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無財可理的時候我們該如何理財 從生命周期的觀點(diǎn)來說： 25歲至40歲之間，有太多要花的錢：收入波動大，又得存錢買房、買車，還要養(yǎng)活兒女，能存下的錢相當(dāng)有限。 40歲到55歲，正值人生巔峰，職位與收入往往是一生當(dāng)中最輝煌的階段。孩子也大概到了中學(xué)，開銷反而降低。 55歲之后，要考慮開始退休養(yǎng)老，風(fēng)險承受能力也低，很多錢要用在消費(fèi)上而非投資上。 因此，盡管說愈早開始理財越好，但是最有效的理財時間可能就是十年，因此，在理財黃金十年到來前，要做對下面的9件事，即使不會成為巨富，也不至于窮。 方案1 ：養(yǎng)成記賬習(xí)慣 不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應(yīng)該先養(yǎng)成“記賬”的好習(xí)慣，除可清楚掌握金錢花費(fèi)流向外，更可藉此了解各項(xiàng)生活消費(fèi)的價格，培養(yǎng)對數(shù)字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會太吃虧。 方案2 ：制定下一年度的家庭預(yù)算 一般來說，家庭收支預(yù)算包括年度收支總預(yù)算和月度收支預(yù)算。按照量入為出的原則，制定年度收支總預(yù)算，首先要先知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達(dá)到家庭資產(chǎn)按計劃增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。 方案3：避免獨(dú)居 獨(dú)居雖然自由自在，卻成本高。理財專家最常給年輕人的建議是：結(jié)婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因?yàn)槭″X效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可以住較大的房子，還擁有各自獨(dú)立的房間，同樣可以達(dá)到省錢效果！ 方案4 ：晚5年買車 投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進(jìn)會增值的東西，盡量延后買進(jìn)會貶值的東西。因此，晚點(diǎn)買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費(fèi)用、牌照稅、燃料費(fèi)、第三人責(zé)任險、保養(yǎng)費(fèi)、驗(yàn)車費(fèi)用，加起來是一筆極可觀的開銷。同樣要開車，年輕人不如選擇在最需要的時候租車。 方案5 ：早10年展開投資 愛因斯坦曾說：“復(fù)利是宇宙間最強(qiáng)大的力量（Compound interestis the most powerful force in the universe）”，所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，金錢躲在機(jī)會里，機(jī)會則躲在時間的洪流里。 方案6：逢低買進(jìn)權(quán)重股 股市不好的時候、沒人談?wù)摴善钡臅r候買進(jìn)股票，選那些歷史上經(jīng)常粉紅的股票或者是股指的權(quán)重股，不用太多錢，一月或幾月買一點(diǎn)，到股市大漲時賣出。權(quán)重股未必會大漲，但一定會上漲，而“沒人談?wù)摗钡臅r候往往是價格低點(diǎn)。 方案7：早5年買房 買房是種強(qiáng)迫儲蓄的手段，因?yàn)橘Y產(chǎn)價格持續(xù)升高的原因，買房子總不會太虧。早買房一方面是壓力，也以適當(dāng)增加工作動力，另一方面還貸款相當(dāng)于存錢，不至在年輕時把錢白白用在各種消費(fèi)上。而且，房產(chǎn)即使?jié)q不過最好的投資品，也不至于一文不值。 方案8：自己存點(diǎn)退休金 養(yǎng)老保險有、商業(yè)保險有……存錢或理財計劃里再加多一項(xiàng)吧，今天30歲的人到50歲之后，可能會發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老賬戶里的錢沒有想象中的多，因?yàn)槟菚r的工作人口基數(shù)小但養(yǎng)老人口基礎(chǔ)卻變大了。原因嘛，就是人口基數(shù)的波動，看看這幾年高考報名情況就知道了。 方案9：早10年實(shí)施退休規(guī)劃 人們常常覺得退休距離自己還很久，特別是對許多30、40歲的人來說，現(xiàn)在開始規(guī)畫退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結(jié)婚、生子、買房、子女教育基金等，都需要花費(fèi)大筆資金，但如果因此推遲執(zhí)行退休計劃的時間，可供準(zhǔn)備退休金的時間很可能已經(jīng)所剩不多。 |
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