錢每人每天都在用，人人都離不開，人人都在追求，甚至做夢都想要。但是如何賺錢、如何存錢、如何用錢、如何投資，父母不曾教過我們，學(xué)校也沒有教過我們。我們在學(xué)校里學(xué)了那么多知識，語文、數(shù)學(xué)、英語，甚至是文言文、高數(shù)、核物理等高難度的內(nèi)容，但在開始工作之后，因為在日常生活中基本用不到這些東西，我們會逐漸忘記它們。但是我們天天花錢、天天賺錢、天天想錢，卻一點兒知識儲備也沒有，一點兒實務(wù)操作技能也沒有。

缺什么就要補什么。今天我在家看《錢，七步創(chuàng)造終身收入》這本書，看完之后，發(fā)現(xiàn)這本書易學(xué)易懂易用，書里講的很多故事都是發(fā)生在我們身邊的普通人的平凡的事，那些人原來也是不管錢的事，但讀了這本書之后，他們開始重視錢的事，用心打理錢的事，結(jié)果他們逐步實現(xiàn)了財務(wù)安全，甚至財務(wù)自由。下面我結(jié)合這本書的核心——簡單7步投資法，一步一步地來說。

這本書第一部分講第一步，其核心就三個字，多存錢。這一點，中國人比美國人強多了。中國人的儲蓄率是世界上最高的。但是遺憾的是，現(xiàn)在的“80后”和“90后”的收入比他們的父母高多了，可花錢也多多了，所以他們存的錢反而較少。優(yōu)秀的傳統(tǒng)要發(fā)揚光大。要賺錢，先要有錢；要投資，先要有本錢。很多剛工作的人常常陷入一個誤區(qū)，我錢少，存不下錢，或者也有一些工作一段時間的人情況相反，我錢多，收入高，不用存錢。

這本書卻告訴我們，收入高的人，比如那些體育明星、演藝明星，一年的收入比很多普通人工作一輩子所賺到的錢加到一起還要多，可是這些明星有很多人后來都破產(chǎn)了。相反，有很多低收入的普通人，由于堅持存錢，把收入相當(dāng)大的一部分存起來做穩(wěn)健投資，結(jié)果他們一輩子生活得很安穩(wěn)，到了晚年還積累了很多的財富，還大筆捐贈做慈善事業(yè)。

可是，把收入拿出來相當(dāng)大一部分存起來，自然會減少你的消費支出，也會讓你減少很多享受，平添不少痛苦。那么，怎么樣才能多存錢又少遭受痛苦？這本書會告訴你一個諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者想出來的巧妙辦法，即承諾明天儲蓄更多。

存錢了，有本錢了，怎么投資理財，讓財富增值更多？投資理財市場是全球最大的市場，投資理財產(chǎn)品的廣告到處都是，我要告訴你的只有兩個字：小心。小心，千萬要小心。這就是第二步。

很多人意識到了投資理財?shù)闹匾?，購買了各種投資理財產(chǎn)品，并把錢交給那些專業(yè)機構(gòu)的專家來打理?？墒鞘聦嵣希芏嗤顿Y理財產(chǎn)品和大多數(shù)醫(yī)藥保健品一樣，你信的只是廣告，不是療效。你的投資是賺錢了，但是賺的錢大部分都進入銀行、證券公司、基金公司的口袋里了。但是如果虧了錢，對不起，風(fēng)險自擔(dān)，沒有一個機構(gòu)會幫你分擔(dān)。傳說中的“十個人炒股，七賠二平一賺”是真的。其實“二平”的那兩個人是賺錢的，但是扣除手續(xù)費等各種費用之后，他們能持平就很不錯了?；鸷苜嶅X，但基民大多數(shù)不賺錢，因為大多數(shù)基民都是在牛市高位買入，在熊市低位賣出，在長期賺大錢的基金上波段操作卻虧了不少錢。有的是自己操作，也有不少是受了只想推銷基金的銀行理財經(jīng)理的忽悠。還有一個買基金的大誤區(qū)是，追逐上一年的業(yè)績冠軍基金，這就和在生活中購物時選擇去年銷量冠軍的商品一樣，其結(jié)果是你虧大了。但二者也有不同，購買上年的銷量冠軍商品，一般情況下，第二年即使不是冠軍也至少還是前十名，可是上一年的基金業(yè)績冠軍，經(jīng)常在下一年跌成了倒數(shù)的業(yè)績冠軍。盡管這個風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)的事實圈里人都知道，但是基金公司和銀行還是會大做廣告，推銷那些季度和年度的業(yè)績冠軍基金，很多外行一聽就上當(dāng)了。隔行如隔山，要進哪一行，就得懂那一行的規(guī)矩，唯其如此，才能少上當(dāng)。

這本書第二部分告訴你9個最大的投資營銷謊言，戳穿這些謊言，可以讓你少上當(dāng)。這就像孩子剛剛參加工作一樣，走正道最重要，倘若孩子上當(dāng)受騙走上了歪門斜道，他這輩子就完了。你要是聽信那些投資營銷謊言，你這輩子也完了，因為你的錢都進了證券公司、經(jīng)紀(jì)人、銀行理財經(jīng)理的口袋里了，你是用自己的錢給別人攢退休養(yǎng)老金。

在我們看破了那些投資營銷謊言后，如何走上投資理財?shù)墓饷鞔蟮溃窟@好似你的孩子大學(xué)畢業(yè)后，對事業(yè)和生活做了合理的配置，在達到一定層次之后，這個配置就需要升級，于是他向大師學(xué)習(xí)，力爭出人頭地，而且他到了一定年紀(jì)之后就會明白什么是比金錢更加重要的財富。這個財富正是這本書投資理財?shù)牡谖宀健e急，我們一步一步來。

我們出門要看地圖，確定出門的大概路線。我們的事業(yè)也要先定個規(guī)劃，確定好目標(biāo)，選擇好路徑。做投資理財也一樣，首先你要定出你的財務(wù)目標(biāo)，說得直白一點，目標(biāo)就是你要實現(xiàn)財務(wù)自由夢想需要多少錢，以及運用你現(xiàn)在的投資理財手段，積累到實現(xiàn)財務(wù)自由夢想的足夠數(shù)量的金錢，需要多少時間，包括需要存多少年，投資多少年。實現(xiàn)財務(wù)自由夢想，和養(yǎng)孩子、種樹一樣，需要時間。一夜暴富，跟快速養(yǎng)大的小雞一樣不可靠，和速生林木一樣不結(jié)實。

記住，弄清楚就是知道具體數(shù)字是多少，弄清楚了才會有力量。舉一個生活中的例子，很多年輕人一玩手機就是幾個小時，很多老年人一看電視就是幾個小時，可是這些人，不管老少，到了十字路口為了趕綠燈都會飛奔，只為了節(jié)省那幾秒或者幾十秒。是這些人非常珍惜時間嗎？可是他們平時浪費的時間數(shù)百倍于等紅燈的時間。唯一的區(qū)別是，平時看電視、看電腦、看手機時，沒有像紅綠信號燈這樣清楚、巨大的數(shù)字顯示器。我們都有自己的夢想，但都只停留在夢想階段，我們沒有仔細計算過，實現(xiàn)這樣的夢想需要花多少錢。這本書把財務(wù)夢想分成五級：財務(wù)安全、財務(wù)活力、財務(wù)獨立、財務(wù)自由、絕對財務(wù)自由。我們都向往美好的生活，但是很多人只是想生活美好，并沒有算過它需要你花多少錢、需要你有多高的收入、需要你的投資理財有多高的年收益率。這本書為你提供了五級財務(wù)夢想的計算表格，也提供了具體案例，你可以照著算一算。從此你的夢想就不再只是夢想了，你開始了夢想轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的第一步。作者考慮得非常周到，很多年輕的朋友照著一算發(fā)現(xiàn)，要實現(xiàn)自己的夢想，按照自己目前的收入水平、收入儲蓄比例、投資理財收益增長率，需要的時間為好幾十年，這樣的夢想太遙遠了，可能讓你有些灰心喪氣，但別放棄！作者給你支了五招，它們可以大大加快你的財富積累速度，讓你提前幾年甚至幾十年實現(xiàn)你的財務(wù)夢想。加速財富積累的這五招是，存錢更多，收入更高，稅費更少，賺的更多，一舉多得。

資產(chǎn)配置，聽起來很專業(yè)，其實相當(dāng)于衣服搭配好會更美，食物搭配好會更有利于健康，不同的基金或者股票債券等按不同的比例搭配在一起，會讓你更賺錢，而且風(fēng)險更低。

我平時買股票，只關(guān)注兩件事：一個是選股，一個是選時。不信你聽一聽那些專業(yè)投資者和業(yè)余投資者的問題，這些問題只有兩類：一類是買什么，一類是何時買。時間長了，我才慢慢地明白，慢慢地接受這個事實，選股很重要，選時很重要，但是選股和選時加起來，也沒有資產(chǎn)配置的1/10重要。我現(xiàn)在特別喜歡巴菲特的那句名言：未來唯一確定的事是不確定。我們都稱巴菲特是股神，巴菲特卻從來不這樣看自己，巴菲特在他致股東的信中一次又一次地說，我的工作是配置。不同的大師，對投資有完全不同的觀點，但是所有的大師都認可一點，那就是資產(chǎn)配置是決定投資長期業(yè)績的最重要因素。如果說專業(yè)投資者對選股和選時還有一定能力和經(jīng)驗的話，業(yè)余投資者在選股和選時上則完全處于劣勢。業(yè)余投資者要和專業(yè)投資者在同一個市場上競爭，只能靠資產(chǎn)配置，所以業(yè)余投資者必須更加重視資產(chǎn)配置。

但是資產(chǎn)配置是投資行業(yè)最專業(yè)的東西，學(xué)校的教授講起它來都會非常復(fù)雜，投資教科書上也都是復(fù)雜的模型和公式，專業(yè)機構(gòu)里的專業(yè)投資者搞的模型和公式比教科書上的更加復(fù)雜，業(yè)余投資者要搞懂這些資產(chǎn)配置模型，至少要上金融投資的研究生課程。所以給業(yè)余投資者講資產(chǎn)配置，是投資理財類圖書最大的挑戰(zhàn)。資產(chǎn)配置非常重要，不能不講，但它非常復(fù)雜，很難講明白。這本書是我看到的講資產(chǎn)配置最簡單、最明白的一本書。中國有個成語是狡兔三窟，托尼·羅賓斯也講了三大水桶（中國人將水比作財，所以我特意翻譯成水桶）。

第一個水桶是安全/安心水桶。這個水桶求穩(wěn)，只做固定收益投資，本金安全，收益固定，投資的目的不是進攻，而是防守。第二個水桶是風(fēng)險/成長水桶。這個水桶求進，可以做股票投資、房地產(chǎn)投資等，投資的目標(biāo)是追求更高的收益增長。但是收益高，風(fēng)險也高，所以托尼·羅賓斯特意把風(fēng)險放在成長前面，稱其為風(fēng)險/成長水桶。

只求穩(wěn)，太無聊，而且會讓你永遠沒有機會實現(xiàn)夢想。只求進，太激進，可能會讓你賠個精光，連基本的生活也維持不了。所以最關(guān)鍵的是要平衡配置，穩(wěn)中求進，攻守兼?zhèn)?。具體的配置比例因人而異，而且隨著你個人的情況變化而發(fā)展，因此你也要與時俱進，及時調(diào)整，但是最關(guān)鍵的一點是，你一定要把錢分到兩個水桶里，既要安全，又要成長。

與其他投資教科書最大的不同是，托尼·羅賓斯還提出，你要配置一小部分錢到你的夢想水桶，要從現(xiàn)在開始，不要等以后錢多了才去追求夢想，拿出自己能夠承擔(dān)的一小部分錢追逐夢想，而且一旦有筆意外之財，你可以把它放到夢想水桶中。對于那些在大牛市舍不得賣出，結(jié)果錯過了機會的投資者，這是個好主意。

那么你在做好了資產(chǎn)配置，確定了要買入的投資理財產(chǎn)品，比如股票、基金后，究竟什么時候買入最合適？這是個有巨大爭議的話題，因為未來永遠是不確定的，所以永遠沒有確定的答案。

什么樣的組合長期來看既很穩(wěn)定又很賺錢？其實答案就在第五部分前兩章。我個人覺得這兩章應(yīng)該歸入第四部分，就是瑞·達利歐推薦的穩(wěn)健投資組合，這是托尼·羅賓斯的這本書的第一大賣點。前面講的投資理財方法，普通投資者都能用。但普通人不知道，那些有錢人，住的和你不一樣，吃的、穿的和你不一樣，而且有錢人買的投資理財產(chǎn)品和你也不一樣。那些高端投資理財產(chǎn)品，普通投資者從來沒有見過，甚至從來沒有聽說過。達利歐做的是私募基金，投資業(yè)績很顯著，投資門檻也很高——只有資產(chǎn)達到50億美元的投資者才能進來，而且一次至少要買1億美元的基金。在托尼·羅賓斯的一再勸說下，達利歐終于答應(yīng)為普通投資者推出他的資產(chǎn)配置普及版。這就和一個中醫(yī)大師公布了他一生鉆研出來的秘方一樣，此舉讓無數(shù)人大受裨益。

你做了良好的資產(chǎn)配置，你的資產(chǎn)增值了很大一筆，這是不是可以說你很有錢了，你完全實現(xiàn)財務(wù)夢想了？錯。資產(chǎn)不是錢，不信，你看看你賬上的股票，你再過幾年賣出后，你未必能獲得現(xiàn)在的價值。再看看你的房子，按照市場價格計算出的它們的價值沒有意義，你只有賣出去了，拿到了錢，你才能花。所以，那些有錢人最明白，資產(chǎn)不是錢，真正每月穩(wěn)穩(wěn)賺到手的收入才是錢，才是你真正可以花的錢。如何把你的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成可以花的穩(wěn)定收入？請看第五步。

我非常喜歡本書第28章所講的故事，僅攀上山峰不是登山英雄，既上的了山又下的來的，才是登山英雄。你光掙的多還不行，你還要把這些資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成未來長期穩(wěn)定的收入才行。最穩(wěn)健的投資就是保險。

這本書第28章推薦大家購買一款保險產(chǎn)品——年金，你可以每月得到穩(wěn)定的收入，而且不管你活多久，只要你活著，就保證能夠得到一份穩(wěn)定的收入。

這本書第29章推薦你購買現(xiàn)代新型年金，這些年金的收益和股票指數(shù)漲幅掛鉤，你的本金絕對安全，指數(shù)漲了你能分享一部分甚至全部上行收益，指數(shù)跌了你一分錢也不會虧，你只有上行收益卻沒有下行風(fēng)險。原來這種固定指數(shù)年金只有有錢人才能買，現(xiàn)在經(jīng)過托尼·羅賓斯的努力，普通投資者也能購買。

走到第五步，我們已經(jīng)存了錢，看破了投資理財營銷廣告的謊言，自己制訂好了投資規(guī)劃，算出了實現(xiàn)財務(wù)夢想需要多少錢，知道了用什么方法存錢和投資，明白了需要多少年才能實現(xiàn)夢想，做了合理的資產(chǎn)配置，并且購買了年金保險產(chǎn)品，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為未來穩(wěn)定的收入。有了這樣高的退休收入，就足夠支撐我們夢想的生活方式，從此我們再也不用為錢工作了，我們財務(wù)自由了，我們?nèi)松杂闪?，我們心靈自由了。如果你還不滿足，還想在投資理財上更上層樓，在投資游戲上達到更高的水平，你還需要走第六步。

這本書的作者在第1章中提到，為了寫作這本書，他采訪了50位頂尖投資理財大師，我起初不相信，他是搞勵志演講培訓(xùn)的，是一個投資圈外人，即使是投資圈里人，要見到這么多大師，可能一輩子都無法實現(xiàn)。我真沒有想到，托尼·羅賓斯做到了，而且還和這些大師談得非常深入。比如他采訪的約翰·博格，巴菲特稱他為自己的英雄偶像，是為美國投資者貢獻最大的人。博格原來以為羅賓斯來采訪他，不過是和一個外行隨便聊聊，結(jié)果他們竟然聊了三四個小時，而且聊得非常投入，這完全出乎他的意料。我看了托尼·羅賓斯書中精選出來的12位投資大師的采訪記錄，非常震驚，這些人，他能采訪到就非常不容易了，能談到這樣深的程度，就更加不容易了。能把大師的知識融會貫通，總結(jié)提煉出簡單7步投資法，讓普通投資者即學(xué)即用，這是非常大的功德。只看大師的陣容名單，就會讓你震驚：投資大師巴菲特、全球第一大對沖基金掌門人瑞·達利歐、全球最大指數(shù)基金公司先鋒集團創(chuàng)始人約翰·博格、全球最大襲擊并購?fù)顿Y人卡爾·伊坎、美國最大證券經(jīng)紀(jì)公司嘉信理財創(chuàng)始人查爾斯·施瓦布，還有20世紀(jì)最偉大的投資人約翰·鄧普頓爵士等。大師們的觀點并不完全相同，但他們的基本原則是相同的。我們可以先從簡單易行的投資方法學(xué)起，在有了一定的經(jīng)驗積累和財富積累后，再根據(jù)個人的特點，更多地模仿最適合自己的一兩位大師。

好了，我們終于來到簡單7步投資法的最后一步了，我們馬上要揭開財富的最大秘密。

前面六步，其實講的是小財，不是大財。最后第七步告訴我們真正的大財富在哪里。

對于整個人類來說，最大的財富不在過去而在未來。巴菲特說現(xiàn)在和過去不同了，現(xiàn)在是科技的時代。全球股票市值最高的五大公司全部是科技公司，這五大公司的市值占美國5000家上市公司市值總和的1/10，而幾十年前，市值最高的前五大公司都是銀行和制造企業(yè)。對于我們每個人來說，最大的財富不是金錢，而是激情，感受到生命的激情，才是最大的財富。你活著不是為了錢，而是要用錢活得更好更幸福。這個主題是托尼·羅賓斯的特長，他研究了30多年，總結(jié)出做好三大決策關(guān)系到你人生的最大幸福。第一，關(guān)注什么。你關(guān)注的是你得到的還是你失去的，你能控制的還是你不能控制的。第二，有什么意義。意義就等于情緒，情緒就等于生命。有意義你才有激情，有激情才是真正的生命。第三，要做什么。關(guān)注帶來意義，意義帶來激情，激情激發(fā)狀態(tài)，狀態(tài)激發(fā)行動——持續(xù)的行動，行動最終帶來改變，從此改變你的人生。

那么財富最終的秘密是什么？它是給予。我們講的都是如何得到，但是能給你帶來最大幸福的不是得到，不是得到更多，不是得到更好，而是給予。托尼·羅賓斯告訴我們，給不認識的陌生人餐食，我們的快樂程度還要再高出10倍。給予你不認識的陌生人，給你帶來的幸福感最大。這被很多權(quán)威的心理學(xué)實驗證實。托尼·羅賓斯說的最多的是他的個人經(jīng)歷。他兒時家徒四壁，一家人餓肚子，感恩節(jié)（相當(dāng)于中國的春節(jié)）那一天，他推開門發(fā)現(xiàn)一籃子食物，是陌生人送來的，沒有留下姓名。托尼·羅賓斯深受感動。后來他開始效仿這位好心的陌生人，給不認識的挨餓家庭提供餐食。從一年2家，到4家，再到8家，到現(xiàn)在他成立的基金會每年能夠捐助5000萬份餐食。我們都想得到最多的錢，最多的財富，可是我們沒有想到，最大的財富不是得到而是給予，最大的財富不是過去而是未來，最大的財富不是物質(zhì)而是激情。

無論是打球、跑步，還是寫作、演講，哪一項能力不是經(jīng)歷長時間練習(xí)才能培養(yǎng)出來的。這本書就是一本詳細的理財訓(xùn)練手冊，厚是必須的，因為行動需要詳細具體的指導(dǎo)，需要重復(fù)練習(xí)來鞏固提高。托尼·羅賓斯這個投資圈外人把投資理財講得非常簡單易行，讓你愿意一聽、愿意學(xué)、愿意做。我真心推薦給大家，這本書給你增加的財富不可估量。

活著只是為了錢，這沒有意義，但是用錢來追求你的自由和夢想，這非常有意義。你做投資理財，不是為了錢，而是為了自己、為了家人、為了你要幫助的陌生人，你幫助他們生存、獲得溫飽、感到幸福、追求自由。