十歲沒(méi)錢，很正常；

二十歲沒(méi)錢，也不用太緊張；

三十歲沒(méi)錢，可能你還不夠勤奮，需要更大的努力；

四十歲還沒(méi)錢，說(shuō)明你的理財(cái)方式出了很大問(wèn)題。

賺錢并不等于埋頭苦干，聰明的人會(huì)選擇努力提高收入的同時(shí)開(kāi)始管理自己的財(cái)產(chǎn)，通過(guò)有效地理財(cái)，逐步增加自己的財(cái)富積累。尤其是到50歲以后，如果你沒(méi)有一定程度的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，那么你對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)的承受度會(huì)很弱。

整個(gè)生命周期的理財(cái)規(guī)劃

25歲至40歲之間，開(kāi)銷特別大，收入波動(dòng)大，還得存錢買房、買車，養(yǎng)兒女、父母，能存下的錢相當(dāng)有限。從長(zhǎng)期看，最好的理財(cái)方法，是把提升自己價(jià)值當(dāng)作理財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo)，輔以股票、基金、P2P投資等理財(cái)組合。

40歲到55歲，正值人生巔峰，職位與收入往往是一生當(dāng)中最輝煌的階段。中年人理財(cái)?shù)淖畲筇攸c(diǎn)是要有雙重目的：一是財(cái)富增值，二是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

增值部分的投資，中年人仍可以選擇股票、基金等激進(jìn)品種，同時(shí)因?yàn)樾枰鎸?duì)家庭責(zé)任和養(yǎng)老問(wèn)題，所以已經(jīng)不能把全部身家都?jí)涸诠善鳖惛唢L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上了。中年人遇到的家庭問(wèn)題最多，上有老，下有小，自己也將進(jìn)入老年。此時(shí)除了買保險(xiǎn)之外，每年需要留部分資產(chǎn)，放在平穩(wěn)安全的理財(cái)產(chǎn)品上，以備家庭大額開(kāi)支，比如債券投資、房產(chǎn)投資、P2P投資等。

55歲之后，要考慮開(kāi)始退休養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也低，很多錢要用在消費(fèi)上而非投資上。

因此，在40歲的理財(cái)黃金十年到來(lái)前，要做對(duì)下面的8件事，即使不會(huì)成為巨富，也不至于生活拮據(jù)。

1.養(yǎng)成記賬習(xí)慣

不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應(yīng)該先養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，除可清楚掌握金錢花費(fèi)流向外，更可借此了解各項(xiàng)生活消費(fèi)的價(jià)格，培養(yǎng)對(duì)數(shù)字的敏感度，未來(lái)購(gòu)物時(shí)只要貨比三家，就不會(huì)太吃虧。

2.制定下一年度的家庭預(yù)算

一般來(lái)說(shuō)，家庭收支預(yù)算包括年度收支總預(yù)算和月度收支預(yù)算。按照量入為出的原則，制定年度收支總預(yù)算，首先要先知道家庭在未來(lái)一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達(dá)到家庭資產(chǎn)按計(jì)劃增長(zhǎng)的目的，同時(shí)還要防備未來(lái)的各種不時(shí)之需。

3.早10年展開(kāi)投資

愛(ài)因斯坦曾說(shuō)：“復(fù)利是宇宙間最強(qiáng)大的力量，所以要累積第一桶金就不能忽略時(shí)間的力量，金錢躲在機(jī)會(huì)里，機(jī)會(huì)則躲在時(shí)間的洪流里。

給大家看一下網(wǎng)上的一張圖，你就知道提前理財(cái)是有多么的重要。

40歲前這樣理財(cái)=多賺一百萬(wàn)

這就是復(fù)投的力量，“不積小錢，何以成土豪”。

很多人相互間的收入相差不大，但多年以后，卻能過(guò)上不同品質(zhì)的兩種生活，這種反差，很多時(shí)候是區(qū)別于對(duì)待“小錢”的態(tài)度。

還有一種效率更高的方法，就是用手中的固定資產(chǎn)，尋找每年10%左右收益率的P2P理財(cái)產(chǎn)品，比如錢來(lái)網(wǎng)的房穩(wěn)贏、車穩(wěn)贏，年化收益率基本都在12%以上，收益穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)也小，而且比普通銀行存款利率高很多。收益之后再投資，30年后，或許已經(jīng)退休，但賬戶會(huì)有相當(dāng)大的巨額存款，震驚到你！

4.避免獨(dú)居

獨(dú)居雖然自由自在，卻成本高。理財(cái)專家最常給年輕人的建議是：結(jié)婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因?yàn)槭″X效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來(lái)、信任得過(guò)的朋友一起合租，同樣可以達(dá)到省錢效果！

5.晚5年買車

投資理財(cái)最重要的原則之一是，盡量及早買進(jìn)會(huì)增值的東西，盡量延后買進(jìn)會(huì)貶值的東西。因此，晚點(diǎn)買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價(jià)是一大筆支出，每年的停車費(fèi)用、牌照稅、燃料費(fèi)、第三人責(zé)任險(xiǎn)、保養(yǎng)費(fèi)、驗(yàn)車費(fèi)用等，加起來(lái)是一筆不容忽視的開(kāi)銷。

6.早5年買房

買房是種強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的手段，因?yàn)橘Y產(chǎn)價(jià)格持續(xù)升高的原因，買房子總不會(huì)太虧。早買房一方面是壓力，也以適當(dāng)增加工作動(dòng)力，另一方面還貸款相當(dāng)于存錢，不至在年輕時(shí)把錢白白用在各種無(wú)形的消費(fèi)上。而且，房產(chǎn)即使?jié)q不過(guò)最好的投資品，也不至于一文不值。

7.自己存點(diǎn)退休金

養(yǎng)老保險(xiǎn)有、商業(yè)保險(xiǎn)有……存錢或理財(cái)計(jì)劃里再加多一項(xiàng)吧，今天30歲的人到50歲之后，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老賬戶里的錢沒(méi)有想象中的多，因?yàn)槟菚r(shí)的工作人口基數(shù)小但養(yǎng)老人口基礎(chǔ)卻變大了。原因嘛，就是人口基數(shù)的波動(dòng)，看看這幾年高考報(bào)名情況就知道了。

8.早10年實(shí)施退休規(guī)劃

人們常常覺(jué)得退休距離自己還很久，特別是對(duì)許多30、40歲的人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在開(kāi)始規(guī)畫(huà)退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結(jié)婚、生子、買房、子女教育基金等，都需要花費(fèi)大筆資金，但如果因此推遲執(zhí)行退休計(jì)劃的時(shí)間，可供準(zhǔn)備退休金的時(shí)間很可能已經(jīng)所剩不多。