汽車保險(xiǎn)按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）是國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)是非強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，車主可以根據(jù)實(shí)際情況選擇。車險(xiǎn)種類根據(jù)保障的責(zé)任范圍還可以分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種，也可以選擇投保全部險(xiǎn)種。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，是車身?yè)p失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保車輛損失險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。車上責(zé)任險(xiǎn)、無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)；每個(gè)險(xiǎn)別不計(jì)免賠是可以獨(dú)立投保的。

車險(xiǎn)的九大種類

 車輛損失險(xiǎn)(主險(xiǎn))

 第三者責(zé)任險(xiǎn)(主險(xiǎn))

 盜搶險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

 車上座位責(zé)任險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

 自燃險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

 劃痕險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

 不計(jì)免賠率(附加險(xiǎn))

 不計(jì)免賠額(附加險(xiǎn))

車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。

車輛損失險(xiǎn)的賠償分為全部損失和部分損失兩種，下面分明詳細(xì)講解車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)挠?jì)算方法。
全部損失是指被保險(xiǎn)車輛的整體損毀或嚴(yán)重受損，失去修復(fù)價(jià)值，保險(xiǎn)公司將其推定為全損的情況。具體分為以下兩種情況：

    1、如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值，應(yīng)當(dāng)按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的衽價(jià)值計(jì)算賠償額。具體計(jì)算公式為：

    實(shí)際賠償額=（出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值－殘值）×（1－免賠率）。

    例如，陸某以20萬元購(gòu)買了一輛轎車，該車投保金額為20萬元。后駕該車發(fā)生交通事故，車輛嚴(yán)重受損，公安交通管理部門認(rèn)定陸某在此次事故中負(fù)全部責(zé)任。保險(xiǎn)公司鑒定該車為全損，核定該車殘值為4萬元，同時(shí)結(jié)合該車車價(jià)下落及磨損等情況，核定該車在出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為16萬元。

    那么，該車可獲得的保險(xiǎn)賠償額是多少呢？因陸某在此次事故中負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司對(duì)其車輛損失免賠20%，由于其車保險(xiǎn)金額為20萬元，高于該車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值16萬元，所以，計(jì)算時(shí)應(yīng)以該車16萬元為準(zhǔn)，則保險(xiǎn)賠償額=（16－4）×（120%）=9.6萬元。

    2、保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的該車的實(shí)際價(jià)值時(shí)，則應(yīng)按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償額。具體公式為：

    實(shí)際賠償額=（保險(xiǎn)金額－殘值）×（1－免賠率）。

    例如：陳某為其轎車投保，保險(xiǎn)金額為13萬元，后該車發(fā)生交通事故，陳某負(fù)事故次要責(zé)任。該車經(jīng)保險(xiǎn)公司鑒定為全損，殘值為6萬元，并認(rèn)定該轎車在出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值為16萬元，則保險(xiǎn)公司在計(jì)算該車車輛損失險(xiǎn)賠償數(shù)額時(shí)，應(yīng)以保險(xiǎn)額13萬元來計(jì)算，而不是以該車的實(shí)際價(jià)值16萬元來計(jì)算。因陳某負(fù)事故的次要責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)免賠損失的5%。

    那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)贈(zèng)付陳某的金額應(yīng)為：（13－6）×（1－5%）=6.65萬元。
部分損失是指保險(xiǎn)車輛受損后，未達(dá)到整體損毀或推定全損程度的局部損失。對(duì)部分損失的賠償也分為兩種情況：

    1、以新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的車輛，應(yīng)按實(shí)際修理及必要、合理的施救費(fèi)用計(jì)算賠償。其公式為：

    賠償額=（實(shí)際修復(fù)及施救費(fèi)用－殘值）×（1－免賠率）。

    例如某日，王某為其車輛投保時(shí)與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，保險(xiǎn)金額為該車的重置價(jià)格20萬元。同年8月在交通事故中，該車前保險(xiǎn)杠、前車蓋及前大燈受損，在保險(xiǎn)公司指定的修理廠修復(fù)后花花費(fèi)9000元。公安交通管理部門認(rèn)定王某對(duì)事故同等責(zé)任。經(jīng)保險(xiǎn)公司核定其損壞的保險(xiǎn)杠、前車蓋、前大燈殘值為500元。由于王某是以新車購(gòu)置價(jià)格20萬元確定的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司對(duì)該車的部分損失，應(yīng)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠付金額。

    因王某以事故負(fù)同等責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)名賠損失的10%，則王某應(yīng)得的賠償額為（9000－500）×（1－10%）=7650元。

    2、如果投保時(shí)保險(xiǎn)金額低于新車購(gòu)車價(jià)的車輛發(fā)生部分損失，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償修理及施救費(fèi)用。其公式賠償額為：

    （實(shí)際修復(fù)及施救費(fèi)用－殘值）×（保險(xiǎn)金額÷新車購(gòu)置價(jià)）×（1－免賠率）。

    例：金某以25萬元購(gòu)買一輛新車。投保金額為20萬元，該車發(fā)生事故造成車輛部分損失，花修理費(fèi)8000元。經(jīng)保險(xiǎn)公司核定，車輛損壞部分的殘值為400元，因其對(duì)事故負(fù)主要責(zé)任，保險(xiǎn)公司對(duì)其損失免責(zé)20%，則金某實(shí)際能夠得到保險(xiǎn)公司的賠償金為（8000－400）×（200000÷250000）×（1－20%）=4864元。

    應(yīng)當(dāng)注意，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失賠償及施救費(fèi)用的賠償，分別以不超過保險(xiǎn)金額為限，如果保險(xiǎn)車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和等于保險(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30％。絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不買這個(gè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車便上不了牌也不能年檢。

屬?gòu)?qiáng)制性保險(xiǎn)，車年審時(shí)需要。指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。以現(xiàn)在的賠付標(biāo)準(zhǔn)，建議最少買10萬元，最好買20萬元或50萬元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因五萬元、10萬元、20萬元的價(jià)錢相差不大，總之這個(gè)險(xiǎn)種買大的自己安心。

第三者責(zé)任險(xiǎn)計(jì)算

　　保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故，致第三者人身傷亡時(shí)，按有關(guān)法律、法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額，并給予賠償。這就是第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償。

　　根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》(保監(jiān)發(fā)「2000」16號(hào))的規(guī)定，第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：

　　(一)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;

　　(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次：5萬元、10萬元,20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元;

　　(三)掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)木唧w計(jì)算方法分以下兩種情況：

　　1.當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)第三者傷亡賠償金額超過賠償限額時(shí)。

　　保險(xiǎn)公司賠償額=賠償限額x(1一免賠率)

　　例如：被保險(xiǎn)人孫某在投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，選擇最高賠償限額為10萬元，孫某駕駛轎車在一次車禍中致第三者趙某傷殘，根據(jù)公安交通管理部門認(rèn)定，孫某對(duì)此次事故應(yīng)負(fù)主要責(zé)任，應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谌呲w某各種損失共12萬元，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付的第三者責(zé)任險(xiǎn)的數(shù)額為：保險(xiǎn)公司賠款額二lox(1-15%)=10x85%=8.5萬元。

　　2.當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)第三者傷亡賠償金額低于賠償限額時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付第三者責(zé)任險(xiǎn)的數(shù)額為：

　　保險(xiǎn)公司賠償額=應(yīng)負(fù)賠償金額x(1一免賠率)

　　例如：被保險(xiǎn)人周某在投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，選擇最高賠償限額為10萬元，其保險(xiǎn)車輛在事故中致第三者宋某左腿殘疾，根據(jù)公安交通管理部門認(rèn)定，雙方應(yīng)負(fù)同等責(zé)任，經(jīng)核算，周某共應(yīng)賠償宋某損失6萬元，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付的第三者責(zé)任險(xiǎn)的數(shù)額為：保險(xiǎn)公司賠款=6x(1一10%)=6x90%=5.4萬元。

機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車輛的損失；二是因保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。對(duì)上述兩部分費(fèi)用由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

盜搶險(xiǎn)保額應(yīng)該算多少錢？
　　盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額由您和保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。實(shí)際價(jià)值是指用新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額的價(jià)格。例如，王先生一輛新車購(gòu)置價(jià)為12萬的捷達(dá)車，行駛證上初次登記日期為98年5月，2001年5月投保，盜搶險(xiǎn)保額為12萬*（1-3年的折舊率20%）=9。6萬或低于9。6萬的其它保額。需特別注意的是，如果您的車是二手車，請(qǐng)按實(shí)際價(jià)值和購(gòu)車發(fā)票金額的低者投保，保高了也不能賠償那么多。

汽車盜搶險(xiǎn)的賠償條款
    (1)賠償項(xiàng)目： 如果您的車被盜搶超過三個(gè)月未找回，保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)進(jìn)行賠償。如果車被盜搶后，在三個(gè)月內(nèi)找回了，但是在此期間車輛損壞或零部件丟失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費(fèi)用。

    (2)賠償額度：每次事故應(yīng)賠償損失總金額的80% 。

全車盜搶險(xiǎn)常見除外責(zé)任
　　(1)保險(xiǎn)車輛被盜搶，缺少哪些證明會(huì)增加免賠率？盜搶險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人丟失行駛證、購(gòu)車原始發(fā)票、車輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證每一項(xiàng)增加0.5%的絕對(duì)免賠。丟失車鑰匙增加5%的絕對(duì)免賠。所以您盡量不要將這些物品單獨(dú)放在車?yán)铩?/font>