理財的目的是什么？如今社會壓力越來越大，提前退休成為盡早實現(xiàn)財務自由目的之一，實際上，越早進入養(yǎng)老規(guī)劃，越能輕松面對退休問題，“提前退休”的愿望也越容易實現(xiàn)。

家庭基本情況

李先生今年41歲，是一位在工作崗位上奮斗了20年的創(chuàng)業(yè)者。從最初只有3名員工、10萬元的小廠子開始，堅守發(fā)展到今天，李先生現(xiàn)在已經(jīng)成為擁有員工50多人、年平均稅前利潤60萬元的區(qū)域代理公司的負責人。

但是年齡不饒人，20多年的拼搏奮斗中李先生甚少關注自己的身體，最近越來越感覺力不從心，打算50歲就退休。

李先生的愛人王女士今年40歲，是一名醫(yī)院護士，月薪5000元左右，有五險一金。二人的兒子今年12歲，讀小學六年級。

李先生家庭現(xiàn)有活期存款1萬元、銀行理財產(chǎn)品105萬元、房產(chǎn)1套(市值180萬元)，房貸余額80萬元(貸款期限還剩13年)，自用轎車1臺，25萬元。日常生活開支方面，家庭生活支出10萬元左右，自用轎車一年費用2萬元，孩子學習相關費用支出每年3萬元。

理財需求

李先生家庭對于理財?shù)男枨蠹性诶钕壬缛胀诵萆?。李先生希望能合理的提前安排好退休生活，保持退休后生活品質(zhì)不受影響，并兼顧家庭其他的例如教育方面的資產(chǎn)需求，希望理財師能提供一份投資建議。

家庭財務分析

1.李先生可用于及時變現(xiàn)的流動性資產(chǎn)遠低于標準值3~6倍，應建立家庭準備金來應對家庭生活中遇到的現(xiàn)金流斷裂、事故等意外狀況及突發(fā)事件。

2.從保險保障指標來看，李先生的家庭目前沒有購買商業(yè)保險，未獲得足夠的保障。由于李先生的自營企業(yè)風險較高，為自己和家人考慮，也應該選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生而導致家庭理財目標難以實現(xiàn)。

3.從資產(chǎn)負債率的指標來看，負債在資產(chǎn)中的占比為25.73%。李先生可以選擇適當提高負債比率，利用財務杠桿，提高資金利用率，更好的完成理財目標。

4.從財務自由度的指標來看，李先生的財務自由度指標遠低于標準值100%，這意味著家庭支出完全依賴于李先生的工作收入。建議李先生使用適合的理財工具，逐步提高理財收入。

理財建議

備用金規(guī)劃

李先生當前活期存款只有1萬元，所以首要問題就是建立家庭緊急預備金，主要用來保障家庭生活的正常運轉和意外時的應急需要。

家庭緊急預備金不能過多或過少，需要在資金的流動性和收益性之間平衡。根據(jù)李先生的月支出狀況，建議儲備家庭3~6個月的日常支出額度，約為4萬元。其中1萬元存銀行活期存款，另外3萬元則購買貨幣市場基金。

此外，李先生達到了銀行貴賓客戶級別(資產(chǎn)105萬)，可以申請起始額度為10~100萬元的白金信用卡，不僅享有機場貴賓通道、免費健康體檢等多重增值服務，還可以為自己事業(yè)和家庭儲備一筆備用金，以備不時之需。

投資規(guī)劃

根據(jù)風險承受能力評分表和風險態(tài)度評分表的測評結果來看，李先生屬于穩(wěn)健型投資者，其投資類型的特點是對風險的關注要大于對收益的關注，希望在較低風險下獲取穩(wěn)健的收益。建議的投資組合如下。

李先生的可用于投資的資金105萬元，可以均衡配置于股票類資產(chǎn)和債券類資產(chǎn)(或股票型基金和債券型基金)以及少部分信托類資產(chǎn)，拿出30%資金用于定期存款或購買銀行理財產(chǎn)品，期限以一年期為主，以滿足家庭每年可能的大額支出需要。

30%投資股票或股票型基金，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。

30%資金投資于債券型基金，滿足資產(chǎn)保值需要。

10%的資金用于投資信托類資產(chǎn)或貴金屬賬戶類產(chǎn)品，滿足資產(chǎn)的分散或平衡需要，起到資產(chǎn)平衡器作用。

構建后的投資組合的年平均收益率為6~8%。

養(yǎng)老規(guī)劃

李先生想要實現(xiàn)提前退休并安享晚年的目標，首要的條件就是要有穩(wěn)定且足夠的現(xiàn)金流，而且來源是工作收入和理財收入兩方面，以這兩方面作為實現(xiàn)提前退休的基礎。其次，要保證家庭財務不出現(xiàn)巨大波動，盡可能的提高理財收入，這就要現(xiàn)在就對未來可能出現(xiàn)的風險做好規(guī)避和安排。

李先生在未來沒有大的變故的情況下，每年大約有29萬元的節(jié)余(凈儲蓄減去貸款本金減少的部分)，這是一筆很可觀的財富。管理未來現(xiàn)金流的最有效工具之一，是進行基金定期定額投資。以李先生每月定期定額投資2萬元，投資方向以股債平衡的保本基金，如果以年收益6%為例計算，9年后可積累約700~800萬元。

教育規(guī)劃

李先生在理財觀念上還有一個誤區(qū)，就是在養(yǎng)老金儲備和子女教育金儲備上，優(yōu)先把子女教育金儲備放在了第一位。中國的父母都愿意為子女教育作出犧牲，甚至是自己的未來，但自身保障沒有做好，怎么保障子女的教育？而且未來還會給子女帶來負擔。因此在兩者發(fā)生沖突時，一定要首先考慮養(yǎng)老金的儲備。

在養(yǎng)老基金之余，家庭剩余的月收入有大約1萬元，這部分錢可以做為子女教育的費用積累。這部分投資相對保守一些，最好以國債和純債類產(chǎn)品為主，年收益在5%左右，6年后孩子上大學時有近百萬的教育金，大學和今后留學的費用都可以比較有保證。

保險規(guī)劃

從理財?shù)慕嵌葋砜矗钕壬彝ピ诩彝ド芷诶碚撝刑幱诩彝コ砷L期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心階段。作為家庭的經(jīng)濟支柱，且自身經(jīng)營企業(yè)屬于較高風險投資，應當根據(jù)家庭狀況，選擇適當?shù)谋ｋU。

建議首選重疾險，同時需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。這樣，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。

以某保險公司重大疾病險為例。年交保費2430元，連續(xù)10年，從保險合同生效之日起至身故，發(fā)生保險合同指定的重大疾病即可獲賠30萬元；住院費用險的作用更大，某險種年交保費1400元，一旦住院，最高保額可達10萬元。這兩者都很好地規(guī)避了因意外造成的收入風險。 (艾誠) 

每個人都渴望過上財務自由、時間自由、心靈自由的高品質(zhì)生活，然后去做任何想做的事情，去任何想去的地方，擁有想要的一切。

　　可是這個世界上70億人口，又有多少人真正的過上了時間自由、財務自由、心靈自由的生活呢？

　　答案是很少的，因為要想過上時間自由、心靈自由的生活，首先得實現(xiàn)財富自由。

　　而大部分人一生都在為錢而工作，因為他們從不懂得去打造被動收入，他們從不知道如何解脫自己的雙手。

　　今天將帶領大家一起去了解下在富爸爸理財課堂學到的，部分打造被動收入的渠道和方式：

金融類

　　1、銀行存款利息

　　2、民間借貸利息

　　3、股票、股權、原始股及PE類投資

　　4、基金

　　5、債券

　　6、期貨

　　7、外匯

　　8、保險

　　9、貴金屬（黃金白銀）

　　10、其他（電子貨幣等）

房產(chǎn)類

　　11、自己擁有的住房、寫字間、商鋪等出租租金/升值收益

　　12、自己擁有的住房、寫字間、商鋪以息代租，押金的錢生錢利息收入

　　13、自己擁有的住房、寫字間、商鋪以租代售產(chǎn)生的高額租金

　　14、控制別人的房產(chǎn)，升級轉租收入

　　15、以房融資、再投資賺取投資收益

企業(yè)類

　　16、打造一家自動化運作和管理的公司

　　17、開分公司，不斷復制經(jīng)營模式

　　18、做新產(chǎn)品和服務的省會代理，做地市渠道

　　19、打造品牌，賺取加盟費和品牌使用費

　　20、整合某行業(yè)現(xiàn)有企業(yè)，統(tǒng)一品牌，收品牌使用費

　　21、用公司資質(zhì)賺傭金

　　22、入股企業(yè)獲取分紅和股權增值（天使投資、股權投資、PE）

租金類

　　23、把你閑置的汽車租出去

　　24、租給快捷酒店客房電腦

　　25、出租寵物、出租室內(nèi)花草、出租包包、出租書籍、出租汽車、出租衣服、出租會員卡、出租首飾、出租家電、出租家具、出租數(shù)碼相機、出租電腦、出租戶外裝備、出租鋼琴電子琴。。。

知識產(chǎn)權類

　　26、出書版稅和寫電子書銷售

　　27、網(wǎng)絡寫手文章被轉載的稿費

　　28、專利授權使用費

各位真想對自個財務負責，還請按自個現(xiàn)狀列個詳單，精確到角。（別說沒角，淘寶花錢，還是有的）

步驟二（財務生存階段）存好應急錢

應急錢要純多少？要存半年的生活費。（最少4個月。不能再少了）

我當時一個月生活費2500元。半年的生活費就是2500 X 6 =15000元。這1.5萬直接存銀行定期，能不動絕對不動，能動也咬牙不動。
（PS：這筆錢是我一工作就開始分批存的，所以網(wǎng)銀上都是一長溜：1000的3個月定期、2000的一年定期、5000的六個月定期、1000的一年定期，......這樣分批存，而且期限、數(shù)額不同，還有一個考慮是當時想實在要動這些錢，也可以不用全動，可以挑一些剛好到期限的小額的錢......當時，我真是好可愛~(≧▽≦)/~啦啦啦）

為什么要存應急錢？
給你安全感。當時在外漂泊，若一時失業(yè)、碰上大病、有其他事故都很正常（你不在外漂泊，碰上這些也很正常）。萬一發(fā)生上述情況，我有半年生活費，我至少可以不必每天為了吃飯而發(fā)愁，一有事就卷鋪蓋回家。讓我有6個月的時間給我翻身，這份安全感很重要，真的。

我個人用這筆錢，讓我從從容容的換了3次更好的工作（各位知友，你離開一個老單位，他卡你2個月工資，這種情況，熟悉吧？）?？▎h，就知道你會卡，卡我我也要走。（在此，感激一下曾經(jīng)的一個老大——阿山經(jīng)理，不但不卡，還多發(fā)了我半個月工資。）

有人會問，現(xiàn)在銀行定期的利息都不高，我存余額寶行不？這個，其實我自己也已經(jīng)忘記“銀行定期存款”這種東西了............這筆錢的特點有兩個：1、是安全，絕對的安全。2、是盡量不動（定期）。
余額寶，不是說他不安全，就怕你那天淘寶支付寶錢不夠了....行吧，想存哪就存哪吧。反正你給我放在一個安全穩(wěn)定的地方。

當你存下了半年的應急錢，我們再開始向更高的階段邁進。

步驟三：下班要準時回家，（當然不是這個，不過真要回家了，待續(xù)......）
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繼續(xù)。在說步驟三前，多說一句，存下步驟二的應急錢，這一步很重要，這一步?jīng)]完成前，所有投資、理財都是奢談，更不用說花錢、享受。還有隨著你的情況改變，每月花費增多，這份半年的應急錢也要隨之增加。如果減少呢？不減！（沒辦法，我就是這么簡單粗暴明了）

步驟三：（財務保障階段）存下自己理財保障金。

哥們，你TM在逗我嗎？你前面明明說了“儲蓄全都是輸家的策略”，你咋還讓我存錢？？？？

好吧，哥們你罵得對，我也發(fā)現(xiàn)我有點......請無情的折疊我吧......

不過還是先請你存下你的財務保障金：你一年生活費。加上步驟二：半年生活費的應急錢。就是你要存下18個月的生活費。繼續(xù)上面的例子每月2500。18個月就是4.5萬元。

這里有本人血的教訓，回憶起來眼淚嘩啦啦的流啊/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~

本人青春年少時，剛步入社會，工作開始其實只用的不到1年的時間就完成了步驟二，存下了半年的生活費。然后春風他就得意了，意氣他也風發(fā)了。開始理財吧！開始投資吧！股票、期貨咱也學學吧，兄弟要開個店，咱也入個股吧.......

然后......就重復步驟二吧......(┬＿┬)（這里我犯了個嚴重的錯誤，我拿了應急錢進行投資）

你會說，那是你沒經(jīng)驗，我們都老江湖了，不會虧！你老江湖了，咋財務還不自由，咋還來看這個問題？

財務自由和你會不會賺錢、會不會虧錢，沒啥關系。更多的是，你收入和花銷比。

你月入10W，全花完了，到月底還要找別人借錢......讓我想起了咬耳哥拳王泰森，這哥們曾經(jīng)的收入超過80%知友吧（好吧別笑，90%......92%......95%.....隨便幾了）他財務自由了嗎？莫說自由，有我們現(xiàn)在談的步驟三財務保障嗎？其實泰森（當時的）連步驟一 財務自知 都沒完成。

所以先繼續(xù)老老實實的存錢，使勁存，我后來有幾個月只花600，其他都存了，我舍友都不落忍了，說：兄弟，你再這樣下去，可別搬走了啊，我一人可租不起這800一月的房，我這有幾包沒用完的方便面調(diào)料包拿去拌個湯吧，別噎著....

這18個月的生活費，也就是財務保障金也請存在銀行里，不要用，它不是給你投資的。它能給你的是更大的安全感。在任何的投資失誤情況下，它可以讓你很容易的重新開始，可以很自豪的說：老子以后再喝方便面湯，也要放火腿腸啦！
又或者你失業(yè)了、打球骨折上不了班了……至少可以安全、平穩(wěn)地生存18個月。你可以在一年半的時間里，去整理你的思緒，規(guī)劃和選擇你今后想要做的事、喜歡做的事、適合做的事。有了這一年半的緩沖期，就不會亂了方寸，壞了陣腳。

難道說只存錢，不過日子了？去撿別人的方便面調(diào)料包才是對的？當然不是，我那是對自己初次投資失敗的懲罰。不要變成一個守財奴。我們要做的是：在保證自己不降低目前生活水準的前提下理財（當然，你是個月光欠費族，該消減開資，還是要減）。你原來每月花2500，在出現(xiàn)失誤、事故的情況下還能每月花2500。

所以要完成步驟二、三真的只要存錢就夠了：定期存錢。每月存下收入的20%（好吧降到10%，再少就都花了吧，別理財了），應該不是難事。不行，就辦個定存，工資一到賬上，銀行自動幫你扣掉一部分錢存定期的那種。

在存下自己理財保障金前，請保證你的每月花費正常，保證在2500左右浮動，我允許你這個月份子錢多了，菜價漲了....這都正常。但是別突然說：老子要買個車、我看上個LV包包了......好吧，你工作需要，你就買吧，你能不動理財保障金的錢，隨便買。

其實我想說的是作為一個有存錢習慣的中國人，大多可以輕松完成步驟二。在老一輩人里面，完成步驟三也很正常。但是，像我當時26歲前就能完成步驟三的（非富二代）年輕人，（就不謙虛，你能把我怎么滴）應該不到一半。<(￣▽￣)> 哇哈哈…

完成步驟三換工作和完成步驟二換工作，是不一樣的。完成二，你可以和原單位硬氣：老子不干了。完成三：你就可以和應聘單位硬氣，你完全可以對應騁單位挑肥撿瘦，開出你的條件和價碼。錢有時候真的是你的底氣，銀行里有多少錢，你表現(xiàn)出來的氣場真的不同，面試官看的出來，相信我。 

步驟三完

——待續(xù)，補充一句：理財?shù)氖滓繕耸沁_到擁有足夠維持閑居生活的資產(chǎn)，并非成為大款。
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我們繼續(xù)，上面排名第一的答案說：當一個人的非工資收入≥總支出，則該者即便達到了財務自由。

其實在我的計劃里，這只完成了我的第四步——

步驟四：（財務自足階段）使自己的非工資收入≥總支出。（借用黃玳瑢妹子的答案，不要生氣哈）

達到財務自足很難嗎？
說個我兄弟25歲就達到財務自足的故事：
我有個兄弟大學一畢業(yè)，23歲就和在學校勾搭的妹子結婚了。兩個人在一個二線城市，有點混不下去，工作不好找，苦悶窩在租來的屋子里打WOW，非常難得的是他家妹子沒有嫌棄他，而是和他一起窩在家里打WOW，組隊打。就這樣，他倆靠著家里的接濟，和時不時打點零工，混到了24歲。也算省吃儉用，兩個人每月開支2000元，還要給WOW充點卡。
終于，這哥們想，不能繼續(xù)這么下去了，總要解決生存問題，努力吧！于是，在他24歲末的最后一個月，他們雙方父母，合資給他們在所在城市買了套140平的大房子，一次付清。他倆，把這套房子每月3500元租了出去，自己仍舊租原來住的單間，夫妻倆繼續(xù)窩著打WOW，零工都不打了。于是我這兄弟在25歲的時候，財務自足了。

是的，這不是我兄弟的故事，不過這的確是對達到財務自足階段的夫妻倆，只要他們不在WOW亂買裝備。

忘了上面的故事吧，看看我們自力更生的大多數(shù)。

完成步驟三后，可以接觸些穩(wěn)定型的理財產(chǎn)品了。不過，還是想先用最安全的銀行利率來做說明：
這是今天從網(wǎng)上截圖的國有銀行存款利率。
請看第一項，活期年利率0.35。
下面請做數(shù)學題，你要在銀行存多少錢活期，才能靠吃利息，保證我上面的每月2500元開銷？？？？

 求？
解得= 8571428 . 571428571 元

就是說你要在銀行存857萬元人民幣的活期（當然這錢你是不能動的），就算你不去工作，銀行也可以每月給你2500元花，你這個月花完了，下個月繼續(xù)給你2500.

雖然這個數(shù)字有點坑爹，但是的確，你的錢已經(jīng)在幫你生錢養(yǎng)你了。

好吧，857萬是個坑爹的數(shù)字，所以我們前面才說“儲蓄全都是輸家的策略”利率太低了。

換個柔和點的，來看看現(xiàn)在大家熟悉的余額寶。


這是昨天的余額寶年利率。

我們重復上面的公式：

 求？
解得= 560014.9337315662 元

好了56萬，大家輕松多了吧，存?zhèn)€56萬不是難事吧。其實還有收益更高一些，且相對穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，為了不做打廣告之嫌，就不在這說了。
所以我說使自己的非工資收入≥總支出并不是我最終的財務自由。因為我已經(jīng)完成了，沒啥難的。

至于要如何存入56萬元，那是你的事，我這不是在教你怎么賺錢，只要你不違法就行。你可以靠工資收入（這個比較慢）、做生意、低風險的投資（別動步驟二、三的錢）、像上面夫妻倆靠父母給......

說財務自足并不是財務自由，是因為這份收入并不穩(wěn)定。比如上面夫妻倆，突然有孩子了，一個月2000不夠花了，那他們就不能靠父母給的房子繼續(xù)WOW了，趁早告別部落和聯(lián)盟吧。物價會漲、利率會調(diào)(余額寶利率都連續(xù)跌多久了不是？),還有那該死的通貨膨脹?。。。。?！這些都要求你不斷追加本金。而且56W?買倆車吧？你就呵呵吧。

雖然達到財務自足階段，你已經(jīng)可以比很多人活的輕松，活的舒服，甚至可以不用找工作，老主顧、新主顧的臉都不用看了。但是請不要滿足于財務自足階段，讓我們向更高級的步驟五邁進。

——待續(xù)，一樣給個待續(xù)小結：財務自足只能讓你活的很安全，活的很有保障，并不能讓你活的滋潤和精彩。所以這階段錢（就是那56W）的去處，請放在穩(wěn)妥型的地方（貨幣基金之類），千萬不要放到股市、期貨這些高風險的地方。（你拿固定的一點錢玩玩，也不反對）

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天亮了，繼續(xù)。

財務保障到財務自足過程，也是個不斷存錢的過程。中間你當然可以把每月余錢，做以下安排：

1、全部存下；

2、一部分雷打不動的存下，一部分進行一些其他高回報的投資，（投資都有風險，都要自己把握和承擔）后果也無外乎兩種：
a.投資獲得收益，加速你完成步驟四（本來要五年，現(xiàn)在兩年就完成了）；#^_^#奇怪，我干嘛要臉紅...
b.投資失敗，推遲實現(xiàn)財務自足（現(xiàn)在要用八年了）。

上面兩種方式，你自己按個人能力選擇。

但是絕對不要選方案 3、全部用來投資。

我們現(xiàn)在進入更高的一個階段

步驟五：（財務舒適階段）使自己的非工資收入≥總支出的120%

上面說了，完成了財務自足，你現(xiàn)在的余額寶里有了56萬 ，但并不能讓你活的滋潤、精彩。因為不確定因素實在太多了，比如說父母生病了、二胎普及，太太又有小寶寶了-_-|||、投資出現(xiàn)重大失誤、菜價漲價了、余額寶利率降到4.5了……于是我們希望再好上加好。

上面算過，我們余額寶里有56萬元，按5.357的年利率，每月能生出2500元利息，每年就是3萬元。那么比3萬元再多出20% ，就是3.6萬元。那這時候我要存多少，才能生出這3.6萬元？

56直接×1.2唄，是......恩......等下......我找下計算器......啊.....是67.2萬元！

好吧，完成了上面步驟四財務自足，我還一直說，注意消費、別把錢亂投資、買車什么的要考慮好......我好煩人啊.....我都煩我自個....

到了現(xiàn)在財務舒適階段，我們能做什么？（當然還是保證維持原來每月2500生活水平的基礎上）
我們已經(jīng)可以在不用出去工作的情況下（理論上是這樣，但天天玩其實是個很痛苦的事，真的！反正我們已經(jīng)可以說我們是為了精神富足、自我提升而工作，而不是完全為了錢工作），還能夠維持你基本的生活，而且，還有多余出來的20%的錢，用于比原先生活水平高一些的花費、享受，以及用這多出來20%的錢進行一些風險高一點的投資。

從步驟一到步驟五，我們其實并沒有用到什么太過高深的財務技巧，方法只有一個：就是——存錢！持續(xù)且安全的存錢！…… 然后嘞？就此止步？心安理得的窩著WOW？不想繼續(xù)一窺我們最初目標“財務自由”的境界？

——待續(xù) ，不小結了。
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清明掃墓歸來，繼續(xù)。

因為本人目前只完成步驟五，所以六、七還是目標，不敢說太多。

步驟六：（財務解鎖階段）使自己的非工資收入≥總支出的10倍

先說說，本人對達到這個的階段后的YY：
每日都可以不做討厭事，不看惡心臉；成天事少錢多離家近，權重位高責任輕；還要睡到自然醒，吃成水桶腰……...（好恐怖）

好像某個電視劇里有個富二代說過：“這不是我想要的日子!”（畫外音(#‵′)凸：“這TM是我們想要的日子！”）

放心吧，只要你是靠自己努力達到這個階段的，工作絕對會成為你戒不掉的一個習慣（不管是打工，還是創(chuàng)業(yè)，又或是自由職業(yè)）。

先看數(shù)字：不用公式了，直接把步驟四的錢x10就好。就是說你在余額寶里有560萬人民幣就達到這個目標了，你每月一天活不用干，照樣有兩萬五給你花，花完下個月還有。

但是要達到這個階段，還是像前面幾個步驟一樣，光靠每月存下 百分之幾 的死工資，這個.......也行.....就是時間有一丟丟的長.....

開始學習和接觸一些投資工具吧，（原則不能破：1、完成步驟三前不進行高風險投資；2、步驟四、五階段可以適當投資；3、不要動步驟二到五里的本金。）

可以選擇工具有很多，回報和風險不同。因為我不在這個階段，還沒資格推薦。要自己去分析和學習，也可以請教專家（但是先要認清他是不是真的專家）。

其實，達到財務舒適階段之后（就是有67萬之后），我們已經(jīng)可以用每月多處的20%的錢，承受較高的風險了。最差情況，也不過是這些錢全部虧掉。只要本金67萬，不動，我們就不會降低生活水平。

笨點如我，交了半年幾個月的學費，持續(xù)總結失敗經(jīng)驗，找到適合自己的投資策略，堅定執(zhí)行，你也不會一直虧（真一直虧，繼續(xù)都存了吧）。

投資方面，不敢做經(jīng)驗介紹。消費方面，倒可以說一點：大額消費（車房之類），永遠不要一次付清，請你貸款或辦分期。 本金，隨便放個定投工具里（利息高過分期利息的工具有不少，不知道學習去），分期利息省掉不說，還能多賺幾個點的利差。

還有就是和不同層次、三教五流的朋友交往與交流的必要性，不是說只和高層次的，真是什么人（線下，不是網(wǎng)上）都要玩。

雖然現(xiàn)在網(wǎng)絡發(fā)達，但再發(fā)達......昨晚我?guī)讉€朋友一起吃飯，一個兄弟撈到我們城市下屬縣的一個項目，分我們幾塊肉吃。這個在自己身邊，穩(wěn)賺不賠的短期投資小項目，網(wǎng)上搜死都搜不到。就算搜到也沒用，你不可能大老遠從京城來我們二、三線的小地方來入個股，來了也不給。

再就是，外地的朋友，偶爾來玩，也會不經(jīng)意地介紹一些信息。很多信息，其實每個人都能用，但很多人都沒在意。比如：去年之前，是可以用支付寶給信用卡套現(xiàn)的。我以前用這一點，每月小收入幾百到一千+，現(xiàn)在沒了。

還有就是要低調(diào)，不要臭屁（好吧，我前面說的都是騙人的，我可窮了）。

因為我們在學會賺錢，收入提高的同時，還要用極大的耐心來控制欲望，繼續(xù)過原先每月2500的生活。開源節(jié)流，確保我們的支出低于我的資產(chǎn)收入，永遠是達到財務自由的一個前提。支出增加，你財務自由的本金也要增加。你每月真要花2.5萬，我財務解鎖階段的本金，也不過夠你實現(xiàn)財務自足。

等至少實現(xiàn)第五步——財務舒適階段之后，再開始慢慢享受人生。

到了財務解鎖階段，我們每月有2.5萬，每年有30萬，給你超額的消費，和進行高風險的投資。這時離我們最初目標，也只有一步之遙。

——待續(xù)最終一步“財務自由”

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最近有點懶，趁現(xiàn)在下雨，出不了門，更新完。

凱神，武漢大學MBA、兩性問題研究者.微信號：am…

金鍵、知乎用戶、諸葛牛一 等人贊同

這個故事保證真實，如果贊在多一點。我可以講的更加的詳細一點。

至于我跟她的關系，我說了你們也不相信啊。咋說啊。




我來個大家講個財務自由的故事 。
我之前供職于中國石化，當時認識了一個女生，中專學歷，當然也只可能是臨時工。一個月2000塊錢。想想都知道沒辦法活。家里湖北恩施山區(qū)的，基本上家里不找麻煩已經(jīng)是萬幸了。

這個女生當時跟我聊天的時候，我就覺得她是一個傳奇，或者說注定可以成為一個傳奇。她有著窮人家中老大的要強與家族使命感，并且察言觀色能力極強，當時我就預感到她肯定不會滿足于臨時工。

然后事情如我所愿，不到2年她辭職了，在武漢她找了一份工作，這份工作簡單的來說就是KTV陪人喝酒，一般來說陪酒的活，發(fā)展軌跡都是年輕陪酒，長大找個接盤俠?？墒沁@位大姐的職業(yè)生涯顯然更加傳奇一些。

她非常的有心計，她總是用心的觀察，專找那些年紀在45歲以上的有錢老男人花時間。 不是真正得有錢人2次就不理。因為她去的場子消費都很高，所以只有那些真正的有錢人可以多次去娛樂性消費。就這樣多點了幾次她，她就從眾多的KTV公主中脫穎而出。居然不到6個月就做到了領班，也就是說她可以不需要每次喝酒就可以拿到提成，據(jù)她說是一個月至少5萬起跳。

按理來說只干半年就1個月五萬，并且已經(jīng)做了領班，有了穩(wěn)定顧客群。干個2 、3年回家找個接盤俠結婚，應該可以說是所有KTV公主這輩子的夢想了。 當然正是因為你們都這樣想，所以你們注定無法成為傳奇。

這位大姐在領班的工作中從一個客戶的嘴里得知了，澳門這個神奇的地方。然后她居然就辭職去了。原因很簡單，那地方應該有錢人更多。（我也是醉了）

然后這位大姐就辭去了月薪5萬的工作，只身一人去了澳門的賭場。她需要做的工作看起來很簡單，就是讓人到她開的VIP室賭錢，就可以提點，行話叫做洗碼吧?；旧先绻谴箨戇^去的，運氣好的時候一個晚上10幾萬是跑不掉的，可怕的是有幾個富豪是只賭一個晚上的呢？

那么小朋宇的問題就會來了。這么賺錢，難道其他人不知道賺嗎。。當然知道，那地方過去想洗碼的人成千上萬人。但是真的賺到錢的人，寥寥無幾?？墒沁@位大姐就能做到從搭訕到搞到錢一條龍的服務。

就這樣，這個女的不到5年就累積了上千萬的身家。你們這個傳奇故事就結束了，那你們真的錯了。

2015年什么最熱，沒錯。就是股票。。這個女的拿出了400萬人民幣。聽了一個之前澳門認識的大客戶的建議買了一支叫做中國北車的股票。買的時候大概10元（追高真可怕）。但是真正可怕的是她現(xiàn)在還沒有賣，因為她根本不知道怎么賣，所以一直留到了現(xiàn)在。

有關財務自由的問題都是我的菜，不請自來。
相關涉及真實數(shù)據(jù)，所以采用了匿名形式。
大概說下自己的財務狀況，和@Wang Nick一樣今年已經(jīng)是33歲，金牛男，自購南方二三線城市三套房（貸款已還清），一套樓中樓自住、一套大平層父母來的時候住、一套小房出租；有商鋪一間年租金約40W，但也因此在08年就負債600多W，到現(xiàn)在還剩下200W；另有350+W用于可靠的民間借貸，利息1分2至1分5不等；少量資金嘗試網(wǎng)貸和股票基金。同齡老婆一枚，兒子6歲，準備第二胎中。夫妻都是開二手寶馬，3系和X5，不去4S店費用不大。不準備創(chuàng)業(yè)，只對參股等被動收入形式感興趣。工資收入一年稅后15W左右，年年降薪中，準備36歲那年退休（應該能還清負債，年被動收入達100W+就退休）。
當然這些大部分是個人經(jīng)營所得，金牛男唄你們懂的，摳門省錢才弄出這么些規(guī)模。

看著還可以是嗎？
實際上我開頭就要說的是，我們這波70、80后趕上的中國發(fā)展和個人資產(chǎn)增值的最好的一波形勢，“風來了豬也會飛”，只要你沒走錯路，前幾年買了房、沒在股市大虧的，基本同齡人能達到我這個程度的應該問題不大，北上廣一套房頂我兩套不是嗎？
所以如果你現(xiàn)在是23-28歲，也就是85后-90后，比我們辛苦些是正常的，因為行情不一樣唄。

===================上面是安慰人的話，下面有點干貨===================

現(xiàn)在開始回答樓主問題，不說雞湯：
1.像投資房產(chǎn)一樣講的是地段地段地段，要實現(xiàn)樓主的目標首先要說的是規(guī)劃規(guī)劃規(guī)劃！你說的“很多人很努力工作，但生活好像永遠不會好起來”，在我看來首先是規(guī)劃出了問題，或是干脆沒規(guī)劃，其次還是執(zhí)行問題。
規(guī)劃好了，結婚生子買車都不是惡性循環(huán)。
錯誤的消費不會讓你變的貧窮，糟糕的規(guī)劃和投資才會。
不知道我的例子有沒有參考性：結婚的時候沒裝修新房！沒買新車！沒度蜜月！沒買鉆戒！沒拍婚紗照！就是請客吃飯收紅包，自然資產(chǎn)是增值了一筆，消費沒增加。

2.關于孩子，他們才是我們最大最重要的資產(chǎn)（就算是他遲早會離開我開始他自己的人生）。有兒子6年以來，盡管花了不少費用，但比起他帶給我的快樂來說，我會統(tǒng)統(tǒng)忽略掉。幼兒園和小學都因為是地段內(nèi)上的公立學校，費用不高（規(guī)劃！有結婚生子打算的年輕人買第一套房一定要考慮這個因素），奶粉衣服海淘代購，玩具淘寶京東亞馬遜，學他喜歡的架子鼓80元一小時，學我喜歡的網(wǎng)球200元一個月，生活的也算有滋有味。而且我26歲就要了小孩，加上自己也經(jīng)常鍛煉，精力上完全跟得上這些熊孩子，每天下班回家晚飯后還能和他踢足球打籃球打網(wǎng)球打鼓，如果是40歲的話我就不能確定在心力上還能不能都做到了。

3.關于投資，好像是李嘉誠說的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后才是開始重視投資理財?shù)臅r候。我想為何不趁這個精力過剩的年齡同時兼顧好三者呢？這個我有空再展開講。

4.關于消費。投資理財和消費是開源和節(jié)流的關系，而節(jié)流和摳門是金牛男的被動技能屬性，比如說我現(xiàn)在住的樓中樓，因為買的是單位房，所以沒有物業(yè)費電梯費，只有每月5元的衛(wèi)生費。又比如我買的二手寶馬3系，11W，就算開5年也頂多貶值到8W。又比如出國旅游，我都會拿到很低價格的機票和酒店。買東西我總會買到比別人便宜的，而該有的該享受的我也都有，信用卡或積分之類的也都會玩，平均每月消費感覺還不到3K。

5.樓主問的雖然只是資產(chǎn)增值，但因為提及結婚生子買房這些重要問題，實際上往大了說是人生規(guī)劃的問題，這些都需要道術器各個角度來解釋。本人來知乎不久，還真不懂怎么才能解答這些系統(tǒng)的問題。如果推薦書的話，先看這兩本《窮爸爸富爸爸》和《少有人走的路》，希望能給樓主和關注這個問題的朋友建立一個理論的基礎，再在這個基礎上確定自己的想法和思路。

6.最后，就算是現(xiàn)在形勢不好，上有老下有小老婆不聽話，工作生活壓力大，咱作為家庭目前或是將來的頂梁柱，都要撐住了，別動不動怨社會，把生活的不如意怪到婚姻和小孩子身上。

是的，資產(chǎn)增值的方式有千千萬萬，但首先最重要的一點就是先轉換觀念，多想想和找找自己的問題，別把資產(chǎn)不增值的原因怪到結婚生子汽車消費之類上面，這些可不是你自找的嗎？？

財務自由，是一種經(jīng)濟狀態(tài)，也是一種精神狀態(tài)。例如顏回，子曰：“賢哉回也，一簞食，一瓢飲，在陋巷，人不堪其憂，回也不改其樂。賢哉回也！”誰能說顏回活得不自在呢，誰又能鄙視他的人生呢？