǎn)品，一年的利息6%，妥妥收入6000元。說到這里，事情的真相已經(jīng)昭然若揭：親友借貸并非是免息的，所謂“免息”，只是一個(gè)巨大的幻象，事實(shí)的真相是：你侵吞了親人6000元的利息。這是殘酷的真相。

此外，找親友借錢“門檻低”，同樣也是一個(gè)巨大的錯(cuò)覺，事實(shí)上存在著隱形的門檻——開口找親戚和朋友借錢，是很困難的，太不好意思了，結(jié)結(jié)巴巴的，經(jīng)常是話到嘴邊又咽了下去，實(shí)在很難開口。

與此相比，銀行貌似“門檻高”，實(shí)際上并不是，因?yàn)槟阕哌M(jìn)銀行、向營業(yè)經(jīng)理咨詢貸款問題，就算銀行不愿意貸給你，經(jīng)理也是例行公事給你答復(fù)，他不會怨恨你，也不會感到不愉快，他只是公事公辦，他覺得你的擔(dān)保材料不夠，達(dá)不到批準(zhǔn)條件而已，反正素不相識，你不會因此而感到丟臉，或者感到難為情，你和銀行經(jīng)理會禮貌性地互相道別，然后不到一分鐘時(shí)間，你和銀行經(jīng)理已經(jīng)相忘于江湖。

大銀行一般不愿借錢給個(gè)人，除非你有擔(dān)保，這個(gè)是事實(shí)，但是不要忘記，銀行并不是中國唯一的融資機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，除了銀行之外，還有小額借貸公司，有信用卡，有專做小額貸款的信用社……融資機(jī)構(gòu)，真是多得數(shù)都數(shù)不來，這些借貸渠道，基本上都不需要提供抵押擔(dān)保，如果這么多的融資機(jī)構(gòu)，沒有一個(gè)愿意借錢給你，那么只有一種可能：信用低得令人發(fā)指。講到這里，我有必要聲明一點(diǎn)：我沒有收過上述這些融資機(jī)構(gòu)的廣告費(fèi)。

還記得剛才我講的你借你堂哥6000元利息的案例嗎？事實(shí)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止6000元的利息。當(dāng)你從你堂哥家中拿錢出來的短短20分鐘之后，你堂哥就和你堂嫂吵架了，為什么？因?yàn)殡m然你堂哥違心借了十萬給你，但你的堂嫂是不情愿的，所以你雙腳一踏出他家門檻，你堂哥夫妻二人就吵架了，越吵越厲害，你堂哥還動(dòng)手打了你堂嫂。

事實(shí)上，所謂親友“免息”借貸，還存在一種隱形的利息，舉例來說，你堂哥借十萬給你之后，在他的內(nèi)心深處，他就是對你有恩的，因?yàn)樗麑δ阌卸?，所以你從今以后，就要加倍地對你堂哥好，逢年過節(jié)，你的禮物就要比往年要多，而且以后你堂哥說什么，你都不能頂他的嘴，因?yàn)樗麑δ阌卸鳎阍诘匚簧?，已?jīng)低了他一等。從此之后，你要對他畢恭畢敬，不敢有一分怠慢。但是如果你找銀行借錢，成功借到之后，你不但可以馬上“忘恩負(fù)義”，甚至你在踏出銀行門口的剎那，你當(dāng)場給銀行經(jīng)理一個(gè)中指，他拿你一點(diǎn)辦法也沒有，當(dāng)然，我并不鼓勵(lì)這樣做，可是，你堂哥借錢給你之后，你敢對你堂哥豎中指嗎？

還有，找親友借錢，如果還不上，親友幾乎一定反目成仇，但是找融資機(jī)構(gòu)借錢，哪怕沒錢償還，最終你不過就是拿到一紙《民事判決書》，一紙空文，當(dāng)然了，我并不鼓勵(lì)你賴賬，可是，銀行并不會和你反目成仇，因?yàn)殂y行不是一個(gè)人，它是一家公司，它沒有感情。

還有更嚴(yán)重的隱形利息：今天你找你堂哥借十萬，明年你堂哥就找你借一百萬。天有不測風(fēng)云，一年之后，你堂哥的公司倒閉了，他需要一百萬資本，他要東山再起，因?yàn)槟闾酶缭?jīng)借過錢給你，所以這次他絕對不會對你客氣，他會對你獅子大開口：侄兒，我需要一百萬資本，東山再起，你借給我吧！請問：這個(gè)時(shí)候，你借？還是不借？如果你借，那么恭喜你，你買房娶老婆周游列國的計(jì)劃，通通徹底泡湯。如果你不借，那么也恭喜你，你就是一頭忘恩負(fù)義的禽獸。

試問：如果你當(dāng)初找融資機(jī)構(gòu)借錢，日后融資機(jī)構(gòu)需要錢周轉(zhuǎn)的時(shí)候，它會找你借嗎？它不會。因?yàn)槟愫腿谫Y機(jī)構(gòu)的貸款一旦還上，彼此就相忘在江湖了，根本就沒有人情債的糾葛。

有的人說融資機(jī)構(gòu)利息太高、不劃算，事實(shí)上不是銀行利息高，而是人的觀念出了問題，汽車很貴，你不嫌貴，房子很貴，你不嫌貴，銀行利息雖然貴，但那是解決燃眉之急的，屬于硬需求，你反而嫌貴，那是因?yàn)槟悴涣?xí)慣，你被你的“免息”親友寵慣了。融資機(jī)構(gòu)的利息雖然高，但是可以算得清，而你堂哥和你之間的人情債，是算不準(zhǔn)，還不清，永遠(yuǎn)沒完沒了的，這是十分可怕的。自古人情債是最難還的，因?yàn)樗鼪]有一個(gè)公認(rèn)的利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

你知道嗎？還有一點(diǎn)你是沒有想到的：你找你堂哥借錢，本質(zhì)上就是將你自己的麻煩，轉(zhuǎn)嫁到你堂哥的身上。事實(shí)上你找你堂哥開口借十萬的時(shí)候，你堂哥正在考慮用這十萬買車，但因?yàn)槟阋缅X，你堂哥借了給你，那么你堂哥的買車計(jì)劃就泡湯了。

親友“免息”借貸的隱形利息，有些“潛伏期”還不止一年，而是好多年，比如說你堂哥很有錢，你找堂哥借了十萬，免息，一年后還了，你認(rèn)為你堂哥是富人，一輩子都不會找你借錢，但是你萬萬沒有想到的是：你堂哥的兒子不爭氣，他長大之后，花花公子，不務(wù)正業(yè)，但他因?yàn)榕履闾酶缌R、不敢找你堂哥要太多的錢，這個(gè)時(shí)候，他就會向你伸手，說：我爸十年前借給你十萬，我爸對你有恩，我現(xiàn)在需要借十萬，你借不借？如果你借，那么恭喜你，你不要指望這十萬回來了。如果你不借，那么恭喜你，他就會說：你是一個(gè)沒有良心的人渣。

總之，無論你躲多少年，人情債利息最終總是要給的，只不過是換了一個(gè)形式，這個(gè)人情債的利息，和你付給銀行和融資機(jī)構(gòu)的利息，并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，甚至往往人情債的利息更高。