【賽迪網(wǎng)訊】第十九屆中國國際金融展于2011年9月1日在北京展覽館盛大開幕！緊扣“創(chuàng)新融合，穩(wěn)健提升”為主題的金融展匯聚國內(nèi)外廠商200多家，占地面積達(dá)2萬多平方米。中國國際金融展（以下簡稱“金融展”，包括中國國際金融（銀行）技術(shù)暨設(shè)備展和中國國際金融服務(wù)展兩大部分）是經(jīng)國家科技部和中國人民銀行批準(zhǔn)的國內(nèi)唯一的國際性金融展覽，是亞太地區(qū)影響力最大、規(guī)模最大的金融展會。 9月2日，融合與創(chuàng)新---中國支付產(chǎn)業(yè)升級與市場預(yù)測分會場在新世紀(jì)日航酒店舉辦，以下是中國建設(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理助理寇冠在現(xiàn)場的演講：

寇冠：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位行業(yè)同仁大家上午好，非常高興有這個(gè)機(jī)會今天在這里和大家做一個(gè)交流。前面人民銀行黃處長，我們銀聯(lián)劉總裁，以及我們于行長做了非常精彩演講。他們從更宏觀角度和微觀相結(jié)合說了很多精彩觀點(diǎn)，這里我就從一個(gè)商業(yè)銀行角度談一些對網(wǎng)絡(luò)支付相對微觀一個(gè)領(lǐng)域談一下我個(gè)人一些粗淺觀點(diǎn)和各位同行專家做一個(gè)交流。

說到網(wǎng)絡(luò)支付不可避免要說到電子商務(wù)，我想金融發(fā)展和商業(yè)發(fā)展是息息相關(guān)，相生相隨，隨著整個(gè)商業(yè)發(fā)展，商務(wù)環(huán)境發(fā)生巨大變化，今天我們所說的電子商務(wù)。商務(wù)環(huán)境變化要求著我們銀行金融服務(wù)業(yè)必然發(fā)生一個(gè)相對變化，我個(gè)人觀點(diǎn)電子商務(wù)發(fā)展是整個(gè)商業(yè)環(huán)境發(fā)展的一個(gè)畢竟歷史階段，這個(gè)階段現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)，但是其地位和現(xiàn)狀有待不斷調(diào)整。這樣的環(huán)境下，國家也作出相應(yīng)一些部署，看到十二五規(guī)劃里把電子商務(wù)作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)重要組成部分，國家是這樣定位，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)都把電子商務(wù)作為一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)來對待。其實(shí)說這點(diǎn)，當(dāng)電子商務(wù)作為一個(gè)重要產(chǎn)業(yè)發(fā)展同時(shí)，與之緊密相關(guān)各個(gè)環(huán)節(jié)一定要跟上它的發(fā)展腳步，其中包括了重要環(huán)節(jié)就要是網(wǎng)絡(luò)支付。

我們講從高度，從整個(gè)認(rèn)識高度、思維高度大家都說支付、網(wǎng)絡(luò)支付、電子商務(wù)、電子銀行都是我們現(xiàn)在銀行一個(gè)重要的方面和領(lǐng)域。實(shí)際上在我們實(shí)際現(xiàn)狀里，網(wǎng)絡(luò)支付其實(shí)在我們整個(gè)銀行支付結(jié)算整體比重還很低，大家從傳統(tǒng)支付無論從量還面到交易額等等，只占了很小一部分。但是我們絕對不能忽視這很小的一部分。大家可以想像我們在銀行同業(yè)競爭中，我們到商場購物的時(shí)候，繳費(fèi)的時(shí)候掏出錢包有各種銀行的卡，挑選一張卡進(jìn)行付費(fèi)。隨著未來發(fā)展，我們在網(wǎng)上購物也遇到這樣的情況，網(wǎng)上購物完成之后，該付費(fèi)繳費(fèi)的時(shí)候面臨也是一堆銀行的選擇，究竟用哪個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付，用哪個(gè)工具。我們今天對這個(gè)支付領(lǐng)域抓的不緊，商業(yè)銀行未來當(dāng)電子支付、網(wǎng)絡(luò)支付成為生活中一個(gè)最基本習(xí)慣的時(shí)候，你就喪失這樣的陣地。這只是我們看到一個(gè)表面現(xiàn)象，我個(gè)人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付背后還有更深刻的兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)需要我們?nèi)ブ匾?。一個(gè)就是我們看到每一個(gè)支付其實(shí)背后都是一個(gè)傳統(tǒng)或者新興市場，都是一個(gè)重要行業(yè)。我們看到現(xiàn)在在B2B領(lǐng)域、B2C領(lǐng)域、C2C領(lǐng)域有很多龍頭做的很成功的企業(yè)，他們帶動我們現(xiàn)在行業(yè)里一個(gè)一個(gè)非常多的新興市場，凝聚了一批又一批客戶，決定一個(gè)又一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。不僅這些新興市場，我們傳統(tǒng)通訊行業(yè)、教育行業(yè)、旅游行業(yè)、航空包括我們公用事業(yè)繳費(fèi)，現(xiàn)在這些領(lǐng)域紛紛都已經(jīng)從網(wǎng)下走到網(wǎng)上，從線下走到線上。這個(gè)跟我們很多行業(yè)和細(xì)分市場息息相關(guān)。他們的應(yīng)用從網(wǎng)下走到網(wǎng)上，這步不跟上，一個(gè)小小支付有可能決定你在這一個(gè)行業(yè)和市場你這個(gè)銀行將喪失你的競爭優(yōu)勢。市場背后是客戶，這個(gè)客戶不僅是現(xiàn)實(shí)客戶，更大意義在于我們未來潛在客戶。我們在上學(xué)的時(shí)候，20年前一個(gè)月父母給20、30塊錢，換成學(xué)校的糧票、飯票，我上大學(xué)四年也沒有去過一次銀行。今天我們想想我們現(xiàn)在也一代從小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)這樣未來我們潛在的客戶群體，他們接觸銀行，接觸金融第一次絕對不是說他畢業(yè)之后，上班之后第一天領(lǐng)到工資才會和銀行打交道。他早早就有這樣的需求，因?yàn)樗麄冇幸粋€(gè)很好普遍的習(xí)慣就是網(wǎng)絡(luò)購物，網(wǎng)上生活是他們生活很重要一部分，他們接觸銀行第一次可能就是一個(gè)小小的支付驅(qū)動出來了。我們在這個(gè)領(lǐng)域喪失對支付的關(guān)注和發(fā)展，也可能我們在今天就喪失明天的客戶。

我們今天網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展已經(jīng)形成很多模式，時(shí)間關(guān)系在這里不想跟大家去具體詳細(xì)講這個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付每一個(gè)模式什么概念。想從這里看到，到今天網(wǎng)絡(luò)支付模式已經(jīng)基本形成一個(gè)大格局，比如用平臺銷售模式，C2C+B2C，自主銷售模式，還有發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式，以及我們面向企業(yè)的資源整合型服務(wù)模式是最火的模式?，F(xiàn)在我看到各個(gè)地方、政府也好、行業(yè)也好都在推，在建立網(wǎng)上大宗商品交易平臺。其實(shí)這些模式意味著一個(gè)事情，一個(gè)是我們支付所面臨的環(huán)境在發(fā)生著很大改變。過去我們把支付當(dāng)成一種資金所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，我們做支付就是把錢從我轉(zhuǎn)移給對方，隨著這個(gè)模式不斷發(fā)展，不斷豐富，我們支付所面臨要求也不斷提高。以支付為核心，我們需要支付服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大成為我們必然面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。

應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，我個(gè)人認(rèn)為有一些方面需要我們?nèi)リP(guān)注和去重視，第一個(gè)就是網(wǎng)絡(luò)支付的終端化，過去我們把網(wǎng)絡(luò)支付看成一個(gè)軟的東西，是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付這些手段都是基于一些軟體實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)在這種支付越來越和終端關(guān)系息息相關(guān)。說一個(gè)八卦小故事，不一定真是，據(jù)說建行合作伙伴美國BEC，他在全美國手機(jī)銀行做的非常好，基本上他的客戶是整個(gè)全美國其他銀行客戶總和，兩三年前。他為了手機(jī)銀行把美國銀行LOGO置到了iPhone手機(jī)的手寫頁面，有一個(gè)LOGO就是美國銀行的手機(jī)銀行。據(jù)說有一次喬布斯演講時(shí)候說了一句話，美國銀行手機(jī)銀行是我蘋果手機(jī)金融應(yīng)用里面一個(gè)我見過非常好的或者說最好的一個(gè)應(yīng)用之一。這句話說完之之后，美國銀行當(dāng)天手機(jī)銀行注冊數(shù)和訪問量激增70%。這是跟美國同事交流的時(shí)候講的故事，有可能是真實(shí)，有可能有夸張成分。想說一點(diǎn)終端對客戶影響力非常大，現(xiàn)在iPhone手機(jī)和iPad追求這些東西的癡迷者有多少，癡迷程度有多少。圍繞這個(gè)終端形成很龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。其實(shí)終端還有一個(gè)很重要的作用，終端對客戶身份有一個(gè)認(rèn)證。安全上有很多可挖掘空間，除此之外，你一旦搞定終端，這個(gè)黏性比你搞定一個(gè)應(yīng)用好得多，第一個(gè)是我們要關(guān)注這種網(wǎng)絡(luò)支付的終端化的方向。

第二就是工具化，我們中國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行發(fā)展起步于網(wǎng)上銀行，我們很多都是在網(wǎng)上銀行里面一個(gè)功能，我們做支付的時(shí)候選定商品，把商品房到購物車，我們?nèi)ブЦ兜臅r(shí)候，我們?nèi)サ卿浘W(wǎng)上銀行選擇支付，選擇一個(gè)帳戶做一筆支付。這樣的方式我們看到有很大局限性，我們把支付當(dāng)成銀行的功能去對待，我們使用這個(gè)功能不得不和這個(gè)功能相關(guān)其他的功能聯(lián)系在一起，我們要進(jìn)入網(wǎng)銀，網(wǎng)銀是一個(gè)整體，有幾百項(xiàng)功能，有大額支付也有小額支付，有安全性要求很高也有很低的。但是因?yàn)檫@是統(tǒng)一的門檻，為了使用金融功能，不得不去邁過一個(gè)大的網(wǎng)上銀行門檻，這是功能而不是工具而帶來的問題。為什么第三方支付他們的發(fā)展比我們銀行網(wǎng)上支付要快，客戶在網(wǎng)上行為目的很明確，就是付這筆錢買這個(gè)東西，不需要干別的東西。第三方支付他們把所謂第三方支付做成一個(gè)工具，銀行把我們工具做成網(wǎng)上銀行里面一個(gè)銀行的服務(wù)功能，這對支付發(fā)展和應(yīng)用對體驗(yàn)帶來很多很多的問題。所以我認(rèn)為從現(xiàn)在我們要去認(rèn)識到這一點(diǎn)，就要對支付的功能向工具化轉(zhuǎn)變做認(rèn)真研究。

第三是開放，大家知道所謂應(yīng)用，我們其實(shí)在支付這個(gè)領(lǐng)域面對有很多不同的環(huán)境，面對很多不同的場景，面對很多不同各種各樣我們意想不到的環(huán)境。蘋果的平臺有很多應(yīng)用，不是自己做，而是別人給他做的。我們現(xiàn)實(shí)生活中很多第三方支付，銀行做的比較好的一些其實(shí)在很多很多支付領(lǐng)域無論是工具、形式還是內(nèi)容還是渠道創(chuàng)新，不是他自己提出，而是他的合作伙伴提出。我們想要工具有強(qiáng)大的生命力，就要開放出來。

最后就是鏈條化，我們現(xiàn)在整個(gè)支付模式已經(jīng)從過去很單一支付資金所有權(quán)轉(zhuǎn)移，已經(jīng)到了一個(gè)龐大各個(gè)環(huán)節(jié)。所以對支付來說我們不僅要解決結(jié)算問題，面對這樣不模式，我們要解決清算問題，解決資金監(jiān)管問題、解決融資問題。面對很多大宗商品交易平臺，面對中小企業(yè)交易市場，這些都和支付息息相關(guān)。如果能夠把一個(gè)簡單支付從一個(gè)環(huán)節(jié)變成一個(gè)鏈條，我們對這個(gè)領(lǐng)域、這個(gè)行業(yè)、這個(gè)市場控制能力將會得到很大提升。

在這幾個(gè)終端化、工具化、開放化、鏈條化需要關(guān)注點(diǎn)之外，還有三個(gè)問題值得認(rèn)真考慮。第一就是網(wǎng)絡(luò)支付未來我們必須與網(wǎng)銀做適度分離。我們說我們所有客戶，我們以客戶為中心做客戶，我們是基于客戶。但是我們真正能不能做到基于客戶，我們知道像今天這樣論壇會場，如果用網(wǎng)絡(luò)方式來比喻，是一個(gè)比較典型就是Web1.0形式，大家坐下來聽我講。但實(shí)際上現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入2.0時(shí)代，需要互動，真正以客戶為中心。我們要走到客戶身邊，而不是讓客戶走到你身邊來。我們要想做到這一點(diǎn)，如果是網(wǎng)上銀行還是獨(dú)立門戶這樣的方式，客戶想要用你的銀行服務(wù)、網(wǎng)上支付脫離他原有場景，進(jìn)入你銀行場景，這是傳統(tǒng)1.0方式，我們看新聞到搜狐和新浪?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是變成2.0，以客戶為中心，必須走到客戶身邊，你就必須要作出改變，一個(gè)大的網(wǎng)銀很難做，我們要做出適度分離，我們在研究，能不能把網(wǎng)銀應(yīng)用看起來是一個(gè)整合東西，實(shí)際上當(dāng)你使用的時(shí)候要能拆出來，一個(gè)獨(dú)立的模塊部署到他應(yīng)該部署的場景當(dāng)中去。我們這個(gè)網(wǎng)絡(luò)不僅基于網(wǎng)銀、還有基于帳戶還有場景。

第二考慮整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付過去是一個(gè)接口，我們發(fā)布整個(gè)應(yīng)用對誰來說是一個(gè)接口，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付是一個(gè)接口的時(shí)候，當(dāng)你的支付出現(xiàn)了問題，當(dāng)你的支付產(chǎn)生了疑惑，當(dāng)接受他不知道從何了解的時(shí)候找不到地方。什么地方告訴你圍繞你的支付你的信息是什么樣的情況，圍繞你的支付做過什么，都沒有這方面信息。我們支付從一個(gè)接口變成一個(gè)平臺，支付是一個(gè)很重要的分支領(lǐng)域，不僅是一個(gè)功能。其實(shí)我們第三方支付公司在這方面已經(jīng)作出很好嘗試，作出很好應(yīng)用案例。當(dāng)我們把支付從一個(gè)接口變成一個(gè)平臺，客戶對支付的理解又上升一個(gè)新的高度。最后就是大家提到要解決安全的瓶頸，我們之知道中國網(wǎng)上銀行整體安全我們更多傾向于基于一個(gè)安全可信的工具，就是所謂口令卡這些東西。實(shí)際上這些東西有很大局限性，解決整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付安全，這個(gè)瓶頸如果不突破，支付想做到支付無所不在是不可能的。支付無所不在就決定了你所依賴的東西不能是一個(gè)非常單一手段。國外很多先進(jìn)理念，很多先進(jìn)銀行從信用卡時(shí)代開始到電子銀行都是一個(gè)秉承了一個(gè)相信不是一個(gè)工具，相信是一個(gè)可信的帳戶，是一個(gè)可信的客戶。不管你有沒有一個(gè)安全工具，只要看到你行為可疑，看到你這個(gè)帳戶不是一個(gè)坎你相信的，這個(gè)交易行為都是不可發(fā)生，都是需要進(jìn)一步判斷才可以做到。這一種整個(gè)安全理念改變是我們解決網(wǎng)絡(luò)支付安全的一個(gè)很重要的方面。

以上就是我跟大家做的一個(gè)小的交流和匯報(bào)，是我個(gè)人一些粗淺觀點(diǎn)，對客戶來說網(wǎng)絡(luò)支付要做到真正的無所不在，泛在的一個(gè)支付是我們真正的目標(biāo)，這樣的目標(biāo)下我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)，非同業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及我們合作伙伴大家一起共同來推動支付創(chuàng)新發(fā)展，共享美好支付電子商務(wù)明天，謝謝大家。