作者單位：交通銀行總行電子銀行部

摘要：以手機(jī)銀行、第三方支付客戶端為代表的移動(dòng)金融方興未艾，各類理財(cái)、記賬、支付類客戶端層出不窮，移動(dòng)金融到底路在何方，如何在這個(gè)逐漸從藍(lán)海轉(zhuǎn)紅的市場(chǎng)立于不敗之地，無(wú)非就是給客戶提供最需要的服務(wù)，價(jià)值+體驗(yàn)。

移動(dòng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 商業(yè)銀行手機(jī)銀行的現(xiàn)狀

移動(dòng)金融顧名思義就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的結(jié)合。自2005年前后，交行等推出第一代基于WAP的手機(jī)銀行到2013年全國(guó)手機(jī)銀行交易量達(dá)到127,073.09億元（數(shù)據(jù)來(lái)自易觀國(guó)際），部分大行的客戶數(shù)量已達(dá)到一億級(jí)別。

手機(jī)銀行的功能從最早的完全復(fù)制網(wǎng)上銀行，到逐步增加基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特性的各類功能，如移動(dòng)支付、基于定位的服務(wù)等等，已經(jīng)逐步和網(wǎng)上銀行形成了互補(bǔ)和交叉，形成了自己的客戶群體。

目前，各家商業(yè)銀行都在競(jìng)爭(zhēng)中尋求突破，有的已經(jīng)形成雙客戶端策略，將金融服務(wù)和生活服務(wù)分拆，金融服務(wù)方面更偏向原有的賬戶服務(wù)、投資理財(cái)?shù)确?wù)，生活服務(wù)則與第三方公司合作，提供原先無(wú)法提供的各類增值服務(wù)，以求更緊密的綁定客戶。

與第三方支付客戶端之爭(zhēng)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，不僅僅是銀行發(fā)現(xiàn)了這片藍(lán)海，伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的第三方支付機(jī)構(gòu)，各類電商更敏銳地抓住了這個(gè)機(jī)遇。尤其更重視客戶體驗(yàn)的第三方支付機(jī)構(gòu)以及電商平臺(tái)，紛紛推出自己的客戶端軟件，搶占入口，提供各類繳費(fèi)業(yè)務(wù)，甚至利用銀行間的交易壁壘及自身的跨行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提供了跨行信用卡還款，小額移動(dòng)支付甚至余額理財(cái)?shù)墓δ?，造成銀行客戶及資金的大量流失，一時(shí)間，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)站在了完全的對(duì)立面。

移動(dòng)金融的幾個(gè)發(fā)展方向

O2O

移動(dòng)金融最常見的應(yīng)用是解決O2O的問(wèn)題，從最早的團(tuán)購(gòu)到現(xiàn)在打車軟件的火拼，移動(dòng)金融解決了線上線下交互及融合的問(wèn)題，使線上下單、線下消費(fèi)、現(xiàn)場(chǎng)支付變成了可能。

移動(dòng)理財(cái)

以余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的靈活和隨時(shí)隨地的特點(diǎn)迅速征服了大量年輕客戶群體。類似最早提供移動(dòng)咨詢服務(wù)的股票信息，移動(dòng)理財(cái)突出的就是“隨時(shí)隨地”這個(gè)特點(diǎn)，尤其移動(dòng)理財(cái)和移動(dòng)支付的緊密結(jié)合使余額寶背后的天弘基金一舉成為規(guī)模最大的貨幣基金。

與LBS結(jié)合

移動(dòng)金融的優(yōu)勢(shì)之一就是隨時(shí)可知客戶的確切位置，并適時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)，從基本的附近網(wǎng)點(diǎn)位置查詢到記錄客戶的消費(fèi)地點(diǎn)，基于LBS可以組合包裝出各種應(yīng)用。

與社交應(yīng)用的結(jié)合

今年初微信推出紅包及微信支付后，標(biāo)志著移動(dòng)金融正式與社交應(yīng)用緊密結(jié)合，在朋友圈中的資金轉(zhuǎn)移、AA付款，消費(fèi)后的信息分享，微商平臺(tái)的迅速完善意味著移動(dòng)金融與社交應(yīng)用有著很大的想象空間。

移動(dòng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，目前越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式率先和移動(dòng)金融相結(jié)合，其中的代表是P2P，集合理財(cái)。這些全新的金融模式通過(guò)平臺(tái)服務(wù)降低自然人之間的信息不對(duì)稱以及大幅降低交易成本促成各類金融交易，不管起源如何，互聯(lián)網(wǎng)金融的各類模式最終都會(huì)向移動(dòng)端傾斜。

銀行業(yè)抓住移動(dòng)金融發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)

在這樣的大背景下，銀行應(yīng)該如何面對(duì)移動(dòng)金融的大潮，并從中謀取自己的發(fā)展機(jī)遇呢？

幫助客戶財(cái)富增長(zhǎng)

銀行業(yè)內(nèi)幾乎公認(rèn)的一個(gè)令人沮喪的事實(shí)就是，流程做得再好不如收益提高一個(gè)點(diǎn)。對(duì)于理財(cái)理念普及的今天，客戶的財(cái)富增長(zhǎng)是第一需求。移動(dòng)金融的重點(diǎn)當(dāng)然也是幫助客戶獲得更多財(cái)富并達(dá)到共贏的最終目的。從這個(gè)角度來(lái)講銀行可以做的無(wú)非兩點(diǎn)：第一為客戶帶來(lái)收益，第二為客戶節(jié)省支出。

從收益來(lái)講，不妨學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，降低理財(cái)門檻，提高資產(chǎn)管理和資金運(yùn)用水平，整合各類代銷產(chǎn)品，為客戶提供有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)收益，盡管看起來(lái)像從自己身上割肉，但是這是遲早的事。

從支出來(lái)講，則需要真正了解客戶，幫助客戶做好財(cái)務(wù)支出規(guī)劃，設(shè)立財(cái)務(wù)目標(biāo)并不斷提醒，這一方面，國(guó)外的同行已經(jīng)有很多成功的例子，比如gobank，比如simple。

做好了以上兩點(diǎn)，就可以輕松達(dá)到非常領(lǐng)先的地位了。

解決移動(dòng)支付、收單的市場(chǎng)需求

繳費(fèi)和支付是客戶使用手機(jī)的基本需求之一，移動(dòng)支付的重要性從國(guó)內(nèi)兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的前期在出租車軟件營(yíng)銷的投入就可見一斑。銀行可以通過(guò)客戶端提供靈活多樣的支付方式，適應(yīng)多種支付的場(chǎng)景，從二維碼、聲波支付到基于SE的芯片近場(chǎng)支付，再到各類電商訂單的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，再加上針對(duì)小微商戶側(cè)的收單功能，才能使O2O變成OXO，真正做到一體化的解決方案。

把復(fù)雜留給自己 把簡(jiǎn)單交給客戶

筆者認(rèn)為，決定銀行移動(dòng)金融服務(wù)成敗的可能并不是提供的功能有多豐富，當(dāng)然這是因素之一，更重要的抓住客戶需求的核心，為客戶提供更簡(jiǎn)單好用的金融服務(wù)。

銀行的后臺(tái)技術(shù)越來(lái)越復(fù)雜，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算已經(jīng)開始逐步影響、優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)流程，很多銀行也提出了智慧銀行的概念，其核心無(wú)非就是銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)分析更了解客戶，提供更精準(zhǔn)、成功率更高的營(yíng)銷推送，滿足客戶的潛在需求。但是由于移動(dòng)端的特性，業(yè)務(wù)容易理解、功能操作簡(jiǎn)單是最重要的客戶敏感點(diǎn)?？v觀目前國(guó)內(nèi)外成功的一些移動(dòng)金融功能或客戶端，無(wú)不是操作簡(jiǎn)便，客戶體驗(yàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品。銀行再不能走網(wǎng)上銀行堆砌功能的老路，這樣做只會(huì)更快地趕走客戶。

更具開放思維

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始倒逼銀行開始新一輪的洗牌。銀行提供移動(dòng)金融服務(wù)，切忌再封閉在自己的業(yè)務(wù)范圍里，一定要具備開放思維去設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程。目前很多已經(jīng)推出直銷銀行的如平安、民生、興業(yè)等大多具備平臺(tái)服務(wù)的潛質(zhì)，能夠整合其他金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)資源提供給客戶。除去同業(yè)間的合作以外，跨界合作也很重要。如與第三方支付機(jī)構(gòu)間的合作，和各類服務(wù)提供商之間的合作，不管哪種合作，解決好客戶分享和利潤(rùn)分享的關(guān)鍵問(wèn)題就可以共同做大蛋糕。

結(jié)語(yǔ)

下一個(gè)十年，銀行的服務(wù)重心將從線下逐步轉(zhuǎn)移到線上，對(duì)個(gè)人移動(dòng)金融服務(wù)這樣蓬勃發(fā)展的巨大市場(chǎng)，今后，移動(dòng)金融已經(jīng)不再是傳統(tǒng)渠道上的錦上添花而是基本競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，失去這樣的武器將輸?shù)粽麄€(gè)戰(zhàn)爭(zhēng)。