一、什么是汽車商業(yè)保險(xiǎn)

汽車商業(yè)險(xiǎn)汽是承擔(dān)機(jī)動(dòng)車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或材產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。其可以分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，基本險(xiǎn)主要包括：車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)。附加險(xiǎn)包含的險(xiǎn)種有：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等。

二、汽車商業(yè)保險(xiǎn)的種類

汽車商業(yè)保險(xiǎn)的種類如下：

(1) 主險(xiǎn)

a.車輛損失險(xiǎn)：

b.第三者責(zé)任險(xiǎn)。

(2)附加險(xiǎn)

a.盜搶險(xiǎn)；

b.車上人員責(zé)任險(xiǎn)；

c.車載貨物責(zé)任險(xiǎn)；

d.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；

e.停駛損失險(xiǎn)；

f.白燃損失險(xiǎn)；

g.車身劃痕損失險(xiǎn)；

h.無過失責(zé)任險(xiǎn)；

i.新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；

j.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)；

部分汽車商業(yè)保險(xiǎn)簡介

車損險(xiǎn)

車輛商業(yè)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，由保險(xiǎn)公司賠償。車損險(xiǎn)在車?yán)锷虡I(yè)保險(xiǎn)里面占了比較重要的地位。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

在車輛商業(yè)合同中，保險(xiǎn)公司是也叫第一者;被保險(xiǎn)人或致害人第二者;除保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之外的、是第三方，也叫第三者，第三者責(zé)任險(xiǎn)就是為這個(gè)存在的。車輛商業(yè)保險(xiǎn)的第三者說的就是這個(gè)第三者。

盜搶險(xiǎn)

車輛商業(yè)保險(xiǎn)中的盜搶險(xiǎn)也就是機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)，簡單說就是車輛被盜或者被劫，之后的損失會(huì)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。就是這么一個(gè)險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車輛的損失;二是因保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。

三、汽車保險(xiǎn)保費(fèi)四大影響因素

一是駕駛記錄。在過去三年內(nèi)你是否有違規(guī)駕駛或過去五年內(nèi)是否有過失將決定你的駕駛記錄等級。如果小心駕駛、少吃告票、沒有事故，你的保費(fèi)就會(huì)降低。同時(shí)，駕駛?cè)说哪挲g、是否新手以及車輛常由一人駕駛還是兩人駕駛也是影響保費(fèi)的因素。

二是汽車型號(hào)。據(jù)了解，目前各家保險(xiǎn)公司對不同型號(hào)年份的汽車都有不同的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值。簡言之，汽車價(jià)值越高或越流行(被偷盜破壞的可能性大)，保費(fèi)也相應(yīng)走高。

三是駕駛區(qū)域。兩輛同樣的私家車，是在市區(qū)行駛為主，還是經(jīng)常跑長途甚至出省行駛，保費(fèi)都會(huì)不同。不僅如此，有的保險(xiǎn)公司在確定保費(fèi)的時(shí)候，會(huì)把你的車泊在自家門口車庫還是地下公共停車場都考慮在內(nèi)。

四是是否連續(xù)受保。如果有合理的理由，如到外地出差、旅游兩三個(gè)月，其間不使用車輛，保險(xiǎn)公司多數(shù)會(huì)同意暫時(shí)把你的汽車保險(xiǎn)停掉，等你回來后再按原來價(jià)格恢復(fù)保險(xiǎn)。但如果沒有足夠理由，他們可能認(rèn)為你有不可告人的目的要停止保險(xiǎn)，再恢復(fù)時(shí)會(huì)把你作為新客戶來考慮，通常這意味著加保費(fèi)。

四、購買原則和誤區(qū)

購買原則：

一、優(yōu)先購買足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)

所有的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財(cái)產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對方?jīng)]有對你的資產(chǎn)申請財(cái)產(chǎn)保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險(xiǎn)保足額。

二、三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)

全國各個(gè)地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計(jì)算，如果死亡1人，深圳地區(qū)最高賠償可達(dá)到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。舉例來說：如果2008年交通事故付全部責(zé)任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶口，賠償計(jì)算如下，估計(jì)需要60萬元。

上述三項(xiàng)加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看自己的老保險(xiǎn)單，如果是保險(xiǎn)金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險(xiǎn)的錢。有的保險(xiǎn)公司在投保超過50萬，還拒絕保險(xiǎn)呢。從這個(gè)角度看，就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險(xiǎn)的要害了吧。

三、買足車上人員險(xiǎn)后，再購買車損險(xiǎn)

開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的車主，給自己上個(gè)10萬的司機(jī)險(xiǎn)，作為醫(yī)療費(fèi)用，算是對家人負(fù)責(zé)吧。乘客險(xiǎn)如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經(jīng)濟(jì)。

四、購買車損險(xiǎn)后再買其它險(xiǎn)種

交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說了。

五、購買三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)的免賠險(xiǎn)

多花一點(diǎn)錢，就讓保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不扣這扣那。

六、其它險(xiǎn)種（盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)）結(jié)合自己的需求購買

比如盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)等等其它險(xiǎn)種，在汽車風(fēng)險(xiǎn)中，相對于上述1-5的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)對家庭幸福和財(cái)務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來購買。

購買誤區(qū)：

一是避免超額投?；虿蛔泐~投保。所謂超額保險(xiǎn)，打個(gè)比方，某人的車輛價(jià)值15萬元，卻投保了20萬元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多保多賠。不足額保險(xiǎn)則恰好相反。其實(shí)，這兩種投保都不能得到有效保障。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

二是避免重復(fù)保險(xiǎn)。一家保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)后，不要再到另外一家保險(xiǎn)公司投保。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠付。

五、理賠流程

車險(xiǎn)理賠是汽車發(fā)生交通事故后，車主到保險(xiǎn)公司理賠。理賠工作的基本流程包括：報(bào)案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案等步驟。

車險(xiǎn)理賠流程

出險(xiǎn)：發(fā)生事故。

1.報(bào)案：一般保險(xiǎn)公司要求在事發(fā)48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。

(1)出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案;

(2)內(nèi)勤接報(bào)案后，要求客戶將出險(xiǎn)情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表》(電話、傳真等報(bào)案由內(nèi)勤代填);

(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單號(hào)立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。查閱保費(fèi)收費(fèi)情況并由財(cái)務(wù)人員在保費(fèi)收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計(jì)聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定);

(4)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)或出險(xiǎn)前特約交費(fèi)，要求客戶填寫《出險(xiǎn)立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫)，并按報(bào)案順序編寫立案號(hào);

(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險(xiǎn)人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé));

(6)通知檢驗(yàn)人員，報(bào)告損失情況及出險(xiǎn)地點(diǎn)。

以上工作在半個(gè)工作日內(nèi)完成。

2.查勘定損

(1)檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗(yàn)工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn)，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司在3個(gè)工作日內(nèi)完成);

(2)要求客戶提供有關(guān)單證;

(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證.

3.簽收審核索賠單證

(1)營業(yè)部、各保險(xiǎn)支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補(bǔ)交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告(索賠)書\''(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險(xiǎn)人;

(2)將索陪單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科。

4.理算復(fù)核

(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收;

(2)所有賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。

5.審批

(1)產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;

(2)超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級上報(bào)。

6.賠付結(jié)案

(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號(hào)，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款;

(2)財(cái)務(wù)對賠付確認(rèn)后，除陪款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。

六、五大理賠技巧

在車主投保汽車保險(xiǎn)的時(shí)候，對于自己投保的險(xiǎn)種應(yīng)進(jìn)行細(xì)致的了解，以認(rèn)清保險(xiǎn)責(zé)任。一般來說，在車險(xiǎn)的保單中，保險(xiǎn)條款會(huì)清晰地列出什么情況下，什么樣的意外事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，另外哪些情況不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。如果車主有看不懂的專業(yè)名詞，可向保險(xiǎn)公司的工作人員了解清楚。

汽車保險(xiǎn)理賠技巧之一：投保車險(xiǎn)后，車主應(yīng)將保單與其他的車輛行駛證件，如車主的身份證、駕駛證、行駛證等隨車攜帶，隨時(shí)備查。

發(fā)生車險(xiǎn)事故后，車主在向公安交警部門報(bào)案的同時(shí)，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司對于事故索賠有一定的期限規(guī)定，車主可在自己的保險(xiǎn)單中找到有關(guān)的具體要求。發(fā)生意外事故時(shí)，投保人要在規(guī)定的期限內(nèi)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，以免由于過期而引起理賠糾紛。

汽車保險(xiǎn)理賠技巧之二：車主應(yīng)盡快按保險(xiǎn)公司的要求準(zhǔn)備好索賠材料，提交保險(xiǎn)公司索賠。

對于不同的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)要求投保人提供的資料也不一樣。如果車主投保的是平安網(wǎng)上車險(xiǎn)，那么平安查勘員會(huì)在查勘或定損現(xiàn)場向客戶遞送理賠資料專用袋，并在專用袋上勾選需要提供的理賠資料，當(dāng)客戶準(zhǔn)備好理賠資料并撥打快遞公司受理電話后，快遞公司投遞人員會(huì)及時(shí)上門收取并將客戶理賠資料送達(dá)平安產(chǎn)險(xiǎn)，讓車主的理賠變得更加容易。

汽車保險(xiǎn)理賠技巧之三：定損單是理賠依據(jù)

通常定損單的維修價(jià)格是指汽車完全修復(fù)所需要支付的費(fèi)用，除非在汽車維修時(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價(jià)就作為保險(xiǎn)公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。

汽車保險(xiǎn)理賠技巧之四：異地出險(xiǎn)的施救和理賠

當(dāng)汽車異地出險(xiǎn)時(shí)，車主務(wù)必及時(shí)報(bào)案，安心等待保險(xiǎn)公司的定損施救。車主絕不能自行維修汽車或人力推車，有時(shí)聰明反被聰明誤，由于擅自拖運(yùn)維修汽車而造成車損擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司通常是不負(fù)責(zé)理賠的。

當(dāng)汽車異地出險(xiǎn)時(shí)，車主還需要第一時(shí)間拍下事故現(xiàn)場的照片作為理賠憑據(jù)。假如定損員難以在預(yù)定時(shí)間內(nèi)做好事故定損工作，車主也能通過這些照片與實(shí)際維修單據(jù)，向保險(xiǎn)公司索賠。

汽車保險(xiǎn)理賠技巧之五：私了事故要留證據(jù)

事故現(xiàn)場快速處理方便了事故雙方，但部分駕駛員對“事故快速處理”程序及規(guī)定不了解，以為只要由責(zé)任方掏錢私了就完了，連交警都不通知到現(xiàn)場，結(jié)果在保險(xiǎn)理賠時(shí)就很麻煩。

特別提示:

(1)發(fā)生事故時(shí)不要私了

在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費(fèi)時(shí)間，寧愿把這些時(shí)間浪費(fèi)在和對方車主爭執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時(shí)間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。

(2)小損失理賠不值得

哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險(xiǎn)公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。車險(xiǎn)的理賠是關(guān)系到車主切身利益的大事，而車險(xiǎn)的投保更是決定車主的保險(xiǎn)利益的關(guān)鍵。

七、不獲賠的情形

1.收費(fèi)停車場中丟車剮蹭

按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車輛在收費(fèi)停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣鏊鶎囕v有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。

2.無牌照車出險(xiǎn)

車輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛理賠必須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌；二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格。新車上牌之前，切記一定要保護(hù)好自己的車不要被盜和被撞。可以考慮先放到一些安全性好的收費(fèi)停車場。

3.未年檢車輛出險(xiǎn)

根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。因此，千萬要按時(shí)年檢，即使是一天，也不要晚。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，三者險(xiǎn)不生效，所有賠償將由您自己承擔(dān)。

4.駕駛?cè)宋茨陮?/strong>

駕駛員沒有年審，但未按規(guī)定進(jìn)行審驗(yàn)，所開車輛屬于不合格車輛，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。車主對自己都沒有嚴(yán)格要求，自然在品格上就會(huì)成為一大亮點(diǎn)。對于此項(xiàng)，應(yīng)對的方法就只有車主自己要認(rèn)真一點(diǎn)，別怕麻煩，該年審的時(shí)候就去年審。

5.駕車撞了自家人

第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。還不僅在車險(xiǎn)中，在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有相關(guān)規(guī)定。因此，在這里就要提醒各位車主千萬別跟人過不去，尤其是自家人。

6.對方全責(zé)你不追償

被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。因此，一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對方，一定要先找對方賠，未果（最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明），才可以理直氣壯地找保險(xiǎn)公司賠償。

八、車險(xiǎn)費(fèi)賠付金額

強(qiáng)制保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)解釋:機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是中國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

第一、交強(qiáng)險(xiǎn):家用6座及以下950元/年，家用6座以上1100元/年

常規(guī)保險(xiǎn)合計(jì):(保險(xiǎn)公司平均折扣為77%)

第二、第三責(zé)任保險(xiǎn):(賠付額度：5萬 10萬 20萬 50萬 100萬)

第三、車輛損失險(xiǎn):(現(xiàn)款購車價(jià)格×1.2%)這個(gè)是要足額投保。

第四、全車盜搶險(xiǎn):(新車購置價(jià)×1.0%)

第五、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn):(進(jìn)口新車購置價(jià)×0.25%，國產(chǎn)新車購置價(jià)×0.15%)

第六、自燃損失險(xiǎn):(新車購置價(jià)×0.15%)

第七、不計(jì)免賠特約險(xiǎn):(車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn))×2%

第八、無過責(zé)任險(xiǎn):(第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)×20%)

第九、車上人員責(zé)任險(xiǎn):(保50萬,每人保費(fèi)50元,可根據(jù)車輛的實(shí)際座位數(shù)填寫)

第十、車身劃痕險(xiǎn):(賠付額度：2千 5千 1萬 2萬)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般都是一年，從你投保次日零時(shí)起，滿一年，例如2012年2月21日0時(shí)--2013年2月20日24 時(shí)，也可以按天投保。

結(jié)語：

真的快累死寶寶了，為大家悉心奉上車險(xiǎn)收藏貼，望各位車友笑納。話說回來，很多新車友朋友可能會(huì)選擇全險(xiǎn)，其實(shí)有的時(shí)候“全險(xiǎn)”固然全面，但專家建議在為愛車交納保險(xiǎn)時(shí)并不一定非要交納全險(xiǎn)，而且全險(xiǎn)一說也并不科學(xué)，反倒是車主可以根據(jù)自己的實(shí)際情況而定，如駕駛技術(shù)、車價(jià)位的高低等都可以左右所要選擇的險(xiǎn)種，而選擇最合理的險(xiǎn)種而讓其發(fā)揮到極至的作用，會(huì)更加合算。