農村資金互助社的前世今生

目前農村金融的格局是商業(yè)性金融為主體，政策性金融嚴重不足，合作性金融微乎其微。

我國合作金融發(fā)展大致經歷了以下幾種組織形式：

1.中國農村合作基金會

人民公社解體后，為有效管理和使用集體累積資金，部分地區(qū)開始組建以自愿互利、民主管理、獨立核算、自負盈虧、有償使用、共擔風險為基礎的農村合作基金會，統籌管理集體資金，鄉(xiāng)村集體經濟組織成員可以在資金上互通有無，進行內部融資，后因資金投向非農，積累金融風險，1999年國家發(fā)文取締了該組織。中國農村合作基金會歷經15年發(fā)展，偃旗息鼓退出歷史舞臺。

2.農村信用合作聯社

我國農村農信社在不斷的改革歷程中，一直反復搖擺在合作性金融組織和商業(yè)性金融組織之間。后隨著產權改革，農村信用社紛紛改制成地方性股份制商業(yè)銀行，以“合作互助”為初衷組建的信用社完全演化成了商業(yè)性金融機構。

3.農村資金互助社

農村資金互助社是一種農村合作金融組織。根據監(jiān)管主體的不同，目前我國的資金互助社主要分為以下幾類：

（1）銀監(jiān)會準入型：

經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。2006年底銀監(jiān)會發(fā)文允許農村地區(qū)的農民和農村小企業(yè)發(fā)起設立實行民主管理的社區(qū)性合作金融組織，并在2007年印發(fā)《農村資金互助社示范章程》。2007年3月，我國第一家完全由農民自愿入股組建的合作金融組織——百信農村資金互助社正式開始對外營業(yè)。而后農村資金互助社開始在全國發(fā)展起來，截至 2012年6月，獲得銀監(jiān)會批準、具有金融許可證的農村資金互助社共有 49 家，主要分布在吉林、山西、四川、浙江等地。此后因各地借由資金互助社之名頻發(fā)非法集資跑路事件，至今沒有再發(fā)放該類牌照。

（2）政府扶貧型：

由政府安排一定數量的財政扶貧資金，在貧困村內建立“互助資金”，村內農民可以以自有資金入股等方式擴大“互助資金”的規(guī)模。村民以借用方式周轉使用“互助資金”發(fā)展生產，是非營利性的社團組織。這一類資金互助組織是在特定時期，針對特定貧困區(qū)域的特定貧困群體采用的一種特殊扶貧方式。

（3）農民專業(yè)合作社內部信用合作：

未經銀監(jiān)會審批，部分在民政工商部門登記，經農民專業(yè)合作社全體成員代表大會通過，由合作社內部全體或部分成員以自愿方式入股，在出資成員內提供借款業(yè)務的互助性資金服務行為，其中由供銷社發(fā)起設立的資金互助屬于該類。這類組織在全國約有25000家。

農村資金互助社具體怎么搞滴

1.銀監(jiān)會準入型農村資金互助社

”農民專業(yè)合作社 + 農戶“模式

2014年國家一號文件對于資金互助社的合法邊界提供了五條標準，即堅持社員制，資金互助社的資金來源和服務對象，都是合作社社員；封閉性原則，作為一種金融活動，不對外開放；不對外吸儲放貸，使得資金在合作社內部封閉運行；不支付固定回報，不能以承諾高息的方式吸收存款；社區(qū)性，政策鼓勵和推動社區(qū)性農民資金互助組織的發(fā)展。這類組織發(fā)展后期受監(jiān)管、政府等力量介入干預，農戶認知度不高、民主參與管理不夠，發(fā)展緩慢，最早成立的百信農村資金互助社目前基本處于停滯狀態(tài)。

2.農民專業(yè)合作社內部信用合作

山東“農民專業(yè)合作社內部信用合作+擔保公司+銀行”模式

該模式中合作社與銀行建立的融資機制有兩種，一種是合作社向銀行提供擔保，社員可以從銀行獲得小額貸款，該模式適用于上規(guī)模、銷量穩(wěn)定、與銀行合作關系穩(wěn)定的農民合作社；一種是銀行對合作社整體授信，合作社內部對社員進行評估，通過貸款“批發(fā)”轉“零售”的方式對內部社員進行小額資金調劑，貸款到期由農民合作社負責全面償還。合作社通過控制貸款社員現金流，銷售貨款回籠到合作社賬戶，收回農戶貸款本息。

山東棗莊“農民專業(yè)合作社內部信用合作+擔保公司+銀行”模式

擔保公司作為擔保、調劑平臺，一種是擔保公司直接將社員股金作為擔?；鸱诺胶献縻y行賬戶，銀行按照約定倍數放大的額度對社員直接提供貸款，另一種是擔保公司為社員調劑資金，在合作銀行存放部分擔保金，合作社以社內資金為社員間貸款提供調劑，在內部資金無法滿足需求時，再通過擔保公司向銀行擔保借款。

農村資金互助社的雞肋人生

1.農村資金互助社的先天優(yōu)勢

（1）借貸信息對稱

商業(yè)性金融機構對于農村經濟具有典型的外生性，信貸供給與農民需求信息不對稱，很難滿足農村經濟發(fā)展中日益增長的資金需求。同時，借貸雙方信息不對稱也會產生較高的交易與管理成本。而內生于農村經濟的農村資金互助社是由區(qū)域性的農戶和農村小企業(yè)自愿入股組成，社員之間彼此熟悉，信息非常對稱，故而能夠有效地解決外生于農村經濟的商業(yè)銀行與農戶之間信息不對稱而造成的交易成本，及時有效地滿足三農經濟經常性的小額資金需求。

（2）服務下沉，手續(xù)便捷

商業(yè)性金融機構以追求利益最大化為經營目標，主要服務農村產業(yè)化龍頭企業(yè)、農村中小企業(yè)以及農村種養(yǎng)大戶等資金雄厚的農村經濟主體，會把無抵押無擔保的農戶和農村小企業(yè)拒之門外，或者收取較高的風險補償，很難與農村金融需求相適應。而農村資金互助社的資金主要來源于社員，也用于社員，并且社員彼此熟悉，基本上采用的是信用貸款，因此資金成本低，手續(xù)便捷，能夠有效防范道德風險。

2.農村資金互助社的后天不足

（1）融資渠道有限，資金來源不足

農村資金互助社除了可吸收社員存款外，還可以接受社會捐贈資金和向其他金融機構融資。但從益民資金互助社的幾年實踐來看，社會捐贈資金一般發(fā)生在組建初期，多為偶然發(fā)生且資金額度有限；而從其他銀行業(yè)金融機構融入資金，缺乏細化的政策支持，雖然可以從當地銀行機構批發(fā)貸款，但金額較小、支持有限。

（2）金融功能不完善，服務能力有限

農村資金互助社的業(yè)務范圍可以包括辦理社員存貸款和結算業(yè)務、買賣政府金融債券、辦理同業(yè)存放和代理業(yè)務以及在向其他金融機構融入資金等等。在實際經營過程中，農村資金互助社主要是為社員辦理存貸款業(yè)務，很少涉及債券、保險、同業(yè)存放等其他金融業(yè)務。資金互助社運行過程中，監(jiān)管部門出于防范風險角度考量，限制單戶社員發(fā)放貸款額度，以旺蒼縣貧困村級資金互助社為例，其單筆最高金額為5000元或１萬元，難易滿足貸款需求多樣化、大額化趨勢。

（3）金融體系不完善，發(fā)展緩慢

大多數農村資金互助社在政府、企業(yè)的大力支持下，基本能夠實現盈利，但剔出這些因素，按照正常成本核算，很少有互助社能夠避免處于虧損狀態(tài)。微弱的存款利率并不能吸引和靈活調劑農村地區(qū)的閑散資金，政府出臺的相關財稅優(yōu)惠不多，缺乏相應的法律支撐，相應權益得不到保護，經營管理者憂心政策有變化，農戶疑慮擔心財產安全。農村資金互助社缺乏從下而上的完整體系。從國外成熟模式來看，農村合作金融體系是一般是一個三級合作銀行有機整體，通過自下而上的持股和自上而下的服務實現了經濟上的了聯合，形成了強大的合作銀行系統，發(fā)揮著整體優(yōu)勢。而目前，我國的農村資金互助社僅僅是在各地進行零星的試點，很難形成一個完整的體系，發(fā)揮系統優(yōu)勢。

Q:這會兒了解咩？

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