許我們不一定能成為百萬富翁，但從有錢人那里我們可以學(xué)到許多關(guān)于理財和人生規(guī)劃的秘訣。

大多數(shù)人都知道，美國的財富掌握在少數(shù)人手中。如今，在這些凈資產(chǎn)達到或者超過一百萬美元的人當(dāng)中，大部分人的錢都是靠自己掙來的。

他們中有許多人都是企業(yè)家，其中既有創(chuàng)建了高速網(wǎng)路的人，也有垃圾車制造商，涵蓋的范圍無所不包。他們中有些人建房筑渠，種植玉米，制造珠寶。有些人同郵票、硬幣和藝術(shù)品打交道，有些人從事害蟲防治以及修剪草坪的工作。還有的人救死扶傷，給人們安裝新牙。另外有些人還會幫助他們的鄰居，甚至供養(yǎng)他們。

而他們花錢并不是大手大腳。實際上相對他們的財富來說，這些富豪中的大多數(shù)都生活得相當(dāng)簡 ——想想仍然住在奧馬哈那座簡陋房子里的巴菲特(Warren Buffet)吧——他們把錢用于投資，讓這些錢為他們帶來更多的財富。

《鄰家的百萬富翁》(The Millionaire Next Door)一書的作者斯坦利(Thomas Stanley)和達科(William Danko)說，財富是你積累了多少，而不是你花出去多少。這本講述美國富人故事的書于1996年首次出版，是一部產(chǎn)生了深遠影響的大作。

這兩位作者寫道，人們很少是靠運氣、繼承遺產(chǎn)、高學(xué)歷或是高智商而致富。更多情況下，財富是一種生活方式的結(jié)果，一種兢兢業(yè)業(yè)、鍥而不舍、做事有規(guī)劃、尤其是自律的生活方式。

財富的定義方式有很多種，不過通常它被定義為除去債務(wù)后你所擁有的一切東西的價值。但市場性資產(chǎn)與個人財產(chǎn)是有差別的，前者是指可以很快變現(xiàn)的資產(chǎn)，如股票、債券和房產(chǎn)，而后者是指像汽車、服裝和家庭用品這類你會經(jīng)常使用而不大可能出售的資產(chǎn)。

一個人單靠收入并不能成為有錢人。當(dāng)然，它對于財富的增加是能起到一定作用的，但那些實現(xiàn)了財務(wù)自由的人將他們的工資視為一種手段，一種為了獲得更大財富的手段。

聯(lián)合行銷(Unity Marketing)的創(chuàng)始人丹齊格(Pam Danziger)說，有錢人并不是想買什么就買什么。他們通過使投資價值最大化來獲得財富。聯(lián)合行銷是一家消費者市場研究公司，專門從事奢侈品及其消費情況的研究。

這并不意味著他們不會去買價格昂貴的漂亮鞋子或是衣服，只是說他們大部分人會對商品精挑細選，他們買的是品質(zhì)和價值。丹齊格說，他們真的是將購買行為看成是一項投資，而不是一筆開銷。

不過他們所做的是將這些投資多元化，這使他們在遇到困難時能有更大的適應(yīng)性和靈活性來度過難關(guān)。摩根大通私人理財業(yè)務(wù)(JPMorgan Private Wealth Management)的董事總經(jīng)理萊斯特(Leslie Lassiter)說，財力最為雄厚的客戶有著十分多樣化的投資組合，他們的投資領(lǐng)域不僅僅限于股票和債券，還涉及對沖基金、匯市、大宗商品和新興市場。

萊斯特說，現(xiàn)在有很多共同基金可供選擇，你可以通過它們來投資上述各類資產(chǎn)。

有錢人和那些希望成為有錢人的人，二者之間最大的差別之一在于他們買單的方式不同。百萬富翁們通常是用現(xiàn)金購買大部分商品，包括汽車、房屋和游艇。

當(dāng)然，對普通的工薪階層而言，不一定能做到這一點，但這一事實仍然傳遞出一個道理：不要讓債務(wù)為你的生活方式買單。

大多數(shù)有錢人舉債是為了用于投資，而且他們十分小心不讓自己的負債水平變得過高。萊斯特說，任何人都應(yīng)當(dāng)謹慎利用債務(wù)。

他們還會進行細致的規(guī)劃，并為它投入大量的時間。許多有錢人在喜歡攢錢的同時也鍾愛投資，他們常說發(fā)財致富的過程要比這個結(jié)果有意思得多。

此外他們富有耐心，愿意進行長線投資并耐心地等待。富達投資(Fidelity Investments)旗下國民金融公司(National Financial)的總裁米爾查達尼(Sanjiv Mirchandani)說，他們穩(wěn)定地持有自己的投資品，很可能事先便制定了財務(wù)計劃。

許多富人采取長線投資的策略是因為他們眼下是為了實現(xiàn)財務(wù)自由而工作。比如當(dāng)他們退休后，他們當(dāng)中的很多人會清楚地知道他們需要多少錢來維持生計、多少錢用于捐贈以及留下多少錢作為遺產(chǎn)。

萊斯特說，最具頭腦的人十分清楚維持日常開銷所需要的流動資金數(shù)量，他們會確保手頭上有這么多的現(xiàn)金。她還說，普通人也應(yīng)該做到如此。

與此同時，她說大多數(shù)富人都會非常謹慎地對待債務(wù)。富人們傾向于在資產(chǎn)和債務(wù)之間實現(xiàn)平衡。

下面是對如何積累財富的一些建議：

量入為出：那些收入不菲但卻是“月光族”的人其實并不富有，他們只是很傻。

做好計劃：就是說為今天、明天以及退休后的三十年做好計劃。慢慢地去規(guī)劃，不要著急，每天都花些時間去檢測你的計劃。制定出預(yù)算并且嚴格地執(zhí)行。

多樣化投資：正如萊斯特所說，不妨嘗試投資共同基金，通過它們你可以對彼此沒有關(guān)聯(lián)的資產(chǎn)類別進行投資。

減少信用卡的使用，采用現(xiàn)金支付：當(dāng)然對于有錢人來說，用現(xiàn)金買下一棟房屋要比大多數(shù)普通人更容易，但由于購買奢侈品或是享受豪華假期而欠下的信用卡債務(wù)是永遠不會引領(lǐng)你走上致富之路的。

讓現(xiàn)金隨手可得：雖然富人們將他們的大部分財富都用于投資，但只要有所需要他們就能獲得現(xiàn)金。萊斯特說，要擁有某種可以使用的信貸額度，比如你從未用到的房屋凈值信貸額度。它就像是一個安全閥。萊斯特建議手頭留有的現(xiàn)金應(yīng)該能夠確保一年的花銷；丹齊格認為這一時間最好為三年。

將現(xiàn)金分散：當(dāng)富人們兩三年前將資金從股市中撤離時，他們轉(zhuǎn)而在銀行開立了帳戶，銀行存款帳戶都有美國聯(lián)邦存款保險公司(Federal Deposit Insurance Corp.)提供的高達25萬美元的存款擔(dān)保。

將子女考慮進來，牢記遺產(chǎn)規(guī)劃的重要性：富人們會盡其所能地對他們的子女進行理財方面的教育——這也是每一個家庭都應(yīng)該做的。盡管與孩子們說到錢的問題時總是很容易令人心生不祥之感，但你的繼承者應(yīng)該知道你所有的銀行存款和銀行保險箱在哪兒——即便上面已經(jīng)寫有了他們的名字——以及律師是誰，遺囑和受托物是向誰遞交的，這很重要。