Rosaleah Rautert 提供插圖 信用卡背面有一道磁條，還有一個非常重要的簽名條。

磁條可以“寫入”數(shù)據(jù)，因為這些微形磁條可以被磁化為南北兩個磁極。信用卡背面的磁條非常類似于盒式錄音帶的一段磁帶（請參見磁帶錄音機工作原理）。

磁條閱讀器（您也許在市場或交易會上見過，連接在某臺個人電腦上）能夠讀取三磁道磁條的信息。若自動取款機不能識別您的信用卡，則可能存在以下問題：

• 磁條有些臟或者劃傷
• 磁條消磁（磁條消磁的最常見原因是暴露在磁性物體下，比如冰箱上用于固定留言條和圖片的小扣，另外也可能是暴露在商店的商品電子防盜系統(tǒng)消磁器下）

磁條上有三條磁道。每條磁道大約2.54毫米寬。銀行業(yè)使用的標準是ISO/IEC 7811，具體內(nèi)容如下：

• 第一磁道的記錄密度為8.3 bpmm（位/毫米），可以記錄79個只讀字符，每個字符為6位加一個校驗位。
• 第二磁道的記錄密度為3.0 bpmm（位/毫米），可以記錄40個字符，每個字符為4位加一個校驗位。
• 第三磁道的記錄密度為8.3 bpmm（位/毫米），可以記錄107個字符，每個字符為4位加一個校驗位。

信用卡通常只使用第一磁道和第二磁道。第三磁道為讀寫磁道（包括加密的個人密碼、國家/地區(qū)代碼、貨幣單位和授權(quán)總金額），但是第三磁道的使用在銀行業(yè)并未標準化。

第一磁道上的信息有兩種格式：格式A，發(fā)卡方使用；格式B，見下表：

起始標志——1個字符
格式代碼＝“B”-1個字符（只能使用字母）
主賬號——最多19個字符
字段分隔符——1個字符
國家/地區(qū)代碼——3個字符
持卡人姓名——2~26個字符
字段分隔符——1個字符
失效日期或字段分隔符——4個字符或1個字符
自由數(shù)據(jù)——可變，不超過最大記錄長度（79個字符）
結(jié)束標志——1個字符
縱向冗余校驗字符(LRC)——1個字符

LRC是一種形式的計算校驗字符。

銀行業(yè)開發(fā)的第二磁道格式如下：

起始標志——1個字符
主賬號——最多19個字符
字段分隔符——1個字符
國家/地區(qū)代碼——3個字符
失效日期或字段分隔符——4個字符或1個字符
自由數(shù)據(jù)——可變，不超過最大編碼長度（40個字符）
縱向冗余校驗字符（LRC）——1個字符

更多關(guān)于磁道格式的信息，請參見ISO磁卡標準。

有三種基本方法可以決定您的信用卡是否會為您的消費付帳：

• 每月很少交易的商戶可以用按鍵電話來進行電話語音授權(quán)申請。
• 電子數(shù)據(jù)采集（EDC）磁卡刷卡終端越來越常見，在收銀臺刷卡也越來越普及。
• 互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬終端

其運行方式如下：在您或收銀員在讀卡機上刷卡后，POS終端的EDC軟件（使用調(diào)制解調(diào)器）撥打一個預(yù)設(shè)的電話號碼，以呼叫收單行。收單行收集來自于商戶的信用授權(quán)請求，并向商戶提供付款保證。

當收單行收到信用卡授權(quán)請求時，它會核查交易的有效性和磁條上的記錄：

• 商戶ID
• 有效卡號
• 失效日期
• 信用卡限額
• 信用卡使用率

撥號交易的處理速度為1200到2400位/秒，如果通過互聯(lián)網(wǎng)直接連接，通過使用此協(xié)議可以獲得更快的速度。在這個系統(tǒng)中，持卡人使用鍵盤輸入個人密碼（PIN）。

PIN不是存儲在卡上——而是以加密（隱藏在代碼中）方式存儲在一個數(shù)據(jù)庫中（舉例來說，ATM機對您的PIN進行加密，再將其傳送到數(shù)據(jù)庫，以檢驗是否相符，然后您才能從ATM機里提取現(xiàn)金）。PIN能夠以加密方式（像密碼一樣）存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，也可以加密存儲在卡上。在密碼學中，人們把這種信息轉(zhuǎn)換方式稱為單向加密。這意味著如果知道了銀行的密鑰和顧客的PIN，就可以輕松地計算出密碼，但是想從密碼計算出明文PIN，即使知道了銀行的密鑰，也根本不可行。設(shè)計這種功能的目的是保護持卡人，以免被那些能夠訪問銀行計算機文件的人盜用身份。

同樣，ATM機與銀行中心計算機之間的通信也是加密的，以防竊賊竊聽電話，并記錄下發(fā)往ATM機的授權(quán)劃撥現(xiàn)金的信號，然后向ATM機輸入同樣的信號，以騙取實際上并未授權(quán)的現(xiàn)金劃款。

如果這些安全保護措施還不足以讓您緊張的神經(jīng)松弛下來，那么，現(xiàn)在有了比傳統(tǒng)信用卡的安全措施更加嚴密的卡：智能卡。

“智能”信用卡是一種創(chuàng)新應(yīng)用，采用了全方位的加密技術(shù)（保密碼），而不僅僅是我們在上一節(jié)描述的驗證。智能卡內(nèi)部嵌入了一個微處理器。加密技術(shù)對智能卡功能的重要性表現(xiàn)在以下幾個方面：

• 每次在進行交易時，用戶都必須需要確認他的持卡人身份，就像在 ATM 機上需要個人密碼一樣。
• 卡和讀卡器之間會執(zhí)行一序列的加密信息交換，就如同口令互答一樣，以互相校驗對方的合法性。
• 一旦確認了對方的合法身份，就將通過加密方式進行數(shù)據(jù)通訊，以防止任何人（包括持卡人和讀卡器商戶）在交易中進行“竊聽”，有效地防止了偽造卡片或偽造讀卡器進行欺詐的行為。

智能卡最早在1984年開始在法國得到普及，目前已是炙手可熱，有望取代我們大多數(shù)人目前正在使用的簡單塑料卡。Visa和萬事達的智能卡技術(shù)在美國處于領(lǐng)先地位。

這些智能卡中的芯片能夠進行很多類型的交易。比如，在購物的時候，您可以選擇使用信用卡帳戶、借記卡帳戶，或者可以重新充值的儲值卡帳戶。智能卡的存儲和處理能力是傳統(tǒng)磁條卡的數(shù)倍，而且可以在同一張卡上支持多種應(yīng)用。它同時還可以存儲您的身份信息，記錄您參加會員活動的信息或者用于公司門禁刷卡。這意味著您再也不用在錢包里的一大疊卡中找來找去了，只需要一張智能卡就夠了！

專家認為，在未來幾年里，智能卡將會在全世界被更加廣泛地使用?，F(xiàn)在世界上的很多地區(qū)已經(jīng)開始使用智能卡，但其使用范圍仍然有限。智能卡將會逐步普及，讓任何希望使用的人都能使用，但現(xiàn)在主要是供參加一些特定活動的用戶使用。

有關(guān)特定類型智能卡的更多信息，請參見“瞬間支付”技術(shù)

一名網(wǎng)絡(luò)電視臺記者得知某個互聯(lián)網(wǎng)虛擬主機站點安全措施松散，于是他乘虛而入獲得了大約1,500份顧客記錄，其內(nèi)容非常詳盡，從信用卡號碼和支付記錄到對特定顧客的評論。這個例子足以說明加強安全措施的重要性。

這些事件會摧毀消費者的信心，一些電子零售商將顧客不情愿在網(wǎng)上買東西歸咎于顧客不能像實體店購物一樣可以直接與店主進行面對面的接觸。專家認為，在網(wǎng)絡(luò)支付手段和網(wǎng)絡(luò)安全措施規(guī)范化以后，消費者的心理適應(yīng)水平將會大幅提升——正像零售業(yè)和郵購業(yè)所經(jīng)歷的那樣。

雖然因特網(wǎng)公司對網(wǎng)絡(luò)安全漏洞及其導致的信用卡用戶損失承擔責任，但是日益嚴重的信用卡盜用在網(wǎng)上購物的問題依然存在。而且雖然信用卡公司的不公正或欺詐行為并不常見，但這種事情確有發(fā)生。好消息是，消費者是受法律保護的——在遇到信用卡欺詐的情況下，不管是網(wǎng)上還是現(xiàn)實世界，您最多只需支付被盜金額中的50美元。

而且幸運的是，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）和媒體都在密切關(guān)注這些問題。1994年，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會責令TransUnion征信機構(gòu)停止向垃圾郵件制造者販賣“敏感”的消費者數(shù)據(jù)——1.6 億美國人的數(shù)據(jù)。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會指控TransUnion將消費者信息賣給目標市場營銷者（而它們使用消費者信息的目的并非《公平信用報告法》所允許），這種行為違反了該法律。TransUnion否認它販賣的信息對消費者造成傷害，并對美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會的裁決提出上訴，但是最終敗訴。

如果郵寄列表的問題讓您不勝其擾（就像我們中大多數(shù)人一樣），那么在填寫信用卡申請表時應(yīng)該特別注意。現(xiàn)在有些申請表提供一個選項，您可以選擇是否允許將您的信息出售給郵寄廣告商。您也可以把您的名字從征信機構(gòu)的郵件列表中刪除，以保護自己免受郵寄廣告的騷擾。

為此，您可以去一個網(wǎng)站：消費者信用報告行業(yè)Opt-Out預(yù)檢網(wǎng)。在這個網(wǎng)站上，您可以填寫一張表格，拒絕接受預(yù)先批準的信用卡或保險服務(wù)。您也可以撥打888-5- OPT-OUT (888-567-8688)?；蛘撸梢詫懶沤o幾家大型征信機構(gòu)，請求將您的姓名從它們的郵件列表中刪除。

在您寫給這些公司的信件中，應(yīng)該包含您的全名、別名、郵寄地址、社會保險號和簽名，并明確表示希望將您的姓名從它們的郵件列表中刪除。您也可以只給其中一家信用報告局寫信，他們會互相轉(zhuǎn)告您的請求：

• Experian Consumer Opt Out, 701 Experian Parkway, Allen, Texas, 75013
• Equifax Inc. Options, P.O. Box 740123, Atlanta, Georgia, 30374-0123
• Trans Union Marketing List Opt Out, P.O. Box 97328, Jackson, MS 39288-7328

美國直銷協(xié)會(DMA)也記錄不愿接受電話或郵件廣告的消費者的名單。有關(guān)更多信息，請查看該協(xié)會的消費者援助網(wǎng)站。您可以采取許多簡單措施來保護您和您的信用卡。首先，在收到銀行寄給您的信用卡時，請務(wù)必立即在上面簽名。

下面這些技巧非常重要和通用：

• 一旦收到卡就立即在卡上簽名！（顯然，這一措施的有效性還取決于店員是否仔細核對簽名。）

• 在ATM機上使用卡時，以一種讓別人不容易記下您鍵位的方式輸入您的個人密碼。

• 不要把交易單據(jù)丟棄在ATM機旁。

  您的個人密碼和印在丟棄的交易單據(jù)上的帳戶號碼，會讓您很容易遭受信用卡欺詐。此外，在扔掉信用卡對帳單、交易單據(jù)或復寫單據(jù)之前，先把它們撕碎！

• 不要在電話里把您的信用卡卡號告訴別人，除非是您主動打的電話。

  即使您打電話給合法商家（比如一家郵購公司），也絕不要在無繩電話上說出您的信用卡號碼?？梢酝德牭竭@些談話的無線電監(jiān)聽器，在任何電子產(chǎn)品商店都可以花幾百美元買到。您的聲音可以被遠在無繩電話有效使用距離之外的無線電監(jiān)聽器竊聽到。經(jīng)常有這樣的騙術(shù)：您剛在電話里下了一個訂單，就有人“打回”電話，聲稱是商家打來的，告知您的信用卡號碼有問題——您是否介意再告訴他們一遍呢？最好的辦法是，索要聯(lián)系人姓名，然后用您原先使用的號碼打給商家進行核實。

• 如果有人聲稱可以幫您辦理信用卡但要先付費，而又不透露發(fā)卡方的身份，不理他就是了。

• 在購物之后請務(wù)必取回信用卡（可以養(yǎng)成這樣一個習慣：拿回卡片后再合上錢包）。此外，請務(wù)必親手撕毀無效或取消的簽購單。

• 始終保留您的信用卡、信用卡卡號、免費服務(wù)電話的一份清單，以防信用卡被盜或丟失。

• 核對每月的對帳單，確保每一項開支都是您自己消費的，如果發(fā)現(xiàn)任何錯誤或未經(jīng)授權(quán)的開支，請立即通知發(fā)卡方。（更多相關(guān)內(nèi)容請參見下文?。?

現(xiàn)在，您拿著一份信用卡申請表，上面全是小字號的細則。想知道它們都是什么意思嗎？

• 年費——每年征收的固定費用，類似于會費

  現(xiàn)在很多公司提供“免年費”信用卡，而那些收取年費的貸方也通常愿意放棄年費，以此留住您的業(yè)務(wù)。

• 信貸費——因使用信用貸款而需要支付的費用

  除了利息成本，信貸費還包含其他費用，比如預(yù)提現(xiàn)金手續(xù)費。預(yù)提現(xiàn)金手續(xù)費是當您用信用卡預(yù)提現(xiàn)金時，貸方從您的卡里扣除的費用。（預(yù)提現(xiàn)金要支付的利息通常高于信用卡購物——看一下您最近的帳單，看看您為這項服務(wù)花了多少錢?。?

• 免息期——一個時間段，通常是25天左右，在這段時間內(nèi)還款無需繳納信貸費

  在幾乎所有的信用卡計劃中，免息期只有在您每月付清全部余額的條件下才能適用。如果您把余額結(jié)轉(zhuǎn)到下期，則不能享受免息期的優(yōu)惠。此外，免息期也不適用于預(yù)提現(xiàn)金。

• 年利率（APR）——年信貸費率

  信用卡計劃的利率會隨著時間的推移而調(diào)整。有些調(diào)整是盯住其他利率變化而進行的，比如最低銀行利率或短期政府債券利率，稱為浮動利率計劃。有些利率并不隨著其他利率變化而變化，稱為固定利率計劃。

• 固定利率——固定的年信貸費率

• 浮動利率——最低銀行利率（隨時間變化）加上一個附加百分比（例如，您的浮動利率等于最低銀行利率+3.9%）

• 初始利率——暫時的較低年利率，一般在持續(xù)大約六個月后轉(zhuǎn)換為標準的固定利率或浮動利率（這是一個熱點話題，稍后介紹更多內(nèi)容。）

專家說，如果您能融會貫通，就會把選擇按揭貸款或汽車貸款的比較方法移植到選購信用卡上。這是個好主意，因為這樣選擇可以幫您省錢。但這個過程并不簡單——下面是一些先期提示：

1. 進行研究——您可以從很多地方，包括從網(wǎng)上和其他途徑，閱讀關(guān)于信用卡的資料，甚至獲得信用卡利率數(shù)據(jù)。但是，由于利率和信用卡計劃常常會有變化，最好給您感興趣的機構(gòu)打電話，以確認相關(guān)信息，了解是否還有其他適合您的信用卡計劃。

   聯(lián)邦儲備委員會是一個可靠的非商業(yè)資源。非營利的消費信貸組織美國公民公平信用卡條款也提供來自它的研究機構(gòu)的信用卡費率資料（另外還有很多商業(yè)組織——其中很多是發(fā)卡商，也提供此類資料）。

2. 列出清單——列出適合您的經(jīng)濟需求的信用卡特征，根據(jù)您計劃如何使用信用卡和支付月帳單，對這些特征進行排列。

    

3. 研究這些信用卡計劃——研究您所收集到的關(guān)于不同信用卡計劃的全部信息。特別要關(guān)注年利率——您需要低利率，但不一定是最低的利率。這是因為，根據(jù)您的生活方式和還款習慣，您或許能從一個提供現(xiàn)金回贈、折扣或飛行里程優(yōu)惠的信用卡中獲益更多。

    

4. 尋求信用聯(lián)盟——看是否有機會加入信用聯(lián)盟。信用聯(lián)盟是非營利組織，它們的管理開銷較低，因而可以只收取較低的利率。信用聯(lián)盟在信用卡行業(yè)還是一支生力軍，所以他們渴望擴大信用卡貸款業(yè)務(wù)。然而，它們可能要求先開一個股金帳戶或儲蓄帳戶才能加入。

   信用聯(lián)盟通常只限于特定的雇主及其雇員，但是這種情況正在改變。隨著行業(yè)的整合，信用聯(lián)盟正在快速擴展會員范圍。要查找您可能有資格加入的信用聯(lián)盟，請聯(lián)系全國信用聯(lián)盟協(xié)會（CUNA）。

5. 比較各種計劃——如果您已經(jīng)有了一張信用卡，請確保在換卡之前作好充分的準備工作。如果您已經(jīng)有了一張信用卡在手，而且信用等級良好，看看發(fā)卡機構(gòu)是否能降低您目前的利率。不要害怕談判！

在選擇信用卡時，可以采取以上措施。但是您實際的選擇范圍在很大程度上取決于您的信用記錄。

如果您曾經(jīng)有過信用問題，您可能不得不滿足于一張利率稍高的信用卡。如果您有不良信用記錄或者沒有信用記錄，有些銀行會發(fā)給您一張擔保信用卡。這意味著您需要在一個儲蓄賬戶中存一筆錢，作為您的抵押，以防止您超過信用額度。

擔保信用卡的利率也許高一點，但它能為您提供信用卡的便利，同時讓您重建信用。對于那些曾經(jīng)有過破產(chǎn)記錄的人來說，擔保信用卡往往是最佳選擇。一定要選擇支付存款利息的擔保信用卡！

另一方面，如果您有很高的信用級別，而且希望獲得更高的信用額度（比如5,000美元或更多），可以申請利率相同但年費稍高的金卡。大多數(shù)金卡都要求申請人年收入至少35,000美元，白金卡則要求更高。

有這么多的資金在市場上流通，還有更多的錢在市場外閑置，難怪大部分人都源源不斷地收到被某信用卡“預(yù)準”通過的消息。其中一定有利可圖……

關(guān)于郵件中的那些“預(yù)準”信用卡，應(yīng)該提醒注意：它們可能會邀請您新開一個信用卡賬戶，預(yù)準的信用額度剛好比您現(xiàn)有信用卡上的欠款余額稍高一些。但又有一些不顯眼的小號字體規(guī)定了一個極高的利率，同時聲明：接受這一信用卡，就表示您同意將您另一信用卡的全部余額轉(zhuǎn)移到這個新的高利率賬戶上。這是個騙局，因為您絕不會主動地選擇每月支付更多的利息。認真閱讀每個細節(jié)，以防掉入這個陷阱。

在扔進垃圾箱之前記得把它撕碎，以免有人把它找出來并試圖盜用您的身份。

無論您選擇何種信用卡和信用卡計劃，依據(jù)聯(lián)邦《誠實信貸法》，您都應(yīng)該能夠了解以下信息，以便比較兩種貸款的優(yōu)劣：

• 信貸費和年利率（APR）
• 提供信用額度的信貸機構(gòu)或信貸公司
• 信用額度的高低
• 免息期的期限（如果有免息期的話）
• 最低還款額
• 年費（如果有的話，是多少）
• 信用保險費（如果有），如果您生前未能償清債務(wù)，信貸保險會為您償付。

信用卡類型

信用卡主要有三種類型：

• 銀行卡，由銀行發(fā)行（例如Visa卡、萬事達卡和發(fā)現(xiàn)卡）
• 旅游娛樂卡(TandE)，如美國運通卡和大來卡
• 零售業(yè)信用卡只限于在一個特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司）。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內(nèi)零售業(yè)信用卡的條款和條件都是一樣的。

您也許還很熟悉認同卡。這種卡通常是萬事達卡或Visa卡，上面除了貸方的徽標外，還有某個借貸機構(gòu)的標識。通常，持卡人使用該卡可以獲得一些優(yōu)惠，也許是飛行里程優(yōu)惠，或許是消費積分。這些組織要求成員辦理認同卡，其意圖是讓持卡人時刻看到該組織的名稱。除了建立品牌忠誠度之外，這種組織還有財務(wù)方面的動機（可以賺取一小部分年費或信貸費，或者每筆交易收取少許費用）。

沒有一種卡是對任何人都適合的?；旧?，適合您的信用卡應(yīng)該符合以下條件：您購物的地方都接受它，而且它只收取最少的費用。在美國，幾乎任何接受萬事達卡的商家都接受Visa卡，反之亦然。所以，如果您只在美國消費，很可能不必同時持有兩種信用卡

現(xiàn)在，我們開始討論信用卡選擇程序的核心——選擇信用卡計劃。您的信用卡計劃的成本和條款，決定了您將為您借款（使用信用卡就相當于向銀行借款）的權(quán)利付出多少。

在信用卡使用手冊（通常是一本用小號字體印刷的小冊子）的信息披露表上，仔細閱讀我們前面討論過的信用條款。不要忘記像滯納金（通常是15到30美元）和超額費（大約在20到25美元）等特殊條款。這些因素應(yīng)和您每月的還款方式結(jié)合起來考慮。

比如，如果您每月都會一次性付清欠款，那么最好選擇免年費并提供免息期（期內(nèi)還款免利息）的信用卡。如果您不確保每月付清余額（十分之七的美國持卡人是這樣），請務(wù)必注意計算利息的周期利率。

信用卡計劃是采用固定利率還是浮動利率也是一個主要的考慮因素。因為信用卡計劃在計算利息時是采用固定利率還是浮動利率，對于您使用信用卡的成本有著重要影響。

發(fā)行浮動利率計劃的信用卡公司使用了一系列指標，比如最低銀行利率，一月期、三月期、六月期的短期政府債券利率，或者聯(lián)邦基金或美聯(lián)儲的貼現(xiàn)率。（這些數(shù)據(jù)在主流報紙的財富版或商業(yè)版都能找到。有關(guān)更多信息，請參見本文末尾的鏈接。）

一旦確定了與這些指標對應(yīng)的利率，發(fā)卡商會在這個指標利率上再加上一個數(shù)字百分比——稱為差額——得出將向消費者征收的利率。某些情況下，發(fā)行商也許會用另外一個公式來確定適用利率。發(fā)行商把指標利率或指標利率和差額的和再乘以另一個數(shù)，即“乘數(shù)”，以計算適用利率。

下面我們看一下固定利率計劃。它們可能比浮動利率高一兩個百分點，但好處是您可以清楚地知道利率將是多少。浮動利率的特點就是利率會變化，從而增加（通常是這樣）或者減少您支付的利息。

如果采用固定利率，《誠實信貸法》要求貸方在提高利率前至少提前15天通知。有些州的法律要求提前更長時間。

一些金融分析師認為，由于固定利率計劃提高利率只有15天的提前通知期，所以這個計劃和利率隨時變化的浮動利率計劃并沒有多大差異。他們建議仔細研究一下兩種計劃。如果您選擇了一個浮動利率的信用卡計劃，看看您的利率最高能到多少、最低能到多少，有沒有上限或下限。比如，如果您的信用卡的浮動利率下限是15.9%，而銀行利率有下降的趨勢，那么您就應(yīng)該換信用卡了。

低利率當然是好事，很少有專家會在這個事實上有爭議。為了闡明低利率的重要性，我們來看一個簡單的例子：如果您換成一個低利率和免年費的信用卡計劃，年節(jié)省額是多少。在我們的例子中，平均每月有2,500美元的欠款余額結(jié)轉(zhuǎn)到下期，這大約是美國持有信用卡的消費者的平均水平。在這個例子中，總計年節(jié)省額為120美元。

不管您選擇哪種信用卡計劃，都是要還款的。讓我們了解一下如何還款。

有些信用卡，比如美國運通卡，要求您每月按時付清全部欠款。作為一種優(yōu)惠，它們通常不收取信貸費，有時也沒有最高透支限額，包括Visa卡、萬事達卡、發(fā)現(xiàn)卡和Optima卡在內(nèi)的大多數(shù)信用卡都提供一項叫做循環(huán)信用的服務(wù)。這意味著他們允許您留存欠款余額，對欠款余額征收利息（信貸費），并只要求您償還最低還款額。最低還款額通常是您當前余額的5%，不足10美元按10美元計。

金融機構(gòu)通常使用以下三種方式計算利息：

• 調(diào)整余額法——消費專家認為這種計算方法有利于持卡人，將上期的對帳單上顯示的欠款余額加上新的費用，減去您的還款，再將得出的數(shù)字與月利率相乘。
• 平均日余額法——這種方法相當公平也是最常使用的，它的計算方法如下：信貸公司每天記錄您的欠款余額，當費用和還款發(fā)生時，加上或減去相應(yīng)的數(shù)字。在帳期結(jié)束的時候，他們計算出這些天的日欠款余額的平均值，用這個平均日余額乘以月利率，從而得出您的利息。
• 先期余額法——消費專家認為，這種方法通常有利于發(fā)卡商。發(fā)卡商把您上期對帳單的欠款余額乘以月利率，算出新的利息。這意味著，即使您已經(jīng)付清了上期的余額，仍然要支付對這個余額征收的利息！

您的償還額將因欠款余額、利率、利息計算方法的不同而不同。這里有一個例子，說明利率對實際最終償付額有多大的影響：

• 高利率卡——假設(shè)您的信用卡利率為23.99%，您用信用卡消費了1,000美元。之后，您沒有再用該信用卡消費，每月只償還最低還款額。第一個月您需要還款51美元，并逐漸降低到10美元。您共需在接下來的6年5個月中還款77筆。截止此時，您將為您的信用權(quán)利支付利息共計573.59美元。
• 低利率卡——如果您的信用卡利率為9.9%，同樣欠款1,000美元，月最低還款額將從50.41美元開始，逐漸降低到10美元。您會少付17筆，6年就可以還清，總計支付利息176美元。您將節(jié)省將近400美元！

滯納金和超額費是現(xiàn)在幾乎所有發(fā)卡商都收取的兩項新費用。而且在您延遲還款達到規(guī)定次數(shù)后，發(fā)卡商會大幅提高利率（高至23.99%）。（閱讀小號字體部分，確定還款日是指郵戳上的日期，還是銀行或信用卡公司收到款項的日期?。┎恍业氖牵坏┠袔状窝舆t付款的記錄之后，信用卡公司就可以開始一直按高利率向您征收利息。要避免這種情況——所有的信用卡公司都會把您的還款記錄報告給征信機構(gòu)，在您想置房或買車的時候，幾筆延遲付款也能給您帶來麻煩。

我們大多數(shù)人都知道，即使信用卡公司也有犯錯誤的時候。下一部分將討論怎樣確保只支付您欠下的款項

《公平信用結(jié)賬法》適用于信用卡賬戶、簽賬卡賬戶和透支核算（但不適用于支票和借記卡賬戶）。可以利用這項法律，防止出現(xiàn)以下情況：信用卡賬單錯誤；信用卡賬戶的非授權(quán)使用；未收到用信用卡支付的商品或服務(wù)，或者收到但與商戶承諾不符；以及未進行解釋或提供書面交易證明的費用。如果您遇到這些問題，請務(wù)必采取以下步驟：

在收到第一張含有爭議費用的賬單的60天之內(nèi)，致函發(fā)卡商或債權(quán)人。（如果您只是最近才發(fā)現(xiàn)問題，即使從收到賬單之日算起已經(jīng)超過60天，您仍然可以對這項費用提出爭議。）

在信中，提供您的姓名、賬號、爭議費用發(fā)生的日期和金額，并完整地解釋您為什么對該項費用提出爭議。

把您的信郵寄到賬單上提供的地址——不需要您支付寄信的費用。（為了確保對方能夠收到您的信，而且保留郵寄記錄，您可以用掛號信將其寄出并要求回執(zhí)）

如果您遵循這些步驟，債權(quán)人或發(fā)卡商必須在收信后30天內(nèi)書面確認收到了您的信件，并且必須在90天內(nèi)展開調(diào)查。在賬單調(diào)查期間，您無需支付該爭議款項。（在此期間，不允許債權(quán)人或發(fā)卡商強制征收該爭議款項、將該款項報告為拖欠金額、關(guān)閉或限制您的賬戶。）

如經(jīng)調(diào)查確定賬單存在錯誤，或者您并未欠下該款項，發(fā)卡商必須補足您賬戶的扣款，并取消任何與該款項相關(guān)的信貸費或滯納金。如果您確實欠下一些款項，您有權(quán)利要求對方予以解釋，并索要證明您欠下該款項的文件副本。如果賬單沒有錯誤，他們必須書面告知您欠下的款項及其原因，您應(yīng)該償還該爭議款項并支付相關(guān)信貸費。

很多非營利性和非商業(yè)性的組織向消費者提供信用信息和幫助。請查看國家消費者法律中心和美國公民公平信用卡條款。

現(xiàn)在您已經(jīng)了解了這些信息，接下來讓我們看看申請信用卡先要具備哪些條件。

要知道您是否有資格申請信用卡，貸方必然會做一些研究工作。貸方關(guān)注的一些基本條件如下：

良好的還款記錄——如果您及時還款，您將在貸方那里得到很高的信用評分。如果您有多次延遲還款記錄，那么辦理信用卡的機會將大大降低，即使貸方?jīng)Q定給您辦理信用卡，可能也要支付更高的利率。

債務(wù)負荷控制——貸方通常希望看到您的信用風險很低，您的消費水平和收入水平相符。專家表示，非按揭貸款的還款額每月不應(yīng)超過實得工資的10%-15%。

穩(wěn)定和責任感——貸方將居住年限和工作年限（至少兩年）視為穩(wěn)定的標志。從事一份受人尊重的職業(yè)當然不會有壞處。

信用查詢次數(shù)少——這個條件有點奇怪。每次當您申請信用卡時，作為審批程序的一部分，貸方都會從一個或幾個主要的征信機構(gòu)調(diào)出您的信用報告。每次調(diào)出信用報告時，都會標上信用查詢標記，并在您的信用報告上保留兩年。貸方將您信用報告上的多次查詢記錄視為騙取貸款的跡象，可能把您評定為不良信用風險。所以，為了規(guī)避此類情況，不要讓每個您接觸的發(fā)卡商都去調(diào)用您的信用報告。

充分使用手頭的信用——您知道手頭留著不用的信用卡——信用卡余額為零——會損害您的信用嗎？專家認為其道理是，如果您一直不使用您的信用額度，您隨時可能會透支所有信用（即使您從未這樣做過），所以把不用的信用卡銷戶，務(wù)必請求征信機構(gòu)把銷戶的信用卡記錄從您的報告中刪除，并注明是您——而不是發(fā)卡方——關(guān)閉了這個賬戶。

一旦您有資格申請到一張或幾張信用卡，就總會有入不敷出的可能性，實際上可能性相當高。下一節(jié)論述信用卡負債以后該怎么辦

Myvesta（前美國破產(chǎn)法顧問公司）和美國國家消費者法律中心提供了以下減輕信用卡債務(wù)的技巧：

• 始終都要清楚信用卡的所有相關(guān)費用。（這意味著不要隨意丟棄那些隨同賬單一起寄來的用小號字體印刷的單子?。┮私饽曩M、現(xiàn)行利率、利息、預(yù)提現(xiàn)金手續(xù)費以及其他任何與信用卡相關(guān)的費用，這些知識能夠幫助您在信用卡管理上做出更好的決策。

• 信用卡取現(xiàn)可能帶來麻煩！只有在絕對必要時，才用信用卡預(yù)提現(xiàn)金。銀行通常會按比刷卡購物更高的利率收取利息，而且大多數(shù)銀行還會根據(jù)取現(xiàn)金額收取一定的服務(wù)費。（信用卡公司寄給您的便利的、個性化的“支票”也同樣要支付這些費用?。?

• 隨時尋找利率更低的卡。把一張卡的余額轉(zhuǎn)移到另一張卡上，以享受較低的起始利率，這是美國持卡人的一種普遍做法。較低的起始利率對您擺脫信用卡債務(wù)非常有幫助。應(yīng)該尋找提供低起始利率的卡（通常優(yōu)惠期是六個月），把您原來信用卡上的余額轉(zhuǎn)移到這張卡上。然而，在換卡之前，一定要確認新卡在優(yōu)惠期結(jié)束后的利率不高于您現(xiàn)在的卡。

• 專家說，只還最低還款額是消費者最常犯的錯誤之一。如果每月比最低還款額多還一些錢，您會節(jié)省很多利息，而且可以更快地擺脫信用卡債務(wù)。

的確，掉進信用卡陷阱真的很容易，想要脫身可就難了。但不要放棄——全國有很多非盈利性的服務(wù)中心可以為您提供咨詢服務(wù)，甚至幫您（免費或收取低廉的費用）聯(lián)系信用卡公司，設(shè)法降低您的利率或者制定一份不同的還款計劃。請參考以下幾本書：

• 《信用修復工具箱》，作者：約翰·文圖拉（John Ventura）
• 《信用大全：常見信用問題解答》，作者：德博拉·麥克諾頓(Deborah McNaughton)
• 《信用卡用戶須知》，作者：霍華德·斯特朗（Howard Strong）
• 《信用卡權(quán)威指南》，作者：巴里·克萊茵（Barry Klein）
• 《信用卡和債務(wù)管理：一步一步教你管理債務(wù)和節(jié)省利息支出》，作者：斯科特·比爾克（Scott Bilker）

在國外使用信用卡

信用卡在世界各地的接受程度各不相同。比如，在包括法國在內(nèi)的一些國家/地區(qū)，Visa和萬事達已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，只要接受其中一種卡的商戶就必然同時接受兩種卡。另一方面，取現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)還是分開的。所以，如果您在法國，您的Visa卡可以在幾乎任何銀行或ATM機（如果您有4位數(shù)的個人密碼）取現(xiàn)，但是萬事達卡只能在少數(shù)銀行和自動取款機（以及所有郵局）取現(xiàn)。

而在意大利等其他國家/地區(qū)，Visa 和萬事達還沒有聯(lián)網(wǎng)。所以，如果去那些國家/地區(qū)，您也許需要帶兩張卡。

美國運通卡和其他旅游娛樂卡最初就定位于高端市場，迎合這個群體的需求，向旅行持卡人提供支票兌現(xiàn)、郵件代收、預(yù)提現(xiàn)金等服務(wù)（現(xiàn)在，Visa卡、萬事達卡和其他信用卡也提供一些相同的服務(wù)）。美運卡（AmEx）和大來卡（Diners Club）在美國也被廣泛接受，雖然還無法與Visa卡和萬事達卡相比。

在歐洲，只接受大來卡或美國運通卡的地方越來越少。在法國，可以使用美國運通卡的地方甚至比美國還多；在意大利、德國、英國和希臘，可以使用運通卡的地方總體較少，除了專門招徠游客的旅游商店。旅行之前，請務(wù)必確認當?shù)氐男庞每ㄊ褂铆h(huán)境