01

分辨資產(chǎn)、收入和債務(wù)

在講5個指標之前，首先大家要分辨清楚資產(chǎn)、收入和債務(wù)。

資產(chǎn)

一般指的是物質(zhì)財富，包括現(xiàn)金、存款、基金、保險、債券、股票、房子、車子等。

每一筆資產(chǎn)的價格都是會波動的，即使現(xiàn)金也不例外，比如說錢不值錢，指的就是現(xiàn)金不值錢，所以我們需要配置不同的資產(chǎn)來使自己的財富保值增值。

收入

大多數(shù)是以現(xiàn)金或者存款的形式存在。收入可以分為勞務(wù)性收入、經(jīng)營性收入和投資性收入。

上班族每月的工資是勞務(wù)性收入的一種，開店做生意每月的盈利是經(jīng)營性收入的一種，而投資各類理財產(chǎn)品所獲得的收益則是投資性收入。

債務(wù)

對個人或家庭來說，債務(wù)就是房貸、車貸、信用卡還款等需要償還的錢。

適當?shù)膫鶆?wù)能夠調(diào)整自己資金的流動性，但過度負債則會使自己陷入被動狀態(tài)，一旦遇到需要大量用錢的時候，就會面臨個人經(jīng)濟崩潰的困境。

另外，總資產(chǎn)減去總債務(wù)就是凈資產(chǎn)，理財?shù)囊粋€目標就是讓自己凈資產(chǎn)不斷增加。

02

理財?shù)?個指標?

在清楚了資產(chǎn)、收入和債務(wù)的概念之后，就可以對理財情況的好壞做出衡量了。一般通過流動性比率、負債收入比、盈余比率、投資比率和資產(chǎn)負債比率這5個指標來做判斷。 

流動性比率?

流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出

流動性資產(chǎn)是指現(xiàn)金、貨幣基金等能隨時變現(xiàn)的資產(chǎn)，比如說銀行存款、錢包里的紙幣等等。

衡量流動性比率的意義在于，確認流動性資金能夠支撐個人或家庭日常生活多長時間。

對于收入比較穩(wěn)定的個人或家庭來說，流動性比率在3到6之間較為合適，但如果收入不是很穩(wěn)定，流動性比率應(yīng)當適當提高到6以上。

資產(chǎn)債務(wù)比?

資產(chǎn)債務(wù)比=債務(wù)/總資產(chǎn)

資產(chǎn)債務(wù)比衡量的是負債的水平，我們說的合理負債指的就是資產(chǎn)負債比應(yīng)該維持在一定比例。通常資產(chǎn)負債比應(yīng)該小于50%，也就是債務(wù)不要超過總資產(chǎn)的一半。

有人說，既然資產(chǎn)負債比不應(yīng)該太高，那么零負債不是更好？

的確，中國傳統(tǒng)觀念里較為推崇零負債，但零負債也意味著需要更多現(xiàn)金儲備來應(yīng)付日常開支，從而使得現(xiàn)金的流動性減緩，不利于培養(yǎng)利用他人資本創(chuàng)造財富的能力。

所以，我們更為提倡適度負債而不是零負債或者過度負債。

負債收入比?

負債收入比=債務(wù)支出/當月收入

負債收入比衡量的是自己的還債能力，如果是計算家庭還債能力，則要算上每一名家庭成員的債務(wù)支出和收入。

負債收入比通常在40%比較合理，實際上，很多家庭背負了房貸和車貸，負債收入比早已超過這個比例。

加上現(xiàn)在經(jīng)濟大環(huán)境震蕩復(fù)雜，背負房貸的個人或者家庭抵御風險的能力較弱，因此，不要高杠桿負債才是明智的選擇。

盈余比率?

盈余比率=（當月收入-當月支出）/當月總收入

盈余比率當然越大越好，一方面說明合理支配支出的能力提高了，另一方面說明自己能夠攢下錢的能力越來越高。

如果盈余比率為0，也就是“月光”，出現(xiàn)這種情況就該注意自己在支出預(yù)算方面是否考慮到位。

投資比率?

投資比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

投資比率衡量的是資產(chǎn)“錢生錢”的能力，投資比率越大，說明能夠用于投資的錢也就越多。

一般來說，投資比率大于或等于50%比較合理，在當前通貨膨脹高漲的時代，進行投資讓自己的財富保值增值很有必要。

但投資比率也不應(yīng)該過高，錢都拿去投資了，會使得其他支出受到限制，一旦遭遇意外會很大程度影響生活質(zhì)量。

因此，不僅僅要控制好自己的投資比率，還要在選擇理財產(chǎn)品的時候，注意分散配置，在低中高風險的理財產(chǎn)品選擇上控制好比例。

03

怎么使用指標？

在知道這5個指標之后，可在每個月末或者月初記賬的時候計算一下，并依據(jù)指標調(diào)整接下來的支出預(yù)算、資產(chǎn)配置規(guī)劃等等。

通過這些指標，了解清楚資產(chǎn)變動情況，才能更加理性客觀地規(guī)劃自己的資產(chǎn)配置，以及合理地控制消費和選擇恰當?shù)睦碡敭a(chǎn)品使自己財富保值增值。