對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，下一個(gè)浪潮在哪里？繼互聯(lián)網(wǎng)金融在投資、理財(cái)、支付、信息等方面完善了傳統(tǒng)金融服務(wù)內(nèi)涵，提升了服務(wù)的質(zhì)量和效率之后，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，以金融形勢(shì)表現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)將隨著用戶使用習(xí)慣的遷徙而逐步走入移動(dòng)時(shí)代？

放眼望去，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，主要還是停留在以互聯(lián)網(wǎng)PC端為主的界面時(shí)代，除了少數(shù)移動(dòng)錢包類支付產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了基于移動(dòng)的智能手機(jī)的功能化之外，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，包括P2P、電商小貸、眾籌、投資理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面的服務(wù)并沒有實(shí)現(xiàn)手機(jī)端的移動(dòng)化。換一句話而言，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是實(shí)現(xiàn)了模式和業(yè)務(wù)上的突破，但是在具體的應(yīng)用場(chǎng)景上還需要進(jìn)一步的發(fā)展空間。

為什么以支付寶錢包、微信支付以及銀聯(lián)錢包等支付類的產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)端的普及呢？

一方面，對(duì)于移動(dòng)錢包的背后主體而言，大多是現(xiàn)有的第三方支付企業(yè)，例如支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線等，在實(shí)現(xiàn)了以PC端為基礎(chǔ)的多渠道的場(chǎng)景化支付后，開始向移動(dòng)的手機(jī)端擴(kuò)散，如轉(zhuǎn)賬、支付、信用卡還款以及水電煤氣的繳費(fèi)等。相對(duì)而言，對(duì)于開拓移動(dòng)領(lǐng)域的場(chǎng)景化支付，第三方支付具備了較強(qiáng)的技術(shù)研發(fā)和場(chǎng)景化的線上復(fù)制能力，在線下推廣起來也相對(duì)比較容易。

另一方面，對(duì)于一般消費(fèi)者而言，原有的轉(zhuǎn)賬、支付、信用卡還款是通過商業(yè)銀行的網(wǎng)銀、ATM以及其他自助服務(wù)渠道來完成的，需要耗費(fèi)一定的時(shí)間成本，業(yè)務(wù)流程也相對(duì)比較繁瑣，而以第三方支付為核心的支付渠道綁定了主要的銀行之間支付和匯兌服務(wù)，可以通過快捷的一鍵轉(zhuǎn)賬、支付、還款來實(shí)現(xiàn)頻繁的小額金融服務(wù)需求。換一種角度而言，支付錢包就是抓住了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)者的高頻度小額支付、理財(cái)需求，再加上便捷的移動(dòng)化體驗(yàn)，也就實(shí)現(xiàn)了在用戶中的快速普及。

所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的所有產(chǎn)品中，以移動(dòng)錢包為代表的產(chǎn)品走在前列也就不足為奇了，一方面是具有較好的PC端的用戶使用基礎(chǔ)和客戶群，另一方面是確實(shí)提供了比銀行電子化渠道更方便、更快捷，甚至是和場(chǎng)景化結(jié)合更好的支付體驗(yàn)。

那么其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呢？什么時(shí)候也能夠?qū)崿F(xiàn)基于移動(dòng)端的手機(jī)化金融服務(wù)體驗(yàn)？例如，將目前P2P平臺(tái)的模式復(fù)制到手機(jī)上，將P2P理財(cái)端的資金渠道向手機(jī)移動(dòng)端開放，使得手機(jī)端的P2P用戶端口成為信息查詢，投資理財(cái)以及客戶服務(wù)的入口？一些P2P平臺(tái)已經(jīng)在著手建立手機(jī)移動(dòng)端的APP服務(wù)，以進(jìn)一步圈占移動(dòng)時(shí)代的用戶服務(wù)需求。

但是，對(duì)于移動(dòng)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而言，目前更多的是以小額的理財(cái)、支付產(chǎn)品來沖擊原有的PC端體驗(yàn)，因?yàn)閺陌踩缘慕嵌榷?，移?dòng)端的產(chǎn)品還需要一個(gè)過渡期。特別是一些大額的轉(zhuǎn)賬、支付服務(wù)，由于移動(dòng)的APP領(lǐng)域的支付標(biāo)準(zhǔn)和條件還不成熟，目前商業(yè)銀行是自己開發(fā)了手機(jī)銀行來實(shí)現(xiàn)類似的服務(wù)，但是相對(duì)而言安全性較PC端還是需要進(jìn)一步提高。

另外，站在消費(fèi)者的角度，移動(dòng)端的金融服務(wù)需求和PC端的金融服務(wù)需求存在一定的差異性。例如，通過移動(dòng)端的支付可以解決一些日常的消費(fèi)支付、還款以及轉(zhuǎn)賬需求，前提是這些支付途徑是和日?；纳铌P(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的，而且一般金額都不大。但是，一旦涉及到金額較大的理財(cái)或者是投資的角度，或者是融資方面的需求，處于安全性、審慎性的考慮，一般會(huì)選擇通過銀行網(wǎng)銀或者是柜臺(tái)服務(wù)，或者是基于PC端的成熟支付和服務(wù)體系來完成。因?yàn)?，?duì)于客戶而言，也存在一個(gè)用戶使用習(xí)慣和使用安全性的考慮。

所以，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)化浪潮而言，是首先從生活化的小場(chǎng)景開始做起，通過支付寶錢包、微信支付等移動(dòng)端在線錢包的方式來服務(wù)好日?；闹Ц?、轉(zhuǎn)賬需求，而后才能在APP端支付和融資體系不斷成熟的基礎(chǔ)上，逐步將用戶的大額投資、理財(cái)和融資使用習(xí)慣也轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端。

浪潮已經(jīng)開始醞釀，只待時(shí)機(jī)成熟。

【艾瑞網(wǎng) 文/王澤坤】

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