一、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因 ：

(一)客觀原因：

1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)戶小額貸款對(duì)象基本為農(nóng)民，貸款用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)，這個(gè)行業(yè)特別是種植業(yè)，它本身是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，自古有“靠天吃飯”說(shuō)法，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)、減產(chǎn)，將直接導(dǎo)致農(nóng)戶還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：由于大多農(nóng)戶目前屬于“單干”的局面，未形成產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息了解的不對(duì)稱性，造成農(nóng)戶生產(chǎn)盲目性，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷沒(méi)有很好的對(duì)接，往往出現(xiàn)某類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)剩，受供求關(guān)系的影響，農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)會(huì)比較大，農(nóng)戶收入波動(dòng)也同樣很大，就以嶺下鄉(xiāng)反季節(jié)蔬菜為例：假如甲種植10000顆花菜，每顆成本為1.5元/顆，正常情況每顆為2.5斤，市場(chǎng)價(jià)格正常的時(shí)候?yàn)?SPAN lang=EN-US>3元/斤，甲毛收入為7.5萬(wàn)元，扣除成本純收入為6萬(wàn)元；受市場(chǎng)影響價(jià)格低時(shí)則只有0.5元/斤，這時(shí)甲某就要虧本。由于農(nóng)場(chǎng)品受市場(chǎng)影響價(jià)格及不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入沒(méi)有保障，在價(jià)格低迷時(shí)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)影響：農(nóng)村傳統(tǒng)觀念多生子，很多家庭都有兩三個(gè)孩子，家庭中又只有一個(gè)勞動(dòng)力，從而形成一個(gè)勞動(dòng)力要供養(yǎng)多個(gè)家庭成員的局面，家庭中一出現(xiàn)重大疾病、或其他意外情況，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入就會(huì)減少甚至無(wú)收入，此時(shí)農(nóng)戶為種家庭結(jié)構(gòu)就是一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

4、農(nóng)村金融環(huán)境欠佳：部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，還存在有身份證就可以貸款、農(nóng)戶貸款是政府扶貧性質(zhì)的想法，千方百計(jì)逃廢農(nóng)村信用社的貸款。農(nóng)戶甚至在信用社上門(mén)催收時(shí)還以種種方式抵賴，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款要人情關(guān)系，一旦貸款到手，逾期加息也不愿意到期主動(dòng)歸還貸款。將間接地助長(zhǎng)農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(二)主觀原因：

 1、貸款調(diào)查不到位：對(duì)農(nóng)戶小額貸款調(diào)查，沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐，農(nóng)戶貸款信用評(píng)級(jí)主要依靠農(nóng)戶口頭陳述及村干部提供的信息，但村委會(huì)和其成員作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，給評(píng)級(jí)工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，依據(jù)貸款戶近年還貸感覺(jué)就貸出款等，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。

2、辦理貸款手續(xù)審查流于形式。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過(guò)程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實(shí)際上因農(nóng)戶身份證一旦轉(zhuǎn)借他人、形成借名貸款、壘大戶等情況，形成糾紛難斷的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

 3、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全。農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，農(nóng)戶小額貸款貸后檢查不夠深入，檢查流于形式，貸款往往是形成風(fēng)險(xiǎn)了才會(huì)關(guān)注，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。這種重發(fā)放輕管理的思想，使信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加在的可能。

    二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

 1、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)本身行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，農(nóng)民在貸款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法防范的，農(nóng)民目前的弱勢(shì)問(wèn)題不能完全推向市場(chǎng)和完全由農(nóng)村信用社承擔(dān)，應(yīng)建立農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)基金保障制度和農(nóng)業(yè)貸款；另一方面，農(nóng)業(yè)“靠天”吃飯以及農(nóng)場(chǎng)品市場(chǎng)波動(dòng)大等特點(diǎn)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，培養(yǎng)農(nóng)戶有居安思危的思想，盡可能將農(nóng)戶的損失降到最小，這是農(nóng)戶小額貸款轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的可行辦法。

   2、建立與完善小額貸款擔(dān)保機(jī)制，農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中，建立以自然人保證為主、其他擔(dān)保為輔的擔(dān)保機(jī)制，對(duì)信用良好的農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，農(nóng)戶出于人情的 “面子”關(guān)系，往往怕影響擔(dān)保人，都要及時(shí)償還貸款。我們只要把握好這點(diǎn)就可以有效的控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，

3、強(qiáng)化貸款“三查”制度。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，嚴(yán)格實(shí)行貸款面談?wù)劽婧炛贫?，?yán)格貸款審查、審批手續(xù)，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效；另外，要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。

 4、加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，把不良貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工自身素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要?jiǎng)?wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過(guò)硬、積極向上的信合隊(duì)伍。（屏南聯(lián)社  張遠(yuǎn)體 )