曹彤的乍然離職，讓微眾銀行成立之初“大牌云集、高管陣容甩阿里幾條街”的光環(huán)蒙上了一層灰塵。

文_本刊記者 周綰

“他已經(jīng)有好幾個月沒來公司上班。”接近曹彤的人對中企哥如是說。

2015年9月10日下午，成立不到一年的微眾銀行正式對外確認，行長曹彤因個人原因確認離職，正在走流程。

這個外界看來十分突然的事情在微眾內(nèi)部早有跡象。有媒體報道，早在一個多月前，微眾銀行下發(fā)的一份內(nèi)部文件中，本由行長簽字的地方，簽名就變成了彼時微眾銀行監(jiān)事長李南青。傳聞中李南青將接替曹彤擔任行長，監(jiān)事長一職由原分管信用卡業(yè)務的副行長梁瑤蘭接任——微眾銀行對這兩項職務的任命還沒有正式回應，表示還在走流程。曹彤，一個在國有銀行工作超過20年的中管金融企業(yè)正局級干部，竟然能“曠工”數(shù)月，可見其退意萌生已久。

曹彤的乍然離職，讓微眾銀行成立之初“大牌云集、高管陣容甩阿里幾條街”的光環(huán)蒙上了一層灰塵。

曹彤離職：傳統(tǒng)金融人“謝幕”互聯(lián)網(wǎng)？

實際上，曹彤屬于微眾銀行高管中“到位”比較晚的一位。現(xiàn)任董事長顧敏在2014年4月就離開了中國平安，任微眾董事長。在7月份銀監(jiān)會批復微眾銀行籌建以來,騰訊對于行長這個職位一直非常挑剔,直到9月才確定。

曹彤的履歷確實相當漂亮，而且，其一路做零售業(yè)務的經(jīng)歷，也正對微眾銀行的胃口：22歲進入央行北京分行，26歲加入招商銀行，一路升至招商銀行深圳管理部副主任，是以零售見長的招行旗下最知名的金葵花貴賓體系的創(chuàng)始人。隨后，在中信銀行先后擔任行長助理和副行長，主導零售銀行業(yè)務；2013年9月，曹彤出任中國進出口銀行副行長。曾經(jīng)，曹彤加盟微眾銀行，最引人注目的地方是：他為此放棄了正局級中管干部的身份。

曹彤對互聯(lián)網(wǎng)金融也是心儀已久，在2013年年7月的一次公開活動上，時任中信銀行副行長并分管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的曹彤以“不重視互聯(lián)網(wǎng)金融就會被淘汰”為主題發(fā)表過觀點。這樣一個履歷完美，經(jīng)歷也正對微眾銀行胃口，認同互聯(lián)網(wǎng)金融，為“下?！狈艞壘旨壣矸莸娜耍罱K還是離開了微眾銀行。

實際上，相比阿里網(wǎng)商銀行，微眾銀行的高管團隊陣容確實更加華麗：除了曹彤之外，：董事長顧敏曾任中國平安集團執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理；分管個人消費信貸的副行長黃黎明曾任平安集團陸金所副總經(jīng)理，分管信用卡業(yè)務的副行長梁瑤蘭，有銀行業(yè)“花木蘭”之稱，曾任招商、平安銀行信用卡中心總經(jīng)理。在11名高管（董事長、行長、7個副行長，董秘、消費信貸總監(jiān)）中，在平安系有過工作經(jīng)歷的達到了7個，曹彤剛好不在此列——相關傳聞是，高管們沒有不和，但曹彤的做事風格確實與平安系的顧敏不同。而阿里網(wǎng)商銀行的董事長是加入阿里8年的阿里合伙人之一的井賢棟，行長俞勝法曾任杭州銀行黨委書記，副行長趙衛(wèi)星曾任杭州銀行零售業(yè)務部總經(jīng)理。有人戲言，網(wǎng)商銀行是一個老阿里人，帶著一堆本地銀行出來的人；而微眾銀行，則是一群平安的人中，有幾個和平安無關的人。

雖然不出身平安系，曹彤在微眾銀行并非“被架空”，而是頗有分量的。據(jù)悉，微眾銀行的模式從2014年3月申請的“大存小貸”模式（存款限定下限，貸款限定上限），最終轉(zhuǎn)變?yōu)楹桶⒗锞W(wǎng)商銀行申請的一模一樣的“小存小貸”模式（限定存貸款上限）、曹彤是后者堅定的支持者?！靶〈嫘≠J”模式在存貸款上比較匹配，主要是做零售業(yè)務，而“大存小貸”則是吸收大額存款，發(fā)放小額貸款。對于沒有物理網(wǎng)點，用戶多為普通網(wǎng)民和中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，“大存小貸”要比“小存小貸”的模式難做，首先吸收大額存款成本較高，而且存在期限錯配的風險，因為存款額度比較大、筆數(shù)少，萬一走掉幾筆，風險就比較高。而“小存小貸”的業(yè)務模式，利差要稍微大一些，越是小的貸款，風險相對來說偏高，定價也高一些。

有趣的是，曹彤走后微眾的后續(xù)的人事變動：前任監(jiān)事長將接替曹彤擔任行長，而監(jiān)事長一職由原副行長梁瑤蘭接任——接近微眾銀行的人告訴中企哥，梁瑤蘭原來分管的信用卡業(yè)務，整體并入了副行長黃黎明分管的個人消費信貸業(yè)務部，梁瑤蘭就此去做了監(jiān)事長。

據(jù)媒體報道，曹彤離職之后，打算在互聯(lián)網(wǎng)金融領域創(chuàng)業(yè)，做以資產(chǎn)證券化業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺。也許，他在微眾銀行10個月的工作經(jīng)歷幫助他更好的理解了互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)銀行，前路崎嶇

離職創(chuàng)業(yè)還做互聯(lián)網(wǎng)金融，曹彤的離開也并不說明傳統(tǒng)金融人不喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融。此事側(cè)面透出的信息，則是互聯(lián)網(wǎng)銀行的日子并沒有那么好過，前路崎嶇，并非傳統(tǒng)金融人實現(xiàn)夢想的好地方。

就在曹彤確認離職前一天，9月9日，招商銀行剛剛恢復了對微眾銀行的核身接口，該接口一度在9月7日被招行關閉，招行用戶無法對微眾銀行產(chǎn)品執(zhí)行買入行為。對此，招行的官方回復是：鑒于這種代扣接口的濫用對客戶資金、信息安全帶來很大威脅，也嚴重違反金融監(jiān)管規(guī)定，招行將逐步進行清理和整治?！?/p>

只字不提微眾銀行。有觀點認為，招行關閉核身接口是“慌了”，因為持招行卡在微眾開戶的用戶將資金轉(zhuǎn)出買微眾的理財產(chǎn)品，造成資產(chǎn)的流失，招行有壓力。微眾銀行主要在零售業(yè)務上發(fā)力，而招行的強項就是零售業(yè)務，活期存款占比高。在和互聯(lián)網(wǎng)勢力開撕方面，招行是有“前科”的。在各大銀行中，正是招行首先下調(diào)對余額寶轉(zhuǎn)賬單日及單筆限額的。

招行這么做當然不能說明傳統(tǒng)銀行要和互聯(lián)網(wǎng)銀行“決戰(zhàn)”了，后者還不值得前者這樣做，最多暴露出互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有自己賬戶的弱點，命運始終在別人手里捏著。

曾給予市場很大想象的遠程開戶功能遲遲無法實現(xiàn)，微眾銀行身為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，但無法自己給用戶開戶，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。而且，微眾的弱電子賬戶不能存款，僅僅支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購買理財產(chǎn)品。用戶若想購買理財產(chǎn)品，則資金將直接從綁定的他行直接扣款，形成代扣——這正是被招行吐槽的點。微眾銀行的扣款渠道主要依靠騰訊旗下第三方支付公司財付通進行。

從經(jīng)營來講，微眾只能靠其他銀行的銀行卡方能導入用戶流量，靠銷售與其他金融機構(gòu)合作的理財產(chǎn)品過活：微眾銀行上的理財產(chǎn)品大多是與保險等其他金融機構(gòu)合作推出的。本來，就不是所有銀行都支持將銀行卡導入微眾，一旦有銀行擔心“資產(chǎn)流失”，時不時跟微眾鬧點意見，就搞得微眾很難受——畢竟，互聯(lián)網(wǎng)公司能活下去就靠用戶體驗，三天兩頭功能出問題，用戶還能一直淡定的默默支持你嗎？

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