一、電子銀行業(yè)務(wù)的概念我國(guó)進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，隨著信息產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)的空間得到了進(jìn)一步拓展，并且大有沖擊甚至替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的勢(shì)頭。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。

　　目前，金融機(jī)構(gòu)開展的電子銀行業(yè)務(wù)的主要類型有如下幾種。

　　（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)（或?qū)＞€）開展的銀行業(yè)務(wù)，包括企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行。1995年10月，美國(guó)三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立第一家網(wǎng)上銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行（Security First Network Bank，SFNB）。

　　（二）電話銀行業(yè)務(wù)

　　電話銀行業(yè)務(wù)是指客戶通過電話撥打銀行開設(shè)的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。目前，我國(guó)各大商業(yè)銀行均設(shè)立了電話銀行客戶服務(wù)中心，如工行95588、農(nóng)行95599、招商銀行95555等服務(wù)電話，均可為客戶提供每天24小時(shí)的金融服務(wù)。

　　（三）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

　　手機(jī)銀行業(yè)務(wù)包括短信銀行業(yè)務(wù)和WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。短信銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過移動(dòng)電話，利用手機(jī)短信為客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式，如余額變動(dòng)提醒服務(wù)、短信催收服務(wù)等。WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是指銀行依托移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)，基于WAP技術(shù)為手機(jī)客戶提供各種金融服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)。1977年，摩托羅拉、愛立信、諾基亞、無線星球四大移動(dòng)通信公司共同簽署了“無線應(yīng)用協(xié)議”（Wileless Application Protocol，WAP）。這是一種無線終端設(shè)備上網(wǎng)協(xié)議?；赪AP協(xié)議，客戶可以用手機(jī)訪問銀行在WAP網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置的服務(wù)站點(diǎn)并進(jìn)行自助服務(wù)操作。

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　　自助銀行業(yè)務(wù)是指利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)（如ATM、POS、多功能自助終端等），由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。

　　二、電子銀行業(yè)務(wù)的功能與特點(diǎn)

　　電子銀行業(yè)務(wù)是隨著人類社會(huì)進(jìn)入信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代而產(chǎn)生的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)物，而且新的電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)還在不斷涌現(xiàn)。較傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：（1）以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)為媒介；（2）客戶自助服務(wù)；（3）為客戶提供全方位離柜金融服務(wù)；（4）低成本、高效率。

　　傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要有電子資金匯劃、自動(dòng)提款（ATM）、銷售終端（POS）等功能。目前，電子銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和功能日趨豐富，幾乎涉及銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，如賬戶管理、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、投資理財(cái)、電子商務(wù)、網(wǎng)上貸款、手機(jī)取現(xiàn)、客戶投訴等功能。

　　電子銀行產(chǎn)品給客戶提供了3A式金融服務(wù)，即在多種安全機(jī)制的保護(hù)下，電子銀行可在任何時(shí)間（anytime）、任何地方（anywhere）、以任何方式（anyhow）為客戶提供全天候的金融服務(wù)。但是相伴而來的是電子銀行的安全問題。電子銀行安全問題所帶來的銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)的變化，以及損害發(fā)生時(shí)法律關(guān)系的認(rèn)定、不法分子侵害的是誰的利益、責(zé)任的分擔(dān)、舉證責(zé)任等問題都對(duì)以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的現(xiàn)行法律制度提出了挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)電子商務(wù)和電子政務(wù)的發(fā)展，電子簽名得到了廣泛的應(yīng)用，其在保障電子交易安全方面起到了重要的作用。但同時(shí)也遇到了不少問題，網(wǎng)上數(shù)據(jù)資料常被濫用，交易中的欺詐行為時(shí)有發(fā)生，消費(fèi)者權(quán)益得不到保護(hù)，公眾對(duì)電子交易的安全缺乏信心。為了促進(jìn)電子商務(wù)和電子政務(wù)的發(fā)展、增強(qiáng)交易的安全，我國(guó)于2004年8月28日通過了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，并于2005年4月1日正式實(shí)施。作為我國(guó)第一部信息化法律，《電子簽名法》的實(shí)施有效地規(guī)范了電子簽名行為，確立了電子簽名的法律效力，填補(bǔ)了電子商務(wù)領(lǐng)域的立法空白，完善了民事法律領(lǐng)域的證據(jù)體系。