本報(bào)記者 呂兵兵

    山東省壽光市洛城街道東斟灌村共586戶，2073口人，耕地面積4486畝；位于壽光市和濰坊市寒亭區(qū)交界處，位置偏僻，交通不便，資源匱乏。這幾年，該村卻成了遠(yuǎn)近聞名的富裕村，探索出了“一村三社、村社互動(dòng)”的發(fā)展路子，2013年農(nóng)民人均純收入超16000元。特別是去年10月份，該村在斟都果菜專業(yè)合作社基礎(chǔ)上成立了資金互助社，半年多來(lái)吸收社員存款160萬(wàn)元，向社員放貸135萬(wàn)元，未發(fā)生任何問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了健康運(yùn)行。5月上旬，記者來(lái)到這里，一探究竟。

    1 背景“村社互動(dòng)”破解農(nóng)民資金之困

    村民李保先的話很有代表性：“咱壽光農(nóng)民不缺技術(shù)，就缺資金。俺村是彩椒種植專業(yè)村，一個(gè)彩椒棚一年能掙五六萬(wàn)。但問(wèn)題是建一個(gè)棚一下子就投上小二十萬(wàn)，咱農(nóng)民哪里投得起？”

    “農(nóng)業(yè)發(fā)展缺資金，農(nóng)民手里缺乏抵押物，銀行的信用貸款審批又很麻煩，開(kāi)展資金互助合作是一條可行的路子，也是國(guó)家鼓勵(lì)探索的路子。”山東省農(nóng)業(yè)廳經(jīng)管站站長(zhǎng)劉德先說(shuō)，“問(wèn)題是，如何最大程度減低風(fēng)險(xiǎn)，如何真正讓農(nóng)民受益，這既需要一定的基礎(chǔ)條件，還需要基層在實(shí)踐中完善。大的方向講，發(fā)展農(nóng)村資金互助合作應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持‘農(nóng)民自愿、資金互助范圍有限、服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、吸股不吸儲(chǔ)、分紅不分息、風(fēng)險(xiǎn)可掌控’的原則?！?/p>

    壽光市副市長(zhǎng)王慧玲分析，東斟灌村在斟都果菜專業(yè)合作社內(nèi)部開(kāi)展的資金互助合作，具備了兩個(gè)基礎(chǔ)條件：一是合作社由村“兩委”領(lǐng)辦，村“兩委”班子健全，處事公平，農(nóng)民信任，最近兩次換屆選舉班子成員得票率都在95%以上；二是合作社立足本村彩椒產(chǎn)業(yè)，在健康發(fā)展的同時(shí)帶富了農(nóng)民，贏得了社員信任。

    東斟灌村黨支部書(shū)記、合作社理事長(zhǎng)李新生介紹，2008年10月，村“兩委”牽頭成立了斟都果菜專業(yè)合作社，“現(xiàn)如今，一戶村民種兩三個(gè)棚成為了普遍現(xiàn)象，最多的包了40畝地，要建七八個(gè)棚，這就加大了農(nóng)民的資金需求，資金互助社于去年10月份應(yīng)運(yùn)而生了?！崩钚律f(shuō)。

    2 關(guān)鍵“四條鐵律”保障健康運(yùn)行

    “資金互助社有三好，一是存款利息比銀行高，二是貸款利息比銀行低，三是貸款程序簡(jiǎn)單方便，寫(xiě)明借款用途和錢數(shù)，請(qǐng)兩個(gè)社員作保人，基本上當(dāng)天就能拿到錢?！被ブ缟鐔T、村民李世志說(shuō)。

    村委會(huì)主任、合作社副理事長(zhǎng)李春祥，是資金互助社的具體管理者。他說(shuō)，互助社能夠健康運(yùn)行，關(guān)鍵是有“四條鐵律”：?jiǎn)我挥猛尽⒁再J定存、封閉運(yùn)行、不求盈利。

    據(jù)《合作社資金互助社章程》，向互助社申請(qǐng)的貸款必須用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，金額在5萬(wàn)元以內(nèi)。“這是有依據(jù)的，一般農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的短期資金需求，5萬(wàn)元足以解決問(wèn)題?！崩畲合檎f(shuō)。

    資金互助社的存款年利率是5.1%，高于銀行利率；貸款年利率是8.1%，低于銀行利率。這就說(shuō)明，如果存款太多，貸不出去，就造成大量資金閑置，成本就得由合作社承擔(dān)。因此，以貸定存就成為了保障互助社持續(xù)運(yùn)行的一條鐵律。李春祥說(shuō)：“這里面有大學(xué)問(wèn)，存款利率高于銀行，社員就有積極性，但我們不是社員存多少要多少，而是根據(jù)貸款需求確定吸收存款的總量。這樣，既提高了資金利用率，互助社也不會(huì)因資金閑置增加運(yùn)營(yíng)成本?！?/p>

    封閉運(yùn)行旨在充分保障社員權(quán)益，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。冬斟灌村只有入社的351戶菜農(nóng)有資格參與資金互助，且必須用于發(fā)展果菜種植。除此之外，即使是村里的經(jīng)紀(jì)人、運(yùn)輸業(yè)戶的資金需求，也被拒之門外。

    《章程》還規(guī)定，互助社不求盈利，但會(huì)保留占總存款額中20%的“準(zhǔn)備金”，以防范社員短期內(nèi)集中用款?！斑@是因?yàn)椋献魃绲脑瓌t不是追求掙錢，而是對(duì)社員的服務(wù)最大化。為什么定20%這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)？以存款100萬(wàn)元算，保留‘準(zhǔn)備金’，貸出去的80萬(wàn)元可得利差收入2.4萬(wàn)元，再減去20萬(wàn)元的‘準(zhǔn)備金’成本1萬(wàn)元和其它管理費(fèi)用，基本不盈利也不虧錢。”

    3 溯源互助社搭起社員間信用合作

    合作社社員、村民李丙輝這幾天一直追著想往互助社里存錢，他說(shuō)：“說(shuō)到底，咱信任村班子和互助社，不怕存進(jìn)去有風(fēng)險(xiǎn)。咱也相信用錢的戶能把錢還上，一是種彩椒這些年了，年年掙錢；二是大伙兒都在一個(gè)村，互相熟悉，也都有誠(chéng)信意識(shí)。”

    李新生介紹，村里在合作社內(nèi)部辦資金互助社，實(shí)質(zhì)是一種信用合作。村民入社時(shí)，互助社會(huì)考察村民在銀行的信用記錄，有不良記錄的禁止入社。互助社的運(yùn)轉(zhuǎn)，村里人都看著，借款的雖不清楚資金用的是誰(shuí)的，但知道是村里的老少爺們的，更重視自己的信用；存款的把錢放到互助社，收益比銀行高，還幫了其他村民的忙，落個(gè)好名聲。

    劉德先認(rèn)為：“東斟灌村的資金互助社，基于村民對(duì)村‘兩委’班子和合作社的信任，起到的是一個(gè)橋梁作用。社員間靠著彼此的信任，通過(guò)互助社這個(gè)橋梁，實(shí)現(xiàn)了合理借貸、規(guī)范借貸、雙贏借貸。正是這種在一個(gè)村莊內(nèi)部、熟人之間的信用合作，在規(guī)范運(yùn)行的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了健康發(fā)展，很有借鑒意義?！?/p>